Obtenir un crédit – Comment faire ? Quelles sont les conditions ?

obtenir un créditTout le monde ne peut pas obtenir un crédit : pour preuve, un certain nombre de consommateurs se voient refuser leur demande de crédit. Pourquoi ? Comment faire pour obtenir un crédit ? Quelles sont les différentes conditions à respecter ?

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Comment obtenir un crédit ?

Afin d’obtenir un crédit, il est nécessaire de respecter quelques étapes :

  1. Comparer les taux et les crédits des différents organismes
  2. Envoyer sa demande de crédit aux organismes de son choix, avec ses pièces justificatives
  3. Si crédit accepté : attendre la fin du délai de rétractation et recevoir les fonds
  4. Si crédit refusé : réaliser une autre demande auprès d’un organisme ou d’une banque différente

Comparer les crédits

Un crédit, si le taux d’intérêt est élevé, peut coûter cher. Or, tous les organismes et les banques ne possèdent pas les mêmes grilles de taux, si bien qu’il est possible d’obtenir un crédit plus avantageux chez l’un ou l’autre de ces organismes. Il en existe toutefois beaucoup : en plus des banques, il faut aussi compter les organismes spécialisés tels que Cofidis, Cetelem ou encore Franfinance.

Il faudrait, dans l’idéal, pouvoir demander un crédit auprès de chacun d’entre eux afin de comparer les taux et obtenir le crédit le moins cher. Une occupation très prenante, voire irréalisable, étant donné le nombre d’acteurs sur le marché.

Une alternative existe cependant : utiliser un comparateur de crédit. Celui-ci permet de comparer plusieurs organismes de crédit, ainsi que de leur envoyer une demande de crédit, en remplissant un seul et uniquement formulaire. Le client gagne ainsi du temps et obtient une comparaison des taux de plusieurs organismes.

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Envoyer sa demande de crédit

Le consommateur recevra, à la fin du formulaire de crédit, une réponse de principe immédiate. obtenir un créditCela lui permet d’évaluer ses chances d’obtenir son crédit auprès des organismes comparés, puis d’envoyer une demande, en cliquant sur « demande en ligne », à l’établissement de crédit de son choix. Le client recevra ensuite un e-mail avec le contrat du crédit, qu’il devra renvoyer signé et accompagné des pièces justificatives demandées.

Attention, les taux proposés et la réponse de principe dépendent des informations renseignées dans le formulaire. Ces informations doivent être exactes et correspondre aux pièces justificatives envoyées ensuite.

La liste des pièces justificatives à fournir pour obtenir son crédit contient généralement :

  • Un justificatif d’identité
  • Un justificatif de domicile de moins de trois mois
  • Les deux derniers bulletins de salaire et/ou l’avis d’imposition

Recevoir une réponse définitive et obtenir les fonds

Une fois le dossier reçu, la banque étudiera le dossier et communiquera une réponse définitive au consommateur. Si cette réponse est positive, le client recevra les fonds demandés une fois le délai de rétractation expiré, soit entre sept et quatorze jours en fonction du contrat.

Si la réponse est négative, le consommateur peut tout à fait réaliser une autre demande auprès d’un second organisme. En effet, les organismes de crédit n’ont pas tous les mêmes critères d’acceptation, si bien qu’il est tout à fait possible d’être accepté par l’un alors qu’un autre a refusé son dossier.

Toutefois, il ne suffit pas de remplir une demande pour obtenir un crédit. Les organismes, mais aussi la loi, ont fixé des critères d’acceptation : ainsi, certaines catégories de population ne pourront pas faire un crédit.

Conditions légales pour obtenir un crédit

Légalement, conditions obtention crédit il n’existe pas de « droit au crédit », comme il peut exister un « droit au compte bancaire ». C’est-à-dire qu’aucun organisme ou banque n’a l’obligation de faire un crédit à un consommateur, si son profil ne correspond pas à leurs critères.

Pour obtenir un crédit, un consommateur doit :

  • Etre majeur. Aucun mineur ne se verra proposer de crédit.

Et… c’est tout. Les autres conditions ne sont pas fixées par la loi, mais par les organismes de crédit.

Les conditions fixées par les organismes de crédit

Avant d’octroyer un crédit, un organisme s’assure que le consommateur sera en mesure de rembourser celui-ci. C’est pour cela qu’il fixe, en interne, des critères d’acceptation. Ceux qui ne les respectent pas se verront refuser leur crédit. Ces critères peuvent cependant varier dans le temps et en fonction de l’organisme, la raison pour laquelle il est conseillé de demander un crédit à plusieurs endroits.

Afin d’obtenir un crédit, il est ainsi nécessaire de respecter les critères suivants :

  • Fichage. Suite à un incident de paiement (chèque sans provision), un précédent crédit non remboursé ou un surendettement, les consommateurs peuvent être inscrits sur l’un des fichiers de la Banque de France (FICP et FCC). Lorsqu’un consommateur réalise une demande pour obtenir un crédit, l’organisme vérifie toujours ces fichiers. Le crédit sera automatiquement refusé si le client y est inscrit.
  • Taux d’endettement. Il est communément considéré qu’une personne ne doit pas dépasser un taux d’endettement de 33% pour un crédit immobilier, voire 40% pour ceux qui disposent d’un revenu élevé. Ce taux augmente entre 40 et 50% pour un crédit à la consommation, en fonction du montant des revenus.
  • Le contrat de travail. Le contrat de travail est l’un des critères les plus stricts pour obtenir un crédit. Une personne en intérim, en CDD ou au chômage n’aura pour ainsi dire presque aucune chance d’obtenir un crédit : il est nécessaire d’être en CDI. Une exception peut toutefois être faite si le co-emprunteur est justement en CDI.
  • L’âge. Si l’âge légal pour obtenir un crédit est fixé à 18 ans, les organismes de crédit ne prêtent pas aux clients les plus jeunes, même quand ces derniers possèdent des revenus. Ainsi, il est très difficile d’obtenir un crédit lorsque l’on a moins de 25 ans, et cela reste compliqué jusqu’à 30 ans. De même, on remarque une baisse importante du taux d’acceptation lorsque le client a dépassé 70 ou 75 ans.
  • Les revenus. En soi, les revenus ne sont pas un critère principal. S’il faut tout de même gagner au moins 1000€ par mois, les critères concernent plutôt le reste à vivre. L’organisme demande généralement que le reste à vivre soit au minimum de 200€ par personne. Tout dépend donc des revenus, des charges mais aussi du nombre de personnes constituant le foyer. Pour calculer le reste à charger, il suffit d’appliquer la formule suivante : (revenus du foyer – charges du foyer)/nombre de personnes au foyer.
  • L’ancienneté. Ce critère est principalement appliqué par les banques. Les clients fidèles peuvent par exemple se voir proposer des taux plus intéressants. Toutefois, la compétitivité évolue beaucoup en fonction de la banque, de la caisse régionale et du banquier. Par exemple, certaines caisses régionales, voire même agences, offrent moins de souplesse et de marges de négociations à leurs banquiers. Celui-ci n’a donc pas la latitude nécessaire pour proposer une offre avantageuse à ses clients.

Comment obtenir un crédit immobilier ?

Les conditions pour obtenir un crédit immobilier sont quasiment identiques à celles d’un crédit à la consommation. Simplement, les fonds prêtés sont bien supérieurs, ainsi que la durée de remboursement. En plus du taux, il faut aussi prendre garde à l’assurance, qui peut représenter un montant élevé dans le coût du crédit.

Les modalités d’un crédit immobilier étant complexes, nous invitons le client à remplir le formulaire suivant pour recevoir ensuite une proposition particulière :

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Rédigé par Claire

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