Sogexia – Tout savoir sur le compte sans banque

SogexiaSogexia est un compte sans banque qui a été créé en 2010. S’adressant à la fois aux particuliers et aux professionnels, son crédo est de proposer un compte bancaire pour tous, y compris les interdits bancaires. Les tarifs proposés sont-ils à la hauteur ? 

► Comparer Sogexia aux autres banques

Sogexia, le compte pour tous

Sogexia a été créée en 2010 par Kilian Füg, entrepreneur ayant remarqué qu’il était difficile d’obtenir une carte bancaire en France quand on n’a plus d’autre compte ou que l’on vient de l’étranger. Son objectif a donc été de concevoir une offre accessible à tous et peu coûteuse. Sogexia fait donc partie des rares banques pour interdits bancaires, mais tous les autres consommateurs sont aussi acceptés.

Aujourd’hui, Sogexia a obtenu un agrément d’établissement de paiement au Luxembourg, qui devrait permettre « d’améliorer grandement l’expérience utilisateur et de proposer de nouveaux services innovants« .

Sogexia
sogexia
Licence bancaireEtablissement de paiement
RIBFrançais ou Luxembourgeois
Interdits bancairesAcceptés
Nombre de clients390 000
Réseau cartes bancairesmastercard
Chéquierwrong
Découvert autoriséwrong
Encaissement chèqueswrong
Dépôt espèceswrong
Protection des dépôtscheck

Note : par défaut, lors de l’ouverture de compte, le RIB proposé est Luxembourgeois. Le client peut ensuite demander un RIB Français. Les deux RIB pourront continuer à fonctionner en même temps.

Tarifs Sogexia

Le compte sans banque s’adresse à la fois aux particuliers et aux professionnels, mais les tarifs sont relativement proches :

 ParticuliersProfessionnels
Tenue de compteGratuitsGratuits
Commande d'une carte bancaireMasterCard : 9,90€
Carte Metal : 49,90€
MasterCard : 14,90€
Carte Metal : 49,90€
Gestion mensuelle de la carteMasterCard : gratuit
Carte Metal : 9,90€
MasterCard : gratuit
Carte Metal : 9,90€
RetraitsMasterCard : 1€
Carte Metal : gratuit
MasterCard : 3€
Carte Metal : gratuit
Retraits et paiements hors zone euroMasterCard : 2,95%
Carte Metal : gratuits
MasterCard : 2,95%
Carte Metal : gratuits
Emission de virements et prélèvementsGratuitsGratuits
Réception d'un virement d'une autre banque< 11 000 : 2,00%
≥ 11 000 : 1,25%
≥ 55 000 : 1,00%
≥ 150 000 : 0,80%
≥ 300 000 : 0,60%
≥ 750 000 : 0,45%
≥ 1 500 000 : 0,30%
≥ 3 000 000 : 0,20%
< 55 000 : 1,25%
≥ 55 000 : 1,00%
≥ 150 000 : 0,80%
≥ 300 000 : 0,60%
≥ 750 000 : 0,45%
≥ 1 500 000 : 0,30%
≥ 3 000 000 : 0,20%
Virements instantanésDisponibles uniquement entre comptes SogexiaDisponibles uniquement entre comptes Sogexia
Alimentation du compte par carte bancaire2,50%2,50%
Taux créditeur (négatif) si le solde est de 150 000€ ou plus- 0,05%- 0,05%

Combien mon compte va-t-il me coûter ?

Si Sogexia indique clairement ses tarifs, il n’est pas forcément facile de savoir exactement combien l’on va payer.

Un particulier qui souhaite obtenir une carte MasterCard simple devra débourser 9,90€ lors de la commande de la carte, puis tous les trois ans, durée de validité de la carte. Ensuite, il n’y a aucun autre frais mensuel. On est donc assez proche d’une carte bancaire gratuite.

Pour une carte Metal, le client devra payer 49,90€ lors de la commande, puis tous les trois ans également. En revanche, il faut y ajouter des frais mensuels de 9,90€, soit 118,80€ par an.

C’est surtout aux frais annexes qu’il est important de faire attention :

  • sogexiaRetraits : avec la carte MasterCard, chaque retrait coûte 1€. Ils sont gratuits avec la carte Metal.
  • Retraits et paiements hors zone euro : ils coûteront 2,95% du montant de l’opération avec la carte MasterCard, mais sont une nouvelle fois gratuits avec la carte Metal.
  • Réception d’un virement d’une autre banque : c’est le gros point noir des tarifs Sogexia. Si le consommateur reçoit un virement émis par une autre banque que Sogexia, alors Sogexia prélève un pourcentage de frais sur ce virement. Cela peut être problématique pour recevoir un salaire ou une pension, qui sera forcément émis depuis une autre banque. 2% du montant du virement seront alors prélevés en supplément, un pourcentage non négligeable, surtout si l’on parle de revenus faibles.
  • Intérêts : cette ligne tarifaire ne devrait normalement pas concerner beaucoup de clients. Si celui-ci dispose de 150 000€ ou plus sur son compte Sogexia, alors le compte sans banque prélèvera mensuellement 0,05% d’intérêts. Seules deux autres banques agissent de même : N26 et bunq.

Les tarifs sont-ils compétitifs ?

Avec une carte MasterCard, le coût sera de 9,90€ tous les trois ans, soit 3,30€ par an. Avec la carte Metal, on monte à 135,43€ par an (9,90€ par mois + 49,90€ tous les trois ans). Ces prix seuls sont plutôt avantageux, surtout celui de la carte MasterCard.

Toutefois, Sogexia pèche sur les frais annexes, et surtout les frais de réception de virements. Cette ligne tarifaire implique par exemple qu’il vaut mieux ne pas faire de Sogexia son compte principal, et disposer d’un autre compte pour y recevoir son salaire. Or, les interdits bancaires et étrangers qui arrivent en France n’en ont justement pas, en général…

Par exemple, le smic net sera de 1329,06€ au 1er août 2022. 2% par mois de ce montant représente 26,58€ soit, sur 12 mois, un total de 318,96€. Il va sans dire que c’est complètement disproportionné. Un virement occasionnel, pourquoi pas… mais au-delà, c’est bien trop cher.

Conclusion

Pour les interdits bancaires, les personnes ayant peu de revenus ou tous ceux qui souhaitent un compte annexe, nous conseillons vivement de se tourner vers deux autres banques :

  • Revolut : offre Standard gratuite, réception de virement gratuite, RIB Français >> Voir l’offre
  • Nickel : carte MasterCard 20€ par an, réception de virement gratuite, RIB Français >> Voir l’offre

Les cartes bancaires Sogexia

Deux cartes bancaires sont disponibles chez Sogexia : une carte MasterCard et une carte Metal. Toutes deux sont à autorisation systématique, ce qui signifie qu’il n’est pas possible de payer ou retirer de l’argent si le solde du compte est insuffisant. Ce type de carte permet d’éviter de dépenser plus que ce que l’on possède.

 Carte MasterCardCarte Metal
carte mastercardcarte métal
Type de débitImmédiat (autorisation systématique)Immédiat (autorisation systématique)
MatériauPlastiqueAcier inoxydable 15 grammes
PlafondsPaiements : 7 500€/mois
Retraits : 2 000€/mois
Paiements : 30 000€/mois
Retraits : 3 500€/mois
GarantiesNon- Dégradation / vol des achats
- Retrait effectué en cas de perte ou vol
- Décès / invalidité
- Frais d'hospitalisation suite accident
Autres -Sogexia Club

Les deux cartes peuvent être utilisées en France et à l’étranger et fonctionnent avec le réseau MasterCard. Elles sont compatibles avec 3D Secure, proposent le paiement sans contact ainsi que des plafonds de dépense élevés. Elles sont aussi blocables depuis l’application bancaire.

La carte MasterCard simple n’affiche pas de fonctionnalités particulières qui lui permettraient de sortir du lot. Les frais à l’étranger (hors zone euro), de 2,95%, sont plutôt élevés.

La carte Metal qui, comme son nom l’indique, est une carte bancaire en métal, a fort à faire avec la concurrence. Les comptes sans banque et néobanques sont en effet désormais nombreux à en proposer une, à un tarif toutefois souvent plus élevé. Les plafonds sont intéressants, cependant les garanties incluses sont très limitées : il n’y a quasiment pas de garanties voyage. Seul avantage : le Sogexia Club, qui permet d’avoir des réductions jusqu’à 20% auprès de 1 100 enseignes partenaires.

Conclusion

La carte MasterCard peut être intéressante, mais elle ne sort pas non plus de l’ordinaire. Quant à la carte Metal, elle peine à se distinguer de la concurrence, avec un prix moyen mais peu d’assurances incluses. Seul le Sogexia Club peut être intéressant. Voici les alternatives que nous conseillons le plus :

  • Carte sans frais à l’étranger : Fosfo de Fortuneo, offre gratuite avec carte MasterCard, sans condition de revenus >> Voir l’offre
  • Carte bancaire gratuite : Hello One d’Hello bank!, sans condition de revenus >> Voir l’offre
  • Meilleure carte bancaire en métal : Metal de Boursorama Banque, 9,90€ par mois, sans frais à l’étranger, garanties voyage… sans condition de revenus >> Voir l’offre

Contacter le service client

Sogexia met à disposition, comme souvent, un centre d’aide (FAQ) où retrouver de nombreuses informations précises. Si le client n’y trouve pas les réponses espérées, il peut alors contacter le service client par e-mail ainsi que par téléphone du lundi au vendredi de 8h à 18h.

Les spécificités pour les professionnels

Les TPE, PME, et toutes les sociétés, associations et indépendants peuvent ouvrir un compte professionnel chez Sogexia, à condition d’être basé dans un pays de l’Espace Economique Européen.

Afin de leur proposer une offre compétitive, la banque en ligne pro a développé des services spécifiques pour les professionnels : 

  • professionnelsExports comptables faciles 
  • Obtention d’un terminal de paiement en partenariat avec Smile & Pay. Plusieurs terminaux sont disponibles selon les besoins, proposés entre 29€ et 349€ à l’achat hors taxes, prix auquel il faut ensuite ajouter un pourcentage de commission non précisé sur chaque transaction.
  • Service d’affacturage, permettant de vendre les créances non payées des clients. Sogexia a mis en place un partenariat avec la société Edebex. La facture doit être d’un minimum de 5000€.
  • Dépôt de capital : Sogexia permet également aux entreprises en cours de création d’effectuer leur dépôt de capital. Il suffit de créer un compte puis de déposer son capital. Une attestation sera ensuite fournée dans les 24h ouvrées.

Les tarifs commencent donc à 14,90€ tous les trois ans avec la carte MasterCard, un prix plutôt attractif pour une entreprise. Sogexia manque cependant encore de services, tandis qu’il existe des offres bien plus complètes. De plus, les frais sur les virements entrants, bien qu’un peu moins élevés que pour les particuliers, restent très handicapants.

Conclusion

Bien que peu chère, l’offre pour pro de Sogexia manque de services. Il existe plusieurs alternatives :

  • Finom : offre gratuite pour les auto-entrepreneurs, avec une carte bancaire >> Voir l’offre
  • Hello Business : 10,90€ HT, pour les indépendants uniquement. Offre très complète, avec découvert autorisé, outil de devis et facturation, dépôt de chèques et d’espèces, chéquier… >> Voir l’offre
  • Qonto : pour les entreprises. Possibilité d’avoir plusieurs cartes bancaires, d’encaisser des chèques… >> Voir l’offre

Comment ouvrir un compte Sogexia ? Qui est éligible ?

Sogexia demande seulement de fournir une pièce d’identité en cours de validité ainsi qu’un justificatif de domicile afin d’ouvrir un compte en ligne. Tous les clients majeurs sont accueillis, y compris s’ils sont interdits bancaires, et aucun justificatif de revenus n’est demandé.

Pour une entreprise, il faudra fournir également les documents d’identité du dirigeant et des actionnaires, ainsi que des documents comme les statuts ou le kbis.

L’ouverture du compte est ensuite très simple et rapide. Il suffit de se rendre sur le site de Sogexia et de cliquer sur « ouvrir » un compte, puis de suivre les indications.

Avis clients Sogexia : un compte plutôt bien noté

sogexia

Sogexia recueille des avis plutôt positifs, surtout sur la plateforme Trustpilot :

  • Trustpilot : 4,5/5, sur 5 500 avis
  • Google Play : 3,4/5, sur 290 avis
  • App Store : 3,9/5, sur 50 avis

Visiblement, les consommateurs sont satisfaits de l’offre et de la réactivité du service client. Des notes à relativiser car le nombre de témoignages n’est pas très élevé.

>> Notre avis sur les banques en ligne

Sécurité : peut-on faire confiance à Sogexia ?

Etablissement de paiement situé au Luxembourg

Sogexia est un établissement de paiement supervisé par la Commission de Surveillance du Secteur Financier du Luxembourg sous le numéro 43/19 et par la Banque de France sous le code interbancaire 26733. Il ne s’agit donc pas d’une banque à part entière, celles-ci possédant un agrément d’établissement de crédit. Certaines néobanques, comme N26 et Revolut, détiennent cet agrément.

N’étant pas une véritable banque, Sogexia ne peut commercialiser de chéquier, de découvert autorisé ou encore proposer de crédit. Toutefois, il s’agit bien d’un établissement bancaire fiable, chez qui l’on peut ouvrir un compte sans crainte.

Une couverture des dépôts grâce à un partenaire

Toutefois, les fonds déposés par les clients ne sont pas couverts ni par le FGDR (Fonds de garantie des dépôts et de résolution), ni par le FGDL (Fonds de garantie des dépôts Luxembourg). Ces fonds de garantie sont là pour couvrir les clients des banques qui feraient faillite : les fonds sont alors protégés jusqu’à 100 000€ par client et par établissement bancaire.

Or, seuls les établissements de crédit sont protégés car ils cotisent au FGDR, ce qui n’est pas le cas de Sogexia.

Toutefois, Sogexia précise que les fonds des clients ne sont pas mélangés avec les fonds propres de l’établissement de paiement. Ils sont au contraire séparés et déposés dans un compte situé, lui, chez un établissement de crédit (ING Belgique) qui est bien éligible à la couverture du FGDR (équivalent Belge). Ainsi, même si Sogexia ne cotise pas directement, les fonds des clients sont bien protégés en cas de faillite grâce à ce compte séparé.

Quoi qu’il en soit, nous préconisons toujours de ne pas jamais mettre tous ses œufs dans un même panier. Mieux vaut être client d’au moins deux banques où répartir ses fonds, quitte à ouvrir d’autres placements financiers (assurance-vie…) ailleurs si besoin.

Bon à savoir : pour obtenir ces précisions, nous avons contacté Sogexia qui nous a répondu en quelques heures.

Bilan

Malheureusement, Sogexia est trop chère à nos yeux pour constituer une solution réellement intéressante. Il existe désormais bien d’autres alternatives moins coûteuses tout en étant complètes et entièrement fiables :

Pour les professionnels :

Avec la multiplication des offres bancaires, il devient difficile de se démarquer réellement. Bien que Sogexia fasse partie des premières offres du genre à avoir existé, ses tarifs restent trop élevés, et il faut reconnaître que d’autres ont réussi à faire bien mieux depuis. Comme quoi, l’ancienneté n’est pas toujours gage de qualité.

Précisons toutefois pour finir que le plus important est toujours de s’assurer que l’offre correspond bien aux besoins du client. Pour certains consommateurs, peut-être que Sogexia fera effectivement l’affaire, et dans ce cas, tant mieux !

Rédigé par Claire Krust
Le 16/08/2022
Modifié le 17/08/2022

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