Frais bancaires professionnels – Décryptage et comparatif des tarifs

Plus encore que dans le cas d’un compte individuel, un compte bancaire professionnel peut coûter cher. Les frais bancaires professionnels sont nombreux et souvent bien trop opaques pour les clients. Nous allons lister et détailler ces frais et expliquer comment les réduire. 

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Frais bancaires professionnels : ils coûtent cher

La grande majorité des entreprises et des auto-entrepreneurs possèdent un compte bancaire professionnel. Dans le cas de l’auto-entrepreneur qui réalise un chiffre d’affaires de plus de 10 000€ par an, c’est même obligatoire. Problème, un compte bancaire professionnel coûte cher et les frais bancaires professionnels ne sont pas aussi encadrés et plafonnés que pour un compte individuel, ce qui peut alourdir la facture de manière importante.

Certains frais bancaires professionnels sont forcément appliqués, quel que soit le compte, tandis que d’autres dépendent du profil du client et de l’utilisation de son compte bancaire.

Attention, le coût des frais bancaires professionnels est souvent exprimé hors taxes. 

Frais bancaires professionnels : ce qui est facturé

Frais de gestion ou de tenue de compte

Chaque compte bancaire professionnel a un coût mensuel. C’est ce qu’on appelle les frais de gestion, qui correspondent soit à la cotisation mensuelle (si un pack bancaire a été souscrit), soit aux frais de tenue de compte.

Selon la banque, ces frais de gestion peuvent être très différents. La banque peut aussi les faire varier en fonction de l’entreprise cliente, de sa taille et de son chiffre d’affaires.

Ces frais couvrent le fonctionnement quotidien du compte et des services comme l’envoi de relevés bancaires.

Frais de carte bancaire

Chez les banques traditionnelles, le coût de la carte bancaire est rarement compris dans les frais de gestion. Il faut donc la souscrire en supplément. En revanche, chez les banques en ligne, une ou plusieurs cartes sont souvent incluses par défaut.

Le coût d’une carte Visa Business classique varie entre 40€ et 50€ par an, tandis qu’une carte haut de gamme coûte entre 130€ et 140€. Ce prix doit être multiplié par le nombre de cartes bancaires dont souhaite bénéficier l’entreprise.

Ensuite, l’utilisation de la carte bancaire peut entraîner des frais bancaires professionnels : frais de retrait (environ 1€ voire gratuit), de retrait et paiement hors zone euro, ou encore de renouvellement avant échéance en cas de perte.

Frais liés aux mouvements – virements, prélèvements, chèques

Avec un compte individuel, les virements et prélèvements sont gratuits. Ce n’est pas forcément le cas pour un compte bancaire professionnel.

Tout d’abord, les chèques. L’émission d’un chèque est gratuite ainsi que l’envoi du chéquier (sauf frais postaux éventuels si recommandé). En revanche, le chèque de banque reste payant. L’encaissement de chèques est également gratuit chez les banques traditionnelles tandis qu’il peut engendrer des frais bancaires professionnels chez les comptes en ligne à cause des coûts de traitement (entre 1€ et 2€ par chèque encaissé).

Les prélèvements sont également gratuits mais, chez les comptes en ligne, leur nombre mensuel peut être limité, sans quoi des frais supplémentaires (entre 0,20€ et 0,40€ par prélèvement) sont facturés .

Enfin, les virements, qu’ils soient ponctuels ou permanents, sont gratuits, sauf s’ils sont réalisés en agence. Les comptes en ligne peuvent eux-aussi les limiter en nombre, comme pour les prélèvements.

Enfin, les banques pour professionnels appliquent un frais bancaire un peu particulier, la commission de mouvement. Celle-ci apparaît très souvent chez les comptes bancaires professionnels. Il s’agit d’une commission appliquée sur l’ensemble des mouvements débiteurs du compte, c’est-à-dire des mouvements de retraits d’argent, dont les virements, paiements et retraits par carte, chèques… Autrement dit, plus le client dépense, plus la commission sera élevée. Facturée mensuellement ou trimestriellement, cette commission impacte énormément les frais bancaires professionnels. Elle n’existe toutefois que chez les banques traditionnelles et pas chez les comptes en ligne.

Accès internet

Pour un client particulier, payer le simple fait d’accéder à son compte sur internet serait inconcevable, mais il en va autrement pour les frais bancaires professionnels. La plupart des banques traditionnelles facturent en supplément l’accès internet avec consultation de son compte, réalisation de virements en ligne… contrairement aux comptes en ligne qui, heureusement, intègrent ce service gratuitement.

Découvert bancaire et agios

Tout découvert – c’est-à-dire solde bancaire négatif – entraîne de nombreux frais bancaires professionnels. Ceux-ci ressemblent aux frais appliqués aux comptes personnels, à ceci près qu’il n’y a aucun plafond. Par exemple, la commission d’intervention peut dépasser 8€, ce qui est impossible pour les particuliers.

En cas de découvert bancaire, de nombreux frais bancaires professionnels peuvent être appliqués :

• Intérêts débiteurs : le taux varie sensiblement selon la banque, et si le client a un découvert autorisé. On constate des taux variant entre 7% et 20%. Ce pourcentage est appliqué sur le montant du découvert.
• Commission du plus fort découvert : une commission supplémentaire est appliquée sur le découvert le plus élevé de chaque mois
• Commission d’intervention : elle est facturée chaque fois qu’une opération (retrait, paiement…) entraîne ou augmente le découvert non autorisé. Elle coûte en général entre 9€ et 10€.
• Frais de rejet de prélèvement, facturés lorsqu’un prélèvement est rejeté parce que le solde du compte est insuffisant : 20€ environ
• Frais de rejet de chèque sans provision : entre 30€ et 50€ selon le montant
• Lettres d’information : quand un chèque ou un prélèvement va être rejeté, ou si le client va être à découvert, la banque peut envoyer des lettres d’informations qui sont elles aussi facturées entre 10€ et 20€.

On l’aura compris, mieux vaut éviter d’être à découvert pour réduire ses frais bancaires professionnels.

Autres frais bancaires professionnels

D’autres frais bancaires professionnels peuvent encore s’ajouter en fonction des services souscrits. Par exemple, la location d’un terminal de paiement ainsi que les commissions facturées lors de l’encaissement d’un client, la réception d’un relevé de compte plus fréquent, les frais de tenue de compte inactif si le compte n’est plus utilisé…

Une entreprise peut aussi avoir besoin de louer des logiciels spéciaux d’édition de factures ou d’organisation et de prise de rendez-vous, que la banque peut parfois fournir.

Comment réduire ses frais bancaires professionnels ?

Changer pour un compte en ligne

Les banques traditionnelles facturent davantage de frais bancaires professionnels qu’un compte professionnel en ligne. Ceux-ci, n’ayant pas de réseau physique à entretenir et moins de personnels, peuvent se permettre de proposer des offres plus avantageuses.

Ainsi, les comptes en ligne ne facturent pas de commission de mouvement, de frais d’accès internet et les cartes bancaires sont incluses (même si certaines peuvent être souscrites en supplément).

Une bonne solution pour réduire ses frais bancaires professionnels serait donc de changer de banque pro pour un compte en ligne. Cette solution ne s’adapte toutefois pas à tous : un compte pro en ligne, malheureusement, ne propose pas de découvert autorisé, de chéquier ou d’encaissement de chèques (sauf exception.)

Quel compte en ligne choisir ?

Il est important de choisir une banque professionnelle qui correspond à ses besoins. Certaines offres sont spécifiquement destinées aux auto-entrepreneurs et indépendants, comme Hello Business et N26. Shine, Blank, Qonto ou encore Finom proposent aussi des formules qui leur sont réservées.

Auto-entrepreneurs

Voici le détail des frais bancaires professionnels des banques pour auto-entrepreneurs que nous conseillons le plus :

Hello Business a l’avantage de proposer un accès aux guichets automatiques de la BNP Paribas, et ce sans frais bancaires professionnels supplémentaires. Elle intègre aussi un outil d’édition de factures et devis. N26, elle, propose l’une des rares offres gratuites. Shine, enfin, appartient à la Société Générale et inclut un service de rappels administratifs. Une offre de crédit est désormais disponible.

Entreprises et sociétés

Pour les sociétés, voici les offres que nous plébiscitons :

Les frais bancaires professionnels sont plus élevés quand on détient une société plutôt qu’une micro-entreprise. Toutefois, avec les banques en ligne pro, il reste possible d’obtenir un coût raisonnable. Shine commence ici à 7,90€ par mois, suivie par Fiducial à 12€ par mois.

Selon l’offre, le nombre de transactions et de cartes bancaires varie.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023