Comment diminuer ses frais bancaires et économiser ?

Diminuer ses frais bancairesFrais de carte bancaire, de gestion de compte, d’incident de paiement, d’assurance… ouvrir un compte chez une banque traditionnelle implique de s’acquitter d’une foule de frais qui, en s’accumulant, peuvent constituer une somme rondelette à la fin de l’année. Et en plus, pour 2017, une nouvelle hausse est à prévoir… N’y a-t-il donc aucun moyen de diminuer ses frais bancaires ?

S’il est chimérique de trouver une banque n’affichant aucuns frais – il faut, après tout, qu’elles se rémunèrent d’une quelconque façon – il est toutefois possible de diminuer ses frais bancaires en comparant avec soin les différentes banques qui existent, et plus principalement les banques en ligne, se rapprochant le plus du concept de banque gratuite. Pour cela, Capitaine Banque a réalisé un classement complet que vous pourrez consulter en cliquant ci-dessous :

► Notre classement des meilleures banques en ligne

Les différents frais bancaires

Pour rappel, une banque est en droit de vous imposer certains frais bancaires, mais si et seulement si le client a eu connaissance de ces tarifs avant de signer la convention de compte. De plus, seuls les frais mentionnés dans cette dernière peuvent être comptés. Lors d’une modification des tarifs la banque doit alors prévenir ses clients par courrier 3 mois avant que le changement soit effectif. Parmi ces frais bancaires, on retrouve :

  • Les frais de gestion de compte : tenue de compte, envois de relevés…
  • De moyens de paiement : cotisation des cartes bancaires, frais de retrait, envoi de chéquier au domicile…
  • D’incident de paiement : agios en cas de découvert, rejet de prélèvement ou encore de chèque sans provision
  • D’assurance : il s’agit généralement de l’assurance perte ou vol des moyens de paiement

L’augmentation des tarifs, généralement effectuée au 1er janvier, peut être l’occasion pour le client de décider de clôturer son compte et d’essayer de trouver moins cher ailleurs. C’est souvent la meilleure solution pour diminuer ses frais bancaires, notamment lors d’un transfert vers une banque en ligne. Il est aussi possible d’envoyer une lettre de contestation des frais bancaires (retrouvez notre exemple type ici) dans le cas où la banque n’a pas prévenu le client dans les délais impartis.

Diminuer ses frais bancaires : l’alternative des banques en ligne

Le meilleur moyen aujourd’hui si l’on veut diminuer ses frais bancaires est d’opter pour une banque en ligne en se basant sur un comparatif de frais bancaires objectif. Si elles ne sont pas totalement exemptes de frais (assurance, incident de paiement…) les banques en ligne présentent d’importants avantages vis-à-vis des banques classiques. Ces dernières comportent pour la grande majorité des frais de tenue de compte, de compte bancaire inactif ou encore de carte bancaire, ce qui n’est pas le cas des banques en ligne.

En effet, n’ayant pas à financer d’agences physiques, les banques en ligne peuvent se permettre de pratiquer des offres et des tarifs face auxquels les banques traditionnelles sont tout simplement incapables de rivaliser. De plus, ces banques en ligne sont toutes des filiales de banques classiques (Hello bank appartient à la BNP, Boursorama à la Société Générale et BforBank au Crédit Agricole), les clients n’ont donc pas à s’inquiéter de la sécurité de leur argent. De ce point de vue, diminuer ses frais bancaires parait donc très simple.

Pour vous donner une meilleure idée de l’économie possible, voici un tableau comparant les frais de carte bancaire, de tenue de compte et d’incident de paiement d’une banque en ligne à ceux d’une banque traditionnelle :

Banques / TarifsTenue de compteCarte de paiement internationale classiqueAssuranceCommission d'interventionFrais par retrait dans une autre banqueFrais par virement occasionnel (SEPA)
Hello bankGratuitGratuite
Si revenus > 1 000€
26,50€/anGratuiteGratuitGratuit
BforBankGratuitGratuit
Si revenus > 1600€ ou épargne > 10 000€ + 1 200€ de revenu minimum
option : 2€/mois assurance B security - 4€ pr compte jointGratuiteGratuitGratuit
Banque populaire (du Sud)1,50€/mois (gratuit pour les moins de 28 ans)44€/an27,50€/an8€ par opération avec plafond mensuel de 80€/mois1€/retrait après le 4ème retrait par moisEn ligne : gratuit
En agence : 3,80€
Crédit Mutuel24€/an38 €/an26 €/an8€ par opération avec plafond mensuel de 80€/mois1€/retrait à partir du 5ème retrait par moisEn ligne : gratuit
En agence : 3,50€

Quelle banque en ligne choisir ?

Soit, pour diminuer ses frais bancaires, le meilleur choix est donc d’opter pour une banque en ligne, mais laquelle ? Comment la choisir ? Il existe en effet plusieurs banques en ligne (nous ne comptons pas, parmi eux, les services en ligne des banques traditionnelles comme l’Agence en ligne de la BNP ou Axa banque, qui proposent des tarifs identiques à la banque mère) qui s’adressent toutefois à des profils différents. Parmi elles, Hello bank, BforBank, Boursorama, Monabanq, Fortuneo et ING Direct. Nous vous invitons, si vous le souhaitez, à remplir notre questionnaire pour déterminer votre profil bancaire et ainsi découvrir quelle banque est, pour vous, la plus avantageuse (aucune information personnelle, numéro de téléphone, nom ou adresse, n’est demandée.)

► Trouvez votre banque en ligne grâce à notre questionnaire

Autre critère à prendre en compte cependant si l’on souhaite diminuer ses frais bancaires, les conditions de revenus et d’épargne, qui varient du simple au double selon la banque : celles-ci, comme nous l’avons dit, ne s’adressent pas aux mêmes profils. Si vous gagnez moins de 1 000€ par mois vous pourrez vous tourner vers Monabanq. Elle n’exige aucune condition de revenus mais propose une carte bancaire payante – cependant peu chère – à 2€/mois. À partir de 1000 / 1 2000€ de revenus, vous pourrez opter pour Hello bank, Fortuneo ou encore Boursorama et, au dessus de 1 800€ mensuels, BforBank ou ING Direct sauront vous accueillir.

Quels sont les frais des banques en ligne ?

Meilleure banque en lignePasser à une banque en ligne pour diminuer ses frais bancaires n’est pas suffisant, car celles-ci, comme nous l’avons dit, affichent tout de même quelques frais. Par exemple, s’il n’y a pas de frais de compte inactif, on retrouve des frais de cartes bancaires inactives. Les frais d’utilisation et de retrait avec une carte bancaire hors UE sont également dans le plafond haut : entre 1,98 et 2% du montant. Notez cependant que ce taux est, par exemple, à 2,90% + 3€ à chaque retrait hors UE dans le cas de l’Agence en ligne de la BNP.

Si la commission d’intervention est généralement gratuite Monabanq la facture cependant à 8€ par opération avec un plafond de 80€ par mois, le maximum légal. Toutes les banques en ligne comptent également des frais d’incident de paiement : 20€ maximum pour un rejet de prélèvement dans la plupart des cas, et pour un chèque sans provision, des frais de 30€ si le montant du chèque est inférieur ou égal 50 €, et 50€ si le montant de ce chèque est supérieur à 50 €.

Pour diminuer ses frais bancaires, il suffit donc de :

  1. Passer à une banque en ligne (si les modalités de changement de banque vous effraient, sachez que les banques ont mis en place une aide à la mobilité bancaire gratuite depuis 2009, qui devrait être encore facilitée en 2017)
  2. Prendre garde aux incidents de paiement : posséder un livret d’épargne pour renflouer son compte courant lorsque c’est nécessaire peut-être une solution

De cette manière, vous pourriez diminuer vos frais bancaires de 63,50€ par an en passant du Crédit Mutuel à Hello bank !

Banque / TarifsFrais de tenue de compteFrais de carte bancaireAssuranceBanque à distanceEconomie totale réalisée
Hello bankGratuitsGratuits26,50€/anGratuite
Crédit Mutuel24€/an38 €/an26 €/an2 connexions / mois gratuites, puis 0,50€ par connexion
Economie réalisée24€38€- 0,50€2€ (pour 6 connexions)63,50€

► Ouvrir un compte chez Hello bank


Rédigé par Kristel

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