Virement instantané – Quelles sont les banques compatibles ?

Grâce au virement instantané, il est possible de recevoir un virement bancaire en 10 secondes au lieu des deux ou trois jours habituels. Encore faut-il que sa banque propose ce service. Qui sont les banques qui possèdent le virement instantané, et à quel prix ? Comment l’utiliser ? 

📱 Virement instantané : qu’est-ce que c’est ?

Le virement instantané (aussi appelé Instant Payment) pourrait bien être en passe de révolutionner nos usages bancaires. Que ce soit pour rembourser quelqu’un, acheter une voiture… le virement instantané facilite énormément les échanges et les transactions. En effet, plutôt que d’attendre deux ou trois jours – voire plus en cas de weekend ou jour férié – il est désormais possible de recevoir l’argent en dix ou vingt secondes.

➡️ Le virement instantané peut être utilisé via plusieurs canaux : 

• Virement par SMS, déjà utilisé par des applications comme Lydia ou Paypal, mais aussi Paylib
• Virement depuis son application bancaire avec ajout de l’IBAN du bénéficiaire

L’Instant Payment peut être utilisé 24h/24 et 365 jrs/365.

⚠️ Attention, pour que l’opération fonctionne, il faut que la banque d’arrivée soit également compatible.

Même si la banque d’un client propose ce service, il ne pourra pas réaliser de virement instantané vers un compte courant situé dans une banque qui ne le supporte pas. Il n’est donc pas forcément suffisant d’ouvrir un compte bancaire dans une banque qui propose le virement instantané. Toutefois, les banques qui ne supportent pas les virements instantanés sont désormais assez rares.

🏛️ Les banques qui proposent le virement instantané

Le virement instantané se déploie petit à petit depuis mi-2018. Désormais, les banques qui ne le proposent pas encore sont rares.

Cependant, émettre un virement instantané peut être payant. C’est notamment le cas chez les banques traditionnelles, qui justifient le prix par le développement informatique nécessaire et la valeur ajoutée du produit, mais aussi chez certaines banques en ligne. Il faut donc bien choisir son compte bancaire et comparer les banques pour profiter de la fonctionnalité du virement instantané.

La gratuité commence à s’étendre

Au début du virement instantané, aucune banque ne le proposait gratuitement. Petit à petit, les banques en ligne ont d’abord commencé à l’intégrer dans leurs packs ou à le commercialiser sans frais – elles proposent aussi des cartes bancaires gratuites.

Chez les banques physiques, en revanche, le virement instantané coûtait encore 1€ dans la plupart des cas, limitant le développement d’un service pourtant très pratique.

Fin 2022, la Commission européenne a adopté une proposition dont l’objectif est de forcer les banques à réduire le coût du virement instantané. Concrètement, selon cette mesure, le prix d’un virement instantané ne peut être « supérieur à celui des virements classiques et non instantanés en euros ». Or, les virements classiques en ligne sont tous gratuits.

Depuis, plusieurs banques traditionnelles proposent donc le virement instantané gratuit, comme la Banque Postale, le Crédit Agricole ou la BNP Paribas. Toutes n’ont cependant pas encore franchi le pas.

La réception d’un virement instantané est toujours gratuite.

Les banques qui ne proposent pas encore le virement instantané

❌ Les banques qui ne proposent pas encore le virement instantané à leurs clients sont les suivantes :

• Ma French Bank
• HSBC

⚙️ Comment effectuer un virement instantané ?

Le fonctionnement est le même que pour un virement classique. Il suffit d’entrer l’IBAN du destinataire dans son application ou dans son espace sécurisé, puis de valider la transaction.

Le virement peut s’effectuer entre particuliers, entre un particulier et un commerçant, entre des entreprises ou encore avec une administration ou un service public.

➡️ Selon les banques, les démarches précisent peuvent varier. Voici, en général, la procédure à suivre :

1. Se rendre dans son espace client ou son application bancaire
2. Accédez à la rubrique « virements » ou « paiements », et cliquez sur « effectuer un virement »
3. Saisissez le compte à débiter, si vous en avez plusieurs (compte bancaire, livret A…)
4. Choisissez votre bénéficiaire
5. Renseignez le montant du virement
6. ➡️ Dans les banques où le virement instantané est gratuit, celui-ci sera sélectionné automatiquement si les modalités de la transaction le permettent (montant du virement, virement instantané supporté par la banque destinataire ou non).
7. ➡️ Dans les banques où le virement instantané est payant, il faudra le sélectionner spécifiquement
8. Valider le virement : étant donné qu’il s’agit d’une opération sensible, le client doit valider l’opération avec son empreinte digitale ou envoi d’un code par SMS
9. Le destinataire reçoit le virement

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🔎 Fonctionnement technique de l’Instant Payment

Techniquement, l’Instant Payment est possible grâce à une plateforme interbancaire de traitement des flux de paiement. Celle-ci a été créée par la société STET, elle-même fondée par un groupement de six banques Françaises : BNP Paribas, SG, BPCE (Banque Populaire – Caisse d’Epargne), Crédit Agricole et Crédit Mutuel.

Le service de paiement instantané est accessible depuis novembre 2018 aux 34 pays de la zone SEPA. Toutes les banques ne commercialisent cependant pas encore ce service, même si la BCE les y encourage fortement. La BCE a d’ailleurs mis en place un fichier de correspondance entre numéro de téléphone et compte bancaire afin de permettre les échanges par SMS directement.

Attention, la transaction est irrévocable. Une fois le virement instantané effectué, le client ne peut plus revenir en arrière et le contester.

La mise en place technique et les éventuels plafonds dépendent des banques.

👉 À quoi sert le virement instantané ?

L’objectif de l’Instant Payment n’est pas de supplanter le paiement par carte bancaire. Les cartes bancaires restent aujourd’hui le moyen de paiement le plus utilisé et fonctionnent très bien chez les commerçants.

En revanche, il facilite énormément les transactions entre particuliers. Le vendeur ne risque pas de se voir remettre un chèque sans provision ou des faux billets. De plus, un virement classique ou un paiement par carte peut être contesté ensuite par l’acheteur, ce qui n’est pas le cas du virement instantané. Celui-ci apporte donc bien davantage de sécurité pour les deux parties. Etant donné qu’il ne met que quelques secondes pour être reçu, la transaction est facilitée.

Du côté des entreprises, le virement instantané peut permettre le remboursement immédiat d’un client. Par exemple, AirFrance devrait être le premier marchand à proposer cette fonctionnalité sur son site web. Le service ne sera dans un premier temps actif que pour les clients de la Banque Populaire, pendant une phase de tests.

Les banques, elles, y voient le moyen de baisser les coûts. Espèces et chèques représentent en effet des coûts de traitement importants.

🔎 FAQ

Je n’ai pas reçu mon virement instantané, pourquoi ?

Plusieurs raisons existent : l’émetteur s’est trompé dans le RIB, le virement a été refusé parce qu’il dépassait les plafonds, la banque du destinataire n’est pas compatible… Le mieux est de contacter l’émetteur afin qu’il se renseigne auprès de sa banque.

Quels sont les risques d’un virement instantané ?

Le plus grand risque a trait au fait qu’un virement instantané est irrévocable, il ne peut être annulé. En cas d’erreur dans l’IBAN, l’argent est donc perdu, sauf si l’émetteur connait le titulaire du compte vers lequel le transfert a été fait par erreur. Il pourra alors contacter le destinataire pour qu’ils s’arrangent entre eux.

En cas de fraude, le fraudeur pourra disposer des fonds immédiatement.

Notez qu’un virement classique est lui aussi irrévocable de toute façon.

Comment savoir si mon virement instantané a été reçu ?

Dans l’application de votre banque, une fois le virement réalisé, votre banque affiche normalement un message du genre « votre destinataire a bien reçu votre virement ». Le bénéficiaire peut alors se connecter à son espace client et verra le montant du virement reçu. Si ce n’est pas le cas, il peut être nécessaire d’attendre une dizaine de secondes de plus, le temps que l’affichage du solde du compte s’actualise bien.

Quels sont les plafonds pour effectuer un virement instantané ?

C’est la banque qui fixe elle-même ses plafonds. Pour les connaître, il suffit de se rendre dans son espace client ou de contacter son conseiller. Ces plafonds peuvent parfois être augmentés sur demande.

La réglementation européenne impose également un plafond de 100 000€ par opération, contre 15 000€ auparavant.

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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 21/11/2023