Améliorer ses finances – La marche à suivre pour économiser

Comment améliorer ses finances personnelles ? Selon plusieurs études, au moins un Français sur deux est dans le rouge chaque année. Certains le sont même chaque mois ! Améliorer ses finances personnelles passe alors par plusieurs mesures : mieux gérer ses dépenses, baisser ses charges et se mettre des objectifs. 

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1- Mieux gérer ses dépenses

Même si ce n’est pas toujours le cas, une mauvaise situation financière vient souvent d’une mauvaise gestion de ses dépenses et de son compte bancaire. Et ce n’est pas le montant des revenus qui importe, car une personne qui gagne bien peut malgré tout se retrouver dans le rouge avant de s’en rendre compte.

La première étape pour améliorer ses finances est donc relativement simple : il faut y faire plus attention. La mise en pratique n’est pas forcément aussi complexe qu’on pourrait s’y attendre et passe par plusieurs étapes :

• Faire ses comptes pour améliorer ses finances

L’expression repousse en général et semble fastidieuse, mais faire ses comptes est pourtant une étape absolument obligatoire si l’on veut améliorer ses finances et sa santé financière. Ce n’est qu’en sachant ce que l’on dépense que l’on pourra ensuite les équilibrer et les contrôler.

Il est possible d’utiliser un carnet mais aussi de passer par une application comme les agrégateurs de compte, qui permettent de catégoriser automatiquement les dépenses. Catégoriser, d’ailleurs, est le maître mot, car c’est ce qui permettra ensuite de cibler les économies potentielles afin d’améliorer ses finances.

Parmi les catégories de dépenses, on peut trouver : logement, voiture, transport, crédit, habillement, restaurants, sorties, abonnements, voyage… mais aussi bien d’autres en fonction des habitudes de consommation. D’ailleurs, nous conseillons de mettre à part les dépenses exceptionnelles comme des imprévus (réparation voiture, achat d’un électroménager tombé en panne, taxe d’habitation…).

Nous conseillons d’effectuer cet exercice sur les trois derniers mois au moins. Il faut avoir assez de recul pour que l’analyse soit viable et représentative. Sinon, elle ne permettra pas d’améliorer ses finances.

• Peser ses achats et prendre de nouvelles habitudes

Faire ses comptes permet d’identifier ce que l’on dépense, et ce que l’on peut réduire. Et pour faire des économies quand on est dépensier et éviter les fins de mois difficiles, cela demande un petit travail sur soi-même.

La première chose à faire est de se questionner avant chaque achat : a-t-on vraiment besoin de cet objet ? Va-t-il servir ou être rapidement remisé dans un coin pour ne plus jamais en sortir ? En avez-vous vraiment envie, ou n’est-ce qu’un désir produit par le marketing soigné du produit ?

Pour améliorer ses finances durablement, le but est de mettre peu à peu cette nouvelle habitude en place, et surtout de la garder. 

Bien sûr, ça ne signifie pas qu’on ne peut pas se faire plaisir, mais tout est une question d’équilibre. C’est justement en évitant les dépenses inutiles mais en s’achetant ce que l’on veut vraiment que l’on sera satisfait.

2- Baisser ses charges contraintes afin d’améliorer ses finances

Les charges contraintes sont toutes ces charges comme l’électricité, le gaz, l’assurance auto, l’assurance habitation, la box internet… dont on pense qu’on ne peut se débarrasser. Selon la DREES (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques), elles représentent entre 23 et 63% des dépenses en fonction du foyer. Or, ces charges-là peuvent aussi être réduites pour améliorer ses finances. 

En effet, pour chaque charge contrainte, il existe maintenant des alternatives – fournisseurs, banques, opérateurs, assureurs… – plus récentes et moins chères. Etant donné le coût des charges et leur nombre, les réduire parfois ne serait-ce qu’un peu peut permettre d’effectuer au total des économies importantes.

Pour s’aider à réduire ses factures, il est là encore possible d’utiliser un outil plutôt que de se débrouiller seul. Il existe par exemple Tutobank, un service qui analyse les comptes bancaires du consommateur, identifie ses charges automatiquement et lui propose les meilleures alternatives en fonction de son profil. Et puisque faire les changements de contrat peut être peu attirants, Tutobank accompagne le client dans ses démarches. >> Découvrir Tutobank

3- Se fixer des objectifs et les suivre au fur et à mesure

• Se fixer des objectifs de réduction

Une fois les comptes effectués, l’étape suivante pour améliorer ses finances et de se fixer des objectifs d’économies.

Certaines catégories, comme le loyer, ne pourront être réduites, mais l’analyse permettra d’identifier les postes de dépenses les plus importants. Par exemple, un consommateur qui dépense 200€ par mois en vêtements, en restaurants ou encore dans des achats loisirs et impulsifs divers (décoration, objets high tech…).

Le mieux pour bien gérer son compte est de procéder pas à pas plutôt que de vouloir tout réduire d’un seul coup. Ce serait sans doute un changement trop radical qui pourrait être contreproductif. Pour le mois suivant, décidez plutôt d’économiser sur telle ou telle catégorie en supprimant un ou deux restaurants, en évitant de manger dehors le midi, en allant dans des friperies plutôt que dans des magasins… Le mois d’après, ajoutez un deuxième objectif.

• Se fixer des objectifs d’épargne pour améliorer ses finances

Améliorer ses finances a pour objectif principal d’augmenter son épargne afin de financer par la suite d’autres projets. Après avoir fait ses comptes, on peut essayer d’en déduire combien il serait possible d’économiser chaque mois.

Par exemple, on pourrait commencer à essayer d’économiser simplement 100€ par mois. Là encore, mieux vaut ne pas de fixer d’objectif trop élevé qui serait dissuasif. Si ça marche, alors l’objectif pourra être augmenté à 150€, 200€ puis pourquoi pas davantage.

L’épargne accumulée permettra d’améliorer ses finances en faisant face aux imprévus, mais aussi en finançant des vacances, des projets…

>> Voir aussi : comment économiser ?

• Continuer de faire ses comptes

Pour voir si les objectifs sont atteints, il faut les suivre dans le temps. Nous conseillons de continuer à faire ses comptes au moins une fois par mois pour voir les évolutions de dépense, d’épargne, et de calculer le total de ce qui a pu être mis de côté depuis le début de l’aventure. C’est en constatant ses progrès que l’on sera incité à continuer dans cette voie pour améliorer ses finances.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 05/02/2024