Banque en ligne gratuite 2023 – Comment la trouver et la choisir ?

Une banque en ligne gratuite ne s’adresse pas à tous les profils : avant de souscrire, il faut vérifier que l’on remplisse bien les conditions de souscription. De plus, il existe des banques en ligne payantes mais pas chères et sans condition. Alors, comment trouver la banque en ligne gratuite qui nous convient ? Qui est la meilleure banque en ligne ?

Nombreux sont les Français déçus par leur banque. Les établissements traditionnels sont souvent très chers et le service client n’est pas forcément à la hauteur. De plus en plus d’entre eux ouvrent donc un compte courant dans une banque en ligne gratuite. En tout, déjà trois millions de personnes se sont laissées convaincre !

► Banque en ligne : accéder au comparatif

SOMMAIRE

• Les banques en ligne gratuites
• Les conditions de revenus
• Comment choisir sa banque en ligne gratuite ?
• Attention aux conditions de dépenses
• Banque en ligne gratuite pour interdit bancaire

Les banques en ligne gratuites en 2023

Il existe de nombreuses banques en ligne gratuites, auxquelles il faut désormais ajouter des néobanques comme N26.

*Revenus minimums : les revenus minimums demandés par les banques en ligne gratuites doivent être justifiés lors de l’ouverture de compte bancaire. La banque en ligne demande ainsi au client de fournir des bulletins de salaire, son avis d’imposition ou toute autre pièce permettant de justifier ses revenus. Aucune banque en ligne gratuite n’exige que ces revenus soient versés chaque mois sur le compte bancaire. Peu importe aussi si le client perd ensuite ses revenus : le compte bancaire restera ouvert et gratuit.

On pourrait également citer Axa Banque comme banque en ligne gratuite. Celle-ci exige cependant, comme nous le verrons plus tard, des conditions de paiement élevées pour obtenir la gratuité de la carte bancaire.

Toutes sont, comme précisé, des filiales de banques traditionnelles. Les clients se voient donc offrir les mêmes garanties que dans un établissement classique. La banque en ligne la moins chère parmi cette liste est Hello Bank pour une carte classique. Mais précisons que le prix dépend de l’utilisation des services bancaires, comme le découvert par exemple. Boursorama Banque est aussi une banque vraiment pas cher pour beaucoup de clients.

Orange Bank, éditée par l’opérateur Orange, est la dernière a être arrivée sur le marché et à entrer dans notre comparatif banque en ligne, en novembre 2017.

Aujourd’hui, il est aussi possible de trouver une banque en ligne pro gratuite.

Hello bank – accès à la BNP Paribas

Hello bank n’est pas la meilleure banque en ligne gratuite car elle n’est justement pas totalement gratuite. En effet, la banque en ligne propose deux offres avec compte bancaire gratuit :

• Hello One : offre gratuite sans condition de revenus, mais les retraits effectués hors distributeurs de la BNP Paribas coûtent 1€. Les virements instantanés sont aussi facturés 1€.
• Hello Prime : 5€/mois, à partir de 1000€ de revenus. Retrait et paiements gratuits dans et hors zone euro, virements instantanés sans frais, garanties à l’étranger…

D’un côté, Hello One est donc destinée aux jeunes et étudiants, tandis qu’Hello Prime, avec sa condition de revenus, cible plutôt les salariés.

Ainsi, Hello bank n’est pas entièrement une banque en ligne gratuite : chez Hello One, les retraits sont payants, tandis qu’Hello Prime coûte 5€ par mois.

Toutefois, la banque en ligne se démarque en proposant à ses clients un accès aux guichets automatiques de la BNP Paribas. Ils pourront y déposer un chèque ou des espèces, sans frais. Seule Monabanq propose également un accès en agence (CIC et Crédit Mutuel), mais Monabanq n’est pas une banque en ligne gratuite.

► Voir les offres d’Hello bank

Orange Bank – idéale pour de nombreux profils

Comme son nom l’indique, Orange Bank appartient à l’opérateur du même nom. Elle commercialise deux offres : une gratuite pour les jeunes et une payante, auxquelles s’ajoutent un pack famille avec compte bancaire pour mineur.

• Standard : offre gratuite avec carte MasterCard
• Premium : 7,99€/mois, sans condition de revenus. MasterCard Premium, frais à l’étranger gratuits et garanties voyage.
• Pack famille : 12,99€/mois. Comprend un compte Premium et jusqu’à 5 comptes mineurs.

C’est grâce à son offre Standard qu’Orange Bank peut être considérée comme une banque en ligne gratuite. Les retraits sont aussi gratuits, mais une condition d’utilisation s’applique : le client doit réaliser au moins une opération par carte par mois, sans quoi 2€ de pénalités seront facturés.

► Découvrez Orange Bank

Boursorama Banque – plus de 3 millions de clients en 2021

On ne présente plus Boursorama Banque. Filiale de la Société Générale, elle est très présente à la télévision ou sur les réseaux sociaux. Cela fait maintenant 13 ans qu’elle s’autoproclame simplement « banque la moins chère« , toutes catégories confondues.

De fait, Boursorama Banque est bel et bien une banque en ligne gratuite. Frais de tenue de compte, cotisation de carte bancaire, retraits, transactions réalisées à l’étranger… Boursorama Banque ne facture quasiment aucun service. Une seule offre, ULTIM METAL, est payante.

• WELCOME : offre gratuite, plutôt destinée aux jeunes et aux étudiants
• ULTIM : offre gratuite, idéale pour les actifs ou ceux qui voyagent beaucoup
• ULTIM METAL : 9,90€ par mois, avec carte bancaire en métal et assurances incluses (smartphone, Boursorama Protection)

Des trois offres de la banque en ligne gratuite, nous conseillons principalement WELCOME et ULTIM.

Boursorama Banque est aussi la première banque en ligne à être parvenue, en septembre 2021, à atteindre les 3 millions de clients en France.

► Découvrir Boursorama Banque

Fortuneo – la meilleure carte Gold

Moins connue que Boursorama Banque, Fortuneo est toutefois une banque en ligne gratuite qui mérite amplement qu’on s’y attarde. Elle ne commercialise que des offres bancaires gratuites, avec ou sans condition de revenus, ce qui lui permet de toucher un large public. Fortuneo est aussi souvent l’une des premières à proposer de nouvelles fonctionnalités (virements instantanés, paiement mobile, carte bancaire virtuelle…).

Voici les offres disponibles :

• Fosfo : offre avec carte MasterCard gratuite, sans condition de revenus
• Carte MasterCard gratuite dès 1200€ de revenus
• Carte Gold MasterCard gratuite dès 1800€ de revenus

Pour les plus aisés, il est aussi possible d’obtenir une carte World Elite.

L’offre Fosfo, sans condition de revenus, est idéale pour les jeunes et les étudiants. Elle est ainsi très semblable à WELCOME de Boursorama Banque, à ceci près que Fosfo propose la gratuité complète des retraits et paiements hors zone euro.

Mais ce qui fait surtout la différence, c’est l’offre haut de gamme de la banque en ligne gratuite. Il s’agit d’une véritable carte Gold, quand Boursorama Banque ne propose finalement avec ULTIM qu’une carte Visa à autorisation systématique. La carte Gold de Fortuneo inclut des garanties à l’étranger ou encore la gratuité des retraits et paiements hors zone euro. Seul bémol : les conditions de revenus.

► En savoir plus sur Fortuneo

Qu’entend-on par « gratuites » ?

Être une banque en ligne gratuite ne veut pas dire que TOUS les services sont gratuits. Généralement, la carte bancaire est gratuite et les frais de tenue de compte qui sont offerts si le client respecte les conditions de revenus minimum. Souvent, la commission d’intervention est également gratuite ainsi que, bien évidemment, le service de banque à distance.

D’autres services sont cependant payants : l’assurance (non obligatoire), les frais d’irrégularité (agios, rejet de chèque ou de virement…), le service d’alertes par SMS, l’émission de chèque de banque ou encore l’utilisation de la carte bancaire hors Union Européenne. Ce sont cependant des frais ponctuels qui ne concernent pas tout le monde à équivalence.

Notons que, même payants, ces services sont moins chers dans une banque en ligne gratuite que dans les établissements traditionnels. Le taux de découvert autorisé est, par exemple, de 8% dans les banques en ligne, contre environ 15% ailleurs.

Notons aussi que les avis banque en ligne se sont énormément améliorées ces dernières années. D’abord parce que les services en ligne sont performants. Mais c’est aussi les conseillers de ces banques en ligne gratuites qui se sont professionnalisés.

>> Note : on peut aussi trouver un compte joint gratuit

Conditions de revenus d’une banque en ligne gratuite

Avec conditions de revenus

Les banques en ligne gratuites le sont souvent sous conditions. La condition principale est de justifier d’un revenu mensuel net minimum ou d’une épargne de plusieurs milliers d’euros. Ainsi, on peut classer les banques en ligne dans quatre catégories différentes :

• Celles qui adressent aux clients plus aisés : plus de 1 600€ de revenus mensuels (BforBank, carte Gold Fortuneo)
• À ceux ayant des revenus de plus de 1 000€ (Hello bank avec Hello Prime)
• À ceux gagnant moins de 1 000€ (Boursorama Banque, Hello bank avec Hello One, Orange Bank Standard)

Il existe cependant des offres très concurrentielles de banques en ligne pas chères. Les formules sont payantes mais très compétitives, comme Monabanq (carte classique à 3€/mois). À ces prix, tout le monde est accepté, peu importe les revenus.

Sans conditions de revenus

Désormais, il est possible de trouver une banque en ligne gratuite sans condition de revenus. C’est notamment le cas de Boursorama Banque qui propose deux offres, Welcome et Ultim, gratuites et accessibles à tous.

Les retraits, virements et prélèvements, frais de tenue de compte et carte bancaire sont gratuits. La commission d’intervention est également sans frais. Les paiements à l’étranger sont gratuits eux aussi, ainsi que 1 et 3 retraits par mois hors zone euro.

► En savoir plus sur Boursorama Banque

Axa Banque est également sans condition de revenus, mais possède des conditions de dépenses élevées. Il faut dépenser 900€ par trimestre avec la carte bancaire (soit 300€ par mois) pour qu’elle soit gratuite. Seuls les retraits et l’utilisation de sa carte bancaire chez un commerçant sont comptés parmi ces dépenses. Autrement dit, si vous payez votre loyer, factures d’eau… par virement ou chèque, ce ne sera pas comptabilisé. Et si les 900€ de dépenses ne sont pas atteints, la Visa Classic sera facturée 15€ par trimestre. Les frais de tenue de compte sont gratuits, eux, sans conditions.

Enfin, on trouve aussi Hello One d’Hello bank, mais les retraits sont payants ou encore l’offre basique d’Orange Bank.

Comment choisir sa banque en ligne gratuite ?

Dans la liste des banques en ligne, laquelle choisir ? Si souscrire dans une banque en ligne gratuite peut s’effectuer en quelques minutes, il est cependant important de bine comparer les banques en ligne avant de franchir le pas. Nous conseillons donc de choisir sa banque en ligne gratuite en fonction :

• Des revenus : de fait, il faut respecter les conditions de revenus. Si vous gagnez moins de 1 000€, vous aurez le choix entre Boursorama banque et Hello bank.
• Du besoin de se rendre en agence : Hello bank propose par exemple à ses clients de se rendre en agence BNP Paribas pour effectuer certaines opérations.
• De l’utilisation du compte : Le taux de découvert non autorisé est le même partout, à 16%. Seule Hello bank est en revanche à 18,40%, le plus haut.

Si une banque en ligne gratuite peut exister, c’est grâce à la dématérialisation de ses services. Nul besoin de rémunérer de nombreux employés ni d’entretenir un coûteux réseau d’agences, ce qui permet de proposer des tarifs défiant toute concurrence.

Attention aux conditions de dépenses

Un point de vigilance supplémentaire doit être gardé à l’esprit lorsque l’on choisit sa banque en ligne gratuite : les conditions de dépenses. 

Si l’on trouve de plus en plus de banques en ligne gratuites sans condition de revenus, cet autre critère a récemment fait son apparition. Les banques en ligne demandent ainsi à leurs clients d’utiliser leur carte bancaire une à plusieurs fois par mois. Si ce n’est pas le cas, alors la banque en ligne applique des pénalités qui seront prélevées sur le compte du client.

Retrouvez dans le tableau ci-dessous le nombre d’opérations demandées chaque mois et la pénalité associée :

Ainsi, quatre banques en ligne sur les six demandent maintenant une utilisation minium de la carte bancaire. Chez Boursorama, Fortuneo et BforBank, seuls les paiements sont pris en compte, et pas les retraits. C’est la banque en ligne gratuite Boursorama qui applique la pénalité la plus élevée : jusqu’à 9€ avec la carte Boursorama Ultim en cas de non-respect des conditions.

Pourquoi mettre en place une telle condition ? 

Chaque banque en ligne avec condition d’utilisation est gratuite. La banque en ligne ne réalise donc aucun chiffre d’affaires via les cotisations habituelles, puisqu’il n’y en a pas.

Or, les banques en ligne se rémunèrent aussi sur les paiements par carte. Si payer avec sa carte bancaire est sans frais pour le client, le commerçant verse en revanche une commission à la banque. Inciter les clients à utiliser leur carte en imposant des conditions d’utilisation permet donc aux banques en ligne de s’assurer un minimum de revenus. C’est aussi un moyen pour elles d’amener les consommateurs à faire d’elles leur banque principale.

Si le client fait de la banque en ligne gratuite sa banque principale, alors il réalisa sans problème les dépenses demandées et n’aura jamais de pénalités. Il s’agira bien d’une banque sans frais.

Banque en ligne gratuite : crédit et épargne

Soyons honnêtes, les banques en ligne ne sont pas encore les plus compétitives en ce qui concerne les crédits, même si elles proposent une offre de plus en plus complète. Mieux vaut pour cela s’orienter vers les spécialistes tels que Cetelem ou encore Cofidis. Si vous souhaitez obtenir un crédit, tournez-vous vers notre comparateur de crédit dédié :

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En revanche, côté épargne, une banque en ligne gratuite est plus avantageuse que les banques traditionnelles. Non seulement plusieurs d’entre elles offrent des primes à l’ouverture d’un livret, mais les taux de rémunération sont aussi plus élevés qu’ailleurs (bien que plutôt faibles étant donnée la conjecture actuelle) :

• Hello bank : entre 0,05% et 0,10%
• Fortuneo : 0,10%
• BforBank : 0,10%
• Boursorama banque : 0,05%
• Axa Banque : 0,05%

Taux à date de mars 2021.

Pour vous aider à choisir votre banque en ligne gratuite en fonction de vos besoins, Capitaine Banque a mis en place un questionnaire que vous pouvez découvrir ci-dessous :

► Trouvez la banque en ligne qui vous convient

Banque en ligne gratuite pour interdit bancaire

Une certaine catégorie de la population n’a pas la possibilité de souscrire dans l’une de ces banques en ligne gratuite : les interdits bancaires.

Toutes les banques, y compris les banques en ligne, consultent en effet les fichiers de la Banque de France lorsqu’un nouveau client souhaite souscrire chez elles. Si le client est interdit bancaire, alors l’ouverture du compte sera systématiquement refusée. Cela rend alors difficile, voire impossible, de changer de banque.

En marge des banques en ligne sont cependant apparues de nouvelles offres, que l’on appelle néobanques, et qui acceptent les interdits bancaires. Pourquoi ? Ces offres ne proposent ni découvert autorisé, ni chéquier, et ne commercialisent que des cartes bancaires à autorisation systématique. Accepter un client interdit bancaire ne représente donc aucun risque pour elles.

Parmi ces offres, on trouve une banque en ligne pour interdit bancaire gratuite en particulier : Revolut.

Revolut propose un compte bancaire gratuit avec carte MasterCard, des retraits gratuits et un RIB (Lituanien), sans conditions de revenus.

► En savoir plus sur Revolut

Comment fonctionne une banque en ligne ?

S’il n’y a pas d’agences bancaires, tout peut être fait depuis l’application bancaire : consultation du solde, ajout d’un bénéficiaire, virement, opposition à la carte bancaire, consultation des plafonds, demande de modification de ces plafonds…

En cas de problème, le service client téléphonique de la banque en ligne gratuite reste à disposition. Attention toutefois : si le conseiller réalise pour le client une opération qui aurait pu être effectuée seul, alors l’opération peut être facturée entre 3€ et 5€ selon la banque en ligne.

Un client d’une banque en ligne disposera d’une carte bancaire, d’un RIB, d’un chéquier et pourra commander des chèques de banque (payant). Il pourra aussi retirer de l’argent à n’importe quel distributeur, souvent sans frais.

Les dépôts de chèques peuvent être faits par courrier ou, chez Monabanq et Hello bank, dans des guichets automatiques. Le dépôt d’espèces n’est en revanche disponible que chez Hello bank et Monabanq, toujours dans lesdits guichets. Les autres banques en ligne ne proposent pas ce service, mais il s’agit d’une fonctionnalité finalement assez peu utilisée.

À qui s’adressent les banques en ligne ?

Une banque en ligne gratuite permet de réduire voire supprimer tout à fait ses frais bancaires, mais une banque en ligne ne s’adresse pas forcément à tout le monde… ou peut-être que si ?

La particularité évidente d’une banque en ligne gratuite est qu’il n’y a pas d’accès en agence. Du moins, il n’est pas possible de rencontrer un conseiller, même si certaines banques en ligne permettent de déposer chèques et espèces. Or, dans l’imaginaire collectif, l’impossibilité de se déplacer pour signaler un problème, se plaindre d’une erreur ou avoir des renseignements spécifiques sur un produit, bien que le client ne se soit en réalité pas rendu en agence depuis longtemps, fait peur.

Le fait est que les conseillers en agence ont en réalité une faible marge de manœuvre. Prendre rendez-vous et parler à quelqu’un de visu ne permet pas forcément d’obtenir un meilleur arrangement ou un taux moins élevé pour son crédit. De plus, l’accès aux services numériques depuis l’application bancaire (faire un virement, consulter son solde…) a réduit l’intérêt des agences.

De leur côté, les banques en ligne possèdent des services clients téléphoniques avec des plages horaires élargies, pour la quasi-totalité basés en France.

Aujourd’hui, tout le monde possède un smartphone et utilise une application bancaire. Finalement, seules les personnes qui ne sont pas à l’aise avec internet ont intérêt à conserver une banque traditionnelle. Pour les autres, une banque en ligne gratuite serait une bien meilleure solution surtout que, désormais, les banques sans condition de revenus pullulent.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023