Banque pour profession libérale : quelle est la meilleure ?

Trouver une banque pour profession libérale peut parfois sembler relever du parcours du combattant. Si, il y a peu, seules les banques traditionnelles offraient des solutions (coûteuses), les banques en ligne permettent désormais de trouver des alternatives. Voici un tour d’horizon des banques pour profession libérale.

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SOMMAIRE – banque pour profession libérale

• Profession libérale : les caractéristiques de la profession
• Banque pour profession libérale : pour qui et pour quoi ?
• Banque pour profession libérale : les solutions
  • Auto-entrepreneurs
  • Sociétés
• Banque en ligne ou banque traditionnelle ?
• L’avis de Capitaine Banque – banque pour profession libérale

Profession libérale : les caractéristiques de la profession

Pour rappel, une profession libérale est une personne qui travaille pour son propre compte en entreprise individuelle ou en société, à l’image d’un artisan ou d’un auto-entrepreneur. On imagine donc aisément qu’il a déjà fort à faire avec l’administratif, et qu’il n’a pas le loisir de passer du temps inutile à gérer son compte bancaire professionnel qui lui coûte déjà trop cher.

La nécessité de trouver une banque pour profession libérale avec des frais réduits, facile à gérer et avec des conseillers disponibles à tout moment devient donc primordiale. De plus, depuis une dizaine d’années, les frais bancaires n’ont de cesse d’augmenter pour tout le monde et en 2020, la tendance est malheureusement toujours haussière !

À noter que quand on parle de banque pour profession libérale, il faut faire la différence entre :

Concernant les statuts juridiques, il peut s’agir :

Tout cela a une importance dans le choix de sa banque pour profession libérale. Comme on va le voir, certaines banques ne sont en effet accessibles qu’à certains statuts. Un compte bancaire pour auto-entrepreneur ne sera ainsi pas accessible à une société.

Banque pour profession libérale : pour qui et pourquoi ?

Quels sont les besoins bancaires des professions libérales ?

Tout comme les artisans qui se tournent vers une banque pour artisan, les professionnels qui exercent une activité libérale ont par définition un temps de travail avec des amplitudes horaires libres. En outre, ils facturent leurs prestations sous la forme d’honoraires.

D’une manière générale, les besoins bancaires d’une personne exerçant une profession libérale sont simples et sont même très proches des besoins que peuvent avoir un simple particulier. Bien que ces besoins diffèrent tout au long de l’activité de ces professionnels, il est tout de même anormal de trouver des pratiques tarifaires parfois deux fois supérieures en banque pour profession libérale qu’en banque pour particulier.

Certaines professions, notamment médicales, peuvent avoir des besoins particuliers. Il faut y réfléchir avant de choisir sa banque pour professionnels :

1. Accès à un compte bancaire avec une carte bancaire
2. Réalisation de virements
3. Détention d’un terminal de paiement (certaines banques ont des partenariats spécifiques)
4. Encaissement de chèques

Détenir un compte bancaire est-il obligatoire ?

L’obligation de détention d’un compte bancaire dans une banque pour une profession libérale dépend du statut juridique. La réglementation, qui a récemment évolué, sera différente en fonction du statut choisi :

• Auto-entrepreneur (micro-entreprise) : la détention d’un compte bancaire dédié à son activité, dans une banque pour profession libérale ou non, sera obligatoire si le chiffre d’affaires a dépassé 10 000€ par an durant deux années civiles consécutives (compte pro en ligne ou en agence).
  Note : ce compte peut être un compte professionnel ou un deuxième compte bancaire personnel, l’essentiel étant de séparer les revenus et dépenses personnelles des transactions professionnelles. Dans les faits, les banques refusent toutefois en général l’ouverture d’un compte personnel dont l’objectif est de servir de compte professionnel.

• Société : il est en général obligatoire d’ouvrir un compte bancaire pour réaliser son dépôt de capital. La loi n’oblige toutefois pas les sociétés à conserver leur compte bancaire par la suite. Le professionnel peut se contenter d’utiliser son compte bancaire personnel. En pratique, les professionnels conservent ce compte bancaire séparé, qui permet de gérer ses finances et ses déclarations beaucoup plus facilement.

En règle générale, le statut choisi par les professions libérales est plutôt celui de la société. Du reste, certaines professions libérales ne peuvent tout simplement pas opter pour le régime de l’auto-entrepreneur. Voyons maintenant quelle banque pour profession libérale choisir.

Banque pour profession libérale : les solutions

Comme nous l’avons vu, les solutions seront différentes en fonction du statut juridique. Nous allons donc séparer cette partie en deux avant d’indiquer quelle est la meilleure banque pour profession libérale :

• Les offres pour auto-entrepreneurs
• Les offres pour les sociétés

Banque pour profession libérale : les auto-entrepreneurs

De nombreuses banques en ligne proposent des offres spécifiques à destination de ceux qui ont un statut auto-entrepreneurs. Ainsi, par exemple, Boursorama Pro et N26 Business n’acceptent que les auto-entrepreneurs. A l’inverse, Shine et Qonto vont également accepter les autres statuts juridiques d’indépendants (EIRL…).

	Hello Business
Tarifs	10,90€/mois	Solo : 0€ HT	Offre Basic 9€/mois	Basic : 7,90€/mois Premium : 14,90€/mois
Licence bancaire	Oui	Non	Non	Non
Carte bancaire	Carte Visa	1 MasterCard débit 1 carte virtuelle	MasterCard autorisation systématique	MasterCard autorisation systématique
RIB nominatif	Oui, Français	Oui, Français	Oui,Français	Oui, Français
Retraits	Gratuits	2€/retrait	1€/retrait	1€/retrait
Retraits hors zone euro	Gratuits	Non précisé	Non précisé	1€ + 1,90% de l'opération
Paiement hors zone euro	Gratuits	Non précisé	2% de l'opération	1€ + 1,90% de l'opération
Virements et prélèvements	Gratuits illimités	50 inclus/mois, puis 0,20€/virement	30 Virement supplémentaire : 0,40€	Basic : 20 Virement supplémentaire : 0,40€ Premium : 50 Virement supplémentaire : 0,40€
Terminal de paiement	Terminal à venir Partenariat Lyf Pro, 1,35% par transaction	Pas de partenariat	TPE Zettle by Paypal 19€ puis 1,75% commission	TPE SumUp 19€ puis 1,49% commission
Dépôt de capital	Non	Non	Oui	Oui
Chéquier	Oui	Non	Non	Non
Encaissement de chèques	Oui Guichets automatiques BNP ou en ligne	Non	Oui	Premium : 2 encaissements gratuits/mois
Dépôt d'espèces	Oui Guichets automatiques BNP ou en ligne	Non	Non	Non
Découvert autorisé	Oui, jusqu'à 1500€	Non	Non	Non
Les +	- Outil création devis et factures - Service client dédié - Calcul automatique TVA	- Outil de facturation - Rappels de paiement	- Premier mois offert - Ajout d'un reçu au paiement - Offre de crédit	- Premier mois offert - Rappels administratifs - Détection automatique TVA - Offre de crédit
	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE

Les offres de banque en ligne pour profession libérale se distinguent par des tarifs particulièrement bas. N26 Business est gratuite et l’offre la plus chère de ce tableau, celle de Shine Premium, ne coûte que 9,90€ par mois. Ce sera donc une solution très intéressante pour ceux qui veulent avant tout profiter d’un tarif attractif et ne peuvent se permettre de dépenser des dizaines d’euros de frais bancaires tous les mois dans une banque pour profession libérale.

Parmi les services, on retrouve le minimum : compte bancaire, carte bancaire, virements (parfois limités en nombre), retraits, RIB…

En revanche, on ne peut que constater qu’il manque certains produits : pas de découvert autorisé, d’encaissement de chèques, de chéquier… ou très peu.

Peut-on ouvrir un deuxième compte personnel plutôt qu’un compte professionnel ?

Peut-on choisir entre un compte professionnel et personnel ? Légalement, un auto-entrepreneur peut se contenter d’un second compte bancaire personnel. Il n’est pas obligé d’ouvrir un compte professionnel dans une banque pour profession libérale. Il peut donc se rapprocher de sa banque actuelle et demander l’ouverture d’un deuxième compte personnel.

Malheureusement, dans les faits, les banques refusent l’ouverture d’un compte personnel à un professionnel. Elles préfèrent en effet y dédier des comptes professionnels, évidemment plus coûteux. Il s’agit d’une pratique légale car une banque a le droit de refuser un client.

Rien n’empêche cependant le professionnel d’ouvrir un compte personnel dans une banque autre que la sienne sans préciser l’usage qu’il va en faire. Si la banque accepte l’ouverture de compte, deux cas de figure peuvent ensuite se présenter :

• La banque ne réalise pas que l’usage du compte est professionnel et que le client l’utilise pour la gestion de sa profession libérale. Le client peut alors continuer à utiliser le compte comme bon lui semble.
• La banque réalise la supercherie et décide alors de clôturer le compte. Le client devra alors rapidement ouvrir un compte professionnel dans une autre banque et y transférer ses fonds. Notez que la banque peut mettre plusieurs mois ou plusieurs années à réaliser qu’un compte personnel est utilisé comme compte professionnel, mais il est impossible d’estimer cette durée ou de la garantir.

L’intérêt ici est que le client pourra légalement choisir d’ouvrir un deuxième compte personnel dans une banque en ligne comme Boursorama, ING, Hello bank, Fortuneo… qui proposent d’obtenir un compte bancaire gratuit. Le professionnel s’expose toutefois à une clôture de compte par la suite si la banque réalise qu’il s’agit d’un compte pour profession libérale et non d’un compte à l’usage personnel.

Pour en savoir plus, consultez notre comparatif de banques en ligne.

Banque	Tarifs		Remarques
	Carte Hello One GRATUITE Sans revenus minimum	Carte Hello Prime 60€/an Dès 1000€ de revenus/mois	- Appartient à la BNP Paribas - Accès aux agences BNP Paribas - Toute l'offre BNP Paribas disponible	► VOIR L’OFFRE
	Visa Classic GRATUITE Sans revenus minimum Mais 1 paiement/mois sinon 2€/mois	Visa Premium 95,88€/an Sans condition de revenus	- Appartient à Orange - Pas de livrets réglementés - Frais à l'étranger gratuits avec la Visa Premium	► VOIR L’OFFRE
	Visa Welcome GRATUITE Sans revenus minimum Mais 1 paiement/mois sinon 5€/mois	Visa Ultim GRATUITE Sans revenus minimum Mais 1 paiement/mois sinon 9€/mois	- Appartient à la Société Générale - Plus de 2 millions de clients - Frais à l'étranger gratuits avec la Visa Premier et Ultim - Deux autres offres : Welcome et Ultim	► VOIR L’OFFRE

Banque pour profession libérale : les sociétés

De plus en plus d’offres bancaires en ligne sont également disponibles pour les sociétés. Elles permettent de réaliser de belles économies par rapport aux banques traditionnelles, essentiellement parce qu’elles ne facturent pas de frais comme les commissions de mouvements. Les néobanques et banques en ligne proposent chacune plusieurs offres, plus ou moins coûteuses, en fonction de la taille et des besoins de la société.

Tarifs	Essantial : 29€/mois Business : 99€/mois Enterprise : 249€/mois	Basic : 7,90€/mois Premium : 14,90€/mois Business : 26,90€/mois	Premium : 19,50€/mois Professionnel : 99€/mois Entreprise : 249€/mois (Si paiement annuel)	Base : 12€/mois Plus : 25€/mois Excellence : 45€/mois
Licence bancaire	Non	Non	Non	Oui
Carte bancaire	Essential : 2 cartes MasterCard Business : 5 Enterprise : 10	Basic et Premium : 1 MasterCard Business : 2 MasterCard	Premium : 3 cartes MasterCard Professionnel : 10 cartes Entreprise : 20 cartes	1 Visa Business Carte supp : +5€HT/mois
RIB nominatif	Oui, Français	Oui, Français	Oui, français	Oui, français
Retraits	1€/retrait	Basic : 1€/retrait Premium : 2 retraits gratuits/mois Business : 4 retraits gratuits/mois	2€/retrait	Gratuits
Retraits hors zone euro	Non précisé	1€ + 1,90% de l'opération	2€ + 2,50% de la transaction	Non précisé
Paiement hors zone euro	2% de la transaction	1€ + 1,90% de l'opération	0€	Non précisé
Virements et prélèvements	Essential : 100/mois, puis 0,40€ Business : 500/mois, puis 0,40€ Enterprise : 1000/mois, puis 0,40€	Basic : 20 Virement supplémentaire : 0,40€ Premium : 50 Virement supplémentaire : 0,40€ Business : 100 Virement supplémentaire : 0,40€	Premium : 100/mois Professionnel : 500 Entreprise : illimités	Base et Plus : Gratuits dans la limite de 200k débiteurs par trimestre puis 0,05% Excellence : gratuits
Partenariat terminal de paiement	TPE Zettle by Paypal 19€ puis 1,75% commission	TPE SumUp 19€ puis 1,49% commission	Oui, SumUp ou Smile & Pay	Non
Dépôt de capital	Oui 69€ + offre	Oui 119€ (dépôt de capital + 12 mois d'abonnement)	Pack dépôt de capital 100€	Gratuite si compte ouvert pendant 12 mois Sinon 100€ HT
Chéquier	Non	Non	Non	Base : non Plus et Excellence : oui
Encaissement de chèques	Oui (entre 3 et 10/mois)	Premium : 2 encaissements de chèque par mois Business : 4 chèques/mois	Premium : 4 dépôts/mois Professionnel : 8 dépôts/mois Entreprise : 10 dépôts/mois	Oui
Découvert autorisé	Non	Non	Non	Non précisé
Les +	Premier mois offert	Premier mois offert Solutions de crédit	-30% si paiement annuel	7 agences bancaires
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Shine n’est pour le moment accessible qu’aux sociétés n’ayant qu’un seul mandataire social.

Aucune banque en ligne pour profession libérale ne permet toutefois d’encaisser plus de quelques chèques par mois. Selon l’activité, cela peut ne pas être suffisant et le client n’aura alors pas d’autres choix que de préférer une banque traditionnelle.

Banque en ligne ou banque traditionnelle ?

Telle est la question. Tout dépendra des besoins en termes de banque pour profession libérale du client, mais aussi de ses finances.

Jusqu’à il y a peu, les banques traditionnelles étaient les seules à proposer des offres pour professionnels. Impossible de trouver ailleurs une banque pour profession libérale.

• Avantages des banques traditionnelles : de nombreux services sont disponibles et le client pourra obtenir un rendez-vous en agence avec un conseiller.
• Inconvénients des banques traditionnelles : les tarifs sont élevés (cotisation mensuelle, commission de mouvement…)

Et puis les banques en ligne et néobanques sont arrivées et ont commencé à chambouler le marché, comme elles l’avaient déjà fait pour les particuliers. On trouve Qonto, Shine, Boursorama Pro, Revolut Business…

• Avantages banques en ligne : les tarifs sont bien plus abordables. Les clients bénéficient aussi d’une plus grande autonomie et d’une souplesse accrue dans les services et les fonctionnalités.
• Inconvénients banques en ligne : la distance. Tout doit se faire en ligne ou par courrier car il n’y a pas d’agences bancaires. Certains services peuvent aussi ne pas être disponibles dans ce genre de banque pour profession libérale, comme le découvert autorisé et le chéquier.

Depuis plus récemment encore, les banques traditionnelles semblent avoir compris le « danger » représenté par les banques en ligne et néobanques. Elles aussi entrent donc la danse et commencent à racheter et/ou lancer des néobanques pour professionnels. Ainsi, Shine a été racheté par la Société Générale. Le Crédit du Nord vient de lancer Prismea et le Crédit Agricole s’apprête à dévoiler Blank. Toutes peuvent être considérées comme une banque pour profession libérale.

Banque pour profession libérale : l’avis de Capitaine Banque

Petit rappel des faits. On peut ouvrir un compte professionnel en tant que profession libérale dans une banque en ligne ou une banque traditionnelle. D’un côté, les banques en ligne sont peu coûteuses et pratiques, mais manquent de services et de proximité. De l’autres les banques traditionnelles permettent de rencontrer un conseiller, d’aller en agences… mais sont très chères.

Nous conseillons fortement à tous ceux qui le peuvent de préférer une banque en ligne pour profession libérale. La multiplication des offres fait que celles-ci ne cessent de s’améliorer.

Pour ceux qui veulent absolument pouvoir encaisser de nombreux chèques en agences, il faudra malheureusement se tourner vers une banque traditionnelle. On espère toutefois que le développement des nouvelles technologies encouragera l’encaissement de chèques à distance, sur son ordinateur, comme c’est déjà le cas chez Qonto, et que les banques en ligne pourront bientôt proposer un plus grand nombre d’encaissement de chèques par mois.