Quelle banque en ligne choisir ? Comment souscrire ?

Orange Bank, Boursorama Banque, Hello bank!… les banques en ligne ne cessent de se multiplier, au point que l’on ne sait plus à quel saint se vouer. Quelle est la moins chère ? Quelles sont leurs conditions d’éligibilité ? Décortiquer et analyser les offres de chacune des banques peut être très chronophage. Pour trouver quelle banque en ligne choisir, nous nous en sommes donc chargés.

Quelle banque en ligne choisir : notre classement général

Quelle banque en ligne choisir ? Les offres des banques en ligne sont de plus en plus nombreuses, si bien qu’il est en réalité difficile de s’y retrouver.

Nous avons donc tout d’abord créé un comparatif de banques en ligne ci-dessous :

Comme on peut le voir, les offres sont très nombreuses ! Difficile alors de trouver quelle banque en ligne choisir. Il faudra pour cela parvenir à détailler les offres une par une.

1- Hello bank!

Nous considérons Hello bank! comme la meilleure banque en ligne de notre classement général. Filiale de la BNP Paribas, Hello bank! propose en effet une offre bancaire qui pourra satisfaire de nombreux clients. Hello One, qui est gratuite, sera plutôt conseillée aux jeunes et aux étudiants, tandis qu’Hello Prime, sous condition de revenus, correspondra davantage à un salarié.

Si Hello bank! est la meilleure offre actuelle, c’est aussi parce qu’il s’agit de la banque en ligne la plus complète. Les clients pourront souscrire tous les produits d’épargne disponibles (livret A, LDD, LEP, livret jeune…), une assurance-vie, souscrire un crédit pour financer un projet ou acquérir un bien immobilier… sans compter que les consommateurs pourront aussi déposer leurs chèques et espèces aux guichets de la BNP Paribas.

► Découvrir Hello bank!

2- Orange Bank

Si l’on nous demande quelle banque en ligne choisir, nous citerons également Orange Bank. Elle aussi commercialise deux offres bancaires faciles d’accès. La première, la carte MasterCard, est gratuite, tandis que la carte MasterCard Premium coûte 7,99€ par mois.

L’offre Premium d’Orange Bank permet de bénéficier d’avantages que l’on ne trouve nulle part ailleurs. Par exemple, elle octroie un cashback de 5% sur ses dépenses Orange (factures comprises). Les garanties voyage incluses dans la carte bancaire seront aussi valables même si le client n’a pas payé son voyage avec sa carte Orange Bank.

Toutefois, précisons que la banque en ligne d’Orange est moins complète qu’Hello bank! : il y a peu de produits d’épargne et de crédit.

► Découvrir Orange Bank

3- Monabanq

En 2022, Monabanq a été élue Service client de l’année, et ce pour la cinquième fois consécutive. Un très joli palmarès qui vient donner du poids au slogan de la banque en ligne : « les gens avant l’argent ». Difficile donc de ne pas citer Monabanq lorsqu’on se demande quelle banque en ligne choisir.

Monabanq ne propose pas d’offres bancaires gratuites, contrairement à ses consœurs. Les offres payantes commencent toutefois à 2€ par mois seulement. À partir de 3€, Monabanq inclut aussi un découvert autorisé et la possibilité de déposer chèques et espèces aux guichets du Crédit Mutuel et du CIC.

Monabanq est aussi la seule banque en ligne à commercialiser une carte bancaire de luxe, la Visa Platinum, sans condition de revenus. Cette carte est proposée à partir de 11€ par mois, prix du compte bancaire inclus.

► Découvrir Monabanq

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Quelle banque en ligne choisir : cas de figure

Notre classement ci-dessus est un classement général. Nous avons pris en compte une liste de critères précis et les avons confrontés pour savoir quelle banque en ligne choisir. Un tel classement manque cependant de personnalisation : tous les clients ne cherchent pas la même chose.

Pour y remédier, nous avons identifié les principaux cas de figure afin de vous indiquer quelle banque choisir dans telle ou telle situation :

1- Je cherche la banque la moins chère

Le prix est souvent l’une des raisons pour lesquelles on veut changer de banque. Les banques en ligne sont plusieurs à proposer des offres gratuites : on trouve Hello bank!, Orange Bank, Fortuneo ou encore Boursorama Banque. Mais quelle est vraiment la banque en ligne la moins chère ? Suite à nos calculs, deux d’entre elles se distinguent :

• Boursorama Banque : avec ses deux offres gratuites sans condition de revenus, ses faibles frais à l’étranger, etc., Boursorama Banque se place comme la banque la moins chère. >> Voir l’offre
• Fortuneo : la banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa suit Boursorama Banque de très très près. >> Voir l’offre

2- Je veux obtenir une carte haut de gamme

Une carte bancaire haut de gamme comme une Visa Premier ou une Gold MasterCard offre à son titulaire des avantages comme des garanties voyage et des plafonds de dépenses plus élevés.

Plusieurs banques en ligne permettent d’obtenir une carte bancaire haut de gamme, mais il est difficile d’en trouver une qui est gratuite :

• Hello bank! avec l’offre Hello Prime, 5€ par mois, dès 1000€ de revenus, sans frais à l’étranger >> Voir l’offre
• Fortuneo : carte Gold MasterCard gratuite dès 1800€ de revenus. Fortuneo est la seule banque à proposer une carte Gold gratuite. >> Voir l’offre

3- Je suis souvent à découvert : quelle banque en ligne choisir ?

Le découvert bancaire… véritable fléau pour un bon tiers de la population. Selon le dernier baromètre « les Français et leur pouvoir d’achat » réalisé par Cofidis, un tiers des français serait à découvert tous les trois mois ! Pour cette catégorie de population, il est donc essentiel de choisir une banque donc les frais d’incidents de paiement sont faibles : pas de commission d’intervention, de lettre d’information, taux de découvert peu élevé… quelle banque en ligne choisir ?

• Boursorama Banque : elle ne facture pas de commission d’intervention, de lettre d’information de compte débiteur non autorisé, de rejet de prélèvement encore de lettre d’information préalable de rejet de chèque. De plus, un rejet de chèque ne coûte que 30€ dans tous les cas. Le découvert autorisé est de 7%, 16% dans le cas du découvert non autorisé. Un découvert autorisé de 100€ peut être obtenu au bout de trois mois d’ancienneté. >> Voir l’offre
• Fortuneo : la banque en ligne suit à nouveau de près Boursorama Banque. Il n’y a pas non plus de commission d’intervention et la lettre de compte débiteur non autorisé est gratuite. >> Voir l’offre

4- J’aime beaucoup voyager

Que ce soit pour effectuer un voyage d’affaire ou simplement voir du pays, certains se rendent régulièrement en dehors des frontières de la France, et parfois même de l’Europe. Il s’agit d’un critère important pour savoir quelle banque en ligne choisir.

Il faudra notamment prendre garde au type de la carte bancaire (une carte haut de gamme permet de bénéficier d’un certain nombre d’assurances) et aux frais à l’étranger. Voici les offres que nous conseillons :

• Orange Bank Premium : Retraits et paiements gratuits à l’étranger, garanties de la carte Gold MasterCard valables même si la carte n’a pas été utilisée pour payer le voyage, renvoi de la carte à l’étranger en cas de perte. Offre sans conditions de revenus. >> Voir l’offre
• Fortuneo : soit l’offre Fosfo, soit la carte Gold. Les retraits et paiements sont gratuits à l’étranger. >> Voir l’offre

5- Je cherche à épargner : quelle banque en ligne choisir ?

Disposer d’un compte bancaire, c’est bien, mais il est utile de posséder de produits d’épargne performants pour épargner. Quelle banque en ligne choisir, cette fois ?

La question n’est pas facile, car la conjoncture actuelle ne permet pas de proposer beaucoup d’offres intéressantes. Les livrets non réglementés des banques sont notamment très peu compétitifs. Mieux vaut se tourner vers un bon vieux livret A et, si celui-ci est plein, plutôt opter pour une assurance-vie.

1. Hello bank! : c’est la banque en ligne qui propose le plus de produits, y compris par exemple le LEP. Il est aussi possible de souscrire une assurance-vie ou des offres de bourse.>> Voir l’offre
2. Fortuneo : la banque en ligne commercialise une assurance-vie très souvent primée. >> Voir l’offre

6- J’aimerais ouvrir un compte joint

Il est tout à fait possible d’ouvrir un compte joint chez une banque en ligne. Un tel compte permet de gérer facilement des dépenses communes, en général avec un conjoint, mais il est possible d’ouvrir un compte joint également avec un parent ou un ami. Nous conseillons deux banques en ligne :

• Hello bank! : ses deux offres sont disponibles en compte joint, permettant d’obtenir une carte bancaire par titulaire. Hello One reste gratuite tandis qu’Hello Prime coûte alors 8€ par mois au lieu de 5€ en format individuel. >> Voir l’offre
• Monabanq : Monabanq octroie une grande personnalisation en matière de compte joint. Il est possible de choisir deux cartes Visa Classic, une Visa Classic et une Visa Premier… à partir de 4€ par mois. >> Voir l’offre

7- Je veux pouvoir me rendre en agence

La possibilité de se rendre en agence est un critère important pour savoir quelle banque choisir pour certains clients. Par définition cependant, une banque en ligne ne permet pas à ses clients de se rendre en agence. En effet, toute la relation est dématérialisée.

Toutefois, certaines banques en ligne permettent de faire le déplacement :

1. Hello bank : il est possible de déposer un chèque, faire un virement, retirer des espèces ou encore échanger des devises en agence BNP Paribas. >> Voir l’offre
2. Monabanq : un client peut déposer un chèque, retirer des espèces ou faire un virement en agence CIC et Crédit Mutuel. >> Voir l’offre
3. Eko : toutes les opérations bancaires peuvent être réalisées en agence du Crédit Agricole avec la banque mobile Eko. >> Voir l’offre

Ces banques en ligne avec agence ne permettent cependant pas de rencontrer de conseiller.

8- Quelle banque en ligne choisir si je veux un conseiller bancaire dédié

Une seule banque en ligne permet pour le moment d’avoir un conseiller dédié et de pouvoir rencontrer celui-ci en agence. Répondre à la question « quelle banque en ligne choisir ? » est donc facile. Il s’agit d’Eko, du Crédit Agricole :

1. Eko, la banque mobile du Crédit Agricole >> Voir l’offre

9- Je suis un professionnel : puis-je souscrire ?

Est-il possible de choisir une banque en ligne quand on est un professionnel ? Certaines banques en ligne acceptent effectivement cette clientèle, mais pas toutes. Par exemple, Hello bank!, Monabanq et Boursorama Banque proposent chacune une formule dédiée aux auto-entrepreneurs.

En revanche, les sociétés devront se tourner vers des banques en ligne spécifiques comme Qonto, Shine ou encore Anytime.

Pour en savoir plus, retrouvez notre article sur les banques en ligne pour pros.

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Quelle banque en ligne choisir ?

Une banque en ligne qui répond à ses besoins

Il va de soi que le plus important est de trouver la meilleure banque en ligne qui corresponde à ses besoins. Autrement dit, si l’on souhaite épargner, il faut que cette banque propose des produits intéressants. Si l’on est souvent à découvert, il faut à tout prix vérifier que les frais d’incidents de paiement ne sont pas trop élevés.

Le problème reste cependant toujours le même : pour trouver quelle banque en ligne choisir, il faut d’abord pouvoir décortiquer les tarifs et les services des banques en ligne. Or, lorsque l’on est un particulier, on n’y comprend pas toujours grand chose.

Nous avons donc analysé nous-mêmes les différentes banques en ligne existantes afin de les comparer. Il est d’ailleurs possible de consulter directement notre comparatif de banque pour trouver quelle banque en ligne choisir.

Les différentes banques en ligne existantes

Pour savoir quelle banque en ligne choisir, il est tout d’abord nécessaire de connaître les différentes banques en ligne existantes. Notez que leur nombre n’a fait qu’augmenter ces dernières années. De plus, toutes les banques en ligne appartiennent aujourd’hui à une autre banque, ou à un opérateur mobile, qu’il s’agisse de Boursorama Banque ou Hello bank!, ou encore de Fortuneo :

• Boursorama Banque (Société Générale) : 4 millions de clients, leader actuelle
• Hello bank (BNP Paribas) : 700 000 clients
• BforBank (Crédit Agricole) : 215 000 clients
• Fortuneo (Crédit Mutuel Arkea) : 450 000 clients
• Monabanq (Crédit Mutuel CM-11) : 320 000 clients
• Orange Bank (Orange) : 1 million de clients
• Eko (Crédit Agricole) : 100 000
• Ma French Bank (Banque Postale) : 100 000
• N26 (banque en ligne Allemande indépendante) : 1 million
• Revolut (banque en ligne indépendante) : 2 millions
• Nickel (BNP Paribas) : 2,4 millions

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Les critères pour déterminer quelle banque en ligne choisir

Déterminer son profil et ses propres besoins

La première chose, avant de se lancer en quête de sa banque en ligne, est de bien connaître son propre profil et ses besoins. Trouver quelle banque en ligne choisir nécessite de faire un état des lieux de ses habitudes bancaires. Il suffit de répondre aux différentes questions que nous posons ci-dessous :

• Quels sont vos revenus ?
• À quelle catégorie socio-professionnelle appartenez-vous ?
• De quelle épargne disposez-vous, et quelle importance accordez-vous aux produits d’épargne ?
• Etes-vous à l’aise avec internet et le numérique ?
• Souhaitez-vous ouvrir un compte joint ou un compte particulier ?
• Voyagez-vous souvent en dehors de l’Europe ?
• Etes-vous souvent à découvert ?
• Ne pas avoir de conseiller bancaire dédié est-il un problème ?

En fonction des réponses à ces questions, il sera nécessaire de prêter une plus grande attention au coût de certains services. Par exemple, ceux qui aiment voyager privilégieront une carte bancaire haut de gamme (Gold MasterCard ou Visa Premier) qui leur permettra de bénéficier d’assurances supplémentaires, ainsi que les frais de retrait hors zone euro. Dans ce cas, Fortuneo ou Boursorama seront à privilégier. Bien connaître ses besoins est important pour déterminer quelle banque en ligne choisir.

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Des offres qui évoluent souvent

Avec les nouvelles technologies, les habitudes bancaires des clients ont bien changé. Alors qu’il fallait il y a peu encore contacter son conseiller pour la moindre opération voire même se rendre en agence, ce n’est plus nécessaire. Les clients peuvent gérer leur compte facilement depuis leur application bancaire sans avoir à téléphoner.

Il est essentiel que les banques s’adaptent à ces nouvelles habitudes. De plus en plus, les clients veulent du paiement sans contact, du paiement mobile, du virement instantané, des cartes bancaires virtuelles… Des services que les banques traditionnelles proposent parfois, mais qui sont souvent payants.

À ce titre, Hello bank!, Fortuneo et Boursorama Banque font partie des banques en ligne qui évoluent le plus vite et le plus souvent. Elles s’empressent toujours de développer les dernières fonctionnalités pour en faire profiter leurs clients. Si vous voulez donc obtenir une offre souple qui évoluera, c’est là que nous conseillons d’ouvrir un compte bancaire.

Rédigé par Claire Krust
Le 15/01/2018
Modifié le 17/08/2022