Compte bancaire – Conditions d’ouverture, tarifs et fonctionnement

compte bancaire99% des Français possèdent un compte bancaire. Un compte bancaire est utilisé pour recevoir et déposer de l’argent, et réaliser des transactions comme des virements ou des prélèvements. Bémol : il peut coûter cher. C’est du moins le cas dans les banques traditionnelles, alors que les banques en ligne donnent la possibilité d’obtenir un compte bancaire gratuit. Retrouvez notre guide pour comprendre le fonctionnement d’un compte courant.

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SOMMAIRE


Les différents types de compte bancaire

Il existe deux types de compte bancaire :

  • Le compte courant classique, aussi appelé compte à vue ou compte de dépôt, détenu par une grande majorité de la population. Il est possible de détenir un ou plusieurs comptes courants, mais aussi un compte joint. Les professionnels et entreprises peuvent aussi posséder un compte.
  • Le compte épargne, qui permet d’obtenir des intérêts suite à un dépôt d’argent.
  • Le compte de titres, destiné aux clients qui souhaitent investir dans des valeurs immobilières.

Conditions d’ouverture d’un compte

Qui peut ouvrir un compte ?

ouvrir compte bancaire

La détention d’un compte bancaire est un droit en France. Ainsi, tous les résidents Français, quelle que soit leur nationalité, mais aussi les expatriés, ont le droit de posséder un compte courant. N’importe qui peut donc se rapprocher de la banque de son choix pour y demander l’ouverture d’un compte. Toutefois, la banque a le droit de refuser un client sans avoir à se justifier, ce qu’elle fait souvent si celui-ci est interdit bancaire.

Les mineurs peuvent également détenir un compte à partir de 12 ans. Pour ouvrir un compte bancaire pour mineur, il leur faut cependant être accompagné d’un représentant légal. Les parents peuvent en revanche ouvrir des livrets et assurance-vie à leur nom dès leur naissance.

Toutefois, certaines banques ajoutent des conditions supplémentaires : être majeur, résider fiscalement et physiquement en France, ou ne pas avoir « d’indice d’américanité ».

Il est tout à fait possible de posséder plusieurs comptes courants. Aucune limite n’est fixée légalement.

Pièces justificatives obligatoires

La loi oblige les banques à connaître leurs clients, ceci afin de lutter contre le blanchiment d’argent et la fraude. Il est donc impossible d’ouvrir un compte bancaire de manière anonyme.

Les banques demandent, au minimum :

banque

  • Un justificatif d’identité (carte d’identité, passeport, titre de séjour)
  • Un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture d’électricité ou de gaz, de téléphone, assurance habitation…)

Toutefois, même si ce n’est pas obligatoire, certaines banques demandent au client de fournir des informations supplémentaires :

  • Des justificatifs de revenus (avis d’imposition, deux derniers bulletins de salaire…)
  • Un RIB au nom du client provenant d’une autre banque Française

S’il s’agit d’un compte joint, les clients doivent fournir les justificatifs pour chacun d’entre des titulaires.

Conditions de revenus, d’épargne et de dépenses

De nouvelles conditions ont fait leur apparition avec les néobanques et les banques en ligne. En effet, pour souscrire et conserver la gratuité du compte bancaire, celles-ci ont mis en place des conditions de revenus, d’épargne et de dépenses, qui diffèrent selon la banque.

Que sont les banques en ligne et les néobanques ? Ce sont des banques, souvent détenues par des banques traditionnelles, qui proposent des comptes bancaires pas cher, entièrement en ligne. Tous les services bancaires sont disponibles : carte bancaire, chéquier, découvert, crédit, épargne…

Ces conditions peuvent être :

  • Conditions de revenus : le client doit justifier entre 1000€ et 1800€ de revenus, en fonction de la banque et de la carte bancaire qu’il veut obtenir
  • Condition d’épargne : si le client ne possède pas les revenus demandés, il peut pallier par l’épargne. Il doit alors justifier d’une épargne entre 2500€ et 10 000€.
  • Conditions de dépenses : une fois le compte bancaire ouvert, il faut parfois respecter des conditions d’utilisation de la carte pour conserver la gratuité, comme réaliser au moins une transaction par mois. Sinon, des frais seront appliqués le mois suivant. Fortuneo, BforBank ou encore Boursorama Welcome et Boursorama Ultim en possèdent.

Certaines banques en ligne commercialisent toutefois des comptes bancaires sans condition, comme Monabanq.

Processus du droit au compte

Comme nous l’avons dit, posséder un compte bancaire est un droit. La banque a cependant aussi le droit de refuser un client. Ainsi, en cas de refus, le client peut se rapprocher de la Banque de France, présenter la lettre de refus et faire valoir son droit au compte. La Banque de France mandatera alors une banque pour que celle-ci ouvre un compte courant au client. Il bénéficiera de l’offre dite pour « clients fragiles », avec une carte bancaire à autorisation systématique.

Tarifs d’un compte bancaire

Les différents frais bancaires

compte bancaire

Il est possible, aujourd’hui, de souscrire un compte bancaire payant ou un compte bancaire gratuit. Un compte courant intègre en général les frais bancaires suivants : 

  • Package bancaire : le client paie une cotisation mensuelle pour avoir accès à une liste de services, comme la carte bancaire et l’assurance moyens de paiement.
  • + Services non compris dans le pack (si le client souhaite des services supplémentaires)
  • + Frais d’incidents de paiement, en cas de découvert bancaire

Ou

  • Frais de tenue de compte
  • Cotisation de carte bancaire
  • + Services supplémentaires en fonction des besoins du client : assurance moyens de paiement, alertes SMS, chèque de banque…
  • + Frais d’incidents de paiement, en cas de découvert bancaire

Bon à savoir : un compte bancaire inactif, c’est-à-dire un compte bancaire où aucune transaction, retrait, virement, n’ont été effectués pendant au moins un an peut être facturé 30€ par an par la banque.

Compte bancaire payant

Parmi les comptes courants payants, on trouve à la fois des banques traditionnelles et des banques en ligne. La liste ci-dessous n’est pas exhaustive.

bnphsbcsociete générale
Conditions de revenus
AucunesAucunesAucunesAucunes
Conditions de dépenses
AucunesAucunesAucunesAucunes
Avec pack bancaire
Carte classique
Visa Classic
72€/an
Visa Classic
78,84€/an
Visa Classic
97,20€/an
Visa Classic
82,80€/an
Carte haut de gamme
Visa Premier
108€/an
Visa Premier
173,40€/an
Visa Premier
173,40€/an
Visa Premier
166,80€/an
Hors pack bancaire
Carte classique
24€/anVisa Classic
44,50€/an
Visa Classic
45€/an
Visa Classic
45€/an
Carte haut de gamme
60€/anVisa Premier
134€/an
Visa Premier
134€/an
Visa Premier
135€/an
Frais de tenue de compte
GRATUITS30€/an24€/an24€/an
Assurance moyens de paiement
24€/an26,50€/an24€/an24€/an
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Le compte bancaire sans condition le moins cher est indubitablement celui de Monabanq. Hors pack bancaire, la carte Visa Classic ne coûte que 24€ par an, et il n’y a pas de frais de tenue de compte. Si le client souscrit également l’assurance, il pourra alors s’en tirer avec des frais de 48€ par an. C’est bien inférieur aux tarifs des autres banques traditionnelles.

Notez que Monabanq est la banque en ligne du Crédit Mutuel. Elle commercialise aussi des offres de crédit, d’épargne, et met à disposition du client un découvert autorisé ou un chéquier ou encore. Les clients peuvent également se rendre en agence CIC pour y retirer de l’argent ou déposer des chèques.

► En savoir plus sur Monabanq

Compte courant gratuit

Seules les banques en ligne commercialisent des comptes bancaires gratuits. Il n’y a cette fois pas de pack bancaire : étant donné que tout est gratuit, il n’y en a pas besoin. Seules les assurances moyens de paiement sont payantes, mais facultatives. Tous sont des comptes bancaires en ligne : cela signifie que le client ne pourra pas rencontrer de conseiller en agence. En revanche, il dispose d’un service client téléphonique.

ingingboursorama
Carte classique
Visa Classic GRATUITE

Si 1000€ de revenus
Ou 2500€ d'épargne
MasterCard
GRATUITE

Si 1200€ de revenus
Ou 5000€ d'épargne
Non disponibleVisa Classic
GRATUITE

Si 1000€ de revenus
Ou 2500€ d'épargne
Carte haut de gamme
Visa Premier GRATUITE

Si 1800€ de revenus
Ou 5000€ d'épargne
Gold MasterCard
GRATUITE

Si 1800€ de revenus
Ou 10 000€ d'épargne
Gold MasterCard GRATUITE

Si 1200€ de versements mensuels
Ou 5000€ d'épargne
Sinon 5€/mois
Visa Premier
GRATUITE

Si 1800€ de revenus
Ou 5000€ d'épargne
Frais de tenue de compte
GRATUITSGRATUITSGRATUITSGRATUITS
Assurance moyens de paiement
26,50€/an18€/an30€/anEntre 11,80€ et 30€/an
Conditions de dépenses
AucunesMasterCard : 1 transaction/mois, sinon 3€/mois
Gold : 1 transaction/mois, sinon 5€/mois
AucunesCarte Welcome : 1 transaction/mois, sinon 5€/mois
Carte Ultim : 1 transaction/mois, sinon 15€/mois
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C’est maintenant que font leur apparition des conditions de revenus, d’épargne et de dépenses. Comme on peut le voir, ces conditions évoluent en fonction de la banque mais aussi de la carte bancaire. Les conditions de revenus sont ainsi souvent plus élevées, sauf dans le cas d’ING, qui propose une Gold MasterCard gratuite à partir de 1200€ seulement.

Toutefois, nous lui préférons Hello bank, considérée comme la meilleure banque en ligne. Hello bank propose en effet une carte gratuite à partir de 1000€ de revenus, mais aussi toute l’offre de la BNP Paribas en matière de crédit et d’épargne. Les clients peuvent également se rendre en agence BNP pour déposer un chèque par exemple.

► Découvrir l’offre d’Hello bank

Clôturer un compte bancaire

Deux cas de figure peuvent survenir pour clôturer un compte bancaire :

  • La clôture est à l’initiative de la banque
  • La clôture est à l’initiative du client

Tout comme la banque peut refuser l’ouverture d’un compte à un client, elle peut aussi décider de clôturer son compte bancaire sans avoir à se justifier. Elle doit toutefois respecter un préavis de deux mois. Si le compte est créditeur, l’argent sera restitué au client. S’il est débiteur, c’est le client qui devra renflouer le compte avant la fermeture.

Le client peut aussi décider de clôturer son compte, gratuitement, en faisant parvenir une lettre de clôture. Il doit aussi soit restituer ses moyens de paiement, soit les détruire.

Note : si le client décide de faire appel à la mobilité bancaire, il peut demander à la nouvelle banque de se charger de la clôture.

1 réponse à “Compte bancaire – Conditions d’ouverture, tarifs et fonctionnement”

par Vanrullen - 14 juillet 2019 Répondre

Bonjour. Les banques en lignes sont très bien pour les étudiants. Coût annuel très faible. Malheureusement la réglementation interdit d’ouvrir son premier compte courant dans une banque en ligne. Or à 18 ans la plupart des étudiants n’ont jamais eu de compte courant.

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