Quelles sont les conséquences du découvert bancaire ?

Quelles sont les conséquences du découvert bancaire ? Selon plusieurs études, nombreux sont les Français à être à découvert au moins une fois par an, voire même tous les mois. Que risque-t-on ?

► Accédez à notre comparateur de banques

Découvert bancaire : quelles conséquences ?

Rassurez-vous, il peut arriver à tout le monde d’être à découvert. Il suffit d’un salaire versé un peu en retard ou d’un prélèvement oublié pour que le solde du compte soit en négatif. Les conséquences ne sont pas forcément graves et dépendent de la durée et de la fréquence du découvert bancaire.

Découvert faible et ponctuel

Si le découvert bancaire est faible et très ponctuel (une fois ou deux par an par exemple), et surtout s’il ne dure pas longtemps, alors les conséquences sont faibles. Le client se verra seulement prélever quelques frais bancaires supplémentaires, qu’on appelle des frais d’incidents de paiement.

Les frais varient si le client reste dans son découvert autorisé ou bascule dans le découvert non autorisé :

• Découvert autorisé :
  • Intérêts
  • Minimum forfaitaire prélevé en cas de découvert (toutes les banques ne le facturent pas)
• Découvert non autorisé :
  • Intérêts
  • Minimum forfaitaire prélevé en cas de découvert (toutes les banques ne le facturent pas)
  • Commission d’intervention
  • Frais de rejet de prélèvement
  • Frais de rejet de chèque
  • Lettres d’information en cas de compte débiteur non autorisé

Le découvert autorisé s’obtient lors de l’ouverture de compte. Il s’agit d’un montant (200€, 500€…) de découvert que la banque autorise à son client. Tant que celui-ci le respecte, les frais seront minimes.

Découvert régulier et important

Les conséquences d’un découvert bancaire peuvent être plus graves si le client est à découvert longtemps et de manière répétée.

Tout d’abord, il faut savoir que les banques limitent en général la durée du découvert autorisé à 30 jours d’affilée. De plus, légalement, un client ne peut être à découvert plus de trois mois consécutifs. Quelles sont les conséquences si l’on dépasse cette durée ?

1. Découvert de plus de 30 jours : la banque peut supprimer le découvert autorisé. Les frais bancaires seront alors plus élevés car le client tombera dans le découvert non autorisé. La banque peut aussi retirer la carte bancaire pour la remplacer par une carte à autorisation systématique.
2. Découvert de plus de 3 mois : la banque a l’obligation légale de proposer un crédit à la consommation à son client afin que celui-ci puisse renflouer son compte. Elle peut aussi décider de procéder à la clôture du compte bancaire du client.
3. Découvert de plus de 500€ pendant 3 mois consécutifs avec mise en demeure de remboursement sans réponse pendant 60 jours : il s’agit alors d’un incident de paiement caractérisé. Le client pourra devenir interdit bancaire et être inscrit sur le FICP.

Que faire quand on est à découvert ?

Le mieux est d’appeler son banquier pour lui expliquer la situation et le rassurer. C’est aussi l’occasion de discuter avec lui pour passer en revue les solutions – si le découvert est très faible, peut-être peut-il faire un geste commercial. Malheureusement, il est de moins en moins facile de négocier avec sa banque et les conseillers n’ont pas forcément beaucoup de marge de manœuvre.

Ensuite, il faut essayer de renflouer son compte en faisant un versement depuis un compte épargne. Si le salaire arrive quelques jours plus tard, il suffit d’attendre.

Si le client est dans son découvert autorisé, les prélèvements et paiements seront honorés et n’engendreront pas de frais. En revanche, s’il dépasse son découvert autorisé, les prélèvements seront rejetés, ainsi que les chèques (ce qui peut entraîner une interdiction bancaire).

Pour éviter le découvert bancaire, il peut être intéressant d’utiliser un outil pour gérer son compte, comme Tutobank. Celui-ci permet de plus de comparer ses charges et de trouver moins cher ailleurs.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 05/02/2024