Banque pour étranger : Comment ouvrir un compte bancaire français ?

Lorsque l’on est étranger, résident Français ou non-résident Français, ouvrir un compte bancaire en France peut être un véritable parcours du combattant. Voyons comment trouver la meilleure banque pour étranger adaptée à chaque situation.

👉 Banque pour étranger résidant en France

Pour quelque raison que ce soit, un étranger peut décider de déménager en France et s’y installer pour plusieurs mois, plusieurs années, ou même pour le reste de sa vie. Il aura alors obligatoirement besoin d’un compte bancaire Français pour recevoir ses revenus et gérer ses dépenses en France sans frais supplémentaires.

Avant d’entrer dans les détails, il faut savoir que l’étranger a plusieurs choix pour trouver sa banque :

• 1️⃣ Souscrire dans une banque traditionnelle (SG, BNP Paribas, Crédit Agricole…)
• 2️⃣ Souscrire dans une banque en ligne (Hello bank!, BoursoBank, Nickel…)
• 3️⃣ Demander à bénéficier du droit au compte

Selon sa situation, l’une ou l’autre des options devra être privilégiée.

1️⃣ Les banques traditionnelles : plus chères mais plus accessibles

Le plus simple, les critères des banques en ligne étant plus stricts, est d’ouvrir un compte bancaire dans une banque pour étranger traditionnelle. Attention, nous ne parlons ici que des personnes qui résident en France, car ces banques peuvent refuser les personnes qui ne sont pas domiciliées dans l’hexagone.

Les banques traditionnelles sont donc plus accessibles, mais plus chères.

Nous listons ci-dessous les banques classiques qui acceptent la souscription des étrangers qui résident en France, ainsi que leurs conditions d’éligibilité :

Le plus simple est de se rendre en agence directement pour réaliser l’ouverture de compte dans la banque pour étranger de son choix.

En effet, un étranger qui ne possède pas encore de compte bancaire en France devra participer à un entretien physique. Sinon, avec une ouverture de compte en ligne, il devra fournir un RIB à son nom, émis par une banque Française ou européenne.

Les banques physiques sont les plus accessibles pour un étranger. Sans condition de revenus, elles acceptent aussi les consommateurs ayant un indice d’américanité.

Nous conseillons de choisir une banque physique proche de chez soi ou de son travail pour pouvoir s’y rendre facilement en cas de besoin.

L’étranger devra fournir au moins une pièce d’identité : les titres de séjour sont acceptés, à condition d’être émis par la France.

2️⃣ Les banques en ligne : des offres gratuites mais sous conditions

Pour les étrangers résidant en France pour une longue période, les banques en ligne sont de parfaites alternatives car ce sont les banques les moins chères. Pour souscrire, il faut cependant respecter certaines conditions. 

Dans le tableau ci-dessous, nous listons les différentes banques en ligne et précisions l’accessibilité en fonction des banques :

Nickel, le compte sans banque

Si l’étranger ne possède pas les justificatifs nécessaires pour souscrire dans une banque en ligne, l’offre la plus accessible est Nickel. 

Le client bénéficiera d’un compte bancaire, d’une carte MasterCard (à autorisation systématique), d’une application bancaire et d’un RIB français. Ce RIB pourra être utilisé pour recevoir un salaire et mettre en place des prélèvements (électricité, forfait téléphonique…). En revanche, il n’y aura pas de chéquier ou de découvert autorisé, car Nickel n’est pas une véritable banque.

Quel intérêt pour un étranger ? Nickel ne demande pas de fournir un RIB, ni de justificatif de domicile. Le client n’a donc pas besoin d’être résident fiscal français non plus (il faut tout de même être au moins résident fiscal d’un pays de l’Union Européenne ou de l’AELE, l’Association européenne de libre échange). Le client devra seulement fournir une pièce d’identité (190 passeports sont acceptés), disposer d’un smartphone et d’une adresse postale. Toutefois, aucun justificatif de domicile n’est demandé : Nickel se contente d’envoyer un code par courrier à l’adresse fournie. Le client peut ainsi être hébergé par un tiers.

Nickel est aussi accessible aux interdits bancaires.

Ainsi, Nickel peut représenter pour une étranger une première solution intéressante. Nickel peut être souscrit directement chez un buraliste. Le client ressortira aussitôt avec un coffret (20€ par an) contenant sa carte bancaire.

► Découvrir Nickel

Des conditions plus drastiques pour toute souscription en ligne

Les conditions qui doivent être remplies pour souscrire dans une banque pour étranger en ligne sont plus strictes que pour une souscription en agence bancaire car le conseiller ne rencontre par le client, et ne peut vérifier son identité. Les conditions sont les mêmes que pour une ouverture de compte en ligne dans une banque physique.

1- Etre domicilié en France

Toutes les banques 100% en ligne demandent à leurs nouveaux clients d‘être domiciliés en France. Ce sont donc des banques pour étrangers à condition d’être domicilié en France.

Bonne nouvelle donc pour les étrangers résidant plus d’un an en France car ces derniers peuvent accéder aux meilleures banques en ligne au même titre que les Français selon les conditions d’éligibilité. Il faut toutefois déjà avoir son adresse en France pour souscrire.

2- Etre résident fiscal Français

Il ne suffit pas d’être résident physique Français, mais aussi résident fiscal. Cela signifie que l’étranger doit déclarer ses revenus en France et y payer ses impôts. Il n’est cependant pas obligatoire de fournir le dernier avis imposition, les derniers bulletins de salaire suffisent.

3- Posséder un RIB Français ou de l’Union Européenne

Toutes les banques en ligne exigent que le client puisse fournir un RIB provenant d’une banque française ou de l’Union Européenne. Autrement dit, un étranger fraîchement arrivé en France, ne possédant pas déjà de compte Français, ne pourra pas ouvrir un compte en ligne chez BoursoBank et les autres.

La raison est simple : afin de vérifier l’identité du titulaire et lutter contre la fraude, une personne qui ouvre un compte en France pour la première fois doit réaliser un entretien physique avec la banque. Or, ne possédant pas d’agences, c’est impossible pour les banques en ligne… elles n’acceptent donc que des clients provenant d’une banque française car cela signifie que l’identité de celui-ci a déjà été vérifiée.

Toutefois, les banques planchent actuellement sur la possibilité d’ouvrir un compte grâce à un entretien vidéo. Si le processus n’a pas encore été validé, il permettrait de faciliter grandement les démarches, et peut-être ouvrir les banques en ligne aux étrangers qui ne possèdent pas encore de compte bancaire en France.

3️⃣ La procédure du droit au compte pour les étrangers résidant en France

Selon la législation, toute personne résidant en France, même si elle n’a pas la nationalité Française, doit pouvoir détenir un compte bancaire afin de pouvoir y recevoir un salaire. La procédure du droit au compte permet aux personnes ayant subi un ou plusieurs refus de la part d’une banque d’ouvrir un compte.

Le fonctionnement est simple : il suffit de présenter une seule lettre de refus (qui doit être remise par la banque. Si elle ne le fait pas, il faut la demander) à la Banque de Banque. Celle-ci mandatera alors une banque d’ouvrir un compte. Retrouvez ici toutes les modalités sur le site de la Banque de France.

Cette solution sera utile pour un étrange qui s’est vu opposé un refus par une ou plusieurs banques et n’arrive pas à ouvrir un compte bancaire en France.

---

🗽L’exception des clients possédant un « indice d’américanité »

Attention : les clients Américains et Franco-Américains ne sont pas acceptés dans les banques en ligne, et ce même s’ils remplissent toutes les autres conditions de souscription (RIB français etc).

La faute revient à la loi FATCA, une loi qui demande aux banques de faire parvenir les informations bancaires des ressortissants Américains, car ces revenus et patrimoines sont imposables. Cela complique la gestion quotidienne des banques, qui préfèrent donc parfois ne pas accepter ces clients.

Si le client ne respecte pas l’une de ces conditions, il ne pourra pas souscrire dans une banque en ligne.

Monabanq fait figure d’exception car elle accepte les clients Franco-Américains. Ceux-ci devront simplement fournir le document W9, qui confirme le statut de résident fiscal Américain, voire également le W8-BEN si le client est concerné.

En revanche, un client Américain pourra peut-être souscrire dans une banque pour étranger traditionnelle.

---

🌍 Banque pour étranger qui ne réside pas en France

Ouvrir un compte bancaire Français est tout de suite beaucoup plus compliqué si l’on ne réside pas en France. Il sera impossible d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, et un certain nombre de banques traditionnelles refusent également. Comme on l’a vu, Monabanq, BoursoBank ou Hello bank! demandent toutes d’être résident fiscal en France, y compris Revolut.

Il existe donc peu de solutions, qui varient selon que le consommateur réside dans ou hors l’Union Européenne, pour trouver une banque quand on est non-résident.

👉 Banques physiques qui acceptent les non-résidents Français, habitant hors UE

• Crédit Mutuel : il est possible d’ouvrir un compte non-résident, mais il est impératif de se rendre directement dans une agence pour réaliser les démarches avec un conseiller. Il peut s’agir de n’importe quelle agence située en France
• SG : de même il est nécessaire de se rendre en agence. Le client peut toutefois prendre rendez-vous en ligne, via ce lien. Il semblerait que la banque accepte surtout les non-résidents qui ont l’intention de venir s’installer en France.
• BNP Paribas : les non-résidents peuvent ouvrir un compte, mais il est nécessaire de se déplacer en agence.
• Caisse d’Epargne : les non-résidents peuvent souscrire en ligne avec le service « mon banquier en ligne »

👉 Banque en ligne acceptant les non-résidents Français, habitant dans l’UE

N26, la banque pour étranger

N26 est une banque Allemande qui existe désormais dans plusieurs pays. Il est possible de souscrire si l’on habite dans l’un des pays suivants :

• Allemagne
• Autriche
• Irlande
• France
• Espagne
• Italie
• Pays-Bas
• Belgique
• Portugal
• Finlande
• Lituanie
• Lettonie
• Luxembourg
• Slovénie
• Estonie
• Grèce
• Slovaquie

Il sera donc possible de recevoir un salaire, une indemnité, ainsi que de réaliser des virements dans 19 devises depuis l’euro. La banque pour étranger N26 représente donc une alternative intéressante.

► Découvrir l’offre de N26

Nickel

Comme mentionné plus haut, Nickel accepte les résidents fiscaux de l’Union Européenne et des pays de l’AELE. Ainsi, les étrangers qui sont résidents fiscaux de l’un de ces pays pourront ouvrir un compte Nickel.

Pour 20€ par an, le client aura droit à une carte bancaire, un compte et un RIB français, mais pas de chéquier ou de découvert autorisé.

Il faudra tout de même avoir une adresse postale en France. Nickel enverra un code par courrier à cette adresse.

► En savoir plus sur Nickel

---

🏡 Banque pour Français qui résident à l’étranger

Eh oui, trouver une banque pour étranger est une problématique qui peut aussi se poser pour les Français expatriés.

👉 Souscrire dans une banque traditionnelle

Étant donné que le Français réside à l’étranger, il ne pourra pas souscrire dans une banque en ligne. La meilleure solution est de ne pas clôturer son compte bancaire Français lors de son départ.

Si toutefois le compte a été clôturé, alors le client peut se tourner vers une banque pour étranger traditionnelle. Ces banques acceptent aussi les expatriés.

Comme dans le cas d’un étranger non-résident, le client aura le choix entre :

• Crédit Mutuel : souscription en agence
• SG : souscription en agence (prendre rendez-vous ici)
• BNP Paribas : souscription en agence
• Caisse d’Epargne : souscription en agence

👉 Faire valoir le droit au compte

Le droit au compte peut être utilisé dans le cas d’un Français expatrié. En effet, tout résident Français, mais également tout Français, quel que soit son lieu de résidence, a droit à un compte bancaire. 

Il suffit au client de contacter la Banque de France en présentant une lettre de refus obtenue chez une banque. La Banque de France mandatera alors une banque Française pour qu’elle ouvre un compte bancaire au client.

---

📃 Banque pour étranger : bien comprendre la législation

Une banque a l’obligation de connaître son client. L’article R 561-5 du code monétaire et financier dispose que la banque est tenue de vérifier l’identité du client en lui demandant sa carte d’identité pour obtenir « nom, prénoms, date et lieu de naissance de la personne, ainsi que la nature, les dates et lieux de délivrance du document et le nom et qualité de l’autorité ou de la personne qui a délivré le document et, le cas échéant, l’a authentifié« .

De plus, l’article R 561-12 stipule que « Avant d’entrer en relation d’affaires, [les banques] recueillent et analysent les éléments d’information, parmi ceux figurant sur la liste dressée par un arrêté du ministre chargé de l’économie, nécessaires à la connaissance de leur client ainsi que de l’objet et de la nature de la relation d’affaires, pour évaluer le risque de blanchiment de capitaux et de financement du terrorisme »

Chaque banque peut donc être une banque pour étranger ou non résident tant qu’elle vérifie l’identité du demandeur de compte bancaire. Les personnes de nationalité française n’ont donc pas d’avantages en tant que tels et la banque est libre de contracter avec n’importe quelle personne physique tant qu’elle ne participe pas au blanchiment de capitaux ou au financement du terrorisme.

Cette liberté de contractualisation permet aux banques de fixer leurs propres conditions d’ouverture de compte bancaire. La plupart des banques restreignent leurs offres aux personnes résidant en France. On parle donc souvent de banque pour étranger vivant en France.

À la notion de résidence s’ajoute la fiscalité. En effet, les livrets d’épargne réglementés sont accessibles uniquement aux personnes fiscalement domiciliées en France. La banque pour étranger doit donc connaitre le régime de fiscalité de son client pour pouvoir lui proposer les produits adéquats.

Pour résumer, l’élément déterminant pour l’ouverture d’un compte en banque pour étranger est son statut de résident français. Il faut savoir que dès lors qu’une personne passe plus de la moitié de son temps en France et/ou tire plus de la moitié de ses revenus mondiaux en France, elle est considérée comme résidente.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 20/10/2023