Quel produit d’épargne pour son enfant ?
Mettre de l’argent de côté tôt pour préparer l’avenir de son enfant, c’est le choix que font de nombreux parents. Mais quel produit d’épargne souscrire pour son enfant mineur ou son bébé ? Quels sont les placements les plus rentables et les plus intéressants ?
► Comparer les produits d’épargne
📑 SOMMAIRE
💸 Les produits d’épargne accessibles aux mineurs
Eh oui, pour souscrire certains produits d’épargne, il est nécessaire d’être majeur.
Par exemple, il est ainsi impossible pour un enfant de détenir un LEP (livret d’épargne populaire), ce livret très rémunérateur étant malheureusement réservé aux plus de 18 ans.
Parfois, comme dans le cas du livret jeune, il faut avoir un âge minimum : 12 ans dans le cas du livret jeune.
Voici tout d’abord la liste des meilleurs placements accessibles aux enfants, ainsi que leurs caractéristiques. 👇
| Âge | Taux | Plafond | 1er versement | Fiscalité | Risques | |
|---|---|---|---|---|---|---|
Livret A | Dès 0 an | 💰 3% | 22 950€ | 10€ | Non imposable | Aucun |
Livret jeune | 12 - 25 ans | 💰 3% min | 1 600€ | 10€ | Non imposable | Aucun |
PEL | Dès 0 an | 💰 2% | 61 200€ | 225€ ouverture Puis 540€/an minimum | Imposable après 2018 | Aucun |
CEL | Dès 0 an | 💰 2% | 15 300€ | 300€ ouverture Puis 75€/virement | Imposable après 2018 | Aucun |
Assurance-vie | Dès 0 an | Selon banque | Aucun | Selon banque | Imposable Abattement après 8 ans | Assurance-vie en euros : aucun Multisupport : risque de perte en capital |
Livret d'épargne non réglementé | Dès 0 an | Selon banque | Aucun | Selon banque | Imposable | Aucun |
Quel que soit le produit d’épargne, tant que l’enfant est mineur (sauf mineur émancipé), c’est le représentant légal qui doit effectuer l’ouverture du placement. Il devra fournir sa pièce d’identité, celle de son enfant ainsi qu’une copie du livret de famille.
Jusqu’aux 18 ans de l’enfant, c’est aussi le représentant légal qui va assurer la gestion du compte, sauf exception : dans le cas du livret A, le mineur peut retirer des fonds seul dès 16 ans. Pour le livret jeune, le mineur pourra aussi retirer des fonds dès 16 ans, mais seulement avec l’accord du représentant légal.
🔗 À partir de 10 à 12 ans, il est aussi possible d’ouvrir un compte bancaire à un mineur
❌ Les produits non disponibles
Pour information, voici les produits qui ne sont en revanche pas accessibles aux mineurs :
- LDD : le LDD est accessible aux mineurs, mais ceux-ci ne doivent plus être rattachés au foyer fiscal et recevoir leurs propres revenus.
- LEP : il est nécessaire d’être majeur.
- PER : à compter de janvier 2024, ce produit est réservé aux majeurs.
- PEA : là encore, il est nécessaire d’être majeur.
👦 Quel produit d’épargne souscrire pour son enfant ?
1️⃣ Livret A
Le livret A est une valeur sûre. Le produit est gratuit, souple d’utilisation, avec un taux garanti et est non imposable. Il est tout à fait possible d’ouvrir un livret A à son enfant mineur même si le parent possède un livret A à son propre nom.
Avec un taux de 3% actuellement sans risque de perte de capital, il est difficile de trouver mieux. Le plafond, jusqu’à 22 950€, permet de plus de mettre de côté une somme importante, ce qui devrait suffire pour épargner pour son enfant.
2️⃣ Le livret jeune
Ce livret peut être intéressant à partir de 12 ans, pour compléter le livret A si celui-ci est plein. Le taux doit être de 3% minimum, mais il est difficile de trouver des banques qui sont plus généreuses.
3️⃣ Livrets bancaires non réglementés
La plupart des banques proposent également des livrets d’épargne spécifiques qui permettent d’épargner. Souples et gratuits, comme le livret A, ils proposent cependant des taux inférieurs et les rendements sont imposables. Avantage : ils n’ont aucun plafond, ou alors ils sont très élevés (plusieurs millions d’euros).
Certaines banques proposent même des livrets non réglementés spécifiquement pour les enfants, comme Fortuneo et son livret + enfant, avec un taux de 2% brut.
🏆 Actuellement, le meilleur livret d’épargne non réglementé est celui de Distingo Bank. Tout à fait accessible aux mineurs, il propose un taux de 3% brut. Ce livret est celui qui propose le meilleur taux depuis plusieurs années consécutives. Bien sûr, il est possible d’ouvrir à la fois un livret pour son enfant et un autre pour soi. >> Découvrir le livret Distingo
4️⃣ Assurance-vie
L’inconvénient de l’assurance-vie est que le taux n’est pas garanti. Le taux varie chaque année, avec l’impossibilité de prévoir s’il sera compétitif l’année suivante.
De plus, s’il s’agit d’une assurance-vie multisupport, il est même possible de subir une perte de capital. Pour obtenir un produit sans risque, il faudrait souscrire une assurance-vie en euros, mais celles-ci sont rares…
Autrement dit, nous ne conseillons pas l’assurance-vie comme produit d’épargne pour son enfant.
5️⃣ PEL / CEL
Ces deux placements sont destinés à financer un achat immobilier. Bien qu’ils soient réglementés, et donc que leurs caractéristiques sont fixées par le gouvernement, ils sont imposables.
Si l’achat immobilier peut être une préoccupation importante, un jeune devra d’abord financer d’autres projets, comme ses études. Sans doute vaut-il mieux qu’il ouvre lui-même ce type de produits plus tard, une fois ses études terminées par exemple.
💡 À venir, le PEAC (plan d’épargne « avenir climat »)
Ce nouveau plan d’épargne, destiné aux moins de 21 ans, devrait être disponible au plus tard le 1er juillet 2024. Son objectif est de permettre de se constituer une épargne à long terme, de manière respectueuse envers l’environnement. Les modalités (taux, plafond…) ne sont pas encore connues. On sait cependant que le produit sera exonéré d’impôt. Sa mise en place a été prévue par la loi industrie verte.
🏛️ Dans quelle banque ouvrir un livret pour son enfant ?
Toutes les banques physiques et en ligne (à l’exception de BforBank et des néobanques comme N26 et Revolut) donnent la possibilité d’ouvrir un livret A en ligne à son enfant. Toutefois, le représentant légal doit lui-même être client chez cette banque.
🔎 Pourquoi ouvrir un produit d’épargne à son enfant ?
L’entrée dans les études et dans la vie active coûte cher : permis de conduire, première voiture, premier appartement, prix des études si celles-ci sont payantes… épargner dès le plus jeune âge de son enfant, ne serait-ce que 10€ ou 20€ par mois, permet d’assembler un petit pécule que le jeune pourra utiliser.
Les grands-parents, parrains et marraines, oncles et tantes… pourront aussi verser facilement de l’argent directement dessus lors des occasions (Noël, anniversaire…).
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Rédigé par Johann Clisson - Publié le 27/12/2023