Tout savoir sur le paiement sans contact

Le paiement sans contact ne cesse de se développer depuis son apparition en 2012, notamment sous l’impulsion forte des banques.

En France, la progression serait même de 230% soit 2 milliards d’euros dépensés grâce au paiement sans contact. Quant aux principales banques en ligne, elles ne sont bien sûr pas en reste et proposent pour la plupart cette fameuse option de paiement sans contact.

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Pour les néophytes, nous vous proposons ci-après une définition détaillant le paiement sans contact.

Le système de paiement sans contact peut se trouver sous la forme de cartes bancaires, porte-clés, cartes à puce ou autres dispositifs tels que le téléphone mobile. L’ordre de paiement est communiqué à un terminal de paiement sans composition de code secret, sans signature et sans présentation de pièce d’identité. Ce système de paiement rapide utilise la technologie Radio Frequency IDentification (RFID) et Near Field Communication (NFC) pour assurer la sécurisation des paiements bancaires.

Le paiement sans contact : carte bancaire

Pour reconnaître une carte bancaire disposant de l’option de paiement sans contact, rien de plus simple, il suffit d’identifier sur son recto le petit pictogramme « sans contact » (cf notre illustration à droite).

Cette option, si elle est activée, vous permet donc en approchant votre carte sans contact à moins de 5 centimètres d’un terminal de paiement sans contact, de payer chez un commerçant sans avoir à saisir votre code confidentiel. Le gain de temps et les soucis de monnaie sont bien évidemment les autres atouts de ce nouveau mode de paiement sans contact.

Enfin, nul besoin de passer forcément par un comparatif des cartes bancaires car elles sont dorénavant quasi toutes équipées du paiement sans contact mais n’oubliez pas qu’il s’agit bien d’une option. Cela veut dire que votre carte bancaire fonctionne aussi bien avec contact (sans saisie de son code confidentiel) que sans contact (avec saisie du code).

Les meilleures cartes bancaires qui proposent le paiement sans contact

Aujourd’hui, presque toutes les cartes bancaires proposent le paiement sans contact, ce n’est donc pas un critère différenciant pour choisir sa nouvelle banque. D’autres critères, comme le prix et les services, doivent être considérés. Suite à notre comparatif, voici les meilleures cartes bancaires du moment :

La carte de paiement sans contact évolue selon votre banque

Effectivement, chaque banque a ses propres conditions générales de vente et sa propre politique en matière de sécurisation des paiements via une carte de paiement sans contact. On peut notamment noter des différences sur les 3 points suivants :

• le montant maximum de chaque achat qui est limité à 50 euros depuis 2020
• le montant maximum de tous les achats cumulés sans contact sur une période donnée
• ou bien encore le nombre maximal d’opérations sans contact consécutives

Le paiement sans contact est-il activé sur ma carte bancaire ?

Primo, le fameux pictogramme doit figurer sur votre carte.

Secundo, votre banque doit avoir nécessairement obéi à son devoir d’information en vous ayant préalablement communiqué les conditions d’activation et d’utilisation de votre carte de paiement sans contact.

Tertio, vous devez savoir que toutes les banques n’activent pas par défaut cette option donc en l’absence d’information à ce sujet, vous devrez vous renseigner auprès de votre banque.

Comment régler avec ma carte sans contact ?

L’objectif de facilitation des paiements est atteint, c’est en effet hyper simple ! Le site ABE Info Service (Assurance Banque Epargne Info Service) met d’ailleurs à la disposition des particuliers des schémas explicatifs et pédagogiques.

Et n’oubliez pas de vérifier que votre commerçant affiche bien le fameux pictogramme sur sa vitrine pour pouvoir pratiquer un paiement sans contact chez lui !

Puis-je désactiver la fonction « sans contact » de ma carte bancaire ?

Oui cela est tout à fait possible mais chaque banque a son propre mode opératoire. Donc si votre carte est déjà activée, vous avez 2 options pour désactiver l’option paiement sans contact :

1. Réclamer la désactivation de la puce NFC : suivant les banques, il vous faudra soit vous rendre en agence ou soit cela s’opèrera dès votre prochain retrait en DAB (Distributeur Automatique de Billets) ou lors de votre prochain paiement avec contact. Renseignez-vous auprès de votre banque mais sachez toutefois que cette désactivation n’est pas irréversible. Désormais, l’option peut même être facilement activée ou désactivée depuis l’application bancaire.
2. Réclamer la fabrication d’une nouvelle carte sans la puce NFC : il arrive que certaines banques aient opté pour ce mode de désactivation avec tous les désagréments que cela peut occasionner durant la période de transition entre les 2 cartes.

Le paiement sans contact : téléphone mobile

On l’appelle aussi « M-paiement » ou « paiement mobile » et ce paiement sans contact par mobile ne fonctionne pas tout à fait comme une carte bancaire sans contact.

Comment utiliser le paiement sans contact sur mon mobile ?

Tout d’abord, vous devez posséder un smartphone équipé d’une puce NFC permettant la communication des données sécurisées à distance avec un terminal de paiement.

Ensuite, votre banque doit naturellement proposer dans son offre une solution de paiement par mobile, cela va de soi 😉 (certaines banques ne se positionnent que comme banque mobile)

Dès ces deux conditions réunies, vous êtes donc en mesure d’opérer un paiement sans contact avec votre mobile mais lisez bien la suite car le process d’achat diffère suivant le montant de votre achat.

Comment cela se passe pour mes achats inférieurs à 20 euros ?

Dans ce cas, nul besoin de saisir votre code confidentiel (encore merci à ABE Info Service pour ses illustrations).

Et pour mes achats supérieurs à 20 euros ?

Pour ce type d’achat sans contact avec un seuil à plus de 50 euros (suivant la banque), une sécurité supplémentaire vous sera demandée :

• soit en saisissant votre code confidentiel sur le terminal de paiement
• soit en saisissant un mot de passe différent du code confidentiel directement sur votre smartphone

Sachez que cette procédure peut aussi intervenir dans le cas où le cumul de vos achats antérieurs dépasserait le seuil fixé par votre banque. Toujours la même chose, cela dépend de votre banque…

Focus sur les futures solutions de paiement sans contact pour mobile

Nous avons jusqu’ici évoqué les solutions de paiement sans contact sur mobile offertes par les banques mais d’autres acteurs, peut-être même encore plus puissants, lorgnent allègrement du côté de cet accélérateur de croissance.

A noter qu’il n’y a pas de différences notables dans le process du client, il faudra toujours approcher son smartphone du terminal de paiement.

Samsung Pay

Cette technologie, qui équipe les smartphones du fabricant coréen depuis le Galaxy S6, utilise elle aussi notamment le NFC mais aussi une autre technologie (MST, sic) permettant particulièrement d’opérer des paiements sur des terminaux non NFC. Rappelons que Samsung avance une compatibilité de Samsung Pay avec plus de 30 millions de smartphones dans le monde.

Android Pay

Du côté de Google, on est bien entendu pas en reste avec la solution Android Pay qui se veut la plus mystérieuse à ce jour, d’autant plus qu’elle est pour l’instant réservée aux seuls américains et qu’aucune date de sortie européenne n’a été annoncée.

Apple Pay

Concernant la solution de paiement sans contact d’Apple, Apple Pay, on peut d’ores et déjà voir fleurir sur nos écrans depuis quelques semaines les 1ères publicités annonçant sa mise à disposition pour certains clients bancaires, à savoir les clients BPCE.

D’un point de vue sécurité, il est à souligner qu’Apple Pay a introduit la validation des paiements via son capteur d’empreintes digitales (Touch ID) ainsi qu’un système de jetons garantissant un haut niveau de protection des données bancaires.

Visa et Mastercard

Bien entendu, les 2 mastodontes du paiement bancaire sont de la partie en accompagnant chacune des solutions citées précédemment mais ils ne comptent pas en rester là de peur de se voir griller la politesse sur un marché du paiement sans contact de plus en plus attaqué par de nouveaux entrants.

Microsoft

Quant à Microsoft, c’est le seul pour l’instant à ne s’être pas encore clairement positionné su le secteur du paiement sans contact par mobile mais depuis Windows 10 et son support des technologies SE et HCE, la compatibilité des smartphones Windows avec les systèmes Visa et Mastercard est potentiellement plus qu’envisageable.

Fivory

Cette solution de paiement sans contact est expérimentée dans certains hypermarchés Auchan depuis le mois de novembre 2016. Au travers d’une application mobile utilisant notamment le QR code, les clients Auchan pourront payer avec leurs mobiles et aussi regrouper leurs cartes de fidélité et coupons.

Le paiement sans contact : nouveau standard pour les banques ?

A ce jour, il est encore difficile de comprendre pourquoi toutes les banques poussent leurs clients vers le paiement sans contact (hormis pour une raison financière que nous verrons plus bas dans cet article…), alors qu’un sondage paru en 2015 dans Le Parisien démontrait que seulement 57% des utilisateurs bancaires français considéraient le paiement sans contact comme « pas utile » et que bon nombre de commerçants ne sont pas encore équipés de terminaux de paiement compatibles.

Dès lors, on comprend mieux pourquoi en 5 ans seulement 7% des paiements inférieurs à 20€ sont pratiqués via le paiement sans contact !

Même si cette nouvelle technologie permet de gagner une poignée de secondes lors de son achat et de ne plus s’embarrasser avec de la monnaie en cash, les français ont quand même été sensibilisés aux risques frauduleux par divers reportages ou témoignages dans les médias.

Le paiement sans contact : quid des banques en ligne ?

Crédit Agricole, Caisses d’épargne, Banques populaires, CIC, Crédit Mutuel, … bref, tous ces établissements traditionnels intègrent d’office l’option NFC lors du renouvellement de leur carte. Pour certaines banques, ils est possible de désactiver plus ou moins simplement la fonctionnalité du paiement sans contact. En est-il de même du côté des banques en ligne ?

Axa banque

Malheureusement, il semblerait que du côté d’Axa Banque, toutes les demandes pour obtenir des cartes sans puce NFC se voient refusées. D’après ce que nous avons pu lire sur le web et selon les conseillers en ligne d’Axa banque, cette dernière ne fabriquerait uniquement que des cartes équipées de la puce NFC !

Toutefois, certains conseillers ne vous laissent pas dans l’impasse en vous proposant un étui de protection contre les fraudes (voir plus bas).

BforBank

La carte BforBank est bien entendu gratuite et aussi équipée d’une puce NFC. La fonctionnalité de paiement sans contact est par défaut désactivée. Il vous faudra donc vous rendre sur votre espace personnel pour l’activer. Afin de valider définitivement le changement, vous devrez par la suite effectuer un retrait dans un distributeur.

BNP Paribas

Chez BNP Paribas, la carte BNP propose la technologie NFC gratuitement et par défaut pour ses Cartes Visa Classic, Premier et Infinite BNP Paribas qui bénéficient donc de la fonction de paiement sans contact. Si votre souhait est de désactiver cette fonction, la BNP n’est pas très diserte sur cette question, mais de ce que l’on a pu lire sur la toile vous devrez contacter BNP Paribas pour demander la refabrication d’une carte sans puce NFC. C’est la solution plutôt radicale entérinée par BNP Paribas et qui, fort heureusement, ne facture pas ce service pour ce type spécifique de demande.

Boursorama

La carte Boursorama, elle-même gratuite, est aussi équipée de la fameuse puce NFC. Sa fonctionnalité de paiement sans contact est nativement désactivée. Il vous faudra donc vous rendre sur votre espace personnel pour l’activer. Là aussi et afin de valider définitivement le changement, vous devrez par la suite effectuer un retrait dans un distributeur.

Fortuneo

La carte Fortuneo est elle aussi gratuite et équipée d’une puce NFC. La fonctionnalité de paiement sans contact est quant à elle désactivée par défaut. Il vous faudra donc vous rendre sur votre espace personnel pour l’activer. Comme pour BforBank, afin de valider définitivement le changement, vous devrez par la suite effectuer un retrait dans un distributeur.

Hello bank!

Du côté d’Hello bank, on a décidé d’être beaucoup moins souple que ses concurrents en ce qui concerne le mode paiement sans contact de sa carte Hello bank. Qu’il s’agisse de la Hello One ou de la Hello Prime, la puce NFC est activée et libre à vous d’utiliser la fonctionnalité ou pas. En outre, sachez qu’Hello bank! se propose de fournir à ses clients un étui de protection permettant de brouiller les ondes NFC.

ING

Là, c’est une surprise mais la carte ING est la seule carte de toutes les banques en ligne à ne pas avoir encore mis en place le protocole NFC et donc le paiement sans contact !

Mise à jour : ING n’est désormais plus disponible en France.

Monabanq

Concernant la carte Monabanq (24,00€/an pour une Visa classique), la banque en ligne a quant à elle décidé d’activer par défaut le paiement sans contact. Il semblerait que sa désactivation ne soit pas des plus aisées mais fort heureusement, on peut faire appel au service client de Monabanq par téléphone  pour qu’il se charge directement de cette opération. Enfin, nul besoin de se rendre à un distributeur pour finaliser l’opération, il suffira seulement d’attendre une journée pour désactiver la fonctionnalité NFC de sa carte.

Soon

La carte Soon est elle aussi une carte bancaire gratuite et équipée d’une puce NFC permettant le paiement sans contact pour des montants inférieurs à 20 euros.

Sur leur site, nous n’avons trouvé aucune information sur les conditions d’activation/désactivation de la carte mais après avoir contacté un conseiller par tchat, nous avons appris que la fonctionnalité de paiement sans contact est quant à elle activée par défaut. De plus, Soon ne fournit pas de cartes sans NFC et si l’on souhaite ne pas utiliser cette fonctionnalité, ils recommandent d’utiliser un étui de protection en donnant l’argument suivant : “Soon est une offre nouvelle génération. Ainsi, la fonction NFC étant dans l’air du temps est intégrée à la carte Soon et nous ne fournissons pas de logiciel de désactivation”. Ce retour nous laisse bien évidemment circonspect…

Heureusement, Soon by Axa Banque est encore une des rares banques à assurer pouvoir fournir assez d’étuis de protection pour chaque carte de paiement sans contact, sur simple demande et gratuitement.

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Le paiement sans contact : comment faire face au piratage ?

C’est effectivement un problème majeur et largement remonté par les médias : le paiement sans contact est facilement piratable !
En 2011, un ingénieur sécurité nommé Renaud Lifchitz avait dévoilé une faille importante : le NFC n’utilise pas de protocole chiffré ! A l’aide d’un smartphone ou d’une simple clé USB, il avait alors réussi à capter de sondes pour ainsi accéder à des données personnelles (nom, historique des transactions).

Suite à quoi en 2013, le GIE des cartes bancaires, sous l’impulsion de la CNIL, a réagi en supprimant les données sans contact de ses nouvelles cartes.

Plusieurs experts s’interrogent alors sur le fait que les banques n’aient pas opté pour un protocole chiffré. Mais une explication donnée par un de ces experts pourrait être la suivante : « Chiffrer entraîne des coûts supplémentaires importants. Il faut changer tout le stock de cartes. On peut compter 10 à 20 € par carte. Et il faut renouveler la totalité du parc de distributeurs automatiques de billets ; la facture représente des millions d’euros. »

Les banques auraient dès lors pris le parti d’assumer ce risque surtout que le paiement sans contact semble plutôt rentable pour ces dernières. A chaque transaction par carte bancaire, une commission est générée à la charge du commerçant ! On parle bien entendu de sommes infimes mais mises bout à bout et supportées par l’essor du sans contact, on se doute bien que l’intérêt financier est assez important pour les banques.

Carte bancaire

Les risques

Alors que l’ABE Info Service tend à « minimiser » les risques dus au piratage, force est de constater que bon nombre de témoignages viennent attester de risques notables en matière de sécurisation du paiement sans contact.

Nous allons tenter de recenser ci-après les risques principaux inhérents à l’utilisation d’une carte bancaire avec paiement sans contact :

1. en cas de vol de la carte bancaire, il est évident qu’il est dorénavant aisé d’effecteur des paiements ou retraits car le code n’est plus nécessaire.
   • Pour répondre à cela, les banques ont mis en place un plafonnement des dépenses effectuées via le dispositif sans contact de sa carte : 20 euros/transaction et de 80 à 100 euros/mois. Si on dépasse ces seuils, votre code bancaire vous sera dès lors automatiquement demandé.
2. le risque de captation des données personnelles est accru du fait que les pirates peuvent « aspirer » ces données lorsqu’elles sont émises par la carte.
   • Sur ce point, on peut lire ici ou là que la manipulation frauduleuse est peu évidente et qu’elle requiert une forte proximité avec le porteur de carte ou un équipement très important pour capter les données à une plus grande distance. Ce que l’on retient surtout et qui nous interroge, c’est cette réflexion de Nicolas Kershenbaum, consultant sécurité au cabinet de conseils en cybersécurité Lexsi, qui pointant du doigt le non chiffrement des données émises, fait le reproche suivant : « C’est paradoxal : les cartes bancaires qui possèdent le dispositif NFC sont moins protégées qu’une carte permettant de prendre le métro »

Témoignage : un journaliste de SCMag a dernièrement relaté sa rencontre avec un “frotteur 2.0” : dans le métro, “le type se cognait sur moi”, raconte-t-il. 20 £ lui ont été dérobées sur sa carte NFC. On appelle cela du “digital pickpocketing”ou encore “télé-pickpocketing”…

L’étui de protection

Proposé gracieusement et sur simple demande par certaines banques, il prend la forme d’un simple étui pour carte bancaire permettant de bloquer les tentatives d’interception de communication de données entre une carte et un terminal par les pirates. C’est un peu le principe d’une « cage de faraday » pour les connaisseurs. N’hésitez pas à en faire la demande à votre banquier !

D’autres moyens de sécurisation ?

Les banques se doivent de vous proposer des cartes sans NFC si vous leur en faites la demande et souvenez-vous ce service est gratuit. Autre solution un peu plus « barbare » mais tout autant efficace : faire un trou dans la carte 😉
En revanche, gardez bien en tête que les banques qui sont propriétaires de ces cartes pourraient ne pas apprécier l’opération…

En cherchant un peu sur la toile, vous trouverez des alternatives à venir et qui semblent promettre des jours meilleurs pour la sécurisation du paiement sans contact via sa carte bancaire. Le fabricant LG nous promet par exemple : « LG Pay : une étrange white card et un lancement au MWC », ou bien encore la carte Motion Code annoncée le 8 novembre dernier par la société Oberthur Technologies qui est une carte de paiement sans contact à cryptogramme dynamique affichant un code à 3 chiffres automatiquement renouvelé toutes les 3 heures !
Ce procédé, et après tests réels, a d’ailleurs dernièrement reçu l’agrément du Groupement des cartes bancaires et les banques devraient à l’avenir équiper toutes leurs futures cartes de ce mini écran e-paper.

Enfin, sachez qu’en matière de paiement sans contact, utiliser un smartphone limite grandement les risques par rapport à une carte bancaire car sa fonctionnalité de paiement sans contact n’est pas tout le temps activée et que la plupart des applications sont elles-mêmes protégées par des codes PIN. D’ailleurs l’arrivée d’Apple Pay en France avec sa solution générant des numéros de carte jetables est une parade efficace contre la fraude.

Garanties, assurances

« En cas de paiement frauduleux, si le client est de bonne foi, l’agence recrédite immédiatement le compte », rappelle un responsable bancaire. « Les transactions effectuées avec la fonction sans contact, donc sans code confidentiel, ne supportent pas de franchise. Les sommes indûment débitées sont donc intégralement remboursées », précise le GIE carte bancaire.

Rappel utile : comme pour la carte de paiement sans contact, vous disposez d’un délai de 13 mois (70 jours pour les transactions effectuées hors Europe) pour contester toute transaction non autorisée et être ainsi remboursé par votre banquier.

Le paiement sans contact : la carte sans contact face au cash

Alors que l’argent liquide, autrement appelé « Cash », est l’un des modes de paiement préféré des français, le gouvernement n’a de cesse de faire la promotion et de favoriser le développement du paiement sans contact. Un sondage Ipsos/Brink’s réalisé en 2015 a même révélé que 86 % des Français souhaitent en effet, selon le sondage, que le cash ne disparaisse pas. Alors pourquoi ne pas écouter ce signal fort des consommateurs français concernant leur relative réticence au paiement sans contact ?

Et bien tout d’abord, il faut savoir que pour une banque, gérer de la monnaie représente un coût considérable. Or, l’idée même de viser et d’imposer le 0 pièce et le 0 billet reviendrait à marginaliser les nombreuses personnes non bancarisées. De plus, si demain est un monde où le « tout sans contact » est devenu la nouvelle norme, il ne faudra pas que cela dérape car il n’y aurait plus d’alternative en cas de bug !

Enfin, et cette question n’est pas des moindres quand on creuse le sujet du tout paiement sans contact, est celle de la confidentialité des données. Vous l’aurez compris, avec le cash, très peu de traces laissées après un règlement… Avec la traçabilité des paiements, permise par ces nouveaux modes de paiement sans contact, et enregistrées dans d’énormes bases de données, plus de confidentialité possible.

Le paiement sans contact : les conseils de Capitaine Banque

Pour la carte bancaire avec ou sans contact

Quelques bonnes pratiques utiles à rappeler :

• Vérifier constamment que la carte de paiement sans contact est bien sur vous.
• Ne la confier à personne, même pas aux amis ou à la famille.
• Bien protéger son numéro de carte : ne pas le stocker sur son ordinateur, ne jamais l’envoyer par email et toujours vérifier la sécurisation du site du commerçant lors d’un paiement sur Internet (un cadenas doit apparaître en bas de la fenêtre du navigateur, adresse du site qui doit commencer par « https : »).
• Ne jamais communiquer à qui que ce soit : le code confidentiel et le cryptogramme visuel présent au dos de la carte.
• Surtout pensez à vérifier religieusement tous vos relevés de compte et contactez sans plus attendre votre banquier si vous suspectez une fraude. Bien gérer son compte bancaire devrait être un réflexe naturel même sans être soucieux de la question du paiement sans contact.

Pour le téléphone mobile

Comment sécuriser mes paiements

Comme nous l’avons vu un peu plus haut, la plupart des applications mobiles permettant le paiement sans contact nécessitent un code PIN, c’est déjà une 1ère barrière importante pour garantir la sécurité de vos données personnelles et ainsi éviter tout risque de captation de ces dernières.

En outre, ces applications permettent le plus souvent de maîtriser l’activation ou non de la fonction NFC assurant le paiement sans contact.
Enfin, vu que votre smartphone peut, comme tout PC d’ailleurs, être l’objet d’une attaque de virus ou d’un cheval de Troie, nous vous déconseillons très vivement d’utiliser le même code confidentiel entre votre carte bancaire et votre application mobile de paiement sans contact.

Et si je me fais voler mon smartphone ?

Pas une seconde à attendre, contactez immédiatement votre opérateur mobile et votre banquier pour leur signifier le vol de votre smartphone et leur demander de bloquer sur le champ tout moyen d’effectuer un paiement sans contact avec votre mobile.

Enfin, sachez que le GIE Groupement des Cartes Bancaires CB a mis en place une Foire Aux Questions très détaillée sur le paiement sans contact, aussi vous pouvez retrouver cette FAQ en cliquant sur ce lien.

Rédigé par Julien Lecron - Mis à jour le 14/03/2023