Banque en ligne pro 2023 – Comparez les comptes en ligne pour pros

Ouvrir un compte dans une banque en ligne pro permet de réaliser des économies. Contrairement aux banques traditionnelles, les comptes pro en ligne proposent en effet des offres beaucoup plus abordables. Ces offres en ligne sont cependant plutôt destinées aux auto-entrepreneurs et aux petites entreprises comme les artisans et les TPE qu’aux grandes sociétés.

► Comparer les comptes professionnels

SOMMAIRE

• Banque en ligne pro : liste des offres
• Banques en ligne pro pour auto-entrepreneurs
• Banques en ligne pro pour entreprises
• Banque en ligne pro pour associations
• Effectuer son dépôt de capital
• Ouvrir un compte dans une banque en ligne pro

Banque en ligne pro : liste des offres

Il y a peu de temps encore, les professionnels, entreprises, artisans et auto-entrepreneurs qui souhaitaient ouvrir un compte professionnel devaient obligatoirement souscrire un compte spécifique chez une banque traditionnelle. Plusieurs banques en ligne et néobanques ont cependant lancé des comptes pour professionnels beaucoup moins chers.

Note : tous les professionnels, même les auto-entrepreneurs, ont l’obligation de détenir un compte professionnel, que ce soit dans une banque en ligne pro ou une banque traditionnelle. Toutefois, la particularité des auto-entrepreneurs veut qu’ils puissent normalement se contenter d’ouvrir un deuxième compte particulier pour gérer leurs finances particuliers. Les banques refusent cependant ces ouvertures de compte pour inciter les auto-entrepreneurs à ouvrir des comptes professionnels spécifiques, beaucoup plus chers.

Retrouvez ci-dessous la liste non exhaustive des banques en ligne pro actuelles, qui proposent des comptes bancaires pour auto-entrepreneurs et entreprises :

Comme on peut le voir, il faut distinguer plusieurs types d’offres : celles qui acceptent uniquement les auto-entrepreneurs et celles qui se destinent à tous les professionnels, quel que soit leur statut. Nous faisons la distinction dans le reste de l’article. Qui est la meilleure banque en ligne pour les pros ?

Les comptes pour auto-entrepreneurs

Les auto-entrepreneurs ont aujourd’hui plusieurs choix pour souscrire chez une banque en ligne pro. Plusieurs banques ont lancé un compte pro en ligne pour auto-entrepreneur, dont Hello bank! pro ou Monabanq. Elles a vite été rejointe par des néobanques (comprendre, des établissements de paiement sans licence bancaire) qui ont également lancé des offres spécifiques à destination des auto-entrepreneurs.

Les offres pour auto-entrepreneurs sont très semblables à celles des comptes pour particuliers. Le client dispose d’un compte, d’une carte bancaire, d’un RIB, et peut s’en servir pour réaliser des transactions. La différence principale tient en la présence de terminaux de paiement. Qonto a en effet tissé un partenariat privilégié avec Zettle by Paypal. Bien sûr, l’auto-entrepreneur peut choisir de souscrire un autre terminal de paiement s’il le souhaite.

Seule Qonto propose la mobilité bancaire pour changer de banque.

Quel compte auto-entrepreneur choisir ?

Quelle banque en ligne pro choisir pour son compte auto-entrepreneur ? Hello bank! pro ou Qonto ? Finom ou Monabanq ? Pour faire son choix, il est important de sélectionner certains critères.

Le plus complet, Hello bank! pro

Ensuite, les services : cette fois, l’offre la plus complète est indéniablement Hello bank. Pour rappel, Hello bank! pro est la banque pour auto-entrepreneur de la banque en ligne Hello bank qui elle-même appartient à la BNP Paribas.

Hello bank! pro possède une licence bancaire, propose un découvert autorisé, permet d’émettre des chèques mais aussi d’en encaisser. Mieux, le dépôt d’espèces et de chèques est possible via les guichets automatiques de la BNP Paribas.

L’entrepreneur bénéficiera aussi d’un outil d’édition et création de factures et devis, du calcul automatique de la TVA et d’un service client dédié. Un terminal de paiement conçu par Hello bank elle-même est désormais disponible au prix de 39€. Il est aussi possible d’utiliser le service de Lyf Pro qui permet de transformer son smartphone en terminal de paiement.

Enfin, le compte pro en ligne permet maintenant de souscrire un crédit jusqu’à 25 000€ pour financer du matériel ou se développer.

Hello bank! pro sera idéale pour les auto-entrepreneurs, freelances, mais aussi tous les indépendants, artisans, professions libérales…

Le seul élément que cette banque en ligne pro n’intègre pas est le dépôt de capital.

► Découvrir l’offre de Hello bank! pro

Le moins cher, Finom

Tout d’abord, le prix : Finom est la seule banque en ligne pro à proposer un compte professionnel gratuit. Avec ça, le client bénéficiera d’une carte bancaire MasterCard physique et d’une carte virtuelle. Il est très rare qu’un compte pro en ligne gratuit permette aussi de posséder une carte bancaire.

50 virements SEPA sont inclus par mois et chaque retrait coûtera 2€. Le RIB, lui, est Français.

L’offre inclut aussi un service d’agrégation bancaire permettant de visualiser tous ses comptes au même endroit, de l’édition de facture, des rappels automatiques de paiement et le paiement mobile. Autrement dit, pour un compte pro en ligne gratuit, Finom tire admirablement bien son épingle du jeu et fournit beaucoup de services. En revanche, il n’y a pas de chéquier, d’encaissement de chèques ou de découvert autorisé

► En savoir plus sur Finom

Qonto, idéal pour s’agrandir

Qonto, comme nous allons le voir, est davantage spécialisée dans les comptes pour entreprises. Ça ne veut pas dire qu’un auto-entrepreneur ne peut pas souscrire chez cette banque en ligne pro, au contraire, car elle propose aussi plusieurs offres qui leur sont dédiées à partir de 9€ par mois.

L’avantage de Qonto est que si les besoins de l’auto-entreprise grandissent, d’autres formules plus complètes seront alors disponibles.

Trois offres sont accessibles aux auto-entrepreneurs :

• Basic : 9€/mois
• Smart : 19€/mois
• Premium : 39€/mois

Chaque offre inclut une carte bancaire One. D’autres cartes Qonto peuvent être obtenues avec un supplément. Plus l’offre est chère, et plus elle inclut de services : jusqu’à 5 comptes bancaires, jusqu’à 200 virements et prélèvements par mois et 5 encaissement de chèques par courrier.

► En savoir plus sur Qonto

Monabanq – Pratiq Pro

Comme Hello bank, Monabanq est tout d’abord une banque en ligne dédiée aux clients individuels, à qui elle propose des formules sans condition de revenus à partir de 2€ par mois. Elle a ensuite étoffé son catalogue en développant également une offre pour les entreprises individuelles et auto-entrepreneurs, Pratiq Pro.

Le compte pro de Monabanq coûte 9€ par mois et inclut une carte Visa Classic, un découvert autorisé, des virements et prélèvements gratuits et illimités, ainsi qu’un service client téléphonique. Une protection juridique et une garantie cartes bancaires sont incluses. Comme Hello bank, Monabanq permet de déposer chèques et espèces aux guichets, cette fois du CIC ou du Crédit Mutuel. Attention, le nombre de dépôts d’espèces est limité.

Du crédit pro entre 500€ et 30 000€ est disponible.

Monabanq n’intègre pas de logiciel de facturation, mais propose un partenariat avec Mon Portail Entrepreneur. D’ailleurs, la banque en ligne pro a aussi tissé des partenariats avec une solution de RC Pro, de mutuelle pro et d’assurance décès/invalidité, permettant d’obtenir des tarifs privilégiés.

► Voir l’offre de Monabanq

Shine

Question tarifs autant que services, Shine est un peu plus limité. Les retraits sont par exemple toujours payants et le nombre de virements et de prélèvements est restreint. Il n’y a pas de découvert autorisé, ni de chéquier, et Shine n’accepte pas non plus l’encaissement de chèques.

Toutefois, Shine se distingue par tous les outils mis en place pour faciliter la gestion du compte :

• Outils de facturation
• Calculs des charges en temps réel
• Rappel des échéances administratives
• Exports comptables et relevés illimités

Shine n’est pas la seule banque en ligne pro à proposer l’export comptable (toutes les autres offres le font aussi), mais, additionné aux autres fonctionnalités, cela en fait une offre très pratique. Lors de sa création, la banque en ligne pro avait d’abord pour objectif d’aider les auto-entrepreneurs à gérer leurs frais, ce n’est qu’ensuite que le compte bancaire s’est développé.

► Découvrez l’offre de Shine

Blank

Blank est un compte pro en ligne édité par le Crédit Agricole, qui détient déjà la banque en ligne BforBank, dédiée aux particuliers. Blank est conçu non seulement comme une banque en ligne pro mais aussi comme une plateforme de gestion censée faciliter les démarches quotidiennes des auto-entrepreneurs. Deux offres sont disponibles :

• Simple : 6€/mois
• Confort : 17€/mois
• Complète : 39€/mois

Chaque offre inclut une carte bancaire, des retraits à 1€, de l’agrégation bancaire, de l’encaissement de chèques (0 à 20 par mois), des virements et prélèvements illimités (rare chez les banques en ligne pro), un outil d’édition de devis et factures, un service client téléphonique, ainsi que des garanties (maladie, accident, décès à l’étranger, problème de bagages et retard).

Avec l’offre Confort, d’autres garanties s’ajoutent (maintien de revenus, livraison de matériel, doublement garantie panne matériel), et le client pourra contacter un conseiller expert qui pourra répondre à des questions d’ordre administratives, juridiques et fiscales liées à son activité.

► Découvrir Blank

>> Trouver aussi une banque pour freelance

Compte pro en ligne pour auto-entrepreneur : FAQ

Ouvrir un compte pour auto-entrepreneur est-il obligatoire ?

L’auto-entreprise est un statut particulier qui permet de se lancer facilement et seul dans une activité professionnelle. Il inclut beaucoup d’avantages ainsi que des formalités plus simples que celles d’une société. Cela ne veut pas dire qu’un auto-entrepreneur ne peut pas avoir certains questionnements. Par exemple, est-il obligatoire de détenir un compte professionnel quand on est auto-entrepreneur ?

Tout d’abord, un auto-entrepreneur n’a pas besoin de réaliser de dépôt de capital : il n’est donc pas nécessaire d’ouvrir un compte dans une banque en ligne pro dédiée lors du lancement de l’activité.

Ensuite, les choses sont un peu plus complexes. La législation a évolué plusieurs fois à ce sujet ces dernières années. Voici ce que dit le site du gouvernement :

« Les fondateurs d’entreprises individuelles sont exemptés de l’obligation d’ouvrir un compte courant dédié à leur activité professionnelle puisque leur entreprise n’a pas de capital social.

Toutefois, les travailleurs indépendants ont l’obligation de créer un compte dédié à l’activité de leur entreprise si leur chiffre d’affaires a dépassé pendant deux années civiles consécutives un montant de 10 000 €.

Cette mesure instituée par la loi PACTE du 22 mai 2019 s’applique également aux micro-entrepreneurs.« 

Autrement dit, détenir un compte pro en ligne quand on est auto-entrepreneur n’est pas obligatoire, sauf si le professionnel a réalisé 10 000€ de chiffre d’affaires durant deux années civiles de suite. Dans tous les autres cas, il est possible de réaliser les dépenses et de recevoir de l’argent directement sur son compte personnel. À charge tout de même de l’entrepreneur de bien faire ses comptes afin de pouvoir justifier les rentrées d’argent en cas de contrôle fiscal.

Doit-on ouvrir un compte professionnel ou un compte individuel suffit ?

C’est là que les démarches deviennent encore un peu plus complexes. Un auto-entrepreneur qui doit ouvrir un compte bancaire professionnel n’a en fait pas besoin de se tourner vers une banque en ligne pro. Il pourrait tout à fait se contenter d’un deuxième compte individuel qu’il dédierait à ses transactions professionnelles.

Les banques, cependant, ne l’entendent pas de cette oreille. Pour elles, les comptes professionnels sont plus rentables que les comptes particuliers. Il est donc dans leur intérêt que les auto-entrepreneurs ouvrent un compte pro plutôt qu’un compte individuel.

Or, une banque a le droit de choisir ses clients. La plupart précisent donc dans leurs conditions générales qu’un compte individuel ne peut être utilisé pour gérer une activité professionnelle, y compris pour une auto-entreprise, ce qui serait pourtant tout à fait légal. Si une banque se rend compte qu’un client se sert de son compte individuel pour gérer des dépenses professionnelles, et a menti lors de l’ouverture de compte, celle-ci peut tout à fait décider de clôturer le compte avec un préavis, sans avoir à se justifier.

Conclusion : oui, un auto-entrepreneur peut ouvrir un deuxième compte individuel, mais les conditions des banques font qu’il devra finalement se tourner vers une banque en ligne pro.

Les avantages d’une banque en ligne pro pour auto-entrepreneur

Bien que le fait de devoir ouvrir un compte dans une banque en ligne, et de ne pas pouvoir se contenter d’un compte individuel alors que c’est pour légal, puisse être frustrant, il faut reconnaître qu’ouvrir un compte dans une banque en ligne pro peut avoir des avantages.

En effet, un compte individuel fournit les mêmes services que pour un client particulier. Un auto-entrepreneur aura cependant peut-être besoin de services supplémentaires, qu’il ait réalisé plus ou moins de 10 000€ de chiffre d’affaires. Encaisser un client, réaliser un devis ou une facture, souscrire un crédit… sera possible dans une banque en ligne pro, et plus encore.

Comme on l’a vu, les comptes pros en ligne développent de plus de véritables services et plateformes conçues pour faciliter la vie des auto-entrepreneurs :

• Rappels administratifs
• Calcul automatique de la TVA
• Outil d’édition de devis et factures
• Rappels de paiement
• Offres de crédit
• Terminal de paiement…

N’oublions pas non plus qu’un compte individuel peut coûter cher chez une banque traditionnelle, parfois plus qu’une banque en ligne pro comme Finom ou Shine.

---

Banque en ligne pro pour TPE et PME

Les banques en ligne pro proposent d’autres offres spécifiques dédiées aux sociétés, TPE et PME. Si les offres sont différentes, c’est tout simplement qu’une entreprise nécessite souvent plus de services qu’une auto-entreprise. Par exemple, il peut falloir des cartes bancaires supplémentaires, ou encore bien davantage de transactions par mois. Quelle banque pour PME et TPE peut-on choisir pour une entreprise ?

Comme on peut le voir, les offres pour entreprises se complexifient un peu. Qonto et Anytime Pro proposent par exemple plusieurs offres, plus ou moins coûteuses, en fonction de la taille de la société.

Quelle banque en ligne pro pour entreprise choisir ?

Qonto, l’offre la plus complète et modulable

Qonto est la banque en ligne pro qui nous semble la plus complète. Le client a le choix entre plusieurs formules : plus l’offre est haut de gamme, plus il possède de cartes bancaires et de nombre de virements. Cela permet à l’entreprise de choisir l’offre qui lui correspond le plus, voire de changer ensuite si elle s’agrandit.

Qonto propose aussi de nombreux services, comme l’encaissement de chèque, la licence bancaire, le dépôt de capital ou encore le terminal de paiement. La banque en ligne pro indique elle-même qu’elle peut accueillir des entreprises jusqu’à 250 salariés.

D’autres fonctionnalités viennent s’additionner comme les notifications de transaction en temps réel, l’ajout de justificatifs (ticket de caisse…) à chaque transaction, et la compatibilité avec de nombreux logiciels comptables. Des fonctionnalités qui permettent de dresser un avis Qonto positif.

► Toute l’offre de Qonto

Fiducial, du crédit et du dépôt d’espèces

Plus ancienne, la banque en ligne pro Fiducial est en train de revenir sur le devant de la scène, et elle a de quoi convaincre. Véritable banque, elle inclut en effet bien des services que l’on ne trouve pas encore ailleurs :

• Dépôts d’espèces (offre Excellence seulement – 45€ par mois) – le dépôt s’effectue auprès de partenaires
• Chéquier (offres Plus et Excellence)
• Encaissement de chèques par courrier
• Possibilité de souscrire un contrat d’encaissement monétique
• Du crédit
• …

Les prix sont de plus très corrects, entre 12€ et 45€ par mois, par rapport à la concurrence et surtout aux banques traditionnelles.

Fiducial est une banque en ligne pro qui permet de proposer des solutions à ceux qui ont besoin de chéquier, de crédit ou de dépôt d’espèces.

► Découvrir Fiducial

Shine

L’offre de Shine, tout d’abord, semble trop peu développée. Plus chère que la formule pour auto-entrepreneurs, elle ne propose cependant quasiment aucun service supplémentaire… Insuffisant, donc, pour une entreprise, à moins que celle-ci n’ait véritablement qu’un ou deux employés.

De fait, comme nous l’avons dit, Shine est initialement une banque en ligne pro qui s’adresse plutôt aux auto-entrepreneurs et aux chefs d’entreprise n’ayant que peu de salariés.

Toutefois, il peut être intéressant d’ouvrir un compte Shine pour bénéficier de son offre Business, destinée aux petites entreprises avec plusieurs associés, qui coûte 26,90€ par mois. L’offre inclut un service client téléphonique prioritaire, plus de virements et prélèvements, davantage d’encaissements de chèques et surtout 2 cartes bancaires Business. Cette formule permet aussi de bénéficier de garanties : accident, protection téléphone et protection matériel.

► Découvrir Shine

Anytime Pro

Anytime est désormais la propriété d’Orange Bank, banque en ligne pour particuliers bien connue et appartenant à l’opérateur du même nom. Si le client opte pour un paiement annuel, en une fois, il bénéficie d’une réduction. Les tarifs mensuels sont en revanche 30% plus élevés, ce qui n’est pas négligeable. Or réduction, les prix peuvent être un peu hauts, surtout pour les offres les plus coûteuses.

La particularité de cette banque en ligne pro est qu’elle propose forcément un compte personnel associé au compte professionnel. Le pro bénéficiera donc forcément d’un compte personnel en plus, incluant une carte bancaire, même s’il n’en a pas besoin. Notez que, à l’origine, Anytime était uniquement destiné aux particuliers, ce qui n’est plus du tout le cas aujourd’hui. Elle permet seulement d’ouvrir un compte professionnel.

Autre spécificité, Anytime possède beaucoup d’offres, cinq en tout, dont un forfait sur mesure pour les grandes entreprises.

Enfin, Anytime propose plusieurs packages annexes mis en place avec des partenaires : pack création de société, logiciel comptable intégré, aide à la domiciliation de la société ou encore terminaux de paiement.

► En savoir plus sur Anytime

Manager One, une carte bancaire entièrement personnalisable

Manager One est aussi une banque en ligne pro intéressante pour des petites entreprises. À 29,99€ par mois, elle n’intègre qu’une carte bancaire, mais il est possible d’en commander d’autres pour 20€ : ensuite, aucuns frais ou abonnement ne sont facturés. Elle aussi permet l’encaissement de chèques et le dépôt de capital.

La banque en ligne pro facilite aussi les exports comptables. Mais ce qui fait la différence, c’est le niveau impressionnant de personnalisation des cartes bancaires. Il est possible de retrouver toutes les cartes dans l’espace sécurisé et de les personnaliser une par une : plafonds de retrait de paiement, blocage de la carte le weekend ou après certaines heures, association des justificatifs de paiement obligatoire, activation du paiement à distance ou du 3D Secure, du paiement sans contact…

Enfin, la banque en ligne pro Manager One permet aux professionnels de santé de se connecter directement à leur compte Ameli Pro. Le rapprochement du tiers payant peut ainsi être entièrement automatisé. Autrement dit, Manager One est aussi une banque pour profession libérale très intéressante.

Compte pro en ligne pour entreprises – FAQ

Est-il obligatoire d’avoir un compte professionnel pour une entreprise ?

Nous avons posé la question pour les auto-entrepreneurs, et elle s’applique également pour les entreprises. Il est indispensable de détenir un compte bancaire afin de réaliser le dépôt de capital qui, pour les sociétés, est un passage obligé.

Toutefois, ensuite, il n’est pas obligatoire de conserver ce compte bancaire, ce qui semble un peu paradoxal si l’on prend en compte l’obligation mise en place pour les auto-entrepreneurs. Une société a en général une comptabilité plus complexe, qui nécessite justement d’ouvrir un compte dédié.

De plus, une entreprise est une personne morale, et non une personne physique, contrairement à un auto-entrepreneur. Il sera donc impossible d’ouvrir un compte individuel au nom de la société, et utiliser le compte individuel du président par exemple semble peu pratique. En réalité, la quasi-totalité des entreprises possèdent donc bien un compte bancaire professionnel.

Dans quelle banque en ligne pro réaliser son dépôt de capital ?

Le dépôt de capital social est un passage obligé dans la création de son entreprise. De nombreuses banques en ligne pour pro permettent de réaliser cette démarche bien plus rapidement qu’ailleurs. Toute la demande s’effectue en effet en ligne, sans avoir besoin de prendre rendez-vous. Il est ainsi possible d’obtenir son attestation de dépôt de capital en 72h.

Plusieurs banques en ligne pros permettent par exemple de payer à la fois le dépôt de capital et un abonnement pendant 1 an en profitant d’une réduction tarifaire sur le prix mensuel. Voici quelques exemples : 

Note : le dépôt de capital ne concerne pas les auto-entrepreneurs.

---

Banque en ligne pro pour associations

Les associations doivent également détenir un compte professionnel afin de gérer leurs dépenses et pouvoir faire leur bilan comptable. Ce n’est pas obligatoire mais, en pratique, dès que l’association grandit un peu, s’en passer deviendrait compliqué. C’est la même logique que pour les entreprises.

Il n’est cependant pas facile de trouver une banque pour association. Voici les banques en ligne pro qui acceptent ce statut :

Les offres pour associations proposées sont exactement les mêmes que celles à destination des entreprises. Les tarifs et services inclus sont identiques. Une association étant une personne morale, impossible d’ouvrir un compte bancaire individuel à son nom, il faudra forcément passer par un compte professionnel.

À partir de 12€ par mois, Fiducial Banque propose une solution économique qui conviendra sans doute aux petites organisations. Pour obtenir davantage de cartes bancaires, Qonto et Anytime pourront convenir.

Avec son offre Excellence, Fiducial permet également de détenir un découvert autorisé, un chéquier, d’encaisser des chèques et de déposer des espèces auprès de partenaires, le tout pour 45€ par mois. Une seule carte est incluse, mais d’autres peuvent être commandées en supplément (5€ par carte). >> Découvrir Fiducial

---

Ouvrir un compte dans une banque en ligne pro

L’ouverture d’un compte dans une banque en ligne pro est généralement beaucoup plus rapide que dans une banque traditionnelle. Toutes les démarches s’effectuent en effet à distance, depuis le formulaire d’inscription en ligne.

Note : dans le cas d’une création d’entreprise ou dépôt de capital, la procédure peut être plus longue.

Les banques en ligne demandent généralement les pièces justificatives suivantes :

• Pour le ou les mandataires sociaux :
  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile
• Un justificatif d’identité et de domicile pour tous les associés et actionnaires
• Les statuts à jour de la société
• Un justificatif de domicile du siège social

Seuls les auto-entrepreneurs ont simplement besoin de justifier leur identité.

Bon à savoir : les autres banques en ligne ne proposent pas pour l’heure de compte pour professionnels. Il n’y a donc pas de compte pro Fortuneo ou BforBank.

Des services incomplets, mais des frais transparents

Comme on a pu le voir, les services proposés par une banque en ligne pro ne sont pas toujours aussi complets que ce qu’on pourrait espérer. Pour certaines entreprises, ce ne sera pas suffisant. Mais tout dépend des besoins du professionnel : un auto-entrepreneur aura par exemple toutes les raisons de souscrire en ligne, car le compte sera moins cher que les comptes professionnels que les banques traditionnelles les forcent à souscrire.

L’avantage d’une banque en ligne pro tient cependant à la transparence de ses frais bancaires. L’entreprise dispose en effet d’une grille tarifaire claire, accessible sur le site internet de la banque, qui lui indique très précisément toutes les lignes tarifaires possibles. Il reste peu de place aux mauvaises surprises.

Cette transparence tranche avec les grilles tarifaires des banques traditionnelles. En effet, les grilles tarifaires des banques classiques sont généralement très obscures. Seules des indications moyennes sont précisées, en fonction du CA de l’entreprise, mais pas davantage : le client doit alors obligatoirement contacter la banque et prendre rendez-vous pour obtenir davantage d’informations et savoir combien il va payer.

Notez qu’en 2023, les services disponibles dans une banque en ligne pro ne font que se multiplier ! Le développement des formules mais aussi le lancement de nouvelles offres nourrissent le secteur et voient apparaître de nouvelles solutions. Par exemple, Hello bank! pro permet désormais de se rendre en agences, Fiducial et Shine proposent du crédit…

Une banque en ligne pro peut-elle suffire à un professionnel ?

La course aux banques en ligne pro est ouverte. Les offres ne cessent de se multiplier. Mais un compte pro en ligne peut-il réellement suffire à un professionnel ?

Comme nous venons de le voir, les offres des banques en ligne pour professionnels ne sont pas encore aussi complètes que celles des banques traditionnelles. C’est normal, car elles sont aussi beaucoup plus jeunes, et il faut du temps pour développer tous les services nécessaires – ce qu’elles s’emploient à faire.

Mais n’oublions pas qu’une banque en ligne ne cherche pas forcément à faire exactement pareil qu’une banque traditionnelle. Cela n’aurait d’ailleurs pas d’intérêt car il ne s’agirait alors que d’une redite proposant des offres redondantes. Ainsi, les banques en ligne pro ne souhaitent pas proposer de chéquier, un service de moins en moins utilisé, chez les particuliers comme chez les pros. Elles essaieront plutôt de proposer d’autres manières d’encaissement en mettant en place des partenariats avec des terminaux de paiement pratiques et peu coûteux.

Alors oui, une banque en ligne pro pourra suffire à un professionnel, mais tout dépend du profil de celui-ci. S’il souhaite absolument pouvoir se déplacer en agences, détenir un chéquier ou encore déposer des espèces très régulièrement, il est certain qu’il faudra préférer une banque traditionnelle. En revanche, si ce n’est pas le cas, opter pour un compte pro en ligne permettra à la fois de payer moins cher et d’accéder à des services supplémentaires.

Un compte bancaire, mais pas que

Les banques traditionnelles, que ce soit pour les particuliers ou pour les pros, ont tendance à se reposer sur leurs acquis. Elles comptent en effet de nombreux clients sans avoir réellement besoin de se challenger, simplement parce qu’elles sont anciennes et connues du grand public, qui parfois ignore qu’il existe des alternatives.

À l’inverse, les comptes pros en ligne ne cessent d’innover et de chercher à apporter à leurs clients des solutions qui leur conviennent. C’est ainsi que les banques en ligne pros proposent par exemple de véritables plateformes incluant des outils destinés à accompagner le professionnel dans de nombreuses démarches, et pas uniquement sur l’aspect bancaire. Les comptes deviennent de véritables interfaces de gestion.

C’est ainsi que l’on voit apparaître des services comme les rappels administratifs, des garanties supplémentaires, des experts disponibles par téléphone pouvant répondre à des questions d’ordre administratif ou juridique, des outils de facturation et devis, de l’agrégation bancaire pour pouvoir visualiser tous les comptes, y compris personnels, mais aussi l’envoi de rappels de paiement ou encore le calcul automatique de la TVA et, même, la déclaration à l’URSSAF avec Blank. Tous ces services sont inclus dans le prix de l’offre bancaire et ne sont pas proposés en supplément, même s’il faut parfois souscrire une offre un peu plus premium.

Les banques en ligne pro veulent ainsi dépasser le stade simple de compte bancaire. Elles souhaitent devenir de véritables alliés indispensable dans la vie de tous les jours des professionnels.

Les banques en ligne pros sont-elles fiables ?

Peut-on faire véritablement confiance à une banque en ligne pro ? Celles-ci sont encadrées par l’ACPR, le régulateur bancaire Français, qui est aussi l’un des régulateurs les plus stricts en Europe. Chaque banque en ligne doit détenir une licence bancaire, aussi appelée agrément banque, qui va l’autoriser à réaliser certaines opérations bancaires.

Pour obtenir cette licence, une banque en ligne pro doit donc monter un dossier complet et passer plusieurs étapes pour obtenir un statut. Il existe plusieurs agréments :

• Etablissement de crédit (Fiducial Banque, Memo Bank, Hello bank, Monabanq) : il s’agit de l’agrément détenu par les banques traditionnelles, qui peuvent ainsi proposer du crédit et de l’épargne. C’est aussi le plus difficile à obtenir.
• Etablissement de paiement (Qonto, Shine) : c’est un agrément un peu en deçà du premier, qui ne permet pas de proposer du crédit et de l’épargne. En revanche, la banque pourra proposer des services de versement d’espèces, d’opération de gestion de compte ou encore l’émission de moyens de paiement.
• Etablissement de monnaie électronique : cette licence permet de gérer de la monnaie électronique.
• Agent prestataire de service de paiement (Anytime, Finom, Blank, Paykrom) : ici, la banque n’est en réalité qu’un intermédiaire lié à un établissement de crédit via lequel l’agent peut proposer des services bancaires. Nombre de banques choisissent par exemple de passer par Treezor, filiale de la Société Générale.

Afin de vérifier si la banque en ligne pro dans laquelle vous vous apprêtez à ouvrir votre compte détient effectivement un agrément, il est possible d’effectuer une recherche sur le site du Regafi, le registre des agents financiers tenu par l’ACPR. Attention, il faut effectuer la recherche avec le nom de la société, qui peut différer du nom commercial. Le nom doit être inscrit dans les conditions générales.

Selon la licence obtenue, les clients de la banque en ligne pro sont couverts par le FGDR, le fonds de garantie des dépôts et de résolution. Celui-ci permet de couvrir le client en cas de faillite de la banque jusqu’à 100 000€ par compte. Les établissements de crédit en bénéficient automatiquement. Les établissements de paiement et agents prestataire peuvent aussi en bénéficier s’ils sont adhérents, ou si son partenaire lui permet d’être couvert (comme Treezor). Pour savoir si une banque en ligne pro est adhérente, il est possible d’effectuer une recherche sur le site du FGDR.

Un secteur qui s’affole

Et dire que quelques années plus tôt encore, trouver une banque en ligne pro était impossible ! En l’espace de très peu de temps, les acteurs du secteur se sont multipliés presque encore plus vite que pour les particuliers. Chaque année, plusieurs nouvelles banques en ligne pro voient le jour, et 2023 n’est pas en reste.

Les grands organismes et banques s’emparent également du sujet. Ainsi, Shine avait été rachetée en 2020 par la Société Générale. Début 2021, c’est Orange Bank qui s’est emparée d’Anytime, sans parler du Crédit Agricole qui a lancé Blank. On ne peut voir ces développements que d’un bon œil car ils donneront sans doute les moyens à ces comptes pros en ligne de proposer davantage de services et de gagner encore plus en compétitivité par rapport aux banques traditionnelles.

Il faut maintenant espérer que 2021 permettra de stabiliser les offres et qu’elles pourront s’étoffer courant d’année ainsi qu’en 2022, et développeront tout leur potentiel – qu’on sait énorme.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 11/05/2023