Banque en ligne gratuite 2023 – Comment la trouver et la choisir ?

Une banque en ligne gratuite ne s’adresse pas à tous les profils : avant de souscrire, il faut vérifier que l’on remplisse bien les conditions de souscription. De plus, il existe des banques en ligne payantes mais pas chères et sans condition. Alors, comment trouver la banque en ligne gratuite qui nous convient ? Qui est la meilleure banque en ligne ?

Nombreux sont les Français déçus par leur banque. Les établissements traditionnels sont souvent très chers et le service client n’est pas forcément à la hauteur. De plus en plus d’entre eux ouvrent donc un compte courant dans une banque en ligne gratuite. En tout, déjà trois millions de personnes se sont laissées convaincre !

► Banque en ligne : accéder au comparatif

🏆 Les meilleures offres de banques en ligne gratuites en 2023

Il existe de nombreuses banques en ligne gratuites, auxquelles il faut désormais ajouter des néobanques comme Revolut. Retrouvez le classement de Capitaine Banque.

*Revenus minimums : les revenus minimums demandés par les banques en ligne gratuites doivent être justifiés lors de l’ouverture de compte bancaire. La banque en ligne demande ainsi au client de fournir des bulletins de salaire, son avis d’imposition ou toute autre pièce permettant de justifier ses revenus. Aucune banque en ligne gratuite n’exige que ces revenus soient versés chaque mois sur le compte bancaire. Peu importe aussi si le client perd ensuite ses revenus : le compte bancaire restera ouvert et gratuit.

Toutes sont, comme précisé, des filiales de banques traditionnelles. Les clients se voient donc offrir les mêmes garanties que dans un établissement classique. La banque en ligne la moins chère parmi cette liste est Hello bank! pour une carte classique. Mais précisons que le prix dépend de l’utilisation des services bancaires, comme le découvert par exemple. Boursorama Banque est aussi une banque vraiment pas cher pour beaucoup de clients.

Ma French Bank, éditée par la Banque Postale, est la dernière a être arrivée sur le marché et à entrer dans notre comparatif banque en ligne.

Aujourd’hui, il est aussi possible de trouver une banque en ligne pro gratuite.

🥇 Hello bank! – accès à la BNP Paribas

Hello bank! n’est pas la meilleure banque en ligne gratuite car elle n’est justement pas totalement gratuite. En effet, la banque en ligne propose deux offres avec compte bancaire gratuit :

• Hello One : offre gratuite sans condition de revenus, mais les retraits effectués hors distributeurs de la BNP Paribas coûtent 1€. Les virements instantanés sont aussi facturés 1€.
• Hello Prime : 5€/mois, à partir de 1000€ de revenus. Retrait et paiements gratuits dans et hors zone euro, virements instantanés sans frais, garanties à l’étranger…

D’un côté, Hello One est donc destinée aux jeunes et étudiants, tandis qu’Hello Prime, avec sa condition de revenus, cible plutôt les salariés.

Ainsi, Hello bank! n’est pas entièrement une banque en ligne gratuite : chez Hello One, les retraits sont payants, tandis qu’Hello Prime coûte 5€ par mois.

Toutefois, la banque en ligne se démarque en proposant à ses clients un accès aux guichets automatiques de la BNP Paribas. Ils pourront y déposer un chèque ou des espèces, sans frais. Seule Monabanq propose également un accès en agence (CIC et Crédit Mutuel), mais Monabanq n’est pas une banque en ligne gratuite.

► Voir les offres d’Hello bank!

🥈 Fortuneo – la meilleure carte Gold

Fortuneo est une banque en ligne gratuite qui mérite amplement qu’on s’y attarde. Elle ne commercialise que des offres bancaires gratuites, avec ou sans condition de revenus, ce qui lui permet de toucher un large public. Fortuneo est aussi souvent l’une des premières à proposer de nouvelles fonctionnalités (virements instantanés, paiement mobile, carte bancaire virtuelle…).

Voici les offres disponibles :

• Fosfo : offre avec carte MasterCard gratuite, sans condition de revenus
• Carte Gold MasterCard gratuite dès 1800€ de revenus

Pour les plus aisés, il est aussi possible d’obtenir une carte World Elite.

L’offre Fosfo, sans condition de revenus, est idéale pour les jeunes et les étudiants. Elle est ainsi très semblable à WELCOME de Boursorama Banque, à ceci près que Fosfo propose la gratuité complète des retraits et paiements hors zone euro.

Mais ce qui fait surtout la différence, c’est l’offre haut de gamme de la banque en ligne gratuite. Il s’agit d’une véritable carte Gold, quand Boursorama Banque ne propose finalement avec ULTIM qu’une carte Visa à autorisation systématique. La carte Gold de Fortuneo inclut des garanties à l’étranger ou encore la gratuité des retraits et paiements hors zone euro. Seul bémol : les conditions de revenus.

► En savoir plus sur Fortuneo

🥉 BforBank – deux offres bancaires gratuites

Appartenant au Crédit Agricole, BforBank est une banque en ligne qui propose deux offres bancaires gratuites, sans frais de tenue de compte ni cotisation de carte bancaire :

• Visa Classic (à autorisation systématique) gratuite sans condition de revenus
• Visa Premier gratuite dès 1600€ de revenus mensuels

BforBank commercialise également une Visa Infinite, qui n’est pas gratuite.

La première offre inclut une carte Visa Classic qui est à autorisation systématique (comme Fosfo et Hello One) et accessible sans condition de revenus. La deuxième, en revanche, propose de bénéficier d’une authentique carte Visa Premier gratuitement, à partir de 1600€ de revenus seulement. Ces revenus doivent seulement être justifiés à la souscription.

Attention, il est important d’utiliser sa carte au moins une fois par mois pour conserver la gratuité.

► Voir les offres de BforBank

4️⃣ Boursorama Banque – plus de 4,5 millions de clients en 2023

On ne présente plus Boursorama Banque. Filiale de la Société Générale, elle est très présente à la télévision ou sur les réseaux sociaux. Cela fait maintenant 13 ans qu’elle s’autoproclame simplement « banque la moins chère« , toutes catégories confondues.

De fait, Boursorama Banque est bel et bien une banque en ligne gratuite. Frais de tenue de compte, cotisation de carte bancaire, retraits, transactions réalisées à l’étranger… Boursorama Banque ne facture quasiment aucun service. Une seule offre, METAL, est payante.

• WELCOME : offre gratuite, plutôt destinée aux jeunes et aux étudiants
• ULTIM : offre gratuite, idéale pour les actifs ou ceux qui voyagent beaucoup
• METAL : 9,90€ par mois, avec carte bancaire en métal et assurances incluses (smartphone, Boursorama Protection)

Des trois offres de la banque en ligne gratuite, nous conseillons principalement WELCOME et ULTIM.

Boursorama Banque est aussi la première banque en ligne en nombre de clients. En 2023, elle approche des 5 millions de clients.

► Découvrir Boursorama Banque

Orange Bank – idéale pour de nombreux profils

Comme son nom l’indique, Orange Bank appartient à l’opérateur du même nom. Elle commercialise deux offres : une gratuite pour les jeunes et une payante, auxquelles s’ajoutent un pack famille avec compte bancaire pour mineur.

• Standard : offre gratuite avec carte MasterCard
• Premium : 7,99€/mois, sans condition de revenus. MasterCard Premium, frais à l’étranger gratuits et garanties voyage.
• Pack famille : 12,99€/mois. Comprend un compte Premium et jusqu’à 5 comptes mineurs.

C’est grâce à son offre Standard qu’Orange Bank peut être considérée comme une banque en ligne gratuite. Les retraits sont aussi gratuits, mais une condition d’utilisation s’applique : le client doit réaliser au moins une opération par carte par mois, sans quoi 2€ de pénalités seront facturés.

► Découvrez Orange Bank

👌 Les banques gratuites sont-elles vraiment sans frais ?

Être une banque en ligne gratuite ne veut pas dire que TOUS les services sont gratuits. Généralement, la carte bancaire est gratuite et les frais de tenue de compte qui sont offerts si le client respecte les conditions de revenus minimum. Souvent, la commission d’intervention est également gratuite ainsi que, bien évidemment, le service de banque à distance.

D’autres services sont cependant payants : l’assurance (non obligatoire), les frais d’irrégularité (agios, rejet de chèque ou de virement…), le service d’alertes par SMS, l’émission de chèque de banque ou encore l’utilisation de la carte bancaire hors Union Européenne. Ce sont cependant des frais ponctuels qui ne concernent pas tout le monde à équivalence.

Notons que, même payants, ces services sont moins chers dans une banque en ligne gratuite que dans les établissements traditionnels. Le taux de découvert autorisé est, par exemple, de 8% dans les banques en ligne, contre environ 15% ailleurs.

Notons aussi que les avis banque en ligne se sont énormément améliorées ces dernières années. D’abord parce que les services en ligne sont performants. Mais c’est aussi les conseillers de ces banques en ligne gratuites qui se sont professionnalisés.

>> Note : on peut aussi trouver un compte joint gratuit

🤔 Les critères pour choisir une banque en ligne gratuite

Les critères à comparer

Dans la liste des banques en ligne, laquelle choisir ? Si souscrire dans une banque en ligne gratuite peut s’effectuer en quelques minutes, il est cependant important de bine comparer les banques en ligne avant de franchir le pas. Nous conseillons donc de choisir sa banque en ligne gratuite en fonction :

• Des revenus : de fait, il faut respecter les conditions de revenus. Si vous gagnez moins de 1 000€, vous aurez le choix entre Boursorama banque et Hello bank!.
• Du besoin de se rendre en agence : Hello bank! propose par exemple à ses clients de se rendre en agence BNP Paribas pour effectuer certaines opérations.
• Des services nécessaires : carte haut de gamme comme une Visa Premier ou une Gold Mastercard, voyages…
• De l’utilisation du compte : Le taux de découvert non autorisé est le même partout, à 16%. Seule Hello bank! est en revanche à 18,40%, le plus haut.

Si une banque en ligne gratuite peut exister, c’est grâce à la dématérialisation de ses services. Nul besoin de rémunérer de nombreux employés ni d’entretenir un coûteux réseau d’agences, ce qui permet de proposer des tarifs défiant toute concurrence.

Attention aux conditions de dépenses

Un point de vigilance supplémentaire doit être gardé à l’esprit lorsque l’on choisit sa banque en ligne gratuite : les conditions de dépenses. 

Si l’on trouve de plus en plus de banques en ligne gratuites sans condition de revenus, cet autre critère a récemment fait son apparition. Les banques en ligne demandent ainsi à leurs clients d’utiliser leur carte bancaire une à plusieurs fois par mois. Si ce n’est pas le cas, alors la banque en ligne applique des pénalités qui seront prélevées sur le compte du client.

Retrouvez dans le tableau ci-dessous le nombre d’opérations demandées chaque mois et la pénalité associée :

Ainsi, quatre banques en ligne sur les six demandent maintenant une utilisation minium de la carte bancaire. Chez Boursorama, Fortuneo et BforBank, seuls les paiements sont pris en compte, et pas les retraits. C’est la banque en ligne gratuite Boursorama qui applique la pénalité la plus élevée : jusqu’à 9€ avec la carte Boursorama Ultim en cas de non-respect des conditions.

Pourquoi mettre en place une telle condition ? 

Chaque banque en ligne avec condition d’utilisation est gratuite. La banque en ligne ne réalise donc aucun chiffre d’affaires via les cotisations habituelles, puisqu’il n’y en a pas.

Or, les banques en ligne se rémunèrent aussi sur les paiements par carte. Si payer avec sa carte bancaire est sans frais pour le client, le commerçant verse en revanche une commission à la banque. Inciter les clients à utiliser leur carte en imposant des conditions d’utilisation permet donc aux banques en ligne de s’assurer un minimum de revenus. C’est aussi un moyen pour elles d’amener les consommateurs à faire d’elles leur banque principale.

Si le client fait de la banque en ligne gratuite sa banque principale, alors il réalisa sans problème les dépenses demandées et n’aura jamais de pénalités. Il s’agira bien d’une banque sans frais.

💰 Banque sans frais : les offres de bienvenue pour les nouveaux clients

Les banques en ligne proposent à leurs nouveaux clients de recevoir des primes pour toute ouverture de compte. Le montant de cette prime varie en fonction de la banque en ligne et de l’offre souscrite.

Retrouvez les offres proposées actuellement ci-dessous :

Les offres proposées par les banques en ligne varient dans le temps. Parfois, celles-ci commercialisent des primes temporaires dont le montant peut grimper jusqu’à 150€ voire 200€, des sommes impressionnantes.

Bien sûr, les nouveaux clients doivent respecter quelques conditions pour bénéficier de ces primes, des conditions plus ou moins faciles à respecter selon la banque en ligne gratuite : souscription à une offre en particulier, utilisation de la carte bancaire un certain nombre de fois, conservation du compte pendant au moins un an…

💻 Comment ouvrir un compte bancaire en ligne gratuitement ?

L’ouverture d’un compte dans une banque en ligne est toujours gratuite (ainsi que la fermeture du compte, d’ailleurs). Voici les quelques étapes pour ouvrir un compte en ligne :

1. Se rendre sur le site de la banque en ligne de son choix et cliquer sur « ouvrir un compte »
2. Remplir le formulaire (nom, prénom, identité, adresse…)
3. Choisir son offre bancaire
4. Signer électroniquement son contrat
5. Transférer les pièces justificatives demandées (pièce d’identité, justificatif de domicile…)
6. Réaliser un premier virement pour alimenter le nouveau compte

Ouvrir un compte dans une banque en ligne, gratuitement, est facile et rapide : une fois le formulaire finalisé, la banque enverra la carte bancaire par courrier dès que celle-ci aura été fabriquée.

💳 Quelles sont les différentes cartes bancaires disponibles dans une banque gratuite ?

Dans presque chaque banque gratuite, le client pourra retrouver :

• Une carte classique (Visa Classic, Mastercard) – à débit immédiat
• Une carte haut de gamme (Visa Premier, Gold Mastercard) – à débit immédiat ou différé

Parfois, comme chez Fortuneo ou BforBank, une carte de luxe (Visa Infinite, World Elite Mastercard) peut être aussi proposée.

Une carte classique suffira amplement au quotidien, tandis qu’une carte haut de gamme permet de bénéficier de davantage d’assurances et d’assistances lors de ses voyages et déplacements. Elle permet aussi de bénéficier de plafonds de dépense plus importants.

Ces cartes sont comptables avec le paiement mobile – Apple Pay, Google Pay… (les applications compatibles peuvent varier selon la banque).

Voici la liste des cartes bancaires disponibles chez les banques en ligne gratuites :

💶 Le dépôt d’argent dans une banque en ligne gratuite

Bien que les banques en ligne n’aient pas d’agences physiques, elles permettent malgré tout de déposer de l’argent par virement mais aussi par chèque ou via le dépôt d’espèces.

• Chèques

Toutes les banques en ligne gratuites donnent la possibilité d’encaisser un chèque par courrier, en envoyant ce dernier à la banque en ligne. Souvent, il est possible d’enregistrer au préalable le chèque numériquement dans l’application, ce qui permet un encaissement plus rapide.

Deux banques en ligne permettent même de déposer des chèques en agences, dont une banque en ligne gratuite, Hello bank!. Les clients pourront en effet déposer leurs chèques aux guichets automatiques de la BNP Paribas. Monabanq (qui n’est cependant pas une banque gratuite), permet, elle, de déposer ses chèques aux guichets automatiques du Crédit Mutuel et du CIC.

L’encaissement de chèques est sans frais.

• Dépôt d’espèces

Contrairement au dépôt de chèques, le dépôt d’argent liquide ne peut s’effectuer par courrier. Un accès physique est obligatoire. De fait, peu de banques en ligne permettent de déposer des espèces, on en compte seulement deux : Hello bank! (toujours à la BNP Paribas) et Monabanq (au Crédit Mutuel et au CIC).

Chez Hello bank!, tous les dépôts d’espèces sont gratuits. Chez Monabanq, des frais peuvent s’appliquer selon l’offre.

💰 Banque en ligne gratuite : crédit et épargne

Soyons honnêtes, les banques en ligne ne sont pas encore les plus compétitives en ce qui concerne les crédits, même si elles proposent une offre de plus en plus complète. Mieux vaut pour cela s’orienter vers les spécialistes tels que Cetelem ou encore Cofidis. Si vous souhaitez obtenir un crédit, tournez-vous vers notre comparateur de crédit dédié :

► Obtenez le meilleur crédit !

En revanche, côté épargne, une banque en ligne gratuite est plus avantageuse que les banques traditionnelles. Non seulement plusieurs d’entre elles offrent des primes à l’ouverture d’un livret, mais les taux de rémunération sont aussi plus élevés qu’ailleurs (bien que plutôt faibles étant donnée la conjecture actuelle).

Voici les livrets disponibles chez les banques en ligne :

Pour en savoir plus, retrouvez également notre avis Hello bank! ou encore notre avis Fortuneo.

Pour vous aider à choisir votre banque en ligne gratuite en fonction de vos besoins, Capitaine Banque a mis en place un questionnaire que vous pouvez découvrir ci-dessous :

► Trouvez la banque en ligne qui vous convient

📃 Interdit bancaire : choisissez une banque gratuite

Une certaine catégorie de la population n’a pas la possibilité de souscrire dans l’une de ces banques en ligne gratuite : les interdits bancaires.

Toutes les banques, y compris les banques en ligne, consultent en effet les fichiers de la Banque de France lorsqu’un nouveau client souhaite souscrire chez elles. Si le consommateur est interdit bancaire, alors l’ouverture du compte sera systématiquement refusée. Cela rend alors difficile, voire impossible, de changer de banque.

En marge des banques en ligne sont cependant apparues de nouvelles offres, que l’on appelle néobanques, et qui acceptent les interdits bancaires. Pourquoi ? Ces offres ne proposent ni découvert autorisé, ni chéquier, et ne commercialisent que des cartes bancaires à autorisation systématique. Accepter un interdit bancaire ne représente donc aucun risque pour elles.

Parmi ces offres, on trouve une banque en ligne pour interdit bancaire gratuite en particulier : Revolut.

Revolut propose un compte bancaire gratuit avec carte MasterCard, des retraits gratuits et un RIB (Lituanien), sans conditions de revenus.

► En savoir plus sur Revolut

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 18/09/2023