Comment trouver une banque avec découvert autorisé ?

Chaque année, de nouvelles études viennent prouver que les Français sont de véritables abonnés au découvert bancaire. 61% d’entre eux ont par exemple déclaré dépasser leur découvert autorisé au moins une fois par an, une habitude qui peut coûter très cher en frais bancaires. Pour les diminuer, il est donc important de trouver une banque avec découvert autorisé avantageuse.

Banque en ligne : accéder au comparatif

Qu’est-ce que le découvert autorisé ?

Théoriquement, un client ne peut pas dépenser plus d’argent qu’il n’en possède. En réalité, la banque avance généralement l’argent lors d’une dépense trop importante : résultat, le solde du compte peut parfois être négatif. C’est ce que l’on appelle être à découvert. La banque autorise son client d’être à découvert de quelques centaines d’euros, un montant qui peut varier en fonction de la banque mais aussi du profil du client.

Toutefois, la banque avec découvert autorisé facture des intérêts comme dans le cas d’un prêt à la consommation. C’est ce qu’on appelle le taux de découvert autorisé. Son montant varie une nouvelle fois du simple au double en fonction de la banque.

Si un client ne possède aucun découvert autorisé, il paiera alors des frais beaucoup plus importants, comme la commission d’intervention ou encore la lettre d’information de compte débiteur non autorisé. De plus, le taux d’intérêt est plus élevé que dans le cas du découvert autorisé. L’avantage principal de disposer d’une banque avec découvert autorisé est donc d’amoindrir les frais de découvert bancaire.

>> Voir également : je suis à découvert tous les mois, que faire ?

Où trouver une banque avec découvert autorisé ?

Toutes les banques, qu’elles soient en ligne ou non, proposent des découverts autorisés, ce qui n’est pas le cas des comptes sans banque. Il est donc important de bien faire la différence. Par compte sans banque, on entend notamment Anytime, C-zam ou encore Compte Nickel, des établissements de paiement également accessibles aux interdits bancaires.

Banques traditionnelles

Trouver une banque avec découvert autorisé n’est pas bien difficile, car toutes les banques traditionnelles en proposent. Le problème, c’est qu’aucune ne communique un montant de découvert. Ce montant est fixé au cas par cas sur la convention de compte, difficile donc de savoir laquelle est la plus avantageuse avant de souscrire.

Toutefois, quelle que soit la banque avec découvert autorisé, il est courant que le découvert autorisé ne soit pas activé dès la souscription. Il faut parfois attendre deux ou trois mois, le temps de montrer patte blanche, pour que celui-ci soit effectif.

Banque avec découvert autorisé en ligne

Contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne communiquent davantage sur le montant de leur découvert autorisé :

• Hello bank : 250€ pendant 15 jours maximum pour une période de 30 jours
• ING Direct : 200, 300 ou 400€, selon ce que choisit le client à la souscription. Il est possible de modifier le montant après quatre mois de vie du compte si aucun incident n’a eu lieu.
• Boursorama Banque : 400€ avec une visa classic, 1000€ avec une visa premier
• BforBank : 200€. Le montant peut être ensuite augmenté en fonction des flux entrants, soit en fonction des mouvements créditeurs réalisés sur le compte.
• Fortuneo : 200€ par défaut. Par la suite, le client peut demander l’augmentation du montant à 500, 1000, 1500 ou 2000€ sous réserve que les revenus domiciliés sur le compte soient deux fois supérieurs.
• Monabanq : 250€

La banque avec découvert autorisé le plus élevé est donc Boursorama Banque, au coude à coude avec ING Direct. Notons que, dans tous les cas, il est ensuite possible de négocier avec sa banque pour augmenter ce montant.

► Découvrir l’offre d’Hello bank

Comment choisir sa banque avec découvert autorisé ?

Le montant du découvert n’est cependant pas le seul critère à prendre en compte pour choisir sa banque avec découvert autorisé. D’autres critères peuvent en effet faire lourdement augmenter la facture. La premier d’entre eux est le taux de découvert autorisé appelé aussi taux d’agios.

Taux faible

Comme nous l’avons dit, un découvert autorisé s’accompagne d’un taux d’intérêt. Le client devra donc s’acquitter d’agios en fonction de la durée et du montant de son découvert. Plus le taux est élevé, plus la facture sera lourde. Mieux vaut donc trouver une banque avec découvert autorisé à taux faible. Nul besoin de chercher bien loin, les banques en ligne sont les plus compétitives en la matière.

Note : le taux de découvert autorisé ne peut dépasser le taux d’usure.

En effet, la moyenne du taux de découvert autorisé chez les banques traditionnelles est de 15,50%. Par exemple, il est de 15% à la Banque Postale, 15,60% à la Caisse d’Epargne du Nord, ou encore de 15,90% à la BNP. Ces taux sont, disons-le franchement, très élevés… voyons un peu, par comparaison, la différence avec les banques en ligne :

• ING Direct : 8%
• Hello bank : 8%
• Boursorama Banque : 7%
• BforBank : 8%
• Fortuneo : 8%
• Monabanq : 6,90%

Monabanq est donc la banque avec découvert autorisé en ligne dont le taux d’intérêt est le plus faible, à 6,90%, juste derrière Boursorama Banque, qui est à 7%. Enfin, les autres banques en ligne se sont toutes alignées à 8%. On remarque d’ailleurs la même disparité entre une banque avec découvert autorisé en ligne et une banque traditionnelle en ce qui concerne le découvert non autorisé qu’avec le découvert autorisé. Les banques en ligne sont bien plus avantageuses.

► En savoir plus sur Monabanq

Banque avec découvert autorisé sans commission d’intervention

Un autre critère a son importance dans le choix de sa banque avec découvert autorisé : la commission d’intervention. En effet, lorsque le client dépasse son découvert autorisé, la banque lui facture ce que l’on appelle une commission d’intervention. Elle est plafonnée légalement à 8€ par commission. La totalité des banques traditionnelles facturent aujourd’hui une commission d’intervention, à l’exception des banques en ligne. Elle est gratuite chez ING Direct, Boursorama Banque, Hello bank, BforBank et Fortuneo. En revanche, elle coûte 8€ chez Monabanq.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023