Carte de paiement : tous les différents types de cartes

carte de paiementComme son nom l’indique, la carte de paiement est une carte qui permet de payer dans un magasin ou en ligne, en France comme à l’étranger. Généralement, elle permet également de faire des retraits. Il existe différents types de carte de paiement, à des prix parfois très différents. Quelle carte de paiement choisir ? Ou la trouver ?

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Carte de paiement : définition

Une carte de paiement, aussi tout simplement appelée carte bancaire, n’est rien d’autre que la carte que la plupart des consommateurs possèdent dans leur portefeuille. Elle permet notamment de payer chez un commerçant, en ligne, ou encore de retirer de l’argent à un distributeur. Il existe toutefois différents types de cartes bancaires :

Les différents types de carte de paiement

  • carte de paiementLa carte de débit : il s’agit de la carte bancaire la plus courante. Lorsque le client effectue une transaction (retrait ou paiement), le montant de celle-ci sera prélevé sur son compte bancaire dans les 24h à 48h.
  • La carte de débit à autorisation systématique : cette carte de paiement fonctionne comme la carte de débit, à ceci près qu’à chaque transaction, le terminal de paiement va interroger le solde du compte en temps réel. Si le solde est insuffisant, alors la transaction sera refusée. Ce type de carte peut être refusé aux parkings, péages ou encore stations essences. Généralement, réaliser un paiement demande plus de temps qu’avec une carte de débit, la demande d’autorisation pouvant être un peu plus longue. Une carte à autorisation systématique est le plus souvent octroyée aux jeunes, mineurs et étudiants, ou aux personnes en situation de fragilité financière.
  • La carte de crédit : la carte de crédit est une carte associée à un crédit renouvelable. Lors du paiement, le client peut décider d’utiliser ce crédit ou de payer comptant. S’il utilise le crédit, le remboursement (taux, durée…) se fera selon les modalités fixées par le contrat. Le débit de ce type de carte de paiement se fait généralement en différé. On peut trouver une carte de crédit auprès des banques, mais aussi des enseignes comme Auchan.
  • La carte bancaire prépayée : cette carte de paiement doit être rechargée comme on le ferait pour une carte prépayée téléphonique. Les frais de rechargement et d’utilisation sont cependant élevés. Ce type de carte de paiement est souvent à autorisation systématique.

Deux débits possibles : immédiat ou différé

Deux types de débit sont possibles : immédiat ou différé. 

Dans le premier cas, le débit est effectué dans la journée ou le lendemain sur le compte bancaire. Le client paie immédiatement. Dans le second cas, tous les débits effectués pendant le mois sont prélevés en une seule fois, en début ou en fin de mois suivant. Cela demande une bonne gestion de ses dépenses pour éviter de dépenser plus que ce que l’on possède.

La carte de débit à autorisation systématique est toujours à débit immédiat. Inversement, une carte de crédit est en général à débit différé. Par contre, une carte de débit classique peut être à débit immédiat ou différé, en fonction des préférences du client.

Les gammes de cartes de paiement

Lorsqu’il souscrit sa carte de paiement, le consommateur a le choix entre plusieurs gammes de cartes. Plus il s’agit d’une carte haut de gamme, et plus il aura droit à des fonctionnalités et services supplémentaires. Grâce aux banques en ligne, comme nous le verrons ensuite, il est désormais facile d’obtenir une carte bancaire haut de gamme.

  • cartes bancairesCarte à autorisation systématique : Visa Electron, MasterCard Maestro.
  • Carte classique : Visa Classic, MasterCard standard. Entre 30€ et 40€/an.
  • Carte haut de gamme : Visa Premier, Gold MasterCard. Entre 130€ et 140€/an. Plafonds supérieurs et assurances et assistances voyage incluses.
  • Carte de luxe : Visa Infinite, World Elite MasterCard. Entre 300€ et 400€/an. Plafonds supérieurs et assurances et assistances voyage incluses + service de conciergerie. Aussi appelées cartes bancaires noires.

De toutes, la carte Visa Classic est celle que l’on trouve le plus dans le portefeuille des Français. Les cartes haut de gamme se font cependant aussi de plus en plus courantes, notamment depuis l’arrivée des banques en ligne, qui permettent de l’obtenir gratuitement.

Où obtenir sa carte de paiement ?

Il est possible de souscrire une carte de paiement :

  • Dans une banque traditionnelle (BNP Paribas, Société Générale…)
  • Dans une banque en ligne (Boursorama Banque, ING, Hello bank…)
  • Ou dans une néobanque (N26, Anytime…)

Nous avons rassemblé ci-dessous un top 3 des meilleures cartes bancaires classiques et haut de gamme :

Carte bancaire classique

 Cotisation mensuelleRetraitsPlafonds 
Hello One 0€
Sans condition de revenus
1€ /retrait
hors distributeurs BNP Paribas
Paiements : 1200€/30jrs
Retraits : 500€/7jrs
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L’OFFRE
Visa Classic 0€
3 utilisations carte/mois
Sinon 5€/mois

Gratuits (sans limite
de retraits)
Selon profil► VOIR
L’OFFRE
Fortuneo MastercardMasterCard 0€
Dès 1200€ de revenus
Gratuits (sans limite
de retraits)
Paiements : 1500€/7jrs
Retraits : 500€/7jrs
► VOIR
L’OFFRE

Les trois banques qui proposent les meilleures cartes classiques sont donc Hello bank, Orange Bank et Fortuneo. Comme on peut le voir, toutes les offres sont gratuites, y compris les retraits. Il faudra simplement prévoir environ 2% de frais pour les retraits et paiements en dehors de la zone euro.

Les comptes bancaires sont également gratuits, il n’y a pas de frais de tenue de compte. Toutefois, Fortuneo et Hello bank demandent des conditions de revenus : 1000€ et 1200€, pour obtenir la carte bancaire en ligne. Le client n’a cependant aucune obligation de domicilier ces revenus chez la banque en ligne, mais doit simplement les justifier lors de la souscription en présentant des justificatifs de revenus.

Carte bancaire haut de gamme

 Cotisation mensuelleRetraitsPlafonds 
ING goldGold MasterCard 0€
Dès 1200€ versements/mois
Gratuits (sans limite
de retraits)
Paiements : 4000€/30jrs
Retraits : 1000€/7jrs
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L’OFFRE
carte hellobank premierVisa Premier 0€
Dès 1800€ de revenus
Gratuits (sans limite
de retraits)
Paiements : 3000€/30jrs
Retraits : 1000€/7jrs
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L’OFFRE
Monabanq Visa PremierVisa Premier 5€/mois
Sans condition de revenus
Gratuits (sans limite
de retraits)
Selon profil► VOIR
L’OFFRE

ING est la banque qui propose la carte de paiement haut de gamme gratuite la plus accessible : à partir de 1200€ de revenus mensuels, à verser sur le compte de la banque en ligne. Par opposition, la carte Hello bank demande un revenu de 1800€, mais sans condition de versement cette fois.

De son côté, Monabanq propose une carte bancaire sans condition de revenus, payante : 5€ par mois, soit 60€ par an. Un tarif bien inférieur à celui des banques traditionnelles, qui facturent une carte haut de gamme entre 130€ et 140€ par an.

Toutes les fonctionnalités d’une carte de paiement

Les cartes de paiement intègrent de plus en plus de fonctionnalités, à mesure du développement des nouvelles technologies. Celles-ci permettent de fluidifier et faciliter les dépenses des clients, mais aussi de les sécuriser, comme dans le cas des cartes avec cryptogramme dynamique.

Ainsi, parmi les fonctionnalités possibles des cartes bancaires, on trouve :

  • paiement sans contactLe paiement sans contact. La plupart des cartes de débit l’intègrent jusqu’à 30€, mais il faut parfois activer l’option pour pouvoir s’en servir. Le paiement sans contact fait aujourd’hui fureur chez les Français, bien davantage que le paiement mobile.
  • Le cryptogramme dynamique : bien plus récente, le cryptogramme dynamique est une fonctionnalité qui permet davantage de sécurité lors de l’utilisation de la carte de paiement. En effet, le cryptogramme à trois chiffres placé à l’arrière de la carte est remplacé par un petit écran dynamique qui affiche trois chiffres qui changent régulièrement. Ainsi, en cas de vol des codes par phishing, ceux-ci ne sont valables que temporairement et ne pourront pas être utilisés par les pirates.
    – Orange Bank propose notamment le cryptogramme dynamique avec sa carte Visa Premium, qui coûte 7,99€/mois. >> Voir l’offre
    – La Société Générale, première banque à avoir commercialisé cette fonctionnalité, propose l’option cryptogramme dynamique pour 12€ par an sur la carte de paiement de son choix. >> En savoir plus
  • Pilotage de la carte de paiement depuis le smartphone ou l’espace client : les banques permettent aujourd’hui de plus en plus de gérer sa carte bancaire depuis son smartphone. Il est ainsi possible de modifier les plafonds, de bloquer ou débloquer la carte, d’activer et désactiver le paiement sans contact… pour plus de souplesse dans la gestion de ses dépenses.
  • La carte biométrique : actuellement en test, la carte biométrique n’est pas encore commercialisée. Elle devrait cependant permettre d’utiliser l’empreinte digitale au lieu du code secret pour s’authentifier, et ce au-delà du plafond de 30€ fixé pour le paiement sans contact.

Attention aux plafonds

Toutes les cartes de paiement intègrent ce que l’on appelle un plafond de paiement et un plafond de retrait. Une fois que le plafond de la carte bancaire est atteint, la carte sera bloquée : il est donc important de faire attention lorsque l’on réalise une dépense importante, notamment avant de partir en vacances. En cas de dépassement, le client peut contacter sa banque pour demander une augmentation temporaire. Parfois, cela est même possible directement depuis l’application bancaire.

Note : seules les cartes American Express sont sans plafond.


Rédigé par Claire

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