Réduire ses frais bancaires : des solutions existent

réduire ses frais bancairesChaque année, les Français abandonnent plusieurs dizaines voire centaines d’euros à leur banque pour divers services. Et chaque année, la facture s’alourdit davantage. Il est pourtant possible de réduire ses frais bancaires en prenant quelques minutes pour y réfléchir : voici nos conseils.

► Comparer toutes les banques en ligne

1️⃣ Changer de banque pour réduire ses frais bancaires

Plus précisément, nous parlons de changer de banque pour aller dans une banque en ligne.

En effet, les banques traditionnelles se valent plus ou moins toutes, à quelques exceptions près. Les prix seront toujours de plusieurs dizaines d’euros par an. En moyenne, selon le CLV, il faut compter 147,80€ par an pour un consommateur moyen. Impossible de trouver une offre bancaire gratuite.

Les tarifs des banques en ligne sont bien moins élevés, voire gratuits. Pour réduire ses frais bancaires durablement, la meilleure chose à faire est donc de se tourner vers elles.

Voici notre top 3 des banques en ligne les moins chères, afin de réduire ses frais bancaires 👇

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Offres classées selon plusieurs critères dont le coût, les services inclus et la qualité de la relation client. Liste non exhaustive. Référencement non payant. En savoir plus.

Certaines banques en ligne permettent de retirer de l’argent sans frais, quel que soit le distributeur, mais aussi de n’avoir aucuns frais de retraits et paiements à l’étranger. Les frais en cas de découvert bancaire sont aussi moins élevés.

En plus, il est possible d’obtenir une prime auprès des banques en ligne pour l’ouverture d’un compte.

👉 Changer facilement grâce à l’aide à la mobilité bancaire

Les Français sont souvent frileux à l’idée de changer de banque, même si le but est de réduire ses frais bancaires. La raison : des démarches de changement de RIB auprès des organismes souvent fastidieuses.

Toutefois, la loi Macron a instauré le dispositif de mobilité bancaire. Les banques doivent se charger des démarches administratives liées au changement de compte courant, facilitant ainsi le transfert au client. Plus précisément, la nouvelle banque aura la charge d’envoyer le nouveau RIB à tous les organismes qui effectuent des opérations sur le compte.

👉 Ou ouvrir un deuxième compte bancaire

réduire ses frais bancairesToutefois, il n’est pas forcément obligatoire de quitter sa banque pour réduire ses frais bancaires. Une solution peut simplement être d’ouvrir un deuxième compte bancaire. Deux solutions se distinguent :

  • Soit le client continue à utiliser quotidiennement ses deux comptes. Il y réalise tour à tour des dépenses et utilise sa carte bancaire.
  • Soit l’un des deux comptes ne sert qu’en cas d’urgence. Le compte de la banque classique peut par exemple être utilisé uniquement pour la remise de chèques ou d’espèce. Le client peut rendre sa carte bancaire pour ne pas la payer inutilement, et ne se verra facturer que les frais de tenue de compte. D’un autre côté, il peut utiliser quotidiennement la banque en ligne, qui est de toute façon gratuite. Il possède deux comptes tout en faisant baisser ses frais bancaires.
💡 De plus en plus de banques en ligne sont sans condition de revenus ! Il existe même des offres haut de gamme sans revenus minimums. Si les offres ne sont pas toujours gratuites, elles restent bien moins chères que ce que l’on trouve chez les banques traditionnelles. De plus, ouvrir un compte en ligne est facile et rapide.

2️⃣ Identifier ses frais bancaires pour les réduire

👉 Identifier les frais grâce au relevé de compte

Avant de songer à réduire ses frais bancaires, il est d’abord nécessaire de savoir identifier précisément ce que l’on débourse chaque mois ou chaque trimestre.

Il existe globalement deux possibilités : soit le client a souscrit plusieurs services séparément auprès de sa banque, soit il a souscrit à un package bancaire. Cette seconde option est souvent la plus courante, mais pas forcément la plus économique.

Pour identifier clairement les frais bancaires facturés, il suffit de se reporter à son relevé de compte (souvent disponible en version numérique depuis l’espace client).

Un relevé de compte est disponible chaque mois, et un récapitulatif complet est envoyé en janvier chaque année. Le relevé de compte mensuel retrace toutes les transactions et comporte un encart « service et frais facturés » qui liste tous les frais bancaires (cotisation, frais de découvert…).

Voici un exemple avec l’encart dédié d’un relevé de compte chez Fortuneo, qui est donc à 0€ 👇

👉 Le client a souscrit un pack bancaire

Presque toutes les banques proposent leur pack bancaire, comme Sobrio Chez SG ou encore l’Eurocompte Crédit Mutuel. Ils rassemblent au sein d’un pack plusieurs services : frais de tenue de compte, alertes SMS, carte bancaire, un ou deux chèques de banque par an, assurance moyens de paiement… moyennant une cotisation.

Le prix oscille entre 7€ et 9€ par mois pour une carte classique, et grimpe entre 13€ et 17€ par mois pour une carte haut de gamme. Nous allons le voir, cette solution n’est pas forcément la meilleure pour réduire ses frais bancaires.

En effet, il est rare que l’on utilise tous les services intégrés dans ces packs : souscrire uniquement les services dont on a besoin permettrait donc de réduire ses frais bancaires.

👉 Le client n’a pas souscrit de pack bancaire

Il paie donc chacun des services indépendamment. Généralement, ceux-ci comptent au minimum les frais de tenue de compte et la cotisation de carte bancaire.

Peuvent s’y ajouter l’assurance moyens de paiement et les alertes SMS. Ces deux derniers services ne sont pas forcément utiles, notamment les alertes SMS. Or, elles peuvent coûter jusqu’à 30 ou 40€ par an… la première chose à faire pour réduire ses frais bancaires est de résilier ce type de contrat.

👉 Les autres frais, non compris dans les package

CB gratuite

Toutefois (et en avoir conscience est important pour réduire ses frais bancaires), le client peut faire face à des frais supplémentaires :

  • incidents de paiement (rejet de chèque pour solde insuffisant, découvert, commission d’intervention…)
  • chèque de banque
  • envoi de chéquier à son domicile
  • retrait dans un distributeur d’une autre banque

Additionnés, ils peuvent faire sensiblement augmenter la facture.

Pour réduire ses frais bancaires, plusieurs questions se posent donc d’abord : quels services le client a-t-il souscrits ? Pour quel montant ? Est-il régulièrement à découvert ? Utilise-t-il souvent des chèques de banque ? En fonction des réponses, il sera possible de diminuer ses frais bancaires.

3️⃣ Ne souscrire que les services utiles pour réduire ses frais bancaires

Les packages bancaires contiennent souvent de nombreux services dont le client n’a pas forcément besoin. Une fois que celui-ci a pu identifier ses besoins pour les comparer au service auquel il a souscrit, il peut en déduire si ce pack lui est utile. Ce ne sera souvent pas le cas. Réduire ses frais bancaires passera donc dans un premier temps par un changement de son offre.

En effet, il y a fort à parier que le client n’utilise que sa carte bancaire, parfois son chéquier. Inutile donc de débourser davantage que la cotisation de carte bancaire, à laquelle s’ajouteront automatiquement les frais de tenue de compte.

Parlons-en, justement, de ces frais de tenue de compte. Ils font partie des services payants récemment facturés par les banques, et dont on ne sait pas trop à quoi ils correspondent. Ils sont généralement incompressibles, impossible à éviter… sauf si on opte pour la solution la plus « extrême », mais aussi la plus efficace : changer de banque.

Nos conseils : 

  • Ne pas souscrire le pack bancaire (sauf si vous avez réellement besoin des services compris dedans)
  • Résilier l’assurance moyens de paiement (facultative, elle est souvent proposée et coûte 30€ à 40€ par an)
  • Eviter de retirer de l’argent dans un distributeur qui n’appartient pas à sa banque
  • Traquer les services facultatifs (alertes SMS…) que la banque a pu ajouter et les résilier

4️⃣ Réduire ses frais bancaires en gérant mieux son budget

Tarifs FortuneoMême si les banques en ligne peuvent être gratuites, elles facturent toujours des frais d’incidents de paiement. Et les taux de découvert ont beau être plus avantageux, ils ne sont pas inexistants. Or, nombreux sont les Français à être à découvert plusieurs fois par an… entraînant ainsi davantage de frais. La solution pour réduire ses frais bancaires serait donc, tout simplement, de ne pas se retrouver dans cette situation. 

S’il peut être impossible par manque de fonds d’alimenter son compte à temps, il est parfois possible d’utiliser son compte épargne. Trop de clients ne gardent que le strict minimum sur leur compte courant, pouvant entraîner une mise à découvert certains mois.

Nous conseillons donc de conserver un matelas plus imposant (dont le montant précis dépend de vos dépenses) sur son compte, et de prévoir les dépenses. Le loyer va tomber, et le salaire n’est toujours pas là ? Transférer un peu d’argent de son compte épargne, le temps que les revenus soient versés, permet d’éviter les agios et de réduire ses frais bancaires.

De cette manière, parvenir à réduire ses frais bancaires semble facile… mais pour ceux qui n’arrivent pas malgré tout à gérer leur budget, il existe des solutions de comptes bancaires sans découvert possible, comme Welcome Boursorama.

💡 Le découvert est cependant parfois inévitable, suite à un imprévu par exemple. Nous conseillons de demander à l’ouverture de compte (ou ensuite) à bénéficier d’un découvert autorisé. Tant que le client ne dépasse pas son découvert autorisé, les frais bancaires seront réduits.

💡 En cas de découvert à répétition lié à des difficultés financières, le client peut demander à souscrire à l’OCF, l’offre client fragile, auprès de sa banque.

Cette offre bancaire peut coûter 3€ par mois maximum, et les frais d’incidents de paiement sont plafonnés : 20€ par mois et 200€ par an maximum. Ce sera le plus simple pour réduire ses frais bancaires le temps que la situation financière s’améliore.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 27/03/2024

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