Fosfo : test et comparatif de l’offre sans condition de Fortuneo

fosfoLundi 07 octobre 2019, Fortuneo lance Fosfo, une offre bancaire sans condition de revenus, gratuite, et sans frais à l’étranger avec carte MasterCard à autorisation systématique. Une offre lancée  pour concurrencer directement Boursorama Ultim ainsi que les néobanques comme N26. Mais que vaut vraiment Fosfo ? La multiplication des offres nécessite de réaliser un comparatif très précis.

► Découvrir l’offre Fosfo

Jusqu’ici, la particularité des banques en ligne résidait dans la commercialisation d’offres bancaires uniquement accessibles à partir de 1000€ ou 1200€ de revenus mensuels nets. Cette politique coupait cependant les banques en ligne d’une vaste clientèle : les jeunes, les étudiants, et tous ceux qui gagnent moins de 1000€ par mois.

Pour y remédier, les banques en ligne sont donc de plus en plus nombreuses à lancer des offres sans condition et gratuites. On peut compter parmi elles Orange Bank, Boursorama Welcome, Boursorama Ultim ou encore ING Essentielle. Il en existe aussi quelques-unes qui sont payantes, comme Monabanq.

Lundi 07 octobre 2019, cette offre s’étoffe encore avec le lancement de Fosfo par Fortuneo, la banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa.

Fosfo, une offre gratuite sans condition

C’est donc une offre bancaire sans condition de revenus que Fortuneo lance avec Fosfo. Ainsi, l’offre intègre :

  • fosfoUn compte bancaire, avec virements et prélèvements et application bancaire
  • Une carte MasterCard à autorisation systématique avec paiement sans contact
  • Un chéquier (encaissement de chèques possible par courrier)
  • Un découvert autorisé accessible à partir de six mois d’ancienneté
  • Accès à toute l’offre de crédit et d’épargne de Fortuneo

Fosfo se destine à une clientèle jeune et estudiantine. Une cible qui ne bénéficie généralement pas de hauts revenus et qui, jusqu’ici, ne pouvait pas souscrire chez Fortuneo. En effet, la carte MasterCard de la banque en ligne n’est accessible qu’à partir de 1200€ de revenus nets mensuels. Dans tous les cas, il est facile de souscrire grâce à la mobilité bancaire Fortuneo.

Pourquoi le nom Fosfo ? A priori, parce que les deux lignes vertes que l’on trouve sur la carte bancaire sont phosphorescentes, elles brillent dans le noir. De fait, les banques cherchent de plus en plus de moyens de différencier visuellement leur carte bancaire de celles de leurs concurrentes. Il s’agit de la première carte bancaire phosphorescente.

Note : en même temps que le lancement de Fosfo, Fortuneo a décidé de rendre gratuits les frais à l’étranger pour ses cartes Gold MasterCard et World Elite MasterCard. Pour en savoir plus, retrouvez l’ensemble des tarifs Fortuneo.

Comparatif : Fosfo face à la concurrence

Avec l’arrivée de Fosfo, la liste des offres bancaires gratuites et sans condition de revenus s’étend. Pour y voir plus clair, il est donc impératif de dresser un comparatif précis. Nous avons sélectionné les offres principales pour les comparer dans le tableau ci-dessous :

 Fortuneo
Fosfo
Boursorama
Welcome
Boursorama
Ultim
ING
Essentielle
N26Orange Bank
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L’OFFRE
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L’OFFRE
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L’OFFRE
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L’OFFRE
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L’OFFRE
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L’OFFRE
Cotisation mensuelle
0€0€0€0€0€0€
Frais de tenue de compte
0€0€0€0€0€0€
Carte bancaire
MasterCard à contrôle de soldeVisa à contrôle de soldeVisa à contrôle de soldeMasterCard à contrôle de soldeMasterCard à contrôle de soldeVisa à contrôle de solde
Conditions de revenus
0€0€0€0€0€0€
Conditions d'utilisation de la carte
1 opération /mois
Sinon 3€/mois
1 opération /mois
Sinon 5€/mois
1 opération /mois
Sinon 15€/mois
AucunesAucunes3 opérations /mois
Sinon 5€/mois
Chéquier
Découvert autorisé
Après six mois d'anciennetéSelon profil
Plafond paiement
2000€/30jrs600€/30jrsEntre 3000€ et 20 000€/30jrs2000€/30jrs5000€/jourSelon profil
Plafond retrait
500€/7jrs200€/7jrsEntre 920€ et 3000€/7jrs500€/7jrs2500€/jourSelon profil
Retraits
GratuitsGratuitsGratuits5 retraits gratuits
Puis 1€/retrait
5 retraits gratuits
Puis 2€/retrait
Gratuits
Retraits hors zone euro
Gratuits1,94% du montantGratuits2% du montant1,70% du montant2% du montant
Paiements hors zone euro
GratuitsGratuitsGratuits2% du montantGratuits2% du montant
Versement minimum à l'ouverture
300€100€500€300€0€50€
Garanties
Garanties d'une MasterCardGaranties d'une Visa ClassicGaranties d'une Visa PremierGaranties d'une MasterCardGaranties d'une MasterCardGaranties d'une Visa Classic

Ce qui différencie les offres

Comme on peut le voir, toutes ces offres sont gratuites. Pour bien choisir sa banque, il faut donc identifier les lignes tarifaires et les services dont on a véritablement besoin. Voici les critères différenciants de ces offres :

  • fortuneoLes frais à l’étranger : seules Boursorama Ultim et Fosfo proposent toutes deux des frais à l’étranger entièrement gratuits
  • Le chéquier : ING Essentielle et N26 n’en possèdent pas
  • Le découvert autorisé : ING Essentielle et N26 n’en proposent pas non plus. Chez Fosfo, il n’est accessible qu’après six mois d’ancienneté, et Orange Bank ne propose qu’un découvert selon profil.
  • Les conditions d’utilisation de la carte : excepté ING Essentielle et N26, toutes les banques appliquent désormais des conditions d’utilisation de la carte. Les frais les plus élevés se trouvent chez Boursorama Ultim : 15€ en cas de non-respect des conditions.
  • Les garanties : Boursorama Ultim étant une carte bancaire haut de gamme, elle intègre toutes les assistances et assurances d’une carte Visa Premier. Toutefois, en conséquence, le premier virement minimum est de 500€.

Si l’on considère ces différences, Fortuneo et Boursorama Welcome semblent être les meilleures offres, suivies par Orange Bank. Boursorama Banque sera conseillée aux profils un peu plus aisés, qui peuvent se permettre de réaliser un premier virement de 500€ (montant disponible sur le compte après ouverture).

Que des cartes à autorisation systématique

Un point doit cependant être soulevé après consultation de ce comparatif : l’ensemble des cartes proposées sont des cartes à autorisation systématiques (contrôle de solde).

Qu’est-ce qu’une carte à autorisation systématique ? Il s’agit d’une carte avec laquelle, lors d’une transaction, le terminal de paiement va interroger le solde du compte et refuser l’opération s’il n’est pas suffisant. Cela permet d’empêcher d’être à découvert. Toutefois, ces cartes sont souvent refusées par les péages, parkings, hôtels et loueurs de voitures, soit parce que le terminal ne peut techniquement pas vérifier la transaction, soit parce qu’il n’est pas possible de déposer une caution avec ce type de carte.

Seule la carte bancaire d’Orange Bank est à autorisation « quasi-systématique ». Selon la banque, en effet, l’autorisation systématique est utilisée pour pouvoir ensuite proposer l’affichage instantané des dépenses sur l’application. La carte ne serait cependant pas bloquée aux péages ou parkings.

Si Fosfo et les autres banques ne proposent que ce type de carte, c’est pour s’assurer qu’il n’y aura pas d’abus. Ce qui sous-entendrait que, selon les banques, les populations jeunes et moins aisées sont aussi moins capables de gérer leur budget, et ont plus de risques d’être à découvert…

Ouvrir un compte Fosfo

Ouvrir un compte Fosfo est un peu plus simple qu’ouvrir un compte Fortuneo. En effet, les pièces justificatives sont moins nombreuses. Selon la banque en ligne, l’ouverture pourrait se faire en 7 minutes top chrono.

Pour souscrire, il faudra remplir le formulaire de souscription disponible ci-dessous :

► Formulaire de souscription Fosfo

Le client devra renseigner ses informations personnelles (identité, adresse…), sa situation professionnelle et sélectionner l’offre bancaire désirée. Ensuite, il devra également fournir quelques pièces justificatives :

  • Pièce d’identité
  • Avis d’imposition
    • Si pas d’avis d’imposition : obligation de transmettre un second justificatif d’identité et un justificatif de domicile de moins de trois mois
  • Versement initial de 300€, par chèque ou virement
  • Un RIB au nom du titulaire émis par une banque située en France

Notez qu’il n’est pas possible d’ouvrir un compte joint Fortuneo Fosto.

Afin de souscrire, il est nécessaire d’être majeur, et de résider physiquement et fiscalement en France.

Pour toute ouverture de compte, les nouveaux clients pourront bénéficier d’une prime de bienvenue de 80€ offerts (offre susceptible d’être modifiée dans le temps). Il est également possible de profiter du parrainage Fortuneo.

Fortuneo, la seule banque en ligne rentable

Offre de bienvenue, publicité, coût d’acquisition clients et bien sûr gratuité des services, tout cela coûte cher aux banques en ligne, si bien qu’elles peinent à atteindre la rentabilité. Du moins, pour la plupart, car Fortuneo fait figure d’exception. 

« Nous sommes la seule banque en ligne rentable en France, et ce depuis de nombreuses années. Un client Fortuneo rapporte 200 euros de produit net bancaire, contre 40 euros chez les néobanques, soit cinq fois plus. » – Grégory Guermonprez, Directeur Fortuneo France

C’est grâce à cette rentabilité que Fortuneo déclare pouvoir aujourd’hui se permettre de lancer une offre telle que Fosfo. Parallèlement, Boursorama Banque, considérée comme la leader des banques en ligne, a essuyé une perte de 35 millions d’euros en 2018.

Côté clients, Fortuneo en compterait environ 450 000 en France, et 740 000 sur l’ensemble de ses marchés. C’est bien moins que Boursorama Banque, qui a atteint les 2 millions de clients en France en septembre 2019, ou qu’ING, qui en compte 1 million.

Notre avis : que vaut Fosfo ?

fosfoFosfo est clairement une offre solide, complète, qui risque de séduire. Elle intègre à la fois carte bancaire, frais à l’étranger gratuits, chéquier et découvert autorisé (sur demande, cependant). À ceci s’ajoutent les virements instantanés, une carte virtuelle gratuite, l’affichage instantané des dépenses, le paiement mobile avec de nombreuses solutions de paiement comme Apple Pay et Paylib, une application bancaire et une offre de bienvenue de 80€.

On ne regrettera que trois choses : la carte à autorisation systématique (mais toutes les offres gratuites sans condition proposent ce type de cartes), les conditions d’utilisation de la carte Fortuneo (dont les frais sont cependant les moins élevés), et le découvert autorisé uniquement accessible à partir de six mois d’ancienneté.

Autrement dit, Fosfo est, avec Boursorama Welcome, la meilleure offre de banque sans condition gratuite.

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