Compte bancaire en ligne sans justificatifs (identité, domicile…)

En général, un compte bancaire en ligne demande de fournir plusieurs justificatifs comme un justificatif d’identité, un justificatif de domicile ou encore de revenus. Tout le monde n’est cependant pas en mesure de fournir ces documents pour ouvrir un compte. Alors, existe-t-il un compte bancaire en ligne sans justificatifs ? Qu’en est-il des conditions de versements et de revenus ? 

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Trouver un compte bancaire en ligne sans justificatifs

Il n’existe pas de compte bancaire en ligne sans aucuns justificatifs. Au mieux, il sera obligatoire, comme nous allons le voir, de fournir une pièce d’identité et un RIB.

Comme on peut le voir, ce sont surtout les comptes sans banque et les néobanques comme N26, Revolut ou Nickel qui demandent peu de justificatifs. En revanche, les vraies banques en ligne sont plus exigeantes. Les quatre néobanques que nous venons de citer acceptent également les interdits bancaires.

La seule exception pour trouver un compte bancaire en ligne sans justificatifs sont les cartes bancaires prépayées comme Transcash, Toneo First, Viabuy… Elles proposent souvent plusieurs options, dont une première formule où le consommateur n’a besoin de fournir aucun justificatif. Ces offres sont cependant très limitées. Le client ne pourra pas y charger beaucoup d’argent et les plafonds de dépenses seront faibles. Les cartes bancaires prépayées ont aussi un coût plus élevé que chez un compte bancaire en ligne, entre cotisation mensuelle, frais de dépenses et frais de rechargement. Il ne s’agit pas réellement d’un compte bancaire en ligne sans justificatifs mais plutôt d’une carte bancaire sans justificatif, car il n’y a pas de RIB, et donc ni virement ni prélèvement.

1- Sans justificatif d’identité

En France, les banques ont l’obligation légale de connaître leurs clients afin de lutter contre les fraudes et surtout le blanchiment d’argent. Il est donc impossible de trouver un compte bancaire en ligne qui ne demande pas de fournir de justificatifs d’identité (carte bancaire, passeport ou titre de séjour).

Note : certaines banques en ligne comme ING, Hello bank, Boursorama Welcome et Ultim, et Orange Bank demandent même de présenter deux justificatifs d’identité pour ouvrir un compte bancaire en ligne.

Même les néobanques comme Nickel, N26 ou encore Anytime demandent au client de justifier son identité. Par exemple, chez N26, un appel en visioconférence sera réalisé avec un conseiller qui pourra ainsi s’assurer que le client correspond bien à la carte d’identité fournie.

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2- Compte bancaire en ligne sans justificatifs de domicile

Il est un peu plus facile de trouver un compte bancaire en ligne sans justificatifs de domicile.

D’un côté, les banques en ligne (Boursorama Banque, ING, Hello bank…) et les banques traditionnelles (BNP Paribas, Société Générale…) exigent toutes que le client fournisse un justificatif de domicile.

Bon à savoir : il peut s’agir d’une facture d’énergie, d’eau, de téléphone, mais aussi une attestation d’hébergement (avec justificatif d’identité de l’hébergeur) si le client est logé par un tiers.

En revanche, les néobanques N26 et Nickel ne demandent pas de justificatifs de domicile pour ouvrir un compte en ligne.

• Nickel : Nickel est disponible pour 20€ par an, avec compte bancaire, carte et RIB français. La néobanque envoi un courrier avec un code à l’adresse postale du client, mais aucun justificatif n’est demandé. Le client peut donc sans problème être logé chez un tiers. (Voir l’offre).
• Revolut : Revolut propose une offre gratuite mais des formules payantes. Le RIB est Français. (Voir l’offre).
• N26 : D’un côté, N26 propose un compte bancaire en ligne sans justificatifs gratuit avec carte MasterCard, accessible aux interdits bancaires. Une formule premium à 9,90€ par mois et sans frais à l’étranger, N26 You, est aussi disponible. Le RIB fourni est allemand. 

3- Compte bancaire en ligne sans justificatifs de revenus

Ici, il faut différencier deux situations différentes : un compte bancaire en ligne sans justificatifs ni condition de revenus, et un compte bancaire en ligne sans condition de revenus, mais qui demande tout de même de fournir un justificatif.

En effet, les banques en ligne se distinguent par le fait qu’elles mettent souvent en place des conditions de revenus. Toutefois, cette tendance tend à se modifier ces dernières années avec l’apparition d’offres accessibles à tous. On peut donc trouver un compte bancaire en ligne sans justificatifs de revenus.

Sans condition de revenus et sans justificatifs

• Hello One (gratuit)
• Orange Bank (gratuit)
• Fortuneo Fosfo (gratuit)
• Boursorama Welcome et Ultim (gratuit)
• Ma French Bank (24€/an)
• N26 (gratuit)
• Nickel (20€/an)
• Revolut (gratuit)

Sans condition de revenus mais avec justificatifs

• Monabanq (36€/an) – fourniture d’un bulletin de salaire, d’un contrat de travail, de l’avis d’imposition ou de la carte d’étudiant

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4- Compte bancaire en ligne sans RIB

Il existe en France une particularité lorsque l’on souhaite ouvrir un compte en ligne (dans une banque traditionnelle, une banque en ligne ou une néobanque) : il est en général nécessaire de fournir un RIB à son nom et prénom. Ce RIB doit être émis par une banque française ou située dans l’Espace Economique Européen.

Les banques en ligne demandent toutes de fournir un RIB. Et quand elles ne le font pas, il est nécessaire de réaliser un premier virement depuis un compte bancaire à son nom et prénom. De fait, même si le RIB ne doit pas être communiqué, il est tout de même obligatoire d’en posséder un pour ouvrir le compte en ligne. C’est par exemple le cas d’Orange Bank ou des banques traditionnelles. Même N26 demande un premier versement.

Autrement dit, il est impossible d’ouvrir un compte en ligne si l’on ne possède pas de RIB. Il est toutefois possible de fournir le RIB d’un livret A si le client ne détient pas de compte bancaire.

Dans le cas où le client n’aurait ni RIB de compte bancaire ni de livret A, la seule solution sera de souscrire dans une banque traditionnelle en prenant rendez-vous en agence. La néobanque Nickel permet aussi d’ouvrir un compte bancaire chez un buraliste. (Voir l’offre).

Compte bancaire en ligne sans justificatifs : Que dit la loi ?

L’Article R563-1 du code monétaire et financier précise les mesures de vigilance que les banques doivent mettre en place lors de l’ouverture d’un compte en ligne. Ainsi, les banques doivent mettre en place au moins une mesure parmi les quatre suivantes :

« 1° Obtenir des pièces justificatives supplémentaires permettant d’établir l’identité du cocontractant ;

2° Mettre en oeuvre des mesures de vérification et de certification de la copie de la pièce officielle d’identité mentionnée au II par un tiers indépendant de la personne à identifier ;

3° Exiger que le premier paiement des opérations soit effectué par un compte ouvert au nom du client auprès d’un organisme financier établi dans un Etat membre de la Communauté européenne ou dans un autre Etat partie à l’accord sur l’Espace économique européen ;

4° Obtenir une attestation de confirmation de l’identité d’un client de la part d’un organisme financier établi dans un Etat membre de la Communauté européenne ou dans un autre Etat partie à l’accord sur l’Espace économique européen.« 

La loi précise aussi que le point numéro 3 doit forcément être accompagné par une autre des mesures.

On comprend ainsi pourquoi certaines banques demandent de fournir deux pièces justificatives. Impossible de trouver un compte bancaire en ligne sans justificatifs.

Note : les documents à fournir sont identiques pour un compte joint dans une banque en ligne. Simplement, il faudra les présenter en double, pour chacun des co-titulaires.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 22/03/2023