Comment fonctionne le découvert bancaire ?

Comment fonctionne le découvert bancaire ? Les Français sont nombreux à être régulièrement à découvert. Cela signifie que le solde de leur compte bancaire est négatif, et que le client doit donc de l’argent à sa banque. Retrouvez le fonctionnement complet du découvert bancaire ainsi que les frais facturés en conséquence.

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Découvert autorisé et non autorisé

Comment fonctionne le découvert bancaire ? Lorsqu’un client est à découvert, c’est-à-dire que le solde de son compte bancaire est négatif, la banque applique des frais. En effet, puisque la banque avance des fonds, le découvert est associé à un crédit, et le client doit donc notamment payer des intérêts, qu’on appelle aussi les agios.

Le découvert bancaire fonctionne en deux temps : le découvert autorisé et le découvert non autorisé.

• Découvert autorisé : Lorsqu’un client ouvre son compte bancaire, le banquier lui octroie souvent ce qu’on appelle un découvert autorisé. Le montant de ce découvert varie selon la banque : 100€, 500€, 800€… Ce qui signifie que si le client est à découvert mais reste en deçà de ce montant, il paiera des agios moins élevés. Les éventuels prélèvements et chèques émis ne seront pas rejetés. Attention, en cas d’abus du découvert autorisé, celui-ci peut être résilié par la banque.
• Découvert non autorisé : si le client dépasse son découvert autorisé, ou s’il n’en possède pas, il tombe dans le découvert non autorisé. Les agios sont alors plus élevés et des frais comme la commission d’intervention font leur apparition. De plus, en cas de prélèvement ou d’émission de chèque, ceux-ci seront rejetés pour cause de provision insuffisante et les frais associés facturés. Le débit de l’opération sera refusé et l’organisme concerné (internet, électricité…) pourra ensuite appliquer lui-même des frais d’impayés.

Frais facturés en cas de découvert

Lorsque l’on est en découvert autorisé, les seuls frais à prévoir sont les agios, autrement dit les intérêts.

Les choses se compliquent en cas de découvert non autorisé. Comment est-ce que ça fonctionne ? Plusieurs frais peuvent être facturés en fonction de l’opération :

• Agios
• Frais de rejet de prélèvement : plafond à 20€ par rejet
• Frais de rejet de chèque sans provision : entre 30 et 50€
• Lettres d’information envoyées par courrier pour information de chèque sans provision, de compte débiteur non autorisé ou encore de rejet de prélèvement. Chacune de ces lettres est facturée entre 5 et 20€ en fonction de la banque.
• Commission d’intervention : 8€ maximum par commission. Une commission est facturée chaque fois qu’une opération accentue le découvert non autorisé (paiement par carte, retrait…).

Eviter les frais de découvert

Il reste possible d’éviter une partie des frais de découvert en ouvrant un compte dans une banque en ligne. Il n’y a par exemple pas de commission d’intervention chez les banques en ligne, et les agios sont bien moins élevés. Boursorama Banque se distingue notamment en proposant une offre avec très peu de frais de découvert. >> Voir l’offre de Boursorama

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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 24/03/2023