Orange Bank : naissance d’une nouvelle banque en ligne

Orange Bank prend naissance dans la stratégie de diversification d’Orange, leader de la téléphonie en France. Gratuite, sans conditions, Orange Bank se distingue des autres banques en ligne grâce à son accessibilité et ses services. Qu’en est-il exactement ? La « Free de la banque » tient-elle ses promesses ? Où et comment ouvrir un compte Orange Bank ?

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Orange Bank, la future banque en ligne n°1 ?

Pour le moment, en matière de clientèle, c’est Boursorama Banque qui tient le haut du pavé avec deux millions de clients à son actif. Mais Orange Bank envisage d’atteindre les 400 000 clients dès la première année, et de décrocher les deux millions en 3 ans.

Fin 2020, Orange Bank compte 650 000 clients.

Les produits proposés par Orange Bank

Orange Bank propose une gamme produits bancaires assez large en proposant tous les services que l’on peut attendre d’un banque.

Un compte bancaire

En tant que banque, Orange a reçu tous les agréments pour devenir un établissement de crédit. Orange Bank peut donc commercialiser tous les services d’une banque, à commencer par la carte bancaire. Le client pourra donc consulter son solde sur internet ou son mobile, réaliser un virement, recevoir son salaire, mettre en place un prélèvement, commander un chéquier, bénéficier d’un découvert autorisé ou encore recevoir des alertes SMS.

Le solde du compte est actualisé instantanément dès qu’une opération est effectuée.

Deux cartes bancaires et un pack famille

Comme les meilleures banques en ligne, Orange Bank commercialise deux cartes bancaires : une MasterCard et une MasterCard Premium. Celles-ci se distinguent par ses nombreux services : blocage/déblocage depuis l’application, personnalisation du code secret, modification des plafonds, virement par SMS grâce au numéro de téléphone, alertes SMS, affichage instantané des dépenses, débit immédiat ou différé…

Note : jusqu’au 19 novembre 2020, les cartes d’Orange Bank étaient des cartes Visa. Ce sont désormais des cartes MasterCard. Les cartes de ceux qui sont déjà client seront remplacées progressivement jusqu’en janvier 2021.

Malheureusement, il n’y a pas encore de compte joint Orange Bank.

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Un livret non réglementé

Orange Bank ne propose pour le moment pas de livret réglementé. En revanche, la banque en ligne propose un livret non réglementé qui est, à ce jour, le plus attractif. Le taux du livret d’Orange Bank est en effet de 0,60% (taux soumis à variation).

Une offre 100% mobile

L’offre est 100% mobile et vient ainsi concurrencer l’offre de carte bancaire Hello Bank, leader sur le secteur actuellement. Cela signifie que le client peut entièrement gérer son compte bancaire Orange Bank depuis son mobile, sa tablette ou son ordinateur. Il est aussi possible de bloquer ou débloquer sa carte, augmenter ses plafonds, effectuer un virement par SMS… L’application d’Orange Bank est disponible sur Android et l’App Store.

Du prêt personnel

L’offre de crédit d’Orange Bank est réservée à ses clients. Pour obtenir son prêt, il faudra donc d’abord ouvrir un compte chez la banque en ligne. Ce produit vient cependant étoffer le catalogue d’Orange Bank et apporte un vrai plus.

Orange Bank propose de financer des projets personnels, des travaux ou encore l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Selon le projet, le montant du prêt peut aller de 500€ à 75 000€, avec un remboursement étalé sur 120 mois maximum.

En revanche, il n’y a pas encore de crédit immobilier.

Compte professionnel

Orange Bank elle-même n’a pas lancé de compte professionnel, mais elle a racheté Anytime, spécialisée dans ce secteur. Anytime propose plusieurs offres payantes destinées aux auto-entrepreneurs, freelances, indépendants et sociétés. Pour en savoir plus, cliquez ici.

Les tarifs d’Orange Bank

L’opérateur promettait du lourd en matière de tarifications pour Orange Bank. Mais en matière de banque en ligne, la seule manière de faire mieux que les autres, désormais, est de proposer une offre gratuite sans conditions afin que n’importe qui soit en mesure de souscrire. Et encore, de nombreuses banques en ligne comme Hello bank ou Boursorama Banque ne demandent plus forcément de condition de revenus.

Orange Bank propose cependant une offre très intéressante :

• Frais de tenue de compte : gratuits, si une opération de paiements ou de retraits par mois. Sinon, la tenue de compte sera facturée 2€ par mois
• Carte bancaire : gratuite, sans conditions de ressource
• Retraits : gratuits dans tous les distributeurs en zone euro
• Alertes SMS : gratuit
• Chéquier : commande et envoi gratuit
• Assurance moyens de paiement : gratuite
• Virements et prélèvements : gratuits

Toutefois, que les amateurs du découvert bancaire prennent garde, les incidents de paiements ne sont, eux, pas gratuits. Voici quelques exemples des frais éventuels en cas d‘incidents de paiement :

• Taux de découvert autorisé : 8%
• Taux de découvert non autorisé : 16%
• Rejet de virement : 8€
• Rejet de prélèvement : 20€
• Lettre d’intervention pour compte débiteur non autorisé : 20€
• Lettre d’information pour chèque sans provision : 14,5€

Quelques inconvénients

En dépit de ses avantages, Orange Bank possède également quelques inconvénients (mais qui n’en a pas ?). Le premier est l’impossibilité d’ouvrir un compte joint. Ensuite, il faut noter également l’impossibilité de souscrire un livret A ou un LDD. 

Enfin, l’inconvénient le plus important chez Orange Bank est la condition d’utilisation imposée pour la gratuité des frais de tenue de compte. En effet, il faut que le client effectue au moins une opération de paiement ou de retrait par mois, sans quoi il devra débourser la somme de 2€ par mois (auparavant, cette condition était de trois opérations, sinon 5€ par mois).

Ouvrir un compte Orange Bank

Pour ouvrir un compte Orange Bank, deux solutions existent :

• Ouvrir son compte Orange Bank directement sur le site internet ou via l’application mobile. La procédure ne demande que quelques minutes et est entièrement numérique.
• Se rendre dans l’une des 140 boutiques Orange dont les conseillers sont formés en conséquence

► Ouvrir son compte Orange Bank en ligne

Orange Bank ne demande à l’ouverture du compte qu’un premier versement de 50€.

Orange Bank : partenariat Orange et Groupama banque

Le marché bancaire français est très légiféré et connaît beaucoup de spécificités.

Afin de faciliter et surtout d’accélérer l’émergence d’Orange Bank, Orange n’a pas voulu partir de zéro et a souhaité s’appuyer sur une entité déjà existante.

Après moultes recherches, le choix d’Orange s’est porté sur un partenaire installé : Groupama Banque qui a les avantages suivants :

• un historique de 13 années
• 540 000 clients
• un réseau de 3 000 agences : Groupama + GAN
• être orientée jeune de part sa gamme produits
• Autre atout non négligeable : Groupama Banque a accepté d’être vendeur et minoritaire dans le nouvel ensemble. Groupama Banque reste néanmoins présent avec ses 35% dans Orange.

Une des raisons éventuelles de la vente de Groupama Banque est la difficulté rencontrée à séduire de nouveaux clients. Son objectif initial étant de 1 300 000 clients, soit plus du double de leur clientèle actuelle. La principale cause de la non atteinte de cet objectif est le taux de mobilité bancaire en France qui est particulièrement faible, seulement 3% des français changent de banque par an.

Le montant de l’acquisition des 65% de Groupama Banque par Orange n’a pas fuité pour l’instant.

Objectifs chiffrés

Pour l’instant, peu d’objectifs chiffrés ont été présentés, en voici néanmoins quelques uns qui prouvent l’ambition d’Orange Bank dans ce secteur :

• lancement en 2017
• 400 millions de chiffre d’affaires en 2018
• 2 millions de clients en 2020

Pourquoi Orange Bank ?

L’émergence

Orange, anciennement France Telecom, est l’acteur historique et le leader de la téléphonie en France. Au fil des années, l’entreprise s’est développée à l’international et particulièrement en Europe et en Afrique où elle se positionne généralement sur le podium des opérateurs de téléphonie.

Suite à l’âpre bataille sur son marché historique avec des nouveaux arrivants tel que Free et suite à une baisse de ses revenus, Orange a accéléré sa diversification avec plus ou moins de réussites dans des secteurs tels que la publicité en ligne ou la vente de contenus (musique, télé, jeux, le paiement sur mobile). Cette diversification s’est effectuée suite à des développements internes, des rachats ou des prises de participation telles 11% dans Deezer en 2010 ou 49% dans Dailymotion en 2011.

Lors de la présentation du nouveau plan stratégique en mars 2015, le PDG Stéphane Richard avait émis la volonté de prendre position dans le secteur bancaire. C’est chose faite depuis janvier 2016, suite  à l’annonce de négociation exclusive avec Groupama Banque afin de prendre une participation majoritaire de 65%.

Orange Bank aura pour ambition d’être 100% mobile, domaine non saturé par les banques actuelles car historiquement, ING a pris cette vocation jusqu’à maintenant.

De plus, c’est un juste retour à l’envoyeur car certaines banques telles le CIC ou le Crédit Mutuel proposent quant à elle des forfaits de téléphonie.

Les atouts d’Orange Bank

Orange a des atouts en poche afin de réussir le lancement d’Orange Bank :

1. Un socle de 28 millions de clients
2. Une marque forte aspirant confiance : 1ère marque française tout secteur confondu d’après Brand Finance Global 500
3. Une expertise forte dans le mobile
4. Un réseau de 850 agences : ce n’est néanmoins pas un vrai avantage concurrentiel car à titre de comparaison le Crédit Agricole a plus de 10 000 agences. Les banques en ligne n’en ont cependant pas…
5. Un premier pied à l’étrier dans le secteur bancaire
   • Orange Money : service de transfert d’argent lancé en 2008 en Afrique et utilisé par 13 millions de personnes
   • Orange Cash : un système de paiement sans contact testé en 2015 et lancé en octobre 2015 en France et qui connaît une réelle réussite
   • Orange Finance : banque en Pologne (à ne pas confondre avec Orange Bank à l’avenir)
6. Probablement plus de flexibilité que les banques

Un secteur à conquérir

Selon l’étude KPMG « Banque mobile : usages et usagers à travers le monde« , le nombre d’utilisateurs dans le monde de banque mobile pourrait doubler d’ici 2019 et atteindre 1.8 milliards d’individus. Les plus gros utilisateurs de banques mobiles sont les pays asiatiques et africains. Les pays européens sont à la traîne et particulièrement la France.

L’étude nous apprend également que les principaux utilisateurs de la banque mobile sont les jeunes et les personnes souhaitant réduire leurs frais bancaires et gagner du temps. Quand on sait qu’en 2016 et en 2017 les banques ont encore augmenté leurs frais bancaires, une place est donc disponible pour un nouvel entrant.

De plus, les banques traditionnelles ont pris du retard dans l’adaptation aux nouvelles technologies et, malgré le lancement de banques en ligne, elles n’ont pas réussi à séduire et conquérir toute la clientèle potentiellement intéressée.

Les banques doivent-elles avoir peur d’Orange Bank ?

Le secteur bancaire français est très verrouillé car les banques traditionnelles ont connu très peu de nouvelle concurrence au cours de ces dernières années, voire même de ces dernières décennies.

La raison, un marché très régulé avec des spécificités bien françaises, ce qui limite l’expansion de banques internationales sur le marché français et l’essor de nouveaux arrivants disruptifs.

Les banques en ligne proposant des prix low cost ne sont que des filiales des banques traditionnelles et les arrivants dans le secteur du crowdfunding ont en majorité comme actionnaire principale une banque. Le marché est donc très verrouillé.

Les assureurs tels Groupama, Axa ou la grande distribution avec Banque Accord, Banque Casino, Carrefour Banque ont essayé au début des années 2000 de développer une activité banque mais celle-ci reste minoritaire par rapport à leur activité principale et leur part de marché reste très faible. Le seul a avoir vraiment percé suite à une diversification est La Banque Postale.

L’avenir d’Orange Bank

Néanmoins, Orange Bank pourrait changer la donne et secouer un peu le cocotier car selon M. Paillassot, fraichement recruté par Orange et déjà auréolé d’une solide expérience en tant que directeur général délégué de LCL, « Orange Bank proposera une offre agressive en terme de prix, avec une vraie plus value pour le consommateur ». Stéphane Richard, PDG d’Orange, a surenchéri avec humour le 5 janvier 2016 : « Si j’osais le mot, je dirais que nous voulons être le Free de la banque en se situant volontairement moins cher que ce qui existe aujourd’hui et aussi transparent sur les conditions de tarification. »

Si Orange Bank joue réellement un rôle d’agitateur dans le secteur bancaire, gageons que ça devrait quelque peu modifier le secteur bancaire et profiter ainsi au consommateur qui pourrait enfin bénéficier d’une banque pas cher.

A l’instar de la portabilité du numéro dans la téléphonie mobile, Orange Bank aura pour cheval de bataille de permettre la portabilité du compte bancaire afin de simplifier la mobilité bancaire et ainsi son acquisition de nouveaux clients. Cette idée de portabilité du compte bancaire n’est pas appréciée par les banques actuelles, mais elle est souhaitée par le gouvernement ainsi que par UFC Que Choisir.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 19/04/2023