Compte bancaire – Conditions d’ouverture, tarifs et fonctionnement

99% des Français possèdent un compte bancaire. Un compte bancaire est utilisé pour recevoir et déposer de l’argent et réaliser des transactions comme des virements ou des prélèvements. Bémol : il peut coûter cher. C’est du moins le cas dans les banques traditionnelles, alors que les banques en ligne donnent la possibilité d’obtenir un compte bancaire gratuit. Retrouvez notre guide pour comprendre le fonctionnement d’un compte courant.

► Notre comparatif de banques

SOMMAIRE

• Les différents types de compte bancaire
• Conditions d’ouverture de compte
• Tarifs d’un compte bancaire
• La spécificité du compte joint
• Clôturer un compte bancaire
• Que penser d’un compte bancaire pour mineur ?

---

Les différents types de compte bancaire

Il existe plusieurs types de compte bancaire :

• Le compte courant classique, aussi appelé compte à vue ou compte de dépôt, détenu par une grande majorité de la population. Il est possible de détenir un ou plusieurs comptes courants, mais aussi un compte joint. Les professionnels et entreprises peuvent aussi posséder un compte bancaire professionnel.
• Le compte épargne, qui permet d’obtenir des intérêts suite à un dépôt d’argent.
• Le compte de titres, destiné aux clients qui souhaitent investir dans des valeurs immobilières.

Conditions d’ouverture d’un compte

Qui peut ouvrir un compte ?

La détention d’un compte bancaire est un droit en France. Ainsi, tous les résidents Français, quelle que soit leur nationalité, mais aussi les expatriés, ont le droit d’ouvrir un compte bancaire et d’en posséder. N’importe qui peut donc se rapprocher de la banque de son choix (banque traditionnelle ou banque en ligne) pour y demander l’ouverture d’un compte. Toutefois, la banque a le droit de refuser un client sans avoir à se justifier, ce qu’elle fait souvent si celui-ci est interdit bancaire.

Les mineurs peuvent également détenir un compte. Pour ouvrir un compte bancaire pour mineur, il leur faut cependant être accompagné d’un représentant légal. Les parents peuvent en revanche ouvrir des livrets et assurance-vie à leur nom dès leur naissance.

Note : on peut ouvrir un compte en ligne ou en agence.

Toutefois, certaines banques ajoutent des conditions supplémentaires : être majeur, résider fiscalement et physiquement en France, ou ne pas avoir « d’indice d’américanité ».

Il est tout à fait possible de posséder plusieurs comptes courants. Aucune limite n’est fixée légalement.

Pièces justificatives obligatoires

La loi oblige les banques à connaître leurs clients, ceci afin de lutter contre le blanchiment d’argent et la fraude. Il est donc impossible d’ouvrir un compte bancaire de manière anonyme.

Les banques demandent, au minimum :

• Un justificatif d’identité (carte d’identité, passeport, titre de séjour)
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture d’électricité ou de gaz, de téléphone, assurance habitation…)

Toutefois, même si ce n’est pas obligatoire, certaines banques demandent au client de fournir des informations supplémentaires :

• Des justificatifs de revenus (avis d’imposition, deux derniers bulletins de salaire…)
• Un RIB au nom du client provenant d’une autre banque Française

S’il s’agit d’un compte joint, les clients doivent fournir les justificatifs pour chacun d’entre des titulaires.

Conditions de revenus, d’épargne et de dépenses

De nouvelles conditions ont fait leur apparition avec les néobanques et les banques en ligne. En effet, pour ouvrir un compte en ligne et conserver la gratuité du compte bancaire, celles-ci ont mis en place des conditions de revenus, d’épargne et de dépenses, qui diffèrent selon la banque.

Ces conditions peuvent être :

• Conditions de revenus : le client doit justifier entre 1000€ et 1800€ de revenus, en fonction de la banque et de la carte bancaire qu’il veut obtenir
• Condition d’épargne : si le client ne possède pas les revenus demandés, il peut pallier par l’épargne. Il doit alors justifier d’une épargne entre 2500€ et 10 000€.
• Conditions de dépenses : une fois le compte bancaire ouvert, il faut parfois respecter des conditions d’utilisation de la carte pour conserver la gratuité, comme réaliser au moins une transaction par mois. Sinon, des frais seront appliqués le mois suivant. Fortuneo, BforBank ou encore Boursorama Welcome et Boursorama Ultim en possèdent.

Certaines banques en ligne commercialisent toutefois des comptes bancaires sans condition, comme Monabanq.

Processus du droit au compte

Comme nous l’avons dit, posséder un compte bancaire est un droit. La banque a cependant aussi le droit de refuser un client. Ainsi, en cas de refus, le client peut se rapprocher de la Banque de France, présenter la lettre de refus et faire valoir son droit au compte. La Banque de France mandatera alors une banque pour que celle-ci ouvre un compte courant au client. Il bénéficiera de l’offre dite pour « clients fragiles », avec une carte bancaire à autorisation systématique.

Tarifs d’un compte bancaire

Les différents frais bancaires

Il est possible, aujourd’hui, de souscrire un compte bancaire payant ou un compte bancaire gratuit. Un compte courant intègre en général les frais bancaires suivants : 

• Package bancaire : le client paie une cotisation mensuelle pour avoir accès à une liste de services, comme la carte bancaire et l’assurance moyens de paiement.
• + Services non compris dans le pack (si le client souhaite des services supplémentaires)
• + Frais d’incidents de paiement, en cas de découvert bancaire

Ou

• Frais de tenue de compte
• Cotisation de carte bancaire
• + Services supplémentaires en fonction des besoins du client : assurance moyens de paiement, alertes SMS, chèque de banque…
• + Frais d’incidents de paiement, en cas de découvert bancaire

Bon à savoir : un compte bancaire inactif, c’est-à-dire un compte bancaire où aucune transaction, retrait, virement, n’ont été effectués pendant au moins un an peut être facturé 30€ par an par la banque.

Compte bancaire payant

Parmi les différentes types de comptes bancaires payants, on trouve à la fois des banques traditionnelles et des banques en ligne. La liste ci-dessous n’est pas exhaustive.

Le compte bancaire sans condition le moins cher est indubitablement celui de Monabanq. Hors pack bancaire, la carte Visa Classic ne coûte que 24€ par an, et il n’y a pas de frais de tenue de compte. Si le client souscrit également l’assurance, il pourra alors s’en tirer avec des frais de 48€ par an. C’est bien inférieur aux tarifs des autres banques traditionnelles.

Notez que Monabanq est la banque en ligne du Crédit Mutuel. Elle commercialise aussi des offres de crédit, d’épargne, et met à disposition du client un découvert autorisé ou un chéquier ou encore. Les clients peuvent également se rendre en agences CIC et Crédit Mutuel pour y retirer de l’argent ou déposer des chèques.

Compte bancaire gratuit

Seules les banques en ligne commercialisent des comptes bancaires gratuits. Il n’y a cette fois pas de pack bancaire : étant donné que tout est gratuit, il n’y en a pas besoin. Seules les assurances moyens de paiement sont payantes, mais facultatives. Tous sont des comptes bancaires en ligne : cela signifie que le client ne pourra pas rencontrer de conseiller en agence. En revanche, il dispose d’un service client téléphonique.

C’est maintenant que font leur apparition des conditions de revenus, d’épargne et de dépenses. Comme on peut le voir, ces conditions évoluent en fonction de la banque mais aussi de la carte bancaire. Les conditions de revenus sont ainsi souvent plus élevées, sauf dans le cas d’ING, qui propose une Gold MasterCard gratuite à partir de 1200€ seulement.

Toutefois, nous lui préférons Hello bank, considérée comme la meilleure banque en ligne. Hello bank propose en effet une carte gratuite à partir de 1000€ de revenus, mais aussi toute l’offre de la BNP Paribas en matière de crédit et d’épargne. Les clients peuvent également se rendre en agence BNP pour déposer un chèque par exemple.

La spécificité du compte joint

Gérer ses finances communes

Un compte joint est un compte bancaire détenu par au moins deux personnes qu’on appelle les cotitulaires. Pas besoin d’être marié : deux amis, deux frères, deux conjoints… peuvent ouvrir un compte joint sans problème. D’ailleurs, il peut y avoir plus de deux cotitulaires, même si c’est assez rare.

Le compte joint permet de gérer des finances en commun, la raison pour laquelle se sont essentiellement les couples qui souscrivent ce type de compte bancaire. Il suffit alors de programmer un virement bancaire en ligne mensuel sur le compte joint depuis le compte bancaire individuel, et de faire prélever les dépenses communes sur le compte joint (loyer, électricité, box internet…). La carte bancaire fournie avec le compte joint permet aussi de dépenser directement de l’argent, pour les courses par exemple.

Certains couples ne détiennent même qu’un seul compte joint, et pas de compte bancaire individuel. Cette situation est toutefois aujourd’hui moins fréquente car les jeunes préfèrent souvent conserver un compte individuel à côté pour avoir leur indépendance.

Trouver un compte joint gratuit

Le problème, quand on possède à la fois un compte joint et un compte bancaire, c’est le prix. Les cotisations s’accumulent. L’idéal serait donc d’obtenir un compte joint gratuit, ou pas cher.

Les banques en ligne permettent aujourd’hui d’obtenir un compte joint gratuit avec deux cartes bancaires : 

Quel compte joint choisir ? Il faut faire le tri en fonction des conditions de revenus demandées, le prix et les éventuelles conditions d’utilisation.

Par exemple, Hello bank a l’avantage de proposer un compte joint gratuit avec deux cartes Visa Classic à débit immédiat. Ce compte peut être obtenu sans condition de revenus, à la simple condition d’être majeur et de résider en France. De plus, il n’y a pas de condition d’utilisation de la carte : même si les cotitulaires utilisent peu leur compte, ils conserveront la gratuité. Hello bank semble donc être le meilleur compte joint possible.

Toutefois, les consommateurs souhaitent peut-être obtenir des cartes bancaires haut de gamme. Cette fois, il faut impérativement pouvoir justifier un certain revenu, sinon, le compte joint sera payant. Hello bank propose par exemple deux cartes Visa Premier à partir de 3 600€ de revenus (qui ne doivent pas être domiciliés), soit 1800€ par personne. BforBank est un peu plus accessible : il faut justifier 2 400€ de revenus en tout.

Clôturer un compte bancaire

Deux cas de figure peuvent survenir pour clôturer un compte bancaire :

• La clôture est à l’initiative de la banque
• La clôture est à l’initiative du client

Tout comme la banque peut refuser l’ouverture d’un compte à un client, elle peut aussi décider de clôturer son compte bancaire sans avoir à se justifier. Elle doit toutefois respecter un préavis de deux mois. Si le compte est créditeur, l’argent sera restitué au client. S’il est débiteur, c’est le client qui devra renflouer le compte avant la fermeture.

Le client peut aussi décider de clôturer son compte, gratuitement, en faisant parvenir une lettre de clôture. Il doit aussi soit restituer ses moyens de paiement, soit les détruire.

Note : si le client décide de faire appel à la mobilité bancaire, il peut demander à la nouvelle banque de se charger de la clôture.

Que penser d’un compte bancaire pour mineur ?

Grâce aux néobanques et banques en ligne, un mineur peut désormais obtenir carte et compte bancaire dès 7 ans. Que l’on pense que ce soit trop tôt ou non, il faut reconnaître que les offres bancaires de ce type se multiplient.

Jusqu’ici, seules les banques traditionnelles proposaient un compte bancaire pour mineur. Ce compte était assez semblable à un compte bancaire pour adulte et comprenait un compte, un RIB, une carte bancaire (à contrôle de solde), mais pas de chéquier et de découvert autorisé. En général, un compte pour mineur est proposé gratuitement aux enfants des clients à partir de 12 ans.

Les banques traditionnelles manquent toutefois de fonctionnalités et de souplesse. Pour pallier ce manque de possibilités, les néobanques et banques en ligne ont récemment lancé de nombreuses offres dédiées aux mineurs. Ces offres incluent une application bancaire pour le parent qui peut visualiser le solde du compte, les opérations, mais aussi bloquer la carte, modifier les plafonds, envoyer de l’argent rapidement…

Voici quelques exemples des offres disponibles :

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/02/2024