Compte joint : fonctionnement, avantages et inconvénients

compte jointTrès nombreux sont les couples à choisir l’option du compte joint. Il faut dire que c’est un moyen simple et efficace pour gérer les dépenses communes et les dissocier des fonds personnels. D’ailleurs, le compte joint n’est pas uniquement destiné aux couples, pas plus qu’il n’est limité à deux cotitulaires. Bien qu’il soit pratique, ce type de compte possède cependant quelques inconvénients juridiques qu’il est important de connaître. Depuis l’ouverture d’un compte, sa clôture, sa gestion et ses tarifs, nous détaillons le fonctionnement d’un compte joint.

► Comparatif des banques et banques en ligne

Qu’est-ce qu’un compte joint ?

Un compte joint est, comme son nom l’indique, un compte bancaire détenu par plusieurs titulaires. Il s’agit généralement de couples, mais n’importe qui peut ouvrir un compte joint avec un ami, une personne de sa famille… sans se limiter à deux cotitulaires. En effet, même si la plupart des comptes communs sont détenus par deux personnes, il n’y a théoriquement pas de limite de nombre de cotitulaires. La banque peut toutefois décider de fixer un plafond.

Un compte joint peut être un compte chèque, un compte épargne, un compte titre ou encore un compte de dépôt à terme. En revanche, il ne peut s’agir d’un Livret A, d’un LDD, d’un PEA ou d’un PEL.

En France, selon une étude de l’Insee, 63% des couples français ont opté pour la mise en commun totale des ressources grâce à un compte joint unique, sans compte individuel. 20,50% d’entre eux ont préféré garder leurs comptes individuels, mais décidé d’ouvrir également un compte commun.

Fonctionnement du compte joint

Ouvrir un compte jointouvrir un compte joint

La plupart des banques, voire la totalité, proposent l’ouverture d’un compte commun. Il suffit de prendre rendez-vous en agence – dans le cas des banques traditionnelles – ou de remplir le formulaire de souscription sur internet pour les banques en ligne. Comme lors de l’ouverture d’un compte individuel classique, il faudra signer une convention de compte, qui devra être établie à tous les noms des cotitulaires et signée par chacun d’eux.

Quant aux pièces justificatives, pas de surprise, il suffit d’une carte d’identité, d’un justificatif et d’un spécimen de signature.

Ci-dessous, les meilleurs comptes joints actuels :

 Cartes bancairesCompte bancaire 
Deux Visa Classic gratuites

Dès 2000€ de revenus/mois
Gratuit► VOIR
L’OFFRE
Deux MasterCard gratuites

Dès 2400€ de revenus/mois
Gratuit► VOIR
L’OFFRE
Deux Visa Classic 48€/an

Sans condition de revenus
Gratuit► VOIR
L’OFFRE

Utilisation des moyens de paiement

Etant donné qu’il s’agit d’un compte joint, les moyens de paiement sont également communs aux cotitulaires. Chacun d’eux peut donc effectuer un retrait, signer un chèque, réaliser un virement, mettre en place un prélèvement automatique…

Selon la banque, soit les cotitulaires possèdent chacun une carte bancaire, soit il n’y en a qu’une seule pour deux.

Attention aux incidents de paiement

compte joint en ligne

Il s’agit du plus important inconvénient du compte joint. En cas d’incident de paiement, tous les cotitulaires sont responsables. Si le compte est à découvert, tous seront donc en dette, peu importe qui des cotitulaires a réalisé l’opération entraînant le solde négatif. Les cotitulaires sont ainsi solidairement responsables. C’est pourquoi il est important de ne pas ouvrir un compte joint avec une personne que l’on connaît mal, ou peu.

De même, en cas de chèque sans provision, tous les titulaires sont susceptibles de devenir interdits bancaires. Les comptes personnels sont même, dans ce cas, impactés, car être interdit bancaire entraîne l’obligation de retourner tous les moyens de paiement (sauf carte bancaire à autorisation systématique) et de ne plus pouvoir émettre de chèque sur tous ses comptes. Note : il existe cependant des banques pour interdit bancaire.

Exception : la désignation d’un responsable unique. Lors de la signature de la convention de compte – ou même plus tard – le couple peut décider de désigner un responsable unique. En cas d’émission de chèque sans provision, celui-ci sera alors désigné seul responsable. Les autres cotitulaires n’auront ainsi pas à faire face à l’interdiction bancaire. Cette spécificité est stipulée dans l’article L131-80 du Code Monétaire et Financier.

Les tarifs du compte joint

Des coûts élevés dans les banques traditionnelles

On le sait déjà, un simple compte bancaire individuel peut coûter cher : le coût des packages bancaires ne fait qu’augmenter d’année en année. En toute logique, un compte joint génère donc sa part de frais bancaires. Généralement, les banques offrent la deuxième carte bancaire à -50%, mais il n’en faut pas moins débourser les frais liés à la première carte et aux frais de tenue de compte. Mais si les tarifs des banques traditionnelles sont élevés, ce n’est pas le cas de ceux des banques en ligne.

Prenons un exemple avec le pack bancaire Esprit Libre BNP Paribas :

  • Cotisation annuelle (une seule cotisation puisqu’il n’y a qu’un compte). Elle comprend notamment les frais de tenue de compte, d’une carte bancaire et d’autres services annexes : 78,84€/an
  • + cotisation de deuxième carte bancaire : 44,40€/2 (carte bancaire à -50%) = 22,25€
  • + les éventuels services supplémentaires que le client souhaite souscrire (assurance, carte haut de gamme…) et les éventuels incidents de paiement

Soit un total de 101,09€ par an au moins pour un compte joint à la BNP Paribas.

► Découvrir l’offre de la BNP Paribas

Des cartes bancaires gratuites dans les banques en ligne

La carte bancaire gratuite est l’argument principal des banques en ligne pour attirer le chaland. Pas de cotisation annuelle ou mensuelle, pas de frais de tenue de compte… Bonne nouvelle, il est possible d’ouvrir un compte joint dans une banque en ligne. Mieux encore, ce compte joint pourra bénéficier de la même gratuité et des mêmes avantages qu’un compte bancaire classique. Voyons ci-dessous comment il est nécessaire de procéder afin de souscrire dans une banque en ligne.

Ouvrir un compte joint gratuit dans une banque en ligne

Une souscription en ligne, facile et rapidecompte commun

Souplesse et rapidité sont les mots d’ordre des banques en ligne. Pour bénéficier d’un compte joint, il suffit tout simplement de se rendre sur le formulaire en ligne de la banque désirée, puis de remplir le formulaire. Simplement, plutôt que de cocher « compte individuel », il suffit de choisir l’option « compte joint ». Ensuite, ne reste qu’à se laisser guider.

Pour ce qui est des pièces justificatives, ce sont les mêmes que dans le cas d’un compte individuel, celles-ci doivent simplement être dupliquées pour chacun des cotitulaires :

  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Un RIB provenant d’une banque française
  • Un spécimen de signature

Attention, les documents à fournir peuvent être sensiblement différents selon la banque en ligne.

Notez également que le nombre de cotitulaires est limité à deux dans les banques en ligne, ce qui est bien suffisant pour la grande majorité des cas.

Des conditions de revenus

Comme c’est le cas pour les comptes individuels, les banques en ligne demandent à leurs clients de justifier un certain montant de revenus pour ouvrir un compte joint. Toutefois, cela permet d’obtenir deux cartes bancaires gratuites. Nous avons rassemblé les différentes conditions dans le tableau ci-dessous.

Parmi ces banques, seule ING Direct demande que 1200€ soit versés mensuellement sur le compte, ou que le titulaire possède 5000€ d’épargne.

BanqueConditions de revenusCotisation carte de paiementFrais de tenue de compte
Fortuneo
(voir l'offre)
- Deux MasterCard : Revenus min 2 400€/mois
Ou épargne 5 000€
- Deux Gold MasterCard : Revenus min 2 700€/mois
Ou épargne 10 000€
GratuitGratuit
Boursorama
(voir l'offre)
- Deux Visa Classic : Revenus minimum 2 000€/mois
Ou épargne minimum de 5 000€
- Une Premier + une Classic : Revenus minimum 2800€/mois
Ou épargne minimum de 5 000€
- Deux Premier : Revenus minimum 3600€/mois
Ou épargne minimum de 10 000€
GratuitGratuit
BforBank
(voir l'offre)
Deux Visa Premier : Revenus minimum de 2 400€GratuitGratuit
ING Direct
(voir l'offre)
Deux Gold MasterCard : Versement minimum 1 200€/mois
Ou épargne minimum de 5 000€
GratuitGratuit
Hello Bank
(voir l'offre)
- Deux Visa Classic : Revenus minimum 2 000€/mois
Ou épargne 5 000€
GratuitGratuit
Monabanq
(voir l'offre)
Pas de revenus minimum- Deux Visa Classic : 4€/mois
- Une Classic + une Premier : 7€/mois
- Deux Premier : 10€/mois
Gratuit

Peut-on ouvrir un compte inviduel ET un compte joint dans une même banque en ligne ?

Il est, après tout, possible qu’une personne soit déjà cliente d’une banque en ligne et souhaite également y ouvrir un compte joint. C’est bien sûr tout à fait possible. D’ailleurs, l’inverse est également réalisable : un client qui possède déjà un compte joint peut ensuite souscrire un compte individuel. Mais comment cela fonctionne-t-il pour les conditions de revenus ?

Etant donné que la majorité des banques en ligne n’exigent pas la domiciliation des revenus, qu’il s’agisse du compte joint ou du compte individuel, il suffit tout simplement de pouvoir fournir des bulletins de salaire qui justifient que la condition de revenus est bien remplie.

ING, cas particulier : comme nous l’avons mentionné, ING demande à ce que 1200€ soient versés mensuellement sur le compte (joint ou individuel), pour obtenir la gratuité, ou de détenir 5000€ d’épargne. Sans quoi, des frais de 5€ par mois sont prélevés. Il paraît cependant difficile de verser à la fois 1200€ sur le compte joint et le compte individuel. Rassurez-vous, « Si un de vos comptes courants respecte l’une des deux conditions, l’ensemble de vos comptes courants est considéré comme conforme« , écrit ING dans sa FAQ.

Quelle banque en ligne choisir ?

Mieux vaut donc ouvrir un compte joint dans une banque en ligne que dans une banque classique. Reste toutefois une question primordiale à laquelle il faut répondre : quelle banque choisir ? Nous avons listé ci-dessous quatre cas de figure :

compte commun banque en ligne

  • Avec une carte haut de gamme (Visa Premier ou Gold MasterCard) : ING propose la carte haut de gamme la plus accessible, à partir de 1200€ de revenus. C’est aussi l’une des plus anciennes banques en ligne, qui rassemble aujourd’hui plus d’un million de clients. Voir l’offre d’ING
  • Le meilleur rapport service / tarification : Hello bank met à disposition ce qui se fait de mieux en compte joint en ligne. Certes, il y a des conditions d’accès mais cette offre de compte joint Hello bank contribue a placé souvent cette dernière comme meilleure banque en ligne. Il permet de profiter du réseau international de la banque. Voir l’offre d’Hello bank
  • Pour des revenus de moins de 1000€ : la seule banque en ligne qui accepte les clients sans condition de revenus est Monabanq. Le compte joint y coûte 72€ par an. Voir l’offre de Monabanq

Que se passe-t-il en cas de clôture du compte joint ?

Divorce, rupture de pacs et séparation peuvent mener à la clôture d’un compte joint. Toutefois, en fonction de la situation, les choses peuvent se complexifier.

Les cotitulaires acceptent tous les deux la clôture : dans ce cas, il faut d’abord faire le bilan du compte. Si le solde de celui-ci est négatif, il faudra alors le renflouer. Il faut ensuite rédiger une lettre de clôture, signée par tous les cotitulaires, et l’envoyer avec accusé de réception (ou la porter en main propre) la banque, avec une copie des cartes d’identité et les moyens de paiement.

Les cotitulaires sont en conflit : il est alors nécessaire de se désolidariser du compte joint. Une fois la désolidarisation effective, le cotitulaire restant sera uniquement responsable des éventuels incidents de paiement. Si le compte est à découvert avant la désolidarisation, alors les deux titulaires sont responsables. Pour effectuer cette opération, il suffit d’envoyer un courrier en recommandé avec accusé de réception et d’y joindre les moyens de paiement.


Rédigé par Julien

23 Réponses à “Compte joint : fonctionnement, avantages et inconvénients”

par Pipo - 14 septembre 2018 Répondre

Bonjour,
Dans vos informations nous avez oublié de spécifier que pour le compte joint il faut soit verser une somme régulière de plus de 2000€, ce qui n’est pas permis à tout le monde (moi j’ai 1800€/mois et mon épouse ne travail pas. D’où ma recherche de compte sans frais) ou alors avoir un compte épargne de la banque qui est seulement à 0.4% sur lequel il verser une jolie somme de 5000€
Connaissez vous une personne qui laisse durant des années un capital de 5000€ d’évaluer dans un pays où l’inflation est à 1.7% ?
En ce qui me concerne je préfère payer des frais bancaire plutôt que de laisser un capital de 5000€ d’évaluer durant 5 ans
Cordialement

par Capitaine Banque - 17 septembre 2018 Répondre

Bonjour,
Aucune banque en ligne ne demande de versement mensuel minimum, seulement de justifier les revenus nécessaires lors de la souscription. Seule ING Direct demande un versement de 1200€ (et non 2000€) par mois, les deux salaires confondus, ou effectivement de posséder un encours de 5000€, comme nous l’indiquons dans notre tableau. Toutefois, ces 5000€ peuvent être déposés sur un livret d’épargne (réglementé ou non) ou une assurance-vie, et pas forcément sur le compte joint.
Cordialement, l’équipe de Capitaine Banque

par Antho - 29 novembre 2018 Répondre

Bonjour,

Nous voulons passer chez Fortunéo, mais nous nous posons une question : Le revenu minimum pour une carte gold sur le compte joint est le revenu du titulaire uniquement ou le revenu global des titulaire et co-titulaire ?

Merci

par Capitaine Banque - 30 novembre 2018 Répondre

Bonjour,

Pour un compte joint avec deux cartes gold, le revenu minimum demandé est de 2700€ et il s’agit bien d’un revenu global des deux titulaires.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Zinzio - 23 janvier 2019 Répondre

Bonjour
Je me pose une question jai un compte ouvert au credit agricole avec un solde negatif important (-1000) et je voudrait ouvrir un compte joint avec mon copain pour travailler et rembourser petit a petit ( pour pouvoir quand meme uttiliser mon salaire) es ce possible ? Merci pour vos reponse

par Capitaine Banque - 23 janvier 2019 Répondre

Bonjour,

Il semblerait que oui cela soit possible, à partir du moment ou vous n’êtes pas fiché il n’existe à notre connaissance aucune entrave à l’ouverture d’un compte joint.
Cependant si vous souhaitez ouvrir un compte joint dans la banque auprès de laquelle vous avez votre découvert, il est possible que celle ci vous en refuse l’ouverture ( elle en a le droit). Le cas échéant vous pouvez toujours vous tourner vers d’autres banques ou vers des banques en ligne.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque

par NaleaK - 12 avril 2019 Répondre

Bonjour,

Nous sommes actuellement pacsé, mon compagnon a un salaire de 1500€ et moi je suis étudiante en master. Nous voudrions ouvrir un compte joint mais le salaire minimum pour l’ouverture ne convient pas. Faut-il que je me tourne vers des banques sans conditions de revenus ? (exemple : monabanque ? )

Cordialement

par Capitaine Banque - 15 avril 2019 Répondre

Bonjour,

En effet, si vous ne remplissez pas le critère des conditions de revenus vous devrez forcément vous tourner vers des banques sans conditions du revenus.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par clement - 7 juillet 2019 Répondre

Bonjour, que se passe t’ils lorsqu’un compte joint est ouvert entre mère et fille et que la mère décéde ? La fille hérite t’elle de la totalité du compte même s’il y a d’autres héritiers ?
Merci pour votre réponse

par Capitaine Banque - 9 juillet 2019 Répondre

Bonjour,

Si le solde du compte joint est positif, c’est au co-titulaire que revient la moitié de la somme présente sur le compte. L’autre moitié, considérée comme appartenant au conjoint décédé, intègre la succession et est réparti entre les héritiers en fonction du régime matrimonial ou du testament.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Marcel - 19 février 2020 Répondre

Bonjour,
Dans le cas d’un compte joint avec deux cartes bancaires, les plafonds totaux de retraits ou paiements sont-ils multipliés par deux ou restent-ils limités à celui d’une seule carte?
Merci

par Capitaine Banque - 19 février 2020 Répondre

Bonjour,

Non, les plafonds de retraits et de paiements dépendent bien de la carte et pas de votre type de compte. Donc chaque carte aura son propre plafond de retraits et de paiements.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par lemaire - 19 février 2020 Répondre

bonjour, j’ai ouvert un compte joint avec la maman de nos enfants pour l’optention d’un credit Immo, est ce que le compte joint oblige que nous soyons en couple, merci de votre reponse.

par Capitaine Banque - 19 février 2020 Répondre

Bonjour,

Il n’y a pas de condition de vie maritale obligatoire pour ouvrir un compte joint; néanmoins en cas de séparation ou divorce il faudra contacter le/la conseiller(e) bancaire de votre banque afin de demander la fermeture du compte.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Joss - 3 mars 2020 Répondre

Bonjour
En cas de décès, si le cotitulaire restant est sans lien de parenté ni pacsé avec le défunt, peut il continuer à se servir du carnet de chèque de la personne décédée ou doit il faire mettre le compte en nom propre et quelles démarches sont à effectuer auprès de la banque ?
Merci pour votre réponse

par Gitrois - 5 avril 2020 Répondre

Comment s applique le plafond de garantie de la loi sapin 2 pour un compte joint sans aucun lien de parenté et qu en est il entre pacsés ,

par Capitaine Banque - 9 avril 2020 Répondre

Bonjour,

Le plafond de garantie de la loi Sapin 2 s’applique par compte et par déposant jusqu’à 100 000€. Autrement dit, pour un compte joint, la garantie s’élèvera à 200 000€ quel que soit le lien entre les titulaires du compte.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Fourmi - 24 août 2020 Répondre

Bonjour,

Je suis co-titulaire d’un compte joint avec mon futur ex-mari. Je viens d’apprendre qu’il est également co-titulaire d’un compte joint avec sa nouvelle compagne. Quels sont les risques d’une telle situation ? Merci.

par Capitaine Banque - 25 août 2020 Répondre

Bonjour,

Que votre ex-conjoint possède un compte joint avec une autre personne n’aura pas d’impact sur votre propre conjoint. Cependant, nous vous conseillons d’entamer les démarches de clôture du compte-joint afin de préparer au mieux votre séparation.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Alain65 - 28 août 2020 Répondre

Bonjour,

Comment fonctionne un compte joint lors du décès d’un des deux co-titulaires suivant qu’il soit intitulé : M. et Mme ou M. ou Mme ?

Merci de votre réponse.

Cordialement.

par Capitaine Banque - 29 août 2020 Répondre

Bonjour,

S’il s’agit d’un compte joint de deux personnes, la personne restante sur le compte verra le compte joint basculé vers un compte individuel. S’il s’agit d’un compte joint avec plus de 2 personnes et qu’ils restent d’autres co-titulaires, alors le compte continuera à fonctionner sur le principe du compte joint.
Si au décès du co-titulaire le solde du compte est positif alors la part du défunt suivra le règlement général de succession. Cependant, en cas de solde négatif, il pourra être demandé au(x) co-titulaire(s) du compte de couvrir la totalités des sommes de sorte à ce que le solde du compte devienne positif.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Marion - 8 septembre 2020 Répondre

Bonjour, mon conjoint est en cours de procédure de divorce avec son ex femme. Nous souhaitons ouvrir un compte joint. En cas de conflit avec son ex femme, quel est le risque ? Est-ce que tout ce qui sera sur ce compte joint lui appartiendra également ?
Merci

par Capitaine Banque - 8 septembre 2020 Répondre

Bonjour,

N’étant pas spécialisés dans le droit du divorce, nous ne pouvons malheureusement pas répondre à votre question. Nous vous invitons à contacter un spécialiste, comme par exemple un avocat ou le service juridique de votre banque pour en savoir plus.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

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