Banque pour étranger : Comment ouvrir un compte bancaire français ?

Lorsque l’on est étranger, résident Français ou non-résident Français, obtenir un compte bancaire en France peut être un véritable parcours du combattant. Les cas de figure sont nombreux et trouver une banque pour étranger n’est pas une mince affaire. Voyons comment trouver la meilleure banque pour étranger adaptée à chaque situation.

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SOMMAIRE

Pour plus de facilité, nous avons scindé notre article en plusieurs parties. Selon votre situation, rendez-vous à la rubrique dédiée en cliquant sur le lien afin de trouver la meilleure banque pour étranger :

• Etranger résidant en France pour plus d’un an
• Etranger résidant en France pour moins d’un an
• Non résident Français
• Français expatrié à l’étranger

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Banque pour étranger résidant en France pendant plus d’un an

Pour quelque raison que ce soit, un étranger peut décider de déménager en France et s’y installer pour plusieurs années, ou même pour le reste de sa vie. Il aura alors obligatoirement besoin d’un compte bancaire Français dans une banque pour étranger pour recevoir ses revenus et gérer ses dépenses sans frais supplémentaires.

Avant d’entrer dans les détails, il faut savoir que l’étranger a plusieurs choix :

• Souscrire dans une banque pour étranger traditionnelle (Société Générale, BNP Paribas, HSBC…)
• Souscrire dans une banque en ligne (Hello bank, Boursorama Banque…)
• Opter pour le compte sans banque Nickel
• Demander à bénéficier du droit au compte

Selon sa situation, l’une ou l’autre des options devra être privilégiée.

Les banques en ligne : des offres gratuites mais sous condition

Pour les étrangers résidant en France pour une longue période, les banques en ligne sont de parfaites banques pour étranger car ce sont les banques les moins chères. En effet, la plupart sont gratuites sous condition et acceptent les personnes de toute nationalité. Pour souscrire, il faut cependant respecter certaines conditions. 

Dans le tableau ci-dessous, nous listons les différentes banques en ligne et précisions l’accessibilité en fonction des banques :

¹Il est possible de souscrire chez Boursorama avec un RIB anglais au moins, il est cependant nécessaire de contacter un conseiller par téléphone puis de s’inscrire via un formulaire papier.

²Monabanq est la seule banque pour étranger en ligne acceptant les clients présentant un « indice d’américanité » (être né en Amérique, avoir un parent Américain). Le client doit toutefois respecter les autres conditions : avoir un RIB Européen…

Les conditions qui doivent être remplies pour souscrire dans une banque pour étranger en ligne sont les suivantes :

1- Etre domicilié en France

Toutes les banques 100% en ligne demandent à leurs nouveaux clients d‘être domiciliés en France. Ce sont donc des banques pour étrangers à condition d’être domicilié en France. Bonne nouvelle donc pour les étrangers résidant plus d’un an en France car ces derniers peuvent accéder aux meilleures banques en ligne au même titre que les Français selon les conditions d’éligibilité.

2- Respecter les conditions de revenus

La plupart des banques en ligne exigent des conditions de revenus, mais pas toutes. Ainsi, Fortuneo exige que le client puisse justifier un revenu d’au moins 1200€. Toutefois, les banques en ligne demandent aujourd’hui de moins en moins de conditions de revenus. On peut par exemple trouver une banque sans condition de revenu chez Boursorama, Hello bank, Monabanq et Orange Bank.

Quand il a des conditions de revenus, ceux-ci ne doivent pas forcément être versés sur le compte chaque mois. La banque en ligne demande seulement à l’étranger de justifier ses revenus, pas de les domicilier sur le compte.

Bon à savoir : généralement les banques en ligne demandent la présentation des deux derniers bulletins de salaire ou le dernier avis d’imposition.

3- Etre résident fiscal Français

Il ne suffit pas d’être résident physique Français, mais aussi résident fiscal. Cela signifie que l’étranger doit déclarer ses revenus en France et y payer ses impôts. Il n’est cependant pas obligatoire de fournir le dernier avis imposition, les derniers bulletins de salaire suffisent.

4- Posséder un RIB Français ou de l’Union Européenne

Toutes les banques en ligne exigent que le client puisse fournir un RIB provenant d’une banque française ou de l’Union Européenne. Autrement dit, un étranger fraîchement arrivé en France, ne possédant pas déjà de compte Français, ne pourra pas ouvrir un compte en ligne chez Boursorama et les autres.

La raison est simple : afin de vérifier l’identité du titulaire et lutter contre la fraude, une personne qui ouvre un compte en France pour la première fois doit réaliser un entretien physique avec la banque. Or, ne possédant pas d’agences, c’est impossible pour les banques en ligne… elles n’acceptent donc que des clients provenant d’une banque française car cela signifie que l’identité de celui-ci a déjà été vérifiée.

Toutefois, les banques planchent actuellement sur la possibilité d’ouvrir un compte grâce à un entretien vidéo. Si le processus n’a pas encore été validé, il permettrait de faciliter grandement les démarches, et peut-être ouvrir les banques en ligne aux étrangers qui ne possèdent pas encore de compte bancaire en France.

5- L’exception des clients possédant un « indice d’américanité »

Attention : il semblerait que les clients Américains et Franco-Américains ne soient pas acceptés dans les banques en ligne, et ce même s’ils remplissent toutes les conditions de souscription (RIB français etc), comme le précise un témoignage que nous avons reçu.

La faute revient à la loi FATCA, une loi qui demande aux banques de faire parvenir les informations bancaires des ressortissants Américains, car ces revenus et patrimoines sont imposables. Cela complique la gestion quotidienne des banques, qui préfèrent donc parfois ne pas accepter ces clients.

Si le client ne respecte pas l’une de ces conditions, il ne pourra pas souscrire dans une banque en ligne. Monabanq fait figure d’exception car elle accepte les clients Franco-Américains. Ceux-ci devront simplement fournir le document W9, qui confirme le statut de résident fiscal Américain, voire également le W8-BEN si le client est concerné.

En revanche, un client Américain pourra peut-être souscrire dans une banque pour étranger traditionnelle.

Les banques traditionnelles : plus chères mais plus accessibles

Le plus simple, si un client ne correspond pas aux critères des banques en ligne, est d’ouvrir un compte bancaire dans une banque pour étranger traditionnelle. Attention, nous ne parlons ici que des personnes qui résident en France, car ces banques peuvent refuser les personnes qui ne sont pas domiciliées dans l’hexagone.

Les banques traditionnelles sont donc plus accessibles, mais plus chères.

Nous listons ci-dessous les banques classiques qui acceptent la souscription des étrangers qui résident en France, ainsi que leurs conditions d’éligibilité :

Le plus simple est de se rendre en agence directement pour réaliser l’ouverture de compte dans la banque pour étranger de son choix. En effet, un étranger qui ne possède pas encore de compte bancaire en France devra participer à un entretien physique. Sinon, avec une ouverture de compte en ligne, il devra respecter les mêmes conditions que pour une banque en ligne et fournir un RIB à son nom.

Nickel, le compte sans banque

Si l’étranger ne possède pas les justificatifs nécessaires pour souscrire dans une banque en ligne, une autre solution existe encore : Nickel. 

Le client bénéficiera d’un compte bancaire, d’une carte MasterCard (à autorisation systématique), d’une application bancaire et d’un RIB français. Ce RIB pourra être utilisé pour recevoir un salaire et mettre en place des prélèvements (électricité, forfait téléphonique…). En revanche, il n’y aura pas de chéquier ou de découvert autorisé, car Nickel n’est pas une véritable banque.

Quel intérêt pour un étranger ? Nickel ne demande pas de fournir un RIB, ni de justificatif de domicile. Le client n’a donc pas besoin d’être résident fiscal français non plus (il faut tout de même être au moins résident fiscal d’un pays de l’Union Européenne ou de l’AELE, l’Association européenne de libre échange). Le client devra seulement fournir une pièce d’identité (190 passeports sont acceptés), disposer d’un smartphone et d’une adresse postale. Toutefois, aucun justificatif de domicile n’est demandé : Nickel se contente d’envoyer un code par courrier à l’adresse fournie. Le client peut ainsi être hébergé par un tiers.

Nickel est aussi accessible aux interdits bancaires.

Ainsi, Nickel peut représenter pour une étranger une première solution intéressante. Nickel peut être souscrit directement chez un buraliste. Le client ressortira aussitôt avec un coffret (20€ par an) contenant sa carte bancaire.

► Découvrir Nickel

La procédure du droit au compte pour les étrangers résidant en France

Selon la législation, toute personne résidant en France, même si elle n’a pas la nationalité Française, doit pouvoir détenir un compte bancaire afin de pouvoir y recevoir un salaire. La procédure du droit au compte permet aux personnes ayant subi un ou plusieurs refus de la part d’une banque d’ouvrir un compte.

Le fonctionnement est simple : il suffit de présenter une seule lettre de refus (qui doit être remise par la banque. Si elle ne le fait pas, il faut la demander) à la Banque de Banque. Celle-ci mandatera alors une banque d’ouvrir un compte. Retrouvez ici toutes les modalités sur le site de la Banque de France.

Cette solution sera utile pour un étrange qui s’est vu opposé un refus par une ou plusieurs banques et n’arrive pas à ouvrir un compte bancaire en France.

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Banque pour étranger résidant en France pour moins d’un an

Cette situation est typiquement le cas des étudiants Erasmus qui étudient en France pour quelques mois. Ces personnes recherchent une banque pour étranger leur permettant d’économiser sur leurs frais bancaires car la banque de leur pays d’origine leur prélève des commissions importantes pour tout retrait et paiement en France (Voir banque pour étudiant).

Si l’étranger dispose d’un RIB Européen et est majeur, et respecte les conditions de souscription (voir la rubrique du dessus), alors il peut souscrire dans une banque pour étranger en ligne comme Hello bank ou Monabanq.

Si l’étranger ne possède pas de RIB Européen ou Français, il faudra alors souscrire dans une banque pour étranger traditionnelle. Celles-ci sont en effet plus accessibles.

Nickel reste aussi une solution disponible.

La banque pour étranger ayant le plus l’habitude de traiter avec les étrangers est HSBC :

► Découvrir l’offre d’HSBC

Toutefois, si la banque de l’étudiant étranger ne facture pas de frais importants (si elle est aussi située en zone euro par exemple), il n’est pas forcément utile d’ouvrir un nouveau compte bancaire. L’étudiant pourra à la rigueur ouvrir un compte dans une néobanque comme N26, Pumpkin ou Nickel, qui lui permettront de bénéficier tout de même d’une carte bancaire en France.

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Banque pour étranger qui ne réside pas en France

Ouvrir un compte bancaire Français est tout de suite beaucoup plus compliqué si l’on ne réside pas en France. Il sera impossible d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, et un certain nombre de banques traditionnelles refusent également.

Il existe donc deux solutions :

Banque traditionnelle qui accepte les non-résidents Français, habitant hors UE

Souscription en ligne

• HSBC : il est possible d’ouvrir un compte non-résident directement sur internet, en utilisant le lien suivant, puis de cliquer sur « ouvrir un compte ». Le client peut ensuite décider de continuer en anglais.

Souscription en agence

• Crédit Mutuel : il est possible d’ouvrir un compte non-résident, mais il est impératif de se rendre directement dans une agence pour réaliser les démarches avec un conseiller. Il peut s’agir de n’importe quelle agence située en France
• Société Générale : de même il est nécessaire de se rendre en agence. Le client peut toutefois prendre rendez-vous en ligne, via ce lien. Il semblerait que la banque accepte surtout les non-résidents qui ont l’intention de venir s’installer en France.
• BNP Paribas : les non-résidents peuvent ouvrir un compte, mais il est nécessaire de se déplacer en agence.
• Caisse d’Epargne : les non-résidents peuvent souscrire en ligne avec le service « mon banquier en ligne »

Banque en ligne acceptant les non-résidents Français, habitant dans l’UE

N26, la banque pour étranger

N26 est une banque Allemande qui existe désormais dans plusieurs pays. Il est possible de souscrire si l’on habite dans l’un des pays suivants :

• Allemagne
• Autriche
• Irlande
• France
• Espagne
• Italie
• Pays-Bas
• Belgique
• Portugal
• Finlande
• Lituanie
• Lettonie
• Luxembourg
• Slovénie
• Estonie
• Grèce
• Slovaquie

Il s’agit d’un RIB Allemand, mais selon la loi de discrimination bancaire Européenne, il doit être accepté par les institutions françaises. Il sera donc possible de recevoir un salaire, une indemnité, ainsi que de réaliser des virements dans 19 devises depuis l’euro. La banque pour étranger N26 représente donc une alternative intéressante.

► Découvrir l’offre de N26

Nickel

Comme mentionné plus haut, Nickel accepte les résidents fiscaux de l’Union Européenne et des pays de l’AELE. Ainsi, les étrangers qui sont résidents fiscaux de l’un de ces pays pourront ouvrir un compte Nickel.

Pour 20€ par an, le client aura droit à une carte bancaire, un compte et un RIB français, mais pas de chéquier ou de découvert autorisé.

Il faudra tout de même avoir une adresse postale en France. Nickel enverra un code par courrier à cette adresse.

► En savoir plus sur Nickel

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Banque pour Français qui résident à l’étranger

Eh oui, trouver une banque pour étranger est une problématique qui peut aussi se poser pour les Français expatriés.

Souscrire dans une banque traditionnelle

Étant donné que le Français réside à l’étranger, il ne pourra pas souscrire dans une banque en ligne. La meilleure solution est de ne pas clôturer son compte bancaire Français lors de son départ. Si toutefois le compte a été clôturé, alors le client peut se tourner vers une banque pour étranger traditionnelle.

Comme dans le cas d’un étranger non-résident, le client aura le choix entre :

• HSBC : souscription en ligne possible
• Crédit Mutuel : souscription en agence
• Société Générale : souscription en agence (prendre rendez-vous ici)
• BNP Paribas : souscription en agence
• Caisse d’Epargne : souscription en agence

Faire valoir le droit au compte

Le droit au compte peut être utilisé dans le cas d’un Français expatrié. En effet, tout résident Français, mais également tout Français, quel que soit son lieu de résidence, a droit à un compte bancaire. 

Il suffit au client de contacter la Banque de France en présentant une lettre de refus obtenue chez une banque. La Banque de France mandatera alors une banque Française pour qu’elle ouvre un compte bancaire au client.

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Banque pour étranger : bien comprendre la législation

Une banque a l’obligation de connaître son client. L’article R 561-5 du code monétaire et financier dispose que la banque est tenue de vérifier l’identité du client en lui demandant sa carte d’identité pour obtenir « nom, prénoms, date et lieu de naissance de la personne, ainsi que la nature, les dates et lieux de délivrance du document et le nom et qualité de l’autorité ou de la personne qui a délivré le document et, le cas échéant, l’a authentifié« .

De plus, l’article R 561-12 stipule que « Avant d’entrer en relation d’affaires, [les banques] recueillent et analysent les éléments d’information, parmi ceux figurant sur la liste dressée par un arrêté du ministre chargé de l’économie, nécessaires à la connaissance de leur client ainsi que de l’objet et de la nature de la relation d’affaires, pour évaluer le risque de blanchiment de capitaux et de financement du terrorisme »

Chaque banque peut donc être une banque pour étranger tant qu’elle vérifie l’identité du demandeur de compte bancaire. Les personnes de nationalité française n’ont donc pas d’avantages en tant que tels et la banque est libre de contracter avec n’importe quelle personne physique tant qu’elle ne participe pas au blanchiment de capitaux ou au financement du terrorisme.

Cette liberté de contractualisation permet aux banques de fixer leurs propres conditions d’ouverture de compte bancaire. La plupart des banques restreignent leurs offres aux personnes résidant en France. On parle donc souvent de banque pour étranger vivant en France.

À la notion de résidence s’ajoute la fiscalité. En effet, les livrets d’épargne réglementés sont accessibles uniquement aux personnes fiscalement domiciliées en France. La banque pour étranger doit donc connaitre le régime de fiscalité de son client pour pouvoir lui proposer les produits adéquats.

Pour résumer, l’élément déterminant pour l’ouverture d’un compte en banque pour étranger est son statut de résident français. Il faut savoir que dès lors qu’une personne passe plus de la moitié de son temps en France et/ou tire plus de la moitié de ses revenus mondiaux en France, elle est considérée comme résidente.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 14/03/2023