Compte bancaire secondaire : utilités et dérives

compte bancaire secondaireOn voit de plus en plus de personnes ouvrir un compte bancaire secondaire. C’est en effet utile pour profiter des avantages de plusieurs banques, mais aussi pour faciliter la gestion des dépenses, comme dans le cadre d’un compte joint. Mais quel compte bancaire secondaire choisir ?

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Compte bancaire secondaire : deuxième compte individuel

Ouvrir un compte bancaire secondaire individuel peut permettre de séparer ses dépenses ou encore de bénéficier d’avantages dans une autre banque. Imaginons un consommateur client d’une banque traditionnelle où il détient son crédit immobilier. Une banque traditionnelle est coûteuse au quotidien et apporte peu de souplesse et d’autonomie. Le client pourra vouloir compléter son offre avec un compte secondaire sans frais à l’étranger, avec une carte bancaire paramétrable, du cashback, du virement instantané gratuit…

Mais quels sont les critères pour choisir un compte bancaire secondaire ? 

  • Tarifs faibles : pour éviter d’additionner les frais bancaires. Le mieux est même d’opter pour un compte bancaire gratuit.
  • Peu ou pas de frais à l’étranger
  • Pas de condition d’utilisation de la carte : cette condition oblige le client à utiliser sa carte au moins une fois par mois, sous peine de pénalité. Ce n’est pas idéal pour un deuxième compte bancaire.

Voici un classement des meilleurs comptes secondaires :

 OffreFrais à l'étrangerAutre 
Pumpkin
>> Voir l'offre
Carte gratuitePaiements : gratuits
Retraits : 2 gratuits/mois pus 1€/retrait
- Cashback
- Carte rose, jaune, bleue ou blanche
- Carte paramétrable
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L’OFFRE
hello bank
>> Voir l'offre
Hello One gratuitePaiements : gratuits
Retraits : 1,50%
- Retraits hors BNP Paribas 1€► VOIR
L’OFFRE
revolut
>> Voir l'offre
Standard gratuitePaiements : gratuits jusque 200€
Retraits : gratuits jusque 200€
- RIB Lituanien
- Carte virtuelle
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L’OFFRE
Vivid
>> Voir l'offre
Standard gratuitePaiements : gratuits
Retraits : 2 gratuits/mois jusqu'à 200€
- Cashback
- RIB Allemand
- Sous-comptes avec IBAN dédiés
- Visa en métal
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L’OFFRE

Ouvrir un compte joint

Quand on veut ouvrir un compte bancaire secondaire, il s’agit aussi souvent d’un compte joint. Les couples notamment s’en servent pour gérer leurs dépenses communes, mais des amis ou des parents peuvent également en ouvrir un.

Voici les meilleures solutions de compte joint :

Banque Deux cartes classiquesDeux cartes haut de gammeFrais de tenue de compte 
Hellobank !
(voir l'offre)
Hello One Duo :
Gratuit sans revenus minimum
Hello Prime Duo :
8€/mois dès 2 000€ de revenus/mois
Gratuits► VOIR
L’OFFRE
monabanq
(voir l'offre)
Deux cartes Visa Classic : 4€/mois
Sans condition de revenus
Deux cartes Visa Premier : 8€/mois
Sans condition de revenus
Gratuits► VOIR
L’OFFRE
Fortuneo
(voir l'offre)
Deux cartes MasterCard :
Gratuites dès 2 400€ de revenus/mois
Deux cartes Gold MasterCard :
Gratuites dès 2 700€ de revenus/mois
Gratuits► VOIR
L’OFFRE
Boursorama Banque
(voir l'offre)
Les deux titulaires doivent posséder un compte individuel chez Boursorama pour ouvrir un compte joint. Les conditions de souscription sont alors disponibles dans l'espace client.► VOIR
L’OFFRE
L'Agence en ligne
(voir l'offre)
Deux Visa Classic : 8,88€/mois
Pack Esprit Libre
Deux Visa Premier : 20,57€/mois
Pack Esprit Libre
Inclus► VOIR
L’OFFRE

Ouvrir un compte bancaire secondaire pour optimiser ses décisions bancaires

Différencier ses revenus

Certaines personnes cherchent à se constituer des revenus secondaires, et ouvrent donc un compte bancaire secondaire uniquement destiné à cet objectif. Il peut permettre d’y domicilier tous les revenus complémentaires, aussi petits soient-ils, et de les différencier des revenus primaires.

Ainsi, il est plus facile de voir l’évolution progressive de ces sommes complémentaires, car elles ne sont pas noyées avec le reste de l’argent que l’on gagne.

Ou encore, avec plusieurs comptes courants, on peut mieux distinguer ses dépenses courantes de l’argent que l’on met de côté pour un projet plus ambitieux. De plus, cela peut permettre de profiter de certaines offres d’ouverture de compte : par exemple, Hello bank offre 80€ pour toute ouverture de compte. Lorsqu’on sait qu’ouvrir un compte bancaire secondaire est totalement gratuit, il n’y a aucune raison de se priver.

On peut d’ailleurs choisir les meilleurs services bancaires (et surtout ceux dont on a réellement besoin) dans chaque banque, et ainsi obtenir le meilleur rapport qualité prix.

compte bancaire secondaireAvoir un repli en cas de problème

Autre raison d’ouvrir un compte bancaire secondaire : la sécurité. En effet, en cas de problème ou de litige, il est ainsi très facile de se réfugier chez une des autres banques chez qui on a un compte et d’y rapatrier tout ou une partie de son patrimoine.

Cela peut aussi donner une certaine marge de manœuvre en cas de négociation avec une de ses banques, car on peut faire jouer la concurrence si besoin et mettre un peu de pression sur son banquier pour obtenir un arrangement intéressant, par exemple au niveau de certains frais bancaires.

>> Comment ouvrir un compte bancaire ?

Conserver son indépendance

Dernière bonne raison d’ouvrir un compte secondaire : lorsqu’on est en couple.  Si on souhaite conserver une certaine indépendance bancaire en plus de posséder un compte joint, cela est une bonne idée. On peut alors avoir un compte commun pour les factures, dépenses, et revenus communs, tout en conservant un compte pour ses dépenses personnelles. Ce qui peut permettre au couple de gérer son argent plus sereinement, car chacun connaîtra exactement la somme versée sur le compte commun. Sans compter qu’on peut également se servir d’un tel compte pour prévoir des surprises pour sa moitié sans que celle-ci ne s’en rende compte.

Avoir un compte bancaire secondaire peut donc être une façon très intelligente de gérer son argent.

Ouvrir un compte secondaire dans une banque en ligne

Ouvrir un compte bancaire secondaire caché : ce que l’on risque

On peut vouloir ouvrir un compte secondaire pour cacher ses revenus. Dans la majorité des cas, soit à son conjoint, soit aux impôts.

Cacher son compte au fisc : quels sont les risques?

risquesIl est bien évidemment légal d’ouvrir un compte bancaire secondaire ou non à l’étranger. Il l’est moins de chercher à dérober son argent au regard du fisc. Ne pas déclarer un compte bancaire à l’étranger peut coûter très cher : 1 500€ euros d’amende par compte non déclaré, amende qui peut s’élever à 10 000€ pour les comptes ouverts dans les pays avec qui la France n’a pas conclue d’accords contre la fraude fiscale.

De plus, lorsque la somme déposée sur le compte est supérieure ou égale à 50 000€, la facture s’élève à 5% du montant des encours (avec bien évidemment un minimum de 1 500 ou 10 000€ selon les pays). Ces montants sont appliqués pour chaque année durant laquelle le compte n’a pas été déclaré. Si les sommes cachées sont supposées devoir faire partie des revenus imposables, alors l’amende peut aller jusqu’à 60%. L’addition se révèle souvent salée.

Cacher un compte bancaire lors de son divorce

Même si le montant total sera certainement moins élevé, cacher de l’argent à son conjoint peut là aussi être une mauvaise idée, si quelques conditions sont remplies. En effet, lors d’un divorce, les futurs ex-époux se doivent de partager équitablement le patrimoine commun : appartement, biens communs, comptes joints, …

De ce fait, si un des époux dissimule un compte bancaire secondaire, il peut être accusé de fraude d’après l’article 1477 du Code Civil, et risque de perdre l’argent dissimulé.

Comment faire, alors, pour obtenir le partage d’un compte bancaire secondaire qui aurait été caché par son ex moitié ?

deuxième compteTout d’abord, il faut démontrer que le compte caché présente un caractère de compte commun. Si le compte est purement individuel, aucun recours n’est possible. Il faut donc que l’argent déposé sur ce compte vienne de fonds communs, comme par exemple les salaires, les revenus fonciers, …

Ensuite, il faut prouver que le compte n’a pas été partagé au moment du divorce. Le partage du compte ne doit bien évidemment pas avoir été pris en compte lors de la séparation des biens, et c’est à la partie lésée de le prouver.

Enfin, il faut prouver qu’il y a eu volonté de dissimulation : il doit avoir voulu priver le conjoint du partage du compte, et ce dernier doit prouver les actes commis dans cette optique.

Si toutes ces conditions sont remplies, l’époux lésé obtient alors l’intégralité des fonds présents sur le compte ainsi que sa pleine propriété.

A noter que si le conjoint fautif change d’avis et décide de dévoiler le compte bancaire secondaire avant la découverte de la fraude, il n’encourt aucune peine, ni risque de perdre sa moitié du capital. Par ailleurs, il n’y a pas prescription pour ce genre de fraude. Si celle-ci et découverte des années plus tard, l’époux lésé peut toujours attaquer son ex-conjoint. Il pourra alors récupérer le compte, les intérêts et le capital généré après le partage des biens compris. Autrement dit, si la fraude est découverte et avérée 5 ans après le divorce, le plaignant obtiendra même l’argent qui a été versé après la date du divorce. Cette fraude peut donc coûter très cher et se retourner contre celui qui a essayé de dissimuler son compte bancaire secondaire.

Tout est donc question de motivation : si on ouvre un compte bancaire secondaire avec de bonnes intentions, cela peut-être une très bonne manière de gérer ses finances. Si ses motifs sont plus douteux, on prend le risque que cela se retourne contre soi.

Alors, ouvrir un compte secondaire, on se lance ?

Rédigé par Chloe Chloe
Le 23/08/2016
Modifié le 02/03/2022

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