Je suis à découvert tous les mois, que faire pour sortir la tête de l’eau ?

Je suis à découvert tous les mois« Je suis à découvert tous les mois, et je ne sais plus quoi faire. » Les Français sont de plus en plus nombreux à plonger dans les affres du découvert bancaire, pour une raison ou pour une autre, et à prononcer cette phrase. Salaire insuffisant, mauvaise gestion du budget… S’il est difficile de s’en sortir, c’est toutefois possible.

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Etre à découvert tous les mois, un cercle vicieux

Le découvert utilisé à la place du crédit

Différentes statistiques montrent que, si les Français sont de plus en plus à découvert tous les mois, c’est que cette solution est de plus en plus utilisée à la place, par exemple, d’un crédit renouvelable. Mais le découvert est aussi considéré comme un crédit. La banque accepte de prêter l’argent nécessaire à la dépense, cependant le client devra ensuite payer la facture sous la forme d’agios, calculés sur la base du taux de découvert autorisé ou du taux de découvert non autorisé.

Toutefois, les frais bancaires ne s’arrêtent pas là : chaque fois que le découvert autorisé est dépassé, la banque envoie une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé, facturée entre 10 et 20€, à quoi s’additionne la commission d’intervention (8€, avec un plafond de 80€ par mois).

Les causes du découvert

Le découvert bancaire a deux causes principales :

  • Un revenu insuffisant ne permettant pas de faire face aux dépenses (parent célibataire, crédit immobilier, temps partiel…)
  • Une mauvaise gestion du budget : nombreux sont ceux qui flambent leur salaire en deux semaines et se retrouvent à découvert le reste du mois.

Comment se défaire du découvert ?

Rembourser petit à petit

Être à découvert tous les mois de 500, 1000 voire 2000 euros est une situation qui peut difficilement se régler en un mois ou deux. La solution la plus efficace est donc la suivante : calculer très précisément son budget pour le mois suivant, en prévoyant de dédier une partie du revenu au remboursement du découvert.

Prenons l’exemple d’une personne ayant un découvert de 1000€ environ et gagnant 1500€. Chaque mois, elle devra prévoir de ne pas dépenser au moins 150€ sur son salaire. Ces 150€ ne lui permettront pas de réaliser des économies, mais de renflouer petit à petit le découvert. Chaque mois, celui-ci baissera de 150€, et il devrait être remboursé au bout de sept mois.

Il s’agit donc d’un travail de longue haleine.

>> Lire aussi : découvert banque en ligne

Apprendre à gérer son budget

La technologie, ainsi que le manque d’éducation financière, jouent beaucoup dans l’obtention d’un découvert. Avoir accès à son solde de compte sur internet, n’importe quand et n’importe où, a fait perdre l’habitude de calculer ses dépenses, tandis que la possession d’une carte bancaire et les achats sur le web entraînent une plus grande facilité de dépense.

Pour ne plus être à découvert, il faut donc d’abord apprendre à gérer son budget, ne pas tout dépenser d’un seul coup et se fixer des montants. Par exemple, en début de mois, mieux vaut fixer des limites de dépense : 300€ pour les courses, 300€ pour se faire plaisir (cinéma, restaurant, sorties…) en fonction bien sûr du montant de son salaire et de ses centres d’intérêt.

Changer de banque

Comme nous l’avons dit, être à découvert tous les mois engendre des frais : intérêts, commission d’intervention… que les banques traditionnelles facturent au prix fort. Deux solutions se distinguent alors :

  • Opter pour une banque sans découvert

Il existe ce que l’on appelle des banques sans découvert. Le client qui souscrit a accès à un compte bancaire classique, mais possède une carte à autorisation systématique, l’empêchant ainsi d’être à découvert. Il ne peut dépenser plus que ce qu’il possède, même s’il le souhaitait.

On trouve par exemple le Compte Nickel, N26 ou encore C-zam. Tous trois acceptent les interdits bancaires.

► Découvrir l’offre de N26

  • Choisir une banque avec découvert autorisé mais des frais moins importants

Une seconde possibilité existe : Changer de banque pour accéder à un découvert pas cher. ING Direct est une banque gratuite à laquelle le client peut souscrire s’il peut justifier de 1200€ de revenus mensuels. Le taux de découvert autorisé est de 8% et non autorisé de 14%. Les commissions d’intervention sont gratuites.
>> Voir l’offre d’ING Direct

Boursorama Banque, qui propose une carte bancaire gratuite pour ceux pouvant justifier d’au moins 1 000€ de revenus mensuels, possède un taux de découvert autorisé de 7% seulement, et de découvert non autorisé de 16%. De plus, elle ne facture pas les commissions d’intervention, pas plus que les lettres d’information pour compte débiteur non autorisé.
>> Voir l’offre de Boursorama Banque

Ceux qui ne bénéficient pas de ces revenus peuvent se tourner vers Monabanq. Coûtant 24€ par an seulement, cette banque en ligne n’exige aucune condition de revenus. Le taux de découvert autorisé est à seulement 6,90%, mais Monabanq facture des frais de commission d’intervention.
>> Voir l’offre de Monabanq

61% des Français à découvert au moins une fois par an

Etre à découvert tous les mois revient à plonger dans un cercle vicieux dont il est très difficile de sortir. Cela concerne même un nombre de Français beaucoup plus important qu’on ne l’imagine. Plusieurs études le prouvent. Une première, relayée par Ouest France, établi que 61% des Français sont à découvert au moins une fois par an. 25% d’entre eux le sont même une fois par mois. Et cela ne concerne pas que les « pauvres », mais aussi ceux qui bénéficient d’un salaire plus aisé. Une seconde enquête, cette fois relayée par le Figaro, déclare que les Français ont atteint un découvert record, tel qu’on en a plus vu depuis 20 ans.

Au final, le découvert bancaire concerne tout de même certains profils plus que d’autres :

  • 47,9% de ceux qui doivent rembourser un crédit immobilier et un prêt à la consommation sont à découvert, contre seulement 16% de ceux qui n’en ont pas
  • 28 % des Français qui déclarent effectuer des versements mensuels inférieurs à 1 500 euros par mois (allocations, salaires…) dépassent la limite une fois par mois, contre 16 % des salariés percevant plus de 3 000 euros mensuels, MAIS 52 % des ménages qui touchent plus de 3 000 euros avouent dépasser la limite au moins une fois par an

Rédigé par Claire

26 Réponses à “Je suis à découvert tous les mois, que faire pour sortir la tête de l’eau ?”

par auvinet - 19 janvier 2018 Répondre

avec des petits revenus il est difficile de combler partout (loyer assurances carburant remboursement voiture )pourtant nous sommes en campagne nous faisons du jardin on ne peut rien se permettre

par Capitaine Banque - 22 janvier 2018 Répondre

Bonjour,
Nous comprenons tout à fait votre situation. Bon courage à vous.
Cordialement, l’équipe de Capitaine Banque

par Thierry Dithurbide - 30 août 2018 Répondre

Pour un découvert de 945 euros alors que je ai le droit à un découvert de 900 euros la banque LCL me prend 300 euros comment voulez vous en sortir?

par Capitaine Banque - 31 août 2018 Répondre

Bonjour,
Effectivement les banques traditionnelles ont des frais d’incidents de paiement très élevés. Pour trouver une banque avec des frais moins chers vous pouvez souscrire dans une banque en ligne.
Cordialement, l’équipe de Capitaine Banque.

par Laetitia - 26 novembre 2018 Répondre

Bonjour mais si nous avons des credits dans notre banque actuelle pouvons nous quand meme changer de banque et en prendre une en ligne?
Je vous remercie.

Cordialement

par Capitaine Banque - 26 novembre 2018 Répondre

Bonjour,

Nous vous conseillons de vous reporter au contrat de votre crédit. S’il y a une obligation de domicilier votre salaire chez la banque pendant une certaine durée, cela doit être marqué dans une clause, mais il y a peu de chances que ce soit le cas. Dans ce cas, vous pouvez tout à fait changer de banque.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque

par David T. - 2 décembre 2018 Répondre

Petit conseil si vous souhaitez remonter votre découvert petit à petit (ce que j’ai fait en 7 mois à une époque) : prenez un rendez-vous avec votre banquier. Expliquez-lui ce que vous êtes en train de faire.

Parce que le jour où votre banque décidera de supprimer ou réduire votre découvert autorisé alors que vous n’avez pas encore fini de le résorber, ça va vous coûter très chers (vous passerez en découvert non autorisé avec les frais qui vont avec).

Au bout de 3 mois de remontée de découvert, j’ai reçu une lettre de ma banque m’informant que mon découvert autorisé aller passer de 1000€ à 0€ alors que mon compte affichait encore un beau -500€. Heureusement ma conseillère a pu maintenir mon découvert autorisé à son niveau, afin de me permettre de terminer ma remonté.

par Sinan - 8 janvier 2019 Répondre

Bonjour. Je suis à de couvert depuis 1 an. Je veux changer de banque pour pouvoir respiré un peu, ai je le droit malgré le fait que je soit à découvert et que j’ai des crédit da’s cette banque?

par Capitaine Banque - 9 janvier 2019 Répondre

Bonjour,
Vous êtes tout à fait en droit de changer de banque même si vous avez des crédits en cours auprès votre banque actuelle. Toutefois vous ne pouvez clôturer un compte que si son solde est positif ou nul, autrement dit il est impératif que vous remboursiez votre découvert avant d’entamer toute démarche.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque

par Dan - 14 janvier 2019 Répondre

Bonjour
Je suis à découvert tous les mois depuis la perte de mon emploi , de mon logement en août , au début de 400 puis c’est vite passé à 2000… seule avec deux enfants j’ai du mal m’en sortir, hôtel f1 chaque semaine car pas de logement … je vous laisse imaginer la somme .Mon découvert autorisé est de 350 . J’ai décidé pour m’en sortir d’ouvrir un nouveau compte et d’effectuer des versements sur le compte débiteur afin de remonter la pente car sinon je ne m’en sort pas . Ma banque veut me mettre en contentieux. Auriez vous des conseils?

par Capitaine Banque - 14 janvier 2019 Répondre

Bonjour,

Vous pouvez demander à bénéficier de l’offre pour personne fragile, qui permet de plafonner certains frais. Les banques se sont engagées à plafonner les frais d’incidents de paiement à 20€ par mois et 200€ par an pour cette clientèle.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque

par Alicia - 16 janvier 2019 Répondre

Bonjour
Je suis à découvert tout les mois est-ce que je peux changer de banque

par Capitaine Banque - 17 janvier 2019 Répondre

Bonjour,

Vous pouvez tout à fait changer de banque, en revanche il est nécessaire que vous remboursiez votre découvert avant toute cloture de compte.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque

par S - 16 septembre 2019 Répondre

Bonjour tout d abord merci c est super ce site.
Voilà comment c est ton si on n est un client fragile et après y a toi des répercussions.
Bien à vous

par BOULANGER - 6 novembre 2019 Répondre

Bonjour, Ma retraite est virée tous les mois mais pas à une date fixe , j’ai une autorisation de découvert de 1000€ et chaque mois mon compte doit être à jour à une date qui ne dépasse pas le délai. à partir des 48 h passées je peux à nouveau repartir avec mon découvert .ceci est génant mais je ne peux faire autrement car nos retraites on baissées ..Je voudrai savoir quelle banque accepterai un découvert et surtout sans trop de frais
Bien à vous et merci du renseignement

par Capitaine Banque - 7 novembre 2019 Répondre

Bonjour,

Les banques qui pratiquent les frais les moins élevés concernant le taux de découvert sont Boursorama, ING et HelloBank (7% pour le découvert autorisé et 16% pour le découvert non autorisé).

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque

par FAVER - 2 janvier 2020 Répondre

Bonjour,
A la suite de décalages de trésorerie (retards de paiement dont est informé, voire prévenu quand cela est possible, le conseiller bancaire en charge de mon compte), ma banque veut m’imposer une carte bancaire avec autorisation systématique. Sans me demander de restituer ma cb visa. De plus mon découvert autorisé a été supprimé sans préavis.
Que me conseillez-vous de faire? Négocier un “petit” découvert autorisé sur une période, par exemple, de 15 jours maximum?
Merci par avance.

par Capitaine Banque - 2 janvier 2020 Répondre

Bonjour,

Vous pouvez, en effet, renégocier la demande de découvert avec conseiller bancaire. Néanmoins, si la demande est refusée et que vous êtes tout de même à découvert, le taux de découvert pourra être très élevé. Aussi, votre banque peut tout à fait changer votre offre et de carte bancaire sans vous prévenir. C’est le cas notamment lorsque le client se retrouve dans un soucis de fragilité bancaire, autrement dit, lorsque le client est à découvert ou a un manque de trésorerie. Cette décision est prise par la banque pour vous éviter les frais à répétition et ainsi avoir de nombreux incidents de paiement facturés par exemple.

Cordialement, l’équipe Capitaine banque.

par Babel - 29 avril 2020 Répondre

Bonjour je suis a découvert de 3000 euro depuis plus de 50 jours. Decouvert négocié avec ma banque. Jai trop de credit je ne m’en sort plus et je percois 1350 euro de salaire je suis fonctionnaire. Que faire je nai pas envie daller jusqu’au dossier de surendettement. Puije négociée avec ma banque un remboursement sur le long terme? Elle me dit que ce n’ai pas possible.
Je ne sais plus quoi faire. Ou puije changer de banque et en meme temps rembourser ?

par Capitaine Banque - 29 avril 2020 Répondre

Bonjour,

Afin de régulariser votre situation, seule votre conseiller(e) bancaire peut vous orienter quant à ce remboursement de découvert. Cependant, comme l’a indiqué votre conseiller(e) un remboursement sur le long terme d’un découvert n’est pas possible.
Vous pouvez également rencontrer une assistante sociale afin de trouver une solution quant à votre dette, votre salaire et vos dépenses.
Concernant le changement de banque, cela est possible, toutefois, le fait de changer de banque tout en ayant un découvert pourrait engendrer des frais supplémentaires sur le long terme. En effet, votre compte ne sera pas alimenté, ne pourra pas être fermé et vous serait toujours redevable du découvert qui pourrait, quant à lui, augmenté.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Eme - 19 mai 2020 Répondre

Bonjour
Depuis un an et demi j ai laissé un compte a découvert… pas très malin je sais! je l ai laisse a environ – 100€ et j’en ai ouvert un autre pour mieux m’en sortir. C’est chose faite!
Aujourd hui, je souhaite fermer ce compte laisse a l’abandon et ne plus être fichée banque de France
Après avoir contacter ma conseillère elle’me dit que je suis a decouvert de 800€
Ma question est la suivante : une fois que j’aurai versé ces 800€ la banque va t elle me prendre des frais supplémentaires ou vais je pouvoir le fermer définitivement ?
J’ai peur que cela ne s’ arrête pas si facilement et que la banque trouve x ou x raison pour me prendre encore plus de frais…
Merci de votre aide

par Capitaine Banque - 20 mai 2020 Répondre

Bonjour,

Nous vous conseillons de prendre rendez-vous avec votre banque afin de discuter de ce découvert et d’éventuels frais annexes. Ainsi vous pourrez clôturer correctement le compte en question. Vous pouvez également contacter la Banque de France afin d’être accompagné dans votre démarche de défichage.

Cordialelement, l’équipe Capitaine Banque.

par DEDON Sophie - 4 septembre 2020 Répondre

Bonjour,
Je suis actuellement à découvert car j’ai acheté plus que prévu, mais c’était pour l’alimentation et l’amélioration de l’habitat.
Je touche le RSA tous les mois car je suis demandeur d’emploi
Ma conseillère de la banque populaire ou je suis depuis 1978, ne veut pas m’aider
je dois payer mes charges EDF, téléphone, etc.
Que puis-je faire, comme beaucoup je souhaite changer moi aussi de banque laquelle me conseiller vous selon ma situation actuelle

par Capitaine Banque - 5 septembre 2020 Répondre

Bonjour,

Si êtes souvent à découvert et que vous avez peu de revenus, vous pouvez demander à votre banque de bénéficier de l’offre dédiée aux clients fragiles. Cette offre ne doit pas coûter plus de 3€ et inclut certains services comme l’accès à une carte à autorisation systématique et le plafonnement des frais bancaires pour la régularisations d’incidents (max 4€/opération et 20€/mois). Si vous souhaitez changer de banque, nous vous conseillons Orange Bank qui propose un compte avec Visa Classic sans conditions de revenus. Vous pouvez cliquer ici pour en savoir plus sur cette offre.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Marie - 11 septembre 2020 Répondre

Bjr je laisse tjrs 50 € sur mon compte à la fin du mois.Est ce que je suis un client fragile à savoir que je suis au RSA. Merci pour votre conseil.

par Capitaine Banque - 12 septembre 2020 Répondre

Bonjour,

Pour savoir si vous pouvez accéder à l’offre destinée à la clientèle fragile, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre conseiller(e).

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

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