Banque pour SCI : banque en ligne ou traditionnelle ? Comparatif

Il est obligatoire de détenir un compte bancaire distinct du compte personnel pour gérer une SCI. Mais quel type de compte bancaire peut-on ouvrir ? Où trouver une banque pour SCI à des tarifs abordables ? Faut-il envisager l’alternative des banques en ligne ? Retrouvez notre comparatif de tous les comptes professionnels disponibles.

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Qu’est-ce qu’une SCI ?

Une SCI, acronyme de Société Civile Immobilière, est une société qui permet à plusieurs personnes (amis, famille…) de s’associer pour investir dans l’achat d’un ou plusieurs biens immobiliers, puis de générer des profits. Attention, l’objectif n’est pas de revendre ces biens car une SCI n’est pas une société commerciale, mais plutôt de les louer.

• Il est nécessaire d’être au moins deux pour créer une SCI.

Chaque associé détient des parts sociales qui dépendent des apports, en nature (bien), ou en numéraire (argent). En cas de bénéfices, les dividendes sont répartis, mais, en cas de dette, chacun des associés sera également responsable en fonction du nombre de parts détenues.

• Il est obligatoire d’ouvrir un compte bancaire dédié, dans la banque de son choix, pour gérer les fonds de la SCI.

Les associés pourront aussi souscrire un crédit immobilier au nom de la SCI dans la banque pour professionnels choisie, mais pas de crédit à la consommation. Une SCI ne peut pas non plus détenir de produits d’épargne. Une SCI est soumise à l’impôt sur le revenu ou les sociétés.

Quel type de compte bancaire peut-on ouvrir ?

La loi dispose qu’il est obligatoire d’ouvrir un compte bancaire pour sa SCI. En effet, c’est par exemple sur ce compte que les fonds versés par les associés pour la constitution du capital social devront être déposés.

Ce compte bancaire doit être distinct des comptes bancaires personnels détenus par les différents associés. Deux choix s’offrent ainsi à eux :

Si la SCI a le choix de la banque et du compte bancaire, nous conseillons toutefois d’ouvrir un compte professionnel spécifique plutôt qu’un compte personnel.

En effet, dans le cas du compte personnel, bien distinguer le patrimoine du gérant et celui de la société sera plus difficile. Cela pourrait poser problème en cas de contrôle fiscal. Ainsi, même si un compte personnel sera souvent moins coûteux qu’un compte professionnel, mieux vaut tout de même opter pour un compte pro spécifique.

>> Voir aussi comment trouver une banque en ligne pour SASU

Banque pour SCI : comparatif des offres

Deux situations peuvent impacter le choix de sa banque pour SCI :

• Soit la SCI a besoin de financement (crédit) : banques traditionnelles
• Soit elle n’en a pas besoin : banques en ligne

Si la SCI a absolument besoin de souscrire un crédit, elle devra ouvrir un compte dans une banque traditionnelle. 

En revanche, si ce n’est pas le cas, ou si le crédit est déjà souscrit et que la SCI souhaite simplement changer de banque, mieux vaut ouvrir un compte pro en ligne. Les banques en ligne sont en effet de plus en plus nombreuses à proposer des offres professionnelles à destination des entreprises et des sociétés.

Toutefois, si elles sont moins coûteuses, les banques en ligne qui proposent des comptes pro n’ont pour la plupart pas de licence bancaire et sont des établissements de paiement. Ainsi, elles ne peuvent délivrer de crédit.

Les banques en ligne

Les principales banques en ligne (Boursorama Banque, Hello bank, ING…) ne proposent actuellement pas de compte professionnel. Il n’existe pas de compte pro Hello bank ou ING. Pour souscrire un compte pro en ligne pour sa SCI, il faudra donc se tourner vers une néobanque plutôt qu’une banque en ligne.

Bon à savoir : Boursorama peut aussi être considérée comme une banque pour auto-entrepreneur grâce à son offre Boursorama Pro.

Actuellement, plusieurs banques acceptent d’ouvrir un compte pour une SCI :

Note : aucune de ces banques ne propose de découvert autorisé.

Qonto : la meilleure banque pour SCI

Qonto est une banque en ligne pour SCI française fondée en 2016 et accessible à presque tous les statuts juridiques. Sa force tient à la variété de ses offres : en fonction des besoins (nombre de cartes bancaires, de virements…) l’entreprise pourra opter pour la formule de son choix.

Ainsi, étant donné qu’une SCI a théoriquement moins de besoins bancaires qu’une entreprise ou une start-up (pas d’employés), elle pourra tout à fait se contenter de l’offre à 9€ à ou à 29€ par mois.

Qonto impressionne aussi pour toutes les fonctionnalités qu’elle propose, notamment dans la qualité de l’espace client ou encore la catégorisation automatique des transactions qui facilite l’export comptable. L’offre intègre aussi un service client joignable par mail ou téléphone. À notre avis, Qonto peut donc être considérée comme une excellente banque pour SCI.

Note : si le client ne détiendra pas de chéquier, il pourra en revanche encaisser des chèques par courrier.

► En savoir plus sur Qonto

Manager One : de nombreuses fonctionnalités

Manager One est également Française, lancée en 2017. Comme Qonto, c’est une banque en ligne qui accepte les SCI. Toutefois, elle ne propose qu’une seule offre à 29,99€ par mois qui inclut une carte bancaire.

À notre sens, Manager One est une banque qui convient plutôt aux entreprises qu’aux SCI, car sa force réside dans la personnalisation de ses cartes bancaires. Il est possible d’ajuster les plafonds de chaque carte, d’associer un justificatif de dépense à chaque transaction, de bloquer la carte certains jours de la semaine, de bloquer le paiement sans contact… Or, dans le cadre d’une SCI, le besoin d’une carte bancaire personnalisable est moins pressant.

Autre point positif, également peu utile aux SCI mais davantage aux professionnels de santé : la possibilité de connecter directement son compte Ameli Pro. Qonto est donc une banque pour profession libérale de choix.

Note : comme chez Manager One, si le client ne détiendra pas de chéquier, il pourra en revanche encaisser des chèques.

► Découvrir l’offre de Manager One

Anytime Pro, une banque pour SCI coûteuse

Anytime Pro est la banque en ligne pour SCI la plus coûteuse des trois. En effet, les tarifs mensuels grimpent jusqu’à 380€ ! De fait, Anytime est plus connue pour ses comptes particuliers accessibles aux interdits bancaires que pour ses comptes professionnels.

De plus, Anytime Pro ne propose pas d’avantage particulier supplémentaire qui permettrait de la différencier des autres offres. Ainsi, nous conseillons plutôt de souscrire chez Qonto ou Manager One.

► Découvrir Anytime

Les banques traditionnelles

Les offres des banques traditionnelles sont plus nombreuses que celles des banques en ligne. Elles sont aussi plus complètes : le client pourra bénéficier d’un découvert autorisé mais aussi d’un chéquier ou encaisser des chèques.

Toutefois, les banques traditionnelles sont aussi plus chères. Nous avons sélectionné trois offres ci-dessous (liste non exhaustive) :

Deux choses doivent être gardées à l’esprit avant d’ouvrir un compte pour sa SCI dans une banque traditionnelle : les cartes bancaires doivent souvent être souscrites en supplément et il faut compter avec les commissions de mouvements.

Seule HSBC, avec ses offres Start et Fast, propose des tarifs légèrement moins élevés que les banques en ligne. Il faut toutefois prévoir les frais des commissions de mouvement. Tout dépend donc si le client compte réaliser ou non de nombreuses transactions. Si ce n’est pas le cas, il pourra opter pour Fusion.

Note : ces tarifs sont des indications. En effet, les conditions tarifaires des comptes professionnels sont moins encadrées que les tarifs des comptes pour les particuliers, si bien qu’il est possible que la banque décide d’appliquer un tarif différent à la SCI en fonction du montant de ses bénéfices.

Les étapes pour trouver sa banque pour SCI

Lors de la sélection de sa banque pour SCI, plusieurs étapes doivent être respectées :

1- Construire son projet

Quels associés ? Quel bien immobilier ? Quels apports ? Quels besoins en matière de virements, prélèvements et moyens de paiement ? Détenir un chéquier est-il absolument nécessaire ? Si Qonto et Manager One n’en proposent pas, ces deux banques en ligne pro intègrent en revanche l’encaissement de chèques, idéal pour recevoir un loyer ou un chèque de caution.

2- Comparer les tarifs et les services pour trouver sa banque pour SCI

Une fois que le client a défini son projet, il pourra comparer les tarifs et les services des banques grâce à nos tableaux ci-dessous, puis choisir l’offre qui lui convient le mieux.

Comment ouvrir un compte bancaire pour SCI ?

Ouvrir un compte bancaire pour sa SCI est plus ou moins simple en fonction de l’étape de création de la société.

Si le dépôt de capital initial a déjà été effectué, alors il suffit de remplir le formulaire de souscription en ligne et de fournir les justificatifs demandés. Dans le cas contraire, il sera nécessaire de procéder tout d’abord au dépôt de capital. Heureusement, les banques en ligne proposent également ce service.

Pour l’ouverture du compte dans une banque pour SCI, les pièces justificatives suivantes pourront être demandées :

• Photocopie de pièce d’identité recto-verso du gérant désigné
• Photocopie de pièce d’identité recto-verso de tous les mandataires autorisés à utiliser le compte
• Extrait KBIS le cas échéant
• Statuts ou projet de statuts de la SCI
• Extrait de publication dans un journal d’annonce officiel

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 23/03/2023