Néobanque : présentation et comparatif des offres et services
N26, Revolut, C-zam, Nickel ou encore Anytime, les néobanques sont de plus en plus nombreuses. À des prix parfois très différents, elles proposent une nouvelle manière de gérer son compte bancaire : souplesse, instantanéité et accessibilité sont les mots d’ordre. Quelles sont les différences entre une néobanque et une banque en ligne ? Qui sont les meilleures néobanques ? Retrouvez notre étude complète.
► Notre comparatif de banque en ligne
SOMMAIRE
- Qu’est-ce qu’une néobanque ?
- Liste des néobanques
- Comparatif détaillé des néobanques
- Des offres pour les jeunes et voyageurs
- Les offres de néobanque pour professionnels
- Néobanque et banque en ligne, quelles différences ?
- Néobanque, l’avenir du secteur bancaire ?
Qu’est-ce qu’une néobanque ?
Une néobanque, parfois aussi appelée banque mobile, est une banque qui propose une offre bancaire entièrement accessible sur smartphone. Elle comprend des services spécifiques, comme le blocage et déblocage de la carte bancaire à distance, et mise sur la souplesse et l’instantanéité de la gestion du compte.
Plus précisément, une néobanque est généralement un établissement de paiement, (aussi appelés comptes sans banque) à quelques exceptions près, comme N26 et Revolut. Cela signifie que les fonds des clients doivent être conservés sur des comptes de dépôts eux-mêmes ouverts dans une véritable banque, et que la néobanque ne peut donc proposer certains services comme le découvert autorisé.
En résumé, une néobanque, c’est :
Une banque qui se gère sur smartphone (virement, consultation du solde, ajout d’un bénéficiaire… et bien d’autres choses)
Un compte avec carte bancaire, accessible aux interdits bancaires (mais pas aux mineurs)
Des frais à l’étranger peu élevés
Un RIB
MAIS pas de découvert autorisé, pas de compte joint, pas ou peu d’épargne et de crédit, pas de chéquier ni d’encaissement de chèques
Pas de service client téléphonique
Ainsi, une néobanque est généralement utilisée comme compte bancaire secondaire, permettant d’accéder à des services et fonctionnalités qu’une banque traditionnelle ne propose pas, plutôt que comme compte bancaire principal.
Liste des néobanques
D’abord peu nombreuses, les néobanques se multiplient aujourd’hui. Les offres sont parfois très différentes, à des prix très variables. Les néobanques proposent même des cartes bancaires haut de gamme. Retrouvez ci-dessous la liste non exhaustive des néobanques :
Néobanques | Tarifs | Remarques | Nbr de clients en France* | |
---|---|---|---|---|
>> Notre avis Revolut | Entre 0€ et 13,99€/mois | Licence bancaire européenne Offre premium disponible RIB Français | 1,5 million | ► Accéder au site |
>> Notre avis N26 | Entre 0€ et 16,90€/mois | Licence bancaire européenne Quatre offres disponibles : Standard, Smart, N26 You et N26 Métal RIB Allemand | 2,5 million | ► Accéder au site |
>> Notre avis Nickel | 20€/an | Souscription en bureaux de tabac possible Dépôt d'espèces | 2 millions | ► Accéder au site |
>> Notre avis Vivid | Entre 0€ et 9,90€/mois | Offre de cashback incluse Sous-comptes en devises avec IBAN dédié | Non précisé | ► Accéder au site |
>> Notre avis Helios | 6€/mois | Offre verte Carte bancaire en bois de cerisier Financement de projets renouvelables | Non précisé | ► Accéder au site |
>> Notre avis bunq | Entre 0€ et 17,99€/mois | Pas de carte bancaire avec la version gratuite | Non précisé | ► Accéder au site |
>> Notre avis Ma French Bank | Original : 2,90€/mois Idéal : 6,90€/mois | Cashback Pas de frais à l'étranger | Non précisé | ► Accéder au site |
>> Notre avis Fintch | Carte classique : 19,99/an Carte Black : 7,90€/mois | Dépôt d'espèces Cashback Prêt entre particuliers | Non précisé | ► Accéder au site |
>> Notre avis Monese | Entre 0€ et 14,95€/mois | Trois offres disponibles RIB GB | 100 000 | ► Accéder au site |
*Chiffres à date de novembre 2019
Nickel (ex-Compte Nickel) est l’une des premières néobanques à avoir vu le jour, avec la particularité d’avoir réalisé des partenariats qui permettent aux clients d’ouvrir leur compte directement dans un bureau de tabac, ou en ligne s’ils le souhaitent.
Actuellement, les deux plus grosses néobanques en France sont Nickel et N26, suivies par Revolut, avec respectivement 1,2 et 1 million de clients.
Seules deux néobanques possèdent une licence bancaire : N26 et Revolut.
Enfin, quatre d’entre elles commercialisent au moins une offre gratuite : N26, Revolut, Bunq et Monese.
Comparatif détaillé des néobanques
Savoir qui est la meilleure néobanque demande de réaliser un comparatif plus détaillé de chacune des offres. En effet, il est important de comparer à la fois les offres, les tarifs, mais aussi les services proposés.
Nous avons sélectionné cinq néobanques pour réaliser un comparatif détaillé : N26, Revolut, C-zam, Anytime et Nickel.
Comparatif des tarifs
Voir l'offre | Voir l'offre | Voir l'offre | Voir l'offre |
|
Cotisation | Carte classique : gratuite N26 You : 9,90€/mois N26 Metal : 16,90€/mois | Standard : 9,50€/mois Premium : 19,50€/mois | Standard : gratuite Premium : 7,99€/mois Metal : 13,99€/mois | Standard : 20€/an Nickel Chrome : 50€/an |
Conditions de revenus ou de dépenses | Aucunes | Aucunes | Aucunes | Aucunes |
Achat d'un coffret | Non | Non | Non | Oui (compris dans les 20€) |
Retraits | 5 retraits gratuits/mois, puis 2€ par retrait | 1,50€/retrait | Gratuits jusqu'à 200€/mois | 1€ (0,50€ chez buraliste) |
Retraits hors zone euro | Carte classique : 1,70% du montant N26 Black et Métal : gratuit | 1,90€ + 1,80% du montant | Gratuit jusqu'à 200€ en devises /mois | Standard : 2€ Nickel Chrome : 1€ |
Paiements hors zone euro | Gratuits | 1,80% du montant | ND | Standard : 1€ Nickel Chrome : gratuit |
Découvert | 8,9% | ND | ND | ND |
Frais de rejet de prélèvements pour défaut de provision | 3€ par rejet | 0,30€ par rejet | ND | 10€ par prélèvement, à partir du 2ème/mois |
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L’offre la moins chère parmi ces néobanques est donc celle de N26. Le client dispose d’une offre basique gratuite, de 5 retraits gratuits par mois, des paiements hors zone euro gratuits et des retraits hors zone euro à 1,70% du montant de l’opération. Si le consommateur souhaite obtenir des garanties supplémentaires, il pourra plutôt souscrire la carte N26 You, qui donne aussi accès aux frais à l’étranger gratuits.
Comparatif des services
Voir l'offre | Voir l'offre | Voir l'offre | Voir l'offre |
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RIB | Oui (Allemand) | Oui (Français) | Oui (Britannique) | Oui (Français) |
Compte joint | ||||
Chéquier | ||||
Paiement mobile | Apple Pay Paylib à venir | Apple Pay | ||
Paiement sans contact | ||||
Découvert autorisé | ||||
Service client | Chat via l'application | Par mail | Chat via l'application | Service client téléphonique Par mail |
Dépôts d'espèces | (chez buralistes) |
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Application mobile | ||||
Visualisation dépenses en temps réel | ||||
Catégorisation des dépenses | ||||
Compatibilité montre connectée | ||||
Bloquer/débloquer la carte | ||||
Changer le code Pin de la carte | ||||
Identification par empreinte digitale | ||||
Alertes SMS personnalisées | ||||
► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE |
Comme nous l’avons évoqué, on remarque donc qu’aucune néobanque ne propose de compte joint ou encore de chéquier. Elles considèrent que ce sont là des produits secondaires : en effet, les Français sont par exemple de moins en moins nombreux à utiliser des chèques.
La différence s’effectue donc sur les fonctionnalités annexes. On remarque que N26 prend la tête encore une fois, au coude à coude avec Revolut qui propose exactement les mêmes services.
Toutefois, N26 propose un RIB Allemand, tandis que celui de Revolut est Britannique. Même si les organismes Français doivent normalement les accepter, il faudra se tourner vers une autre néobanque pour obtenir un RIB Français.
Enfin, Nickel est la seule néobanque qui propose le dépôt d’espèces grâce à ses partenariats avec les bureaux de tabac.
Qui est la meilleure néobanque ? N26
Si l’on prend en compte les tarifs et les services, N26 apparaît comme la meilleure néobanque, suivie de très près par Revolut. En effet, N26 a su faire ses preuves durant ces dernières années, et propose aux consommateurs plusieurs offres en fonction de leurs besoins, tout en restant accessible à tous. Elle commercialise même une formule à destination des auto-entrepreneurs : N26 Business.
Les offres de N26
Actuellement, la néobanque N26 commercialise quatre offres différentes :
N26 | N26 You | N26 Métal | N26 Business | |
---|---|---|---|---|
Carte bancaire | Mastercard >> voir l'offre | Mastercard You >> voir l'offre | Métal Mastercard >> voir l'offre | Business Mastercard >> voir l'offre |
Tarif | Gratuite | 9,90€ par mois ou 118,80€ à l’année. | 16,90€ par mois ou 202,80€ à l’année. | Gratuit |
Paiement à l'international | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
Retrait hors zone euro | 1,70% sur le montant retiré | Gratuit | Gratuit | 1,70% sur le montant retiré |
Assurance | Non | Oui Assurance moyens de paiements, si vol de votre téléphone portable durant voyages, extensions de garanties, Assurance vol ou de dommages sur achats qualifiés | Oui Assurance moyens de paiements, si vol de votre téléphone portable durant voyages, extensions de garanties, Assurance vol ou de dommages sur achats qualifiés | Non |
Service client dédié | Non | Non | Oui | Non |
Partenariats exclusifs | Non | Non | Oui | Non |
Cashback | 0,10% sur ses achats | |||
► Voir l'offre | ► Voir l'offre | ► Voir l'offre | ► Voir l'offre |
Ainsi, l’offre basique est accessible à tous. La formule N26 You sera cependant plus indiquée pour ceux qui voyagent souvent. En revanche, N26 Métal reste plus marginale, proposant une carte bancaire constituée en métal, dont l’offre tire son nom.
En revanche, Hello bank peut être considérée comme la meilleure banque en ligne.
Des offres destinées aux jeunes et aux voyageurs
La gestion d’une néobanque s’effectuant essentiellement sur smartphone, ces offres s’adressent en général plutôt aux jeunes, entre 18 et 35 ans, qui veulent être entièrement autonomes. Ils sont attirés par les nombreuses fonctionnalités de l’application et les tarifs avantageux, surtout à l’étranger.
En effet, les banques traditionnelles, et même parfois les banques en ligne, peuvent facturer des frais élevés en cas de transactions réalisées en dehors de la zone euro (retraits et paiements). Les néobanques apportent ainsi une solution : des frais gratuits, ou presque, qui permettent d’utiliser sa carte bancaire à l’étranger sans frais faramineux.
Bon à savoir : pour contrer les néobanques et leurs frais à l’étranger peu élevés, des banques en ligne commercialisent désormais des cartes spécifiques sans aucuns frais à l’étranger. On trouve par exemple :
- Boursorama Ultim : carte Visa premium à autorisation systématique qui inclut les garanties d’une carte Visa Premium, accessible sans conditions de revenus, sans aucuns frais à l’étranger. >> En savoir plus
- Fortuneo Fosfo : carte MasterCard à autorisation systématique sans aucuns frais à l’étranger, sans conditions de revenus. >> En savoir plus
Les offres de néobanques pour professionnels
Si les néobanques ont d’abord uniquement proposé des offres à destination des particuliers, elles se sont désormais diversifiées en développant des formules pour les professionnels. Certaines néobanques comme Qonto et Shine sont même spécialisées dans les professionnels et ne possèdent pas d’offres pour les particuliers.
On distingue deux types d’offres : celles qui n’acceptent que les auto-entrepreneurs, comme N26 Business, et celles qui acceptent tous les statuts (SAS, SASU, SARL…).
Retrouvez dans le tableau ci-dessous les néobanques pour entreprises principales :
N26 Business | Revolut Business | |||
Statuts acceptés | Auto-entrepreneurs | Auto-entrepreneurs et sociétés | Auto-entrepreneurs et sociétés | Auto-entrepreneurs, freelances, indépendants, sociétés avec un seul mandataire social |
Tarifs | N26 Business : Gratuit N26 Business You : 9,90€/mois | Compte Solo : 9€/mois Standard : 29€/mois Premium : 99€/mois | Auto-entrepreneurs : Free : 0€/mois Professionnal : 7€/mois Sociétés : Free : 0€/mois Grow : 25€/mois Scale : 100€/mois Enterprise : 1000€/mois | Auto-entrepreneurs : Basic : 3,90€/mois Premium : 9,90€/mois Autres statuts : Basic : 7,90€/mois Premium : 9,90€/mois |
Carte bancaire | MasterCard autorisation systématique | MasterCard autorisation systématique | MasterCard autorisation systématique | MasterCard autorisation systématique |
Retraits | 5 gratuits/mois Puis 2€/retrait | 1€/retrait | 2% du montant | Entre 0€ et 1€ |
Retraits hors zone euro | 1,70% de l'opération | Non précisé | Non précisé | 1€ + 1,90% de l'opération |
Paiement hors zone euro | Gratuits | 2% de l'opération | Non précisé | 1,90% de l'opération |
Virements et prélèvements | Gratuits illimités | Entre 20 et 200 Virement supplémentaire : 0,50€ | Entre 5 et illimité Virement supplémentaire : 0,20€ | Entre 20 et 50 Virement supplémentaire : 0,40€ |
Dépôt de capital | Non | Oui | Non | Oui |
Chéquier | Non | Non | Non | Non |
Encaissement de chèques | Non | Oui | Non | Oui |
Découvert autorisé | Non | Non | Non | Non |
► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE |
Comme pour les offres pour particuliers, les formules pour professionnels ne proposent pas de découvert autorisé ou de chéquier, même si l’encaissement de chèques est parfois possible. Il va sans dire que toutes les sociétés ne pourront pas se satisfaire d’un compte bancaire professionnel dans une néobanque, mais d’autres y trouveront toutefois une alternative moins coûteuse que les banques traditionnelles.
Shine, par exemple, intègre de nombreuses fonctionnalités comme des rappels administratifs, des outils de facturation, et même en version premium des garanties et un service client téléphonique qui répond également aux questions techniques sur les statuts juridiques et les démarches administratives. La néobanque a récemment été rachetée par la Société Générale et de nouvelles fonctionnalités devraient pouvoir être développées.
Qonto propose aussi ce type de services et d’outils mis en place pour aider la gestion financière des sociétés. Récemment, Qonto a mené une grande levée de fonds qui devrait lui permettre d’acquérir une licence bancaire et de développer de nouveaux services.
N26 Business et Revolut Business possèdent en revanche moins de fonctionnalités dédiées, mais ce sont les deux seules néobanques à pouvoir proposer une offre basique gratuite. Ces offres peuvent suffire à une petite entreprise ou à un auto-entrepreneur dont il ne s’agit pas de l’activité principale.
Les néobanques pour professionnels ne cessent de se développer. Deux nouvelles devraient notamment voir le jour fin 2020 : Prismea, du Crédit du Nord, et Blank du Crédit Agricole.
Néobanques et banques en ligne, quelles différences ?
Si les néobanques sont au cœur de l’actualité, c’est également le cas des banques en ligne comme Boursorama Banque, Hello bank ou ING. Elles aussi misent sur une relation client à distance, sans agences physiques, à des prix très bas. Mais quelles sont donc les différences entre une néobanque et une banque en ligne ?
Les services : une banque en ligne intègre de l’épargne (livrets, assurance-vie, bourse), du crédit (à la consommation, immobilier), mais aussi un chéquier, un découvert autorisé et des cartes classiques et haut de gamme, pas seulement à autorisation systématique. Le seul service manquant est le dépôt d’espèces, malgré tout proposé par Monabanq et Hello bank, ainsi que l’absence d’agences physiques. Il y a en revanche bien un service client téléphonique.
- Les conditions d’accessibilité : une néobanque accepte tout le monde, même les interdits bancaires. Ce n’est pas le cas des banques en ligne qui sont beaucoup plus sélectives : il faut avoir un RIB d’une autre banque, ne pas être interdit bancaire, et justifier un minimum de revenus (sauf Monabanq et Orange Bank).
- Les tarifs : chez les néobanques, toutes ne proposent pas d’offres gratuites. C’est en revanche le cas des banques en ligne : seule Monabanq est payante, sinon, toutes les banques en ligne sont gratuites.
Ainsi, une banque en ligne peut servir de compte bancaire principal. Elles proposent tous les services d’une banque traditionnelle, à l’exception du conseiller et du dépôt d’espèces, mais en ligne. En revanche, les néobanques sont généralement utilisées comme un compte bancaire secondaire.
Néobanque, l’avenir du secteur bancaire ?
Il est certain que les néobanques ont participé à secouer un peu le secteur bancaire, forçant, avec leurs faibles frais à l’étranger par exemple, les banques en ligne à s’aligner. Toutefois, reste-t-il intéressant de souscrire chez une néobanque alors que les banques en ligne proposent désormais des offres sans conditions, gratuites, sans ou avec peu de frais à l’étranger, comme Boursorama Welcome, Fortuneo Fosfo ou encore ING Essentielle ?
Oui et non. Seules les néobanques acceptent les interdits bancaires. Elles évoluent aussi plus vite que les banques en ligne et sont souvent les premières à développer les nouvelles technologies, comme le virement instantané. De même, elles permettent réellement de payer peu cher à l’étranger.
Toutefois, l’écart se réduit considérablement entre néobanques et banques en ligne, et la concurrence fait rage. Il ne fait pas l’ombre d’un doute qu’il s’agit d’un marché en constante évolution, qui peut changer très rapidement, et qu’une néobanque ou banque en ligne peut sans cesse développer une nouvelle offre qui pourra la rendre plus compétitive que les autres.
Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 21/03/2023