Découvert banque en ligne – Détails des taux d’intérêts

Découvert banque en ligneLe taux de découvert banque en ligne est souvent moins élevé que dans une banque classique. Une aubaine pour les clients, quand on sait que 60% des Français sont à découvert au moins une fois par an…

Le meilleur moyen de trouver un découvert pas cher serait donc de souscrire dans une banque en ligne. Quels sont les taux d’un découvert banque en ligne ? Quelles sont les banques dont le taux est le moins élevé ?

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Découvert banque en ligne : comment ça marche ?

Tout d’abord, s’il existe des banques en ligne gratuites, sachez qu’il n’existe pas de découvert gratuit. Il s’agit d’un service bien trop rentable pour les banques, qui appliquent taux d’intérêts et commissions d’intervention. Le découvert est cependant moins coûteux dans les banques en ligne que dans les banques classiques, à l’instar de tous les tarifs banque en ligne.

Le fonctionnement est le même que dans une banque traditionnelle. Il existe trois types de découverts :

>> Lire aussi : Tout savoir sur le découvert bancaire

Découvert autorisé dans une banque en ligne

Lorsque le client souscrit dans une banque, il peut avoir accès à ce que l’on appelle un découvert autorisé : la banquier autorise son client, dans une limite de montant fixé contractuellement, à dépenser plus que ce qu’il a et donc à avoir un solde négatif sur son compte courant. La situation de découvert banque en ligne est cependant limitée dans le temps : une semaine, un mois ou encore trois mois. Au delà de trois mois, le découvert se transforme en crédit à la consommation.

De plus, ce n’est pas parce que le découvert est autorisé qu’il n’engendrera pas d’intérêts. Le taux sera simplement moins élevé que dans le cas d’un découvert non autorisé.

Retrouvez, dans le tableau ci-dessous, les taux de découvert banque en ligne pratiqués :

BanqueBoursorama BanqueING DirectFortuneoHello bankBforBankMonabanqBNP Paribas
Découvert autorisé7%8%8%8%7%6,90%15,90%

Généralement, le montant du découvert autorisé ainsi que son taux peuvent varier en fonction du profil du client. La banque peut même refuser d’accorder un découvert autorisé si elle juge que le client risque d’en abuser, par exemple. Avoir droit à un découvert est un geste commercial de la banque, pas un droit.

Dans le tableau ci-dessus, le découvert banque en ligne est comparé avec celui de la BNP Paribas, une banque classique. Et le résultat ne laisse pas de place à l’interprétation ! La banque traditionnelle est beaucoup plus coûteuse…

Le découvert banque en ligne varie peu entre les différents organismes, cependant :

  • Monabanq est la moins chère, avec un découvert autorisé à 6,90%
  • Vient ensuite Boursorama Banque, à 7%

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Découvert non autorisé dans une banque en ligne

Si le client dépasse le montant de son découvert autorisé, on tombe alors dans le découvert non autorisé. Conséquence logique, il est plus cher que le premier.

BanqueBoursorama BanqueINGFortuneoHello bankBforBankMonabanqBNP Paribas
Découvert non autorisé16%16%16%18,40%16%Taux de l'usure -0,05%18,40%

Les taux de découvert banque en ligne non autorisé sont un peu plus disparates que ceux du découvert autorisé, et aussi un peu plus proches que ceux des banques classiques.

La moins chère, cette fois, c’est ING Direct, dont le découvert non autorisé est de 14%.  

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Si Monabanq avait le taux de découvert banque en ligne autorisé le moins élevé, c’est ici le contraire… car il culmine à 19,91% ! Un taux indexé sur le taux d’usure, qui varie légèrement tous les trimestres.

Facilité de caisse personnalisée

La facilité de caisse est un autre type de découvert banque en ligne, qui a trait au découvert autorisé.

Le découvert autorisé est fixé contractuellement, lors de la souscription ou du renouvellement. Durant l’année suivante, le client sait qu’il aura donc droit à un découvert autorisé, de 200€ par exemple, au taux de 8%.

C’est un peu différent pour la facilité de caisse, qui n’est pas fixée. Il s’agit d’une autorisation de découvert temporaire que le client peut demander à son banquier si, par exemple, il doit faire face à une dépense imprévue mais sait qu’il recevra l’argent nécessaire dans les jours suivants. Libre au banquier de refuser cette facilité de caisse, surtout si le client en question est régulièrement à découvert.

Découvert banque en ligne : notre conclusion

Cotisation de carte bancaireAlors que faire ? Quelle banque choisir ?

Tout dépend évidemment de l’utilisation faite du découvert banque en ligne. Si le solde de votre compte n’est que très rarement négatif, et que vous n’utilisez jamais votre découvert autorisé, alors Monabanq sera la banque en ligne la plus avantageuse. Cependant, s’il s’agit d’une situation plus récurrente et que vous dépassez souvent votre découvert autorisé, alors il vaudra sans doute mieux opter pour ING Direct.

Le découvert banque en ligne n’est cependant pas la seule chose à prendre en compte : des frais de commission d’intervention et de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé sont également à prévoir.

Négocier avec sa banque

On ne le dira jamais assez, mais le taux de découvert banque en ligne autorisé est un élément qu’il faut négocier avec sa banque. Cette négociation peut avoir lieu à plusieurs moments :

  • Lors de la fixation du taux de découvert et de la signature du contrat : si vous êtes bon client, et rarement à découvert, c’est le moment de le faire valoir pour essayer de faire baisser le taux contractuel.
  • Au moment du découvert : admettons que vous n’êtes à découvert qu’une fois par an, d’un montant limité et sur une courte durée (quelques jours). N’hésitez pas alors à contacter votre banquier, qui sera peut-être enclin à retirer les pénalités et agios.

>> Lire aussi : banques : comment faire jouer la concurrence ?


Rédigé par Claire

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