Banque pour startup – Quel compte choisir pour son entreprise ?

Quelle banque choisir pour sa startup ? Il existe plusieurs solutions, entre les banques traditionnelles, les néobanques et les banques, mais il est difficile d’identifier celle qui correspond le mieux à ses besoins. Nous avons donc dressé ici un comparatif des différentes solutions pour trouver la banque idéale pour sa startup.

► Notre comparatif de banque en ligne

À l’heure actuelle, une startup ou une entreprise ont le choix entre trois possibilités pour ouvrir leur compte en banque :

• Les banques traditionnelles (Société Générale, BNP Paribas…)
• Les banques en ligne (Boursorama Pro)
• Et les néobanques (N26 Business, Qonto, Shine)

Il y a peu encore, seules les banques traditionnelles étaient en mesure de proposer des comptes professionnels aux entreprises. Leurs offres coûtent cependant très cher, facturant par exemple des frais sur les virements.

C’est afin de proposer une alternative plus abordable et plus souple que les banques en ligne et néobanques, jusque-là uniquement accessibles aux particuliers, ont décidé d’investir elles-aussi le marché des professionnels. Si elles sont effectivement moins chères, il faut noter qu’elles ne proposent cependant pas toutes les fonctionnalités possibles. On remarque aussi que les néobanques sont plus nombreuses que les banques en ligne à s’être lancées dans ce secteur. Il n’y a donc pas de compte pro Hello bank ou BforBank.

Les banques traditionnelles

Toutes les banques traditionnelles proposent des offres pour startup et entreprises. Généralement, elles commercialisent également une formule destinée aux auto-entrepreneurs et professions libérales. Pour exemple, nous avons sélectionné les offres de la Société Générale et d’HSBC :

Ces offres sont ici destinées aux auto-entrepreneurs et aux professions libérales. Les tarifs étant ensuite indexés en fonction de la taille de l’entreprise et de son chiffre d’affaires, (entre 195€ et 1300€ mensuels chez HSBC par exemple), nous conseillons de contacter la banque directement pour en savoir plus.

La spécificité d’une banque pour startup est que les tarifs ne sont pas plafonnés comme peuvent l’être ceux des comptes bancaires particuliers. Par exemple, la commission d’intervention peut dépasser 8€. Les banques sont libres d’appliquer des tarifs bien plus élevés, ce dont elles ne se privent généralement pas. Par exemple, on voit apparaître des commissions de mouvement, des commissions appliquées sur les mouvements débiteurs réalisés dans le mois, ainsi que des commissions sur le plus fort découvert.

Banque pour startup : Les banques en ligne

Il n’y a actuellement qu’une seule banque en ligne qui propose un compte professionnel, il s’agit de Boursorama Pro. Boursorama Banque est la banque en ligne de la Société Générale, déjà très plébiscitée par les particuliers. Elle possède en effet plus d’1,8 million de clients en France.

Comme on peut le voir, l’offre de Boursorama est un compte bancaire pour auto-entrepreneur. Les sociétés ayant un autre statut juridique ne pourront pas souscrire. Autrement dit, Boursorama Pro ne peut pas être considérée comme une banque pour startup. C’est bien dommage, car la banque en ligne propose une offre très intéressante, sans limite de nombre de virements ou de prélèvements, avec un chéquier et un découvert autorisé, le tout pour 9€ par mois seulement.

Les néobanques

Les néobanques sont de nouveaux acteurs bancaires, lancés sur le marché depuis quelques années et ne cessant de se multiplier. Ces néobanques sont aussi de plus en plus nombreuses à lancer une offre professionnelle, ou à se spécialiser dans cette cible précise. Ci-dessous, on retrouve d’un côté N26 Business, dédiée, comme Boursorama, aux auto-entrepreneurs, ainsi que Qonto, Shine et Maganer One, qui acceptent tous types de professionnels.

N26 Business n’est donc pas une banque pour startup, à l’instar de Boursorama. Il s’agit d’une banque pour auto-entrepreneur. Gratuite, elle est moins chère que Boursorama mais propose aussi des services moins développés : pas de découvert autorisé ni de chéquier, et le RIB est Allemand. Nous conseillerons donc aux auto-entrepreneurs d’opter pour Boursorama plutôt que pour N26, sauf s’ils n’ont pas besoin de ces services. Dans ce cas, N26 fera très bien l’affaire, et a le mérite d’être gratuite.

Contrairement aux banques en ligne, les néobanques sont des établissements de paiement et non des banques. Cela signifie que, pour la plupart, elles ne possèdent pas de licence bancaire, et ne peuvent donc octroyer de découvert autorisé, de chéquier ou encore de prêt. En revanche, elles peuvent encaisser des chèques.

>> Faut-il choisir N26 ou Qonto ?

Quelle banque choisir pour sa startup ?

Une startup possède donc plusieurs options pour choisir sa banque. Tout d’abord, on peut écarter Boursorama Pro, uniquement destinée aux auto-entrepreneurs, ainsi que N26 Business.

Reste alors à choisir entre : 

• Les banques traditionnelles : HSBC, Société Générale
• Les néobanques : Qonto, Shine, Manager One

Quelle est, parmi elles, la meilleure banque pour startup ?

Tout dépend de la startup en question.

S’il s’agit d’une startup en plein lancement, ayant besoin de trouver une offre peu coûteuse, nous conseillons plutôt une néobanque. Qonto propose notamment une formule « créateur d’entreprise » qui permet de réaliser le dépôt de capital. La différence se joue ensuite sur les tarifs : Shine est l’offre la moins chère, mais elle ne propose qu’une seule formule avec une limite de 20 virements mensuels et une seule carte bancaire. De même, chez Managaer One, il n’est pas possible de faire évoluer l’offre.

C’est la raison pour laquelle nous préférons conseiller Qonto. L’avantage de cette néobanque est qu’elle propose quatre formules différentes, chacune adaptée à une entreprise de taille et aux besoins différents. Une petite structure pourra se suffire de l’offre à 29€ par mois, voire à 9€ s’il s’agit d’un auto-entrepreneur. Plus l’offre est haut de gamme, plus elle propose de nombre de virements et de cartes bancaires. Ainsi, le compte en banque peut évoluer en même temps que l’entreprise, qui n’a pas besoin de changer de banque en grossissant. À notre avis Qonto est donc la meilleure banque pour startup possible.

► Découvrir Qonto

Définir les besoins de sa startup avant de choisir sa banque

Le choix de sa banque pour lancer ou gérer sa startup doit aussi s’effectuer en fonction des besoins de l’entreprise. Ces besoins seront différents en fonction du secteur d’activité. Par exemple, certaines startup vont avoir besoin d’encaisser les achats de ses clients, en liquides, espèces ou chèques, tandis que d’autres ne feront que des transactions en B to B.

Les moyens de paiement nécessaires

À partir du moment où la startup possède plusieurs fondateurs ou associés, il est généralement demandé à la banque que tous ou plusieurs d’entre eux possède une carte bancaire. Cela sera impossible chez Shine, tandis que chaque carte supplémentaire coûte 20€ chez Manager One. En revanche, Qonto en propose 2 dans son offre à 29€, et 5 dans celle à 99€. Il faut aussi prendre en compte l’utilisation de cette carte : la startup compte-t-elle réaliser des paiements en dehors de la zone euro ? Combien de virements bancaires ?

Émission et encaissement de chèques

La plupart des néobanques ne proposent pas de chéquier. Étant des établissements de paiement, elles ne peuvent fournir de chéquier aux startup clients, à l’inverse d’une banque traditionnelle. Qonto, Shine et Manager One sont à ce titre logées à la même enseigne. En revanche, Qonto et Manager One acceptent d’encaisser un chèque (nombre limité), ce qui n’est pas le cas de Shine.

Si la startup doit encaisser de nombreux chèques de clients dû à son activité, souscrire dans une banque traditionnelle sera plus pratique, en dépit du prix plus élevé.

>> Voir aussi comment encaisser un chèque dans une banque en ligne

Découvert autorisé et crédit

De même, les néobanques ne peuvent proposer de découvert ou de crédit. Les startup qui ont besoin de souscrire un prêt bancaire afin de lancer leur activité devront s’approcher d’une autre banque.

Le service client

Les clients professionnels comme les startup peuvent aussi avoir besoin de contacter le service client de leur banque. Il s’agit cependant d’une fonctionnalité qui n’est pas disponible chez toutes les banques :

• HSBC et Société Générale : service client téléphonique
• Qonto
  • Offre Standard (29€) : assistance par mail en 15 minutes
  • Premium (99€) : Chargé d’affaires et ligne téléphonique VIP dédiés
  • Corporate (299€) : Chargé d’affaires et ligne téléphonique VIP dédiés
• Manager One : service client téléphonique et mail
• Shine : mail uniquement

Banque pour startup : Les fonctionnalités comptables

Proposer un espace client compatible avec les différents logiciels comptables permet de faciliter la gestion quotidienne du compte en banque de la startup. Il s’agit de réaliser facilement des exports comptables, de pouvoir intégrer l’espace bancaire dans le logiciel ou encore d’associer des justificatifs et des notes de frais aux dépenses correspondantes.

De ce côté, Qonto, Shine et Manager One se valent, car toutes sont compatibles avec la plupart des logiciels comptables. Elles proposent simplement quelques fonctionnalités différentes. Par exemple, Qonto met en avant l’association des justificatifs avec la transaction, la facilité de calcul de la TVA ou encore un historique de transaction très étendu. Manager One propose peu ou prou les mêmes services. Shine, elle, précise envoyer automatiquement relevés et factures au comptable.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 15/03/2023