Apple Pay : Comment ça marche ? Peut-on se passer de carte bancaire ?

apple payApple a sorti fin 2014 aux Etats-Unis et en juillet 2016 en France sa solution de paiement mobile dénommée Apple Pay. Elle permet aux détenteurs d’iPhone 6, d’iPhone 7 ou d’Apple Watch de régler leurs achats grâce à leur mobile de la même façon que les cartes de paiement sans contact (en posant le téléphone ou la montre sur le terminal).

Comment installer Apple Pay sur son iPhone ? Avec quelle carte bancaire et où peut-on l’utiliser ? Est-ce sécurisé ? Capitaine Banque, le comparateur de services bancaires indépendant n°1 sur internet répond à ces questions.

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Apple Pay : Comment ça fonctionne ?

Sur iPhone, l’Apple Pay fonctionne en approchant son mobile du terminal de paiement tout en mettant son doigt sur « touch ID », le bouton principal sous l’écran. L’iPhone reconnaît alors les empreintes digitales de son propriétaire et règle l’achat. L’écran s’allume et confirme à l’utilisateur de l’Apple Pay que la transaction s’est bien déroulée (cf. photo ci-dessous). Le processus est normalement très rapide et fonctionne aussi bien avec une carte Mastercard ou une carte Visa. C’est un principe de paiement sans contact mais avec son téléphone portable.

apple pay

Source de la photo : apple

Sur Apple Watch, il faut appuyer deux fois sur le bouton latéral puis placer l’écran de la montre face au terminal. La montre toque légèrement et émet un son confirmant le paiement.

apple payapple payapple pay

Source des photos : Apple

Comment installer Apple Pay sur son iPhone ?

Pour installer Apple Pay sur son iPhone, il suffit de se rendre dans l’application « wallet » et d’appuyer sur l’icone + en haut à droite de l’écran (dans la partie Apple Pay). Il est ensuite possible d’ajouter une carte bancaire déjà associée au compte iTunes ou une nouvelle carte bancaire.

En fonction des banques, un code de vérification peut être envoyé par SMS, appel ou encore e-mail. Une fois l’opération terminée, la carte est associée à l’iPhone et l’utilisateur peut payer avec. Tous les comptes bancaires ne permettent pas encore de lier Appla pay à sa carte bancaire. C’est en fonction du choix de chaque banque.

Pour installer Apple Pay sur son Apple Watch, le principe est le même sauf qu’il faut se rendre sur l’icone Apple Watch et ensuite sélectionner « Wallet et Apple Pay ». Il suffit ensuite de suivre les instructions pour ajouter sa carte bancaire. Une fois cela terminé, la carte est associée à l’Apple Watch et l’utilisateur peut payer avec.

Nous pouvons souligner que ceux qui possèdent une Apple Watch peuvent accéder à Apple Pay, même s’ils détiennent un iPhone 5. Ils ne pourront cependant pas utiliser Apple Pay avec leur iPhone 5 car cette solution de paiement mobile utilise une technologie disponible uniquement à partir des iPhone 6 et dans les Apple Watch.

Apple Pay est-il un moyen de paiement sécurisé ?

Apple utilise plusieurs moyens pour sécuriser son moyen de paiement :

Blocage de l’appareil en cas de vol ou de perte

Tout d’abord, en cas de perte ou vol de votre iPhone ou Apple Watch, il est possible de bloquer l’appareil depuis son compte iTunes. De plus, le « touch ID », bien que non infaillible, pose de sérieux problèmes à un éventuel voleur qui ne pourra plus rentrer dans l’iPhone. Il en va de même pour l’Apple Watch qui, dès qu’elle est enlevée du poignet, se désactive et redemande le code Pin. Celui-ci étant plus facile à pirater que l’empreinte digitale, l’Apple Watch est donc moins sécurisée à ce niveau-là.

Technologie NFC

La technologie utilisée par Apple dans les deux dernières générations de son iPhone (6 et 7) et dans l’Apple Watch est le NFC (Near Field Communication) qui est exactement la même que celle des cartes de paiement sans contact. Les iPhone précédents n’ayant pas cette puce, il ne peuvent donc pas utiliser Apple Pay. Cette puce ne s’active que lorsque Apple Pay est sollicitée, ce qui empêche de la pirater lorsque l’iPhone fait autre chose.

apple payComme nous l’avons expliqué dans notre article « tout savoir sur le paiement sans contact« , le NFC comporte de grosses failles car les données ne sont pas chiffrées. Cela rend donc possible le piratage des informations bancaires (numéro de carte, nom, prénom). C’est pour contrer ce problème que la puce de l’iPhone n’est activée que lors du paiement.

Procédé de « segmentation »

De plus, Apple Pay utilise la « tokenization » ou « segmentation ». Ce procédé convertit à chaque paiement les informations de la carte bancaire en un numéro jetable utilisé uniquement pour cette transaction. Ainsi, le terminal de paiement du commerçant reçoit ce numéro qui, même s’il est intercepté par piratage, ne pourra plus servir par la suite.

On parle donc de système de jetons de paiement car c’est comme si une nouvelle carte bancaire (un jeton) était créée à chaque paiement. Les pirates ne pourraient donc qu’obtenir un numéro de jeton qui serait inutile. De plus, les informations sur la carte bancaire ne sont pas stockées dans l’iPhone, ce qui rend le piratage de l’iPhone inutile.

En théorie donc, l’Apple Pay est plus sécurisé que les cartes bleues sans contact. Seulement, quoi qu’en dise Apple, les données sensibles (numéro de carte, nom, prénom) sont forcément stockées quelque part par Apple car elles sont indispensables pour créer les fameux jetons. Et c’est là que réside une faille potentielle. Le système est donc robuste (beaucoup plus que pour les cartes de paiement sans contact) mais un système n’est jamais complètement infaillible (voir notre article sur la fraude bancaire).

Avec quelle carte bancaire et quel terminal de paiement peut-on utiliser Apple Pay ?

Si la quasi-totalité des banques américaines permettent d’utiliser Apple Pay, les banques françaises fournissant ce service au 11/01/2017 se comptent sur les doigts de la main :

  • Banque Populaire
  • Caisse d’Epargne
  • Carrefour Banque
  • Orange Bank

IMPORTANT : en 2019, les banques en ligne ainsi que les banques traditionnelles ont multiplié les possibilités d’utiliser la fonction Apple Pay à leurs cartes bancaires.

Apple Pay est utilisable avec les cartes bancaires Visa, Mastercard ainsi que la carte ticket restaurant. Le nombre de banques françaises est pourtant encore très restreint (4) et ne comporte quasiment que des banques traditionnelles qui sont un type de banque trop chère selon notre avis.

Cependant, Apple envisage de démarcher de nouveaux partenaires et nous espérons que les principales banques en ligne en feront partie.

Du côté des terminaux de paiement, les commerçants doivent s’équiper d’une borne adaptée. Si le symbole d’Apple Pay est affiché sur le terminal de paiement, alors le client peut régler avec son iPhone. Bien que le système fonctionne, il n’est encore que très peu utilisé par les clients et a du mal à s’imposer. En effet, les banques ne voient pas d’un très bon œil les systèmes de paiement par mobile qui remettent en question à long terme l’utilité de la carte bancaire, et n’en font donc pas forcément la promotion…

C’est dommage car ce service pourrait simplifier la vie des consommateurs en regroupant les différentes cartes de paiement, de fidélité, de crédit, etc. Nous espérons donc que les banques en ligne permettront d’associer leurs cartes bancaires gratuites à Apple Pay. En effet, les banques en ligne proposent  les services bancaires de base gratuitement et il est possible d’économiser beaucoup sur ses frais bancaires en changeant d’une banque traditionnelle vers la meilleure banque en ligne selon son profil.


Rédigé par Aurélien

31 Réponses à “Apple Pay : Comment ça marche ? Peut-on se passer de carte bancaire ?”

par Christian - 7 juillet 2019 Répondre

Merci pour cette article, mais en « grattant » un peu plus, bon nombre d’informations est échangé avec Apple et des partenaires, et ce n’est pas très clair…
(Copie d’une partie du texte depuis la fonction Apple Pay d’un iphone)
Lorsque vous ajoutez une carte à Apple Pay, les informations la concernant ainsi que les réglages, la position géographique et les données d’utilisation de votre appareil peuvent être envoyés à Apple en vue de déterminer votre éligibilité.
Certaines des informations ci-dessus ainsi que les données relatives à votre compte et les détails des appareils jumelés peuvent être transmis à l’émetteur de votre carte ou à votre banque pour déterminer votre éligibilité et lutter contre la fraude.
Lorsque vous utilisez Apple Pay dans des apps et sur le Web, les informations nécessaires au traitement du paiement sont partagées avec l’app ou le site web. Votre numéro de carte n’est pas transmis au marchand.
Lorsque vous ajoutez une carte de paiement, notamment une carte bancaire, prépayée ou d’un magasin, à Apple Pay, les données que vous renseignez sur votre carte, ainsi que les données concernant l’activation ou non de certains de vos réglages et l’utilisation de votre appareil (comme le pourcentage de temps pendant lequel l’appareil est en mouvement, le nombre approximatif d’appels par semaine) peuvent être envoyées à Apple afin de déterminer votre éligibilité et d’activer Apple Pay…

par Pat - 24 septembre 2019 Répondre

Bonjour,
Est ce que les banques facturent ce service en plus ?

par Capitaine Banque - 24 septembre 2019 Répondre

Bonjour,

Non l’utilisation du service Apple Pay est entièrement gratuit. Vous avez juste besoin d’une connexion internet en 4G ou en Wifi, ce qui peut éventuellement engendrer des coûts auprès de votre opérateur téléphonique.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Djo - 3 novembre 2019 Répondre

Bonjour mon interlocuteur m’a donné un numéro pour de téléphone américain pour effectuer un payement es ce que ça fonctionne de cette façon !???

par Querol - 27 février 2020 Répondre

Bonjour
J’ai essayé de rentrer là cb de mon chéri. Tout est marqué ok mais quand je veux l’utiliser ça marche pas
Donc ma question peut-on mettre une cb si elle n’est pas à notre nom
Merci

par Jean Louis - 27 septembre 2019 Répondre

Je l’utilise depuis sa mise à disposition par Boursorama, c’est parfait et facile d’utilisation, un regret .. tous les terminaux de paiement ne sont pas équipés de la fonction ..

par Reyzyyy - 16 octobre 2019 Répondre

Bonjour,
Les fonds présents sur l’Apple store sont-il différent des fonds utilisable grâce à l’Apple pay?

par Clochette - 22 octobre 2019 Répondre

Bonjour,

Peut-on quand même utiliser Apple Pay avec une CB sur laquelle on a désactivé le sans-contact ?

par Capitaine Banque - 23 octobre 2019 Répondre

Bonjour,

À priori, il est tout à fait possible d’utiliser Apple Pay même si votre carte bancaire n’a pas l’option « sans contact ». Toutefois, n’hésitez pas à contacter votre conseiller afin d’en être sûr.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Patrick - 24 octobre 2019 Répondre

Quelle est la limite maximale de paiement ?

par Capitaine Banque - 25 octobre 2019 Répondre

Bonjour,

En France, cette limite est fixée à 20 ou 30 euros selon votre banque, comme pour le paiement sans contact.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Eymeric - 2 décembre 2019 Répondre

la limite de paiement est fixée par votre banque . Elle est généralement de 400 ou 500€ par paiement.
En réponse aux autres commentaires , je ne vois où est la différence avec les CB , visa MasterCard et vos banques récoltent tout autant vos données quand vous faites des achats géolocalisation (du TPE), type d’achats ( magasin), fréquence et autres dates. Le seul point négatif c’est que depuis que j’utilise l’Applepay je n’ai plus de monnaie à donner aux gens dans le besoin

par Stef - 27 février 2020 Répondre

Bonjour. L’information est erronée on peut payer avec Apple Pay à hauteur du plafond de la carte

par Capitaine Banque - 27 février 2020 Répondre

Bonjour,

Effectivement, après vérification il n’y a pas de limitation spécifique pour les paiements avec Apple Pay hormis le plafond de votre carte bancaire.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Debord - 16 avril 2020 Répondre

Bonjour,
Peut-on payer avec la carte sans utiliser Apple Pay. Il y a quelques jours, j’ai confié ma carte à mon fils pour aller faire des courses et il n’a pas pu payer avec la carte.

par Capitaine Banque - 22 avril 2020 Répondre

Bonjour,

Vous pouvez tout à fait utiliser votre carte bancaire sans forcément utiliser la fonction Apple Pay. Si le paiement n’est pas passé avec votre carte bancaire classique, il faut interroger votre banque concernant ces paiements, votre solde et voir le blocage possible.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Poupon - 1 mai 2020 Répondre

Bonjour à tous , il semblerait qu’un TPE spécifique soit nécessaire pour accepter Apple Pay : une borne sans contact ne serait donc pas suffisante ? Merci bcp de vos éclaircissements . Bien cordialement

par Capitaine Banque - 7 mai 2020 Répondre

Bonjour,

Il faut que la borne fournisse ce service. Il faut donc que la borne ou la banque soit en partenariat avec Apple. Toutefois, en 2019, les banques en ligne ainsi que les banques traditionnelles ont multiplié les possibilités d’utiliser la fonction Apple Pay à leurs cartes bancaires.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Pamela - 20 juillet 2020 Répondre

Bonjour,
Je n’arrive pas à rajouter mes cartes dans le Walker car le signe + n’apparaît pas.
Que faut t-Il faire?
Merci beaucoup

par Geoffrey - 22 mai 2020 Répondre

Bonjour,

Comment se fait le remboursement d’un achat sur Apple Pay ?
Par exemple, j’ai réservé un airbnb payé avec Apple Pay, que je viens d’annuler.
Le remboursement de fait sur ApplePay.
Comment ce remboursement peut il se faire si AirBnB ne dispose pas du numéro de la carte bancaire et que le jeton de paiement est expiré ?

par Capitaine Banque - 25 mai 2020 Répondre

Bonjour,

Votre compte Apple Pay est relié a votre carte bancaire, donc le remboursement se fera sur votre carte bancaire au travers d’Appel Pay.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque

par Christian - 30 mai 2020 Répondre

Bonjour,
quelle est l’incidence du paiement via Apple Pay sur les commissions liées au TPE.
Les commerçants n’acceptent pas toutes les cartes, comme par exemple Américan Express qui induit des commissions trop importantes pour eux, est ce que l’on reste dans la même politique, et par conséquent même si le TPE du commerçant accepte Apple Pay, on pourrait se voir refuser le paiement pour un problème de commissionnement?
Merci

par Capitaine Banque - 4 juin 2020 Répondre

Bonjour,

À priori, pour pouvoir régler vos achats grâce à Apple Pay, il faut que l’enseigne accepte le paiement sans contact American Express.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Letti - 30 mai 2020 Répondre

bonjour. peut on utiliser une e-carte bleue via Apple pay ?

par Capitaine Banque - 4 juin 2020 Répondre

Bonjour,

A priori cela n’est pas encore possible avec Apple Pay.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Stellilou - 5 juin 2020 Répondre

Bonjour
J’utilise Apple Pay depuis quelques semaines et je remarque que ça marche une fois sur deux environ. Parfois un deuxième essai fonctionne mais dans la majorité des échecs je dois Finir par sortir ma cb. Est-ce qu’il y a un nombre limité de transaction et qu’il fait continuer le paiement cb pour « rassurer » Apple Pay ? Ou bien cela dépend du magasin ? Mais même chez mon Leclerc ça marche une fois sur deux ( l’autre fois ok pour 200€ et ensuite refus pour 50€ !
Pouvez vous m’expliquer ? Qu’est-ce que j’ai comme recours pour payer avec Apple Pay si ça marche pas ? Est-ce que je dois avoir en permanence un deuxième moyen de Paiement ? Ou il y a t’il une politique dont je n’aurais pas été informée ?
Désolée pour le pavé , j’espère que vous saurez m’expliquer.
Merci

par Capitaine Banque - 8 juin 2020 Répondre

Bonjour,

Ce sont bien les commerçants et les émetteurs de carte (la banque ou le réseau de votre carte) qui peuvent établir des limites à certaines transactions. Il est donc possible que vous ne puissiez pas utiliser Apple Pay pour les achats supérieurs à 50€. Et donc, le mieux c’est en effet d’avoir un second moyen de paiement à disposition.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par Liret - 6 juin 2020 Répondre

Bonjour
Qu’est ce qui empêche d’entrer puis utiliser une carte qui a été dérobée ? Ou ponctuellement … empruntée ?
Merci pour votre éclairage.

par Capitaine Banque - 8 juin 2020 Répondre

Bonjour,

Si la carte a été volée, il y a de fortes chances pour que le détenteur ait déjà fait opposition à cette dernière. De plus, lors de l’enregistrement de la carte, la banque procède à une vérification de la carte.

Cordialement, l’équipe Capitaine Banque.

par AUDRAIN-DURET - 13 juin 2020 Répondre

Bonjour,
Je viens vous raconter mon expérience.
J’ai payé un achat avec ApplePay sur un site qui s’est avéré être frauduleux.
Après plusieurs recherches sur le net le compte sur lequel à été versé mon paiement sert à plusieurs sites frauduleux qui acceptent tous ApplePay. Étonnamment c’est impossible avec PayPal.
J’ai immédiatement signalé le problème au support ApplePay, cela ne semble pas leurs poser de problème de contribuer à des escroqueries

par Adri - 4 août 2020 Répondre

Bonjour
Apple ne fait que simuler une carte bancaire… c’est à vous de savoir et de vous assurer que le site n’appartient pas à des escrocs.
C’est comme si vous demandiez à votre banque de refuser un paiement sous prétexte que le site semble peu honnête. La banque ne peut le savoir, d’où le fait d’être assuré pour des usurpations de carte bancaires.

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