Quelles sont les banques en ligne sans frais ?

Quelles sont les banques en ligne sans frais ?Quelles sont les banques en ligne sans frais ? Presque toutes les banques en ligne sont sans frais bancaires. Toutefois, les prix ont évolué et, désormais, certaines offres sont payantes. Quelles banques en ligne restent gratuites ?

Quelles sont les banques en ligne sans frais ?

Les banques en ligne commercialisent en général plusieurs offres chacune : une offre d’entrée de gamme au moins, et une offre haut de gamme. Si les offres d’entrée de gamme sont nombreuses à être gratuites, les formules premiums deviennent en revanche de plus en plus souvent payantes. Les tarifs des banques en ligne ont beaucoup évolué ces dernières années. Pour trouver une banque en ligne sans frais, tout dépend donc de l’offre que souhaite obtenir le consommateur.

Parmi les banques en ligne qui restent gratuites, on trouve Hello Bank!, Fortuneo, Boursorama Banque ou encore Orange Bank :

 Carte classiqueCarte haut de gammeRetraitsRetraits hors UEPaiements hors UE
hello bankHello One : gratuitsHello Prime : 5€/moisHello One : 1€/retrait hors distributeurs BNP Paribas

Hello Prime : gratuits
Hello One : 1,50%

Hello Prime : gratuits
Hello One : gratuits

Hello Prime : gratuits
orange bankStandard : gratuitsPremium : 7,99€/mois
Pack Premium : 12,99€/mois
GratuitsStandard : 2% de l'opération

Premium : gratuits
Standard : 2% de l'opération

Premium : gratuits
MonabanqVisa Classic incluse
+2€/mois tenue de compte
Visa Premier 3€/mois
+2€/mois tenue de compte
Gratuits2% de l'opération2% de l'opération
fortuneoFosfo : gratuitsGold MasterCard : gratuitsGratuitsGratuitsGratuits
boursorama banqueWelcome : gratuitsUltim : gratuitsGratuitsEntre 1 et 3 retraits gratuits/mois, puis 1,69%Gratuits
ekoCarte MasterCard incluse
+2€/mois tenue de compte
Non disponible25 retraits gratuits/an
Puis 1€/retrait
10 retraits gratuits/an
Puis 3€/retrait
Gratuits
ma french bankOriginal : 2,90€/moisIdéal : 6,90€/moisGratuitsGratuitsGratuits
NickelMasterCard incluse
+20€/an tenue de compte
Nickel Chrome 50€/anBuralistes : 3 retraits gratuits/mois, puis 0,50€

Distributeurs : 1,50€
Standard : 2€/retrait

Chrome : 1€/retrait
Standard : 1€

Chrome : gratuits
revolutStandard : gratuitsPremium : 7,99€/moisGratuits jusqu'à 200€/moisGratuits jusqu'à 200€/moisSelon devise

Fortuneo, la seule banque totalement gratuite

Aujourd’hui, Fortuneo est la seule banque en ligne qui ne propose que des offres sans frais – c’est-à-dire sans cotisation mensuelle.

  • Fosfo : offre avec carte MasterCard gratuite
  • MasterCard : offre avec carte MasterCard Standard – dès 1200€ de revenus
  • Gold MasterCard : offre avec carte Gold MasterCard gratuite – dès 1800€ de revenus

Les retraits et paiements à l’étranger sont égalementfortuneo gratuits avec les offres Fosfo et Gold MasterCard.

Chez Fortuneo, aucune offre n’est payante. Les trois formules permettent de plus de s’adapter aux différents profils des clients. Fosfo correspondra très bien à un étudiant ou à un jeune actif, tandis que la Gold MasterCard sera plus conseillée à un salarié.

Deux offres sont toutefois uniquement accessibles sur conditions de revenus. Le client devra simplement justifier qu’il reçoit un revenu équivalent ou supérieur en fournissant son avis d’imposition ou ses derniers bulletins de salaire lors de l’ouverture de compte. En revanche, Fortuneo n’oblige pas à verser chaque mois ce revenu sur le compte et, si le salaire baisse ensuite, le consommateur pourra conserver son compte sans problème. Les offres MasterCard et Gold MasterCard sont donc réservées aux clients qui peuvent justifier 1200€ ou 1800€ minimum.

Fortuneo propose aussi des frais de découvert peu élevés, ainsi que des offres d’épargne et de crédit.

► Découvrir Fortuneo

Quelle banque en ligne sans frais choisir ?

Quelle est la meilleure banque en ligne parmi toutes les banques en ligne sans frais ? Voici notre classement :

  1. Fosfo de Fortuneo : il s’agit d’une offre à la fois très accessible et sans frais, y compris à l’étranger. Si le client dispose de 1800€ de revenus, il peut s’offrir la carte Gold. >> Voir l’offre
  2. Hello One d’Hello bank! : en plus de la gratuité, il est possible d’accéder aux agences de la BNP Paribas pour déposer chèques et espèces. >> Voir l’offre
  3. Offre Standard d’Orange Bank : la formule est totalement sans frais, sauf à l’étranger. >> Voir l’offre

Pour établir ce classement des banques en ligne sans frais, nous avons comparé tous les tarifs et services des différentes offres.

Opter pour une offre d’entrée de gamme

À part Fortuneo, les banques en ligne commercialisent désormais en grande majorité des offres haut de gamme payantes : 5€ par mois pour l’offre Hello Prime d’Hello bank!, 7,99€ chez Orange Bank, 9,90€ chez Boursorama Banque avec la formule Metal…

banque en ligne sans fraisPour trouver une banque en ligne sans frais ou réduire ses frais bancaires, il faut donc regarder plutôt du côté des offres classiques. Cette fois, elles sont beaucoup plus nombreuses. Par exemple :

  • Hello One d’Hello bank!
  • Fosfo de Fortuneo
  • Offre Standard d’Orange Bank
  • Welcome et Ultim de Boursorama Banque
  • Offre Standard de Revolut

Toutes ces offres sont sans frais. Les services inclus peuvent cependant varier d’une formule à l’autre.

Par exemple, Fosfo est la seule à n’avoir aucuns frais hors zone euro, même si Hello One et Welcome sont également peu coûteuses. Avec Hello One, chaque retrait en dehors d’un distributeur de la BNP Paribas coûtera 1€, alors que les autres banques proposent ce service gratuitement. Revolut, qui est une néobanque, ne permet pas de détenir de chéquier ou d’encaisser un chèque.

Banques en ligne sans frais : détail des tarifs

Jusqu’ici, nous avons surtout évoqué les banques en ligne sans cotisation mensuelle. Mais même si une banque en ligne est sans frais, il est possible que certains services ou que l’utilisation du compte entraînent un coût supplémentaire. Ce peut être le cas des retraits ou des transactions hors zone euro, mais aussi, par exemple, de la commande d’un chèque de banque, de la souscription d’une assurance moyens de paiement ou du découvert bancaire.

Les frais de découvert, notamment, peuvent faire grimper la facture, même s’ils sont bien inférieurs à ceux d’une banque traditionnelle.

Les frais de découvert

 Taux découvert autoriséTaux découvert non autoriséCommission d'interventionLettre pour compte débiteur non autoriséRejet de prélèvementLettre préalable chèque sans provisionRejet de chèque solde insuffisant
hello bank8%18,40%Gratuite20€Prélèvement < 20€ : gratuit
Egal ou > à 20€ : 20€
14€30€ si chèque < ou = 50€
50€ si chèque > 50€
orange bank8%16%Gratuite15€Prélèvement < 20€ : montant du prélèvement
Egal ou > à 20€ : 20€
14,50€30€ si chèque < ou = 50€
50€ si chèque > 50€
Monabanq8%Taux de l'usure - 0,05%8€ par opération (plafond de 80€ par mois)Non communiquéMontant du prélèvement avec un plafond de 20€8€30€ si chèque < ou = 50€
50€ si chèque > 50€
boursorama banque7%16%GratuiteGratuitMontant du prélèvement avec un plafond de 20€Gratuit30€
fortuneo8%16%GratuiteGratuit20€12€
30€ si chèque < ou = 50€
50€ si chèque > 50€
ekoSelon agencesSelon agencesSelon agencesSelon agencesSelon agencesSelon agencesSelon agences
ma french bankNon préciséNon préciséGratuiteNon préciséPrélèvement égal ou < 16,50€ : montant du prélèvement
> à 16,50€ : 16,50€
Non précisé30€ si chèque < ou = 50€
50€ si chèque > 50€
NickelNon disponibleNon disponibleNon disponibleNon disponibleNon disponibleNon disponibleNon disponible
revolutNon disponibleNon disponibleNon disponibleNon disponibleNon disponibleNon disponibleNon disponible

On remarque que Fortuneo se distingue également en ce qui concerne les frais de découvert, ainsi que Boursorama Banque. À l’inverse, Monabanq n’est pas très bonne élève, puisqu’elle fait payer la commission d’intervention.

Pour en savoir plus, consultez notre article sur les frais d’incident de paiement.

Services et opérations courantes

 Frais de
tenue de
compte
Virements et prélèvements SEPAAssurance perte et vol
des moyens de paiement
Envoi chéquierChèque de banque
hello bankGratuitsGratuits
(en ligne)
26,50€/anEnvoi simple : gratuit
Recommandé : 5€
Gratuit
orange bankGratuitsGratuits
(en ligne)
GratuiteEnvoi simple : gratuit5€
Envoi recommandé : 8€
MonabanqPratiq : 2€/mois
Pratiq+ : 3€/mois
Gratuits
(en ligne)
24€/anEnvoi simple : gratuit
Recommandé : frais postaux
Pratiq : 10€
Autres offres : gratuit
boursorama banqueGratuitsGratuits
(en ligne)
11,88€/anEnvoi simple : gratuit
Recommandé : gratuit
Gratuit
fortuneoGratuitsGratuits
(en ligne)
18€/anEnvoi simple : gratuit
Recommandé : gratuit
Envoi simple : gratuit
Recommandé : 5€
eko2€/moisGratuits
(en ligne)
Selon agencesSelon agencesSelon agences
ma french bankGratuitsGratuits
(en ligne)
Non disponibleNon disponibleNon disponible
Nickel20€/anGratuits
(en ligne)
Non disponibleNon disponibleNon disponible
revolutGratuitsGratuits
(en ligne)
Non disponibleNon disponibleNon disponible

Il n’existe donc finalement aucune banque en ligne sans aucuns frais. Certains services seront toujours payants, comme le découvert. Toutefois, il est possible de n’avoir aucuns frais sur sa banque en ligne si le client n’utilise tout simplement que des services gratuits. Il obtient ainsi un véritable compte bancaire gratuit.

Combien peut-on économiser en passant chez une banque en ligne ?

Grâce aux banques en ligne sans frais, il est possible de ne dépenser aucuns frais bancaires par an. Les banques traditionnelles (BNP Paribas, Société Générale, Crédit Mutuel…) ne proposent en revanche aucune offre bancaire gratuite, à l’exception de celles qui sont destinées aux mineurs. En passant à une banque en ligne, un consommateur pourra donc réaliser de belles économies. Mais combien, exactement ?

Chaque année, le CLCV réalise une étude très intéressante qui calcule combien les Français paient chaque année en frais bancaires chez les banques traditionnelles. Trois profils ont été dressés :

  • Petit consommateur : 68,14€ par an
  • Consommateur moyen : 149,32€ par an
  • Gros consommateur : 210,50€ par an

Si le client ne paie rien dans sa banque en ligne sans frais, il pourra donc économiser l’équivalent chaque année, et même obtenir en plus de prime de bienvenue. Celles-ci sont monnaie courante chez les banques en ligne.

Détail des profils : un petit consommateur se contente d’une carte bancaire, quelques retraits par mois et des prélèvements pour payer son électricité ou son loyer. Un gros consommateur correspond à un compte détenu par deux titulaires, avec carte bancaire, assurance moyens de paiement, chèque de banque et davantage de retraits. Le gros consommateur, lui, dispose d’une carte haut de gamme.

Comme on peut le voir, le CLCV ne prend donc pas en compte des frais comme ceux du découvert. En vérité, il est donc possible qu’un consommateur débourse bien plus en frais bancaires que ce qui est indiqué dans la moyenne. Les banques en ligne ayant aussi des frais de découvert moins élevés, les économies potentielles sont donc plus substantielles encore.

Les banques en ligne sans frais vont-elles disparaître ?

banque en ligne gratuiteIl y a quelques années encore, toutes les banques en ligne étaient gratuites, à l’exception de Monabanq. Même les offres haut de gamme étaient sans frais. Toutefois, les conditions de revenus étaient plus élevées, si bien que les jeunes, les étudiants ou les personnes n’ayant pas de revenus étaient automatiquement mis de côté.

Désormais, les offres d’entrée de gamme sont toujours gratuites, mais sont aussi sans condition de revenus. Ce sont les formules premiums qui sont payantes mais également plus accessibles. Les conditions de revenus ont baissé ou été supprimées, et les prix restent très intéressants.

À notre avis, les banques en ligne sans frais ne vont pas disparaître de sitôt. En effet, les coûts faibles font partie des avantages principaux des banques en ligne, ainsi que de leur identité. Supprimer la gratuité rendrait les offres bien moins attrayantes… dans un secteur très concurrentiel. Au contraire, les frais bancaires ne font encore que baisser, avec de nombreuses offres qui sont maintenant sans frais à l’étranger.

Toutefois, les offres premiums resteront sans doute en majorité payantes, l’objectif des banques en ligne étant également d’atteindre la rentabilité. Il est aussi possible que certaines lignes tarifaires, comme le fait d’effectuer une opération avec un conseiller au téléphone, se généralisent encore davantage.

Conclusion : l’enjeu pour les banques en ligne est de trouver un équilibre entre des tarifs très avantageux, pour attirer les clients, et des offres payantes afin d’atteindre la rentabilité. Pour l’instant, le consensus trouvé semble être l’alliance entre une offre classique gratuite et une offre haut de gamme payante, mais il est encore trop tôt pour savoir si ce modèle portera ses fruits et perdurera, ou s’il évoluera rapidement. Pour l’instant, en tout cas, il semble se généraliser.
Rédigé par Claire Krust
Le 25/07/2022

On vous donne la parole, participez au Forum Capitaine Banque !