Max du Crédit Mutuel – Focus sur l’agrégateur de cartes bancaires gratuit

Relativement discret, l’agrégateur de services max, propriété du Crédit Mutuel Arkéa, ne mérite pas moins que l’on s’y intéresse. Il propose une carte bancaire avec assurance voyage, l’agrégation des cartes bancaires et un assistant personnel, tout cela gratuitement, sans frais à l’étranger.

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Un « agrégateur de services »

Non, Max n’est pas une néobanque comme N26 ou Revolut. C’est du moins ce qu’affirme Nouvelle Vague, l’établissement de paiement qui distribue Max. En effet, bien que Max distribue un compte de paiement ainsi qu’une carte bancaire, il s’agit avant tout d’une agrégation de nombreux services, depuis le RIB, la carte bleue, l’assistant personnel à l’agrégation de cartes bancaires.

Ainsi, Max ne se présente pas comme un compte bancaire en tant que tel, mais un service offrant de nombreuses fonctionnalités que les clients ne trouvent pas chez leur banque principale, sans aucuns frais. Un compte bancaire secondaire très complet, qui sera utile aux jeunes, aux multibancarisés et aux voyageurs. En effet, les Français sont de plus en plus nombreux à détenir plusieurs comptes courants.

Tous les services de MAX

Un compte de paiement avec RIB Français

Premier service principal : la possession d’un compte de paiement. Il ne s’agit pas à proprement parler d’un compte bancaire car Max n’est pas une banque et ne dispose pas d’une licence bancaire. C’est en effet un compte de paiement agréé par l’ACPR, comme peut l’être Anytime par exemple.

Si l’argent du client n’est donc pas garanti à hauteur de 100 000€ comme dans une banque classique, le consommateur dispose cependant de tous les services nécessaires :

• RIB Français
• Virements et prélèvements
• Envoi de notifications lors des paiements
• Une carte bancaire MasterCard à contrôle de solde

Le client peut ainsi recevoir son salaire ou ses pensions, puis lui-même réaliser des virements. En revanche, il ne dispose pas de chéquier, ne peut encaisser de chèque, pas plus qu’il ne peut être à découvert. Il n’y a pas non plus de compte joint.

Le compte peut être entièrement géré depuis l’application mobile, mais il n’y a en revanche pas d’accès sur ordinateur.

Une carte bancaire à contrôle de solde gratuite

Le compte de paiement intègre une carte MasterCard gratuite. Attention, il s’agit d’une carte à autorisation systématique, aussi appelée une carte à contrôle de solde. Cela signifie que le terminal de paiement va interroger le solde du compte bancaire en temps réel lors de la transaction, et refuser celle-ci si le solde n’est pas disponible. Une carte de ce genre peut être refusée par certains terminaux comme les hôtels, les péages, les parkings ou encore les loueurs de voitures. Et si la carte est autorisée dans ces situations, des frais de pré-autorisation peuvent être débités avant d’être re-crédités plus tard.

Autrement, la carte peut être utilisée pour réaliser des retraits et des paiements chez les commerçants, en France et à l’étranger, chez tous ceux qui acceptent les cartes MasterCard.

Toutes les fonctionnalités de la carte : 

• Paiement sans contact jusqu’à 30€
• Blocage/déblocage de la carte depuis l’application
• Modification des plafonds
• Activation ou non des transactions à l’étranger et des retraits d’espèces
• Des assurances : accidents de voyage, neige et montagne, vol et dommages des véhicules de location, assurance « zéro surprise » pour les locations saisonnières, garantie des achats en cas de livraison non conforme. Des garanties qui concurrencent les avantages de la carte Visa Premier.

Agrégation de cartes bancaires

L’un des services les plus connus de Max et les plus utiles est l’agrégation de cartes bancaires. Le fonctionnement ressemble de très près à celui de l’agrégation de comptes bancaires, à ceci près qu’il s’agit cette fois de rassembler les différentes cartes que peut posséder un client.

Il suffit de scanner sur l’application Max toutes les cartes bleues que l’on détient dans une autre banque. Ensuite, le consommateur doit simplement choisir dans l’application le compte ou la carte sur lequel il souhaite que la transaction soit débitée. Cela permet de n’avoir qu’une seule carte dans son portefeuille, et de ne retenir qu’un seul code secret. C’est une fonctionnalité qui pourra être très utile aux clients adeptes de la multibancarisation.

Autres fonctionnalités

Mais Max ne s’arrête pas là. On compte aussi d’autres fonctionnalités :

• Catégorisation des dépenses
• Paiement mobile : Samsung Pay et Apple Pay
• Compatibilité montres connectées
• Affichage d’un solde prévisionnel
• Service client : chat en ligne accessible 24h/24 et 7js/7, par des véritables experts

Tarifs Max : tout est gratuit

En plus de proposer de très nombreuses fonctionnalités, Max a réussi le tour de force de les proposer presque entièrement gratuitement :

• Carte bancaire : GRATUIT
• Compte bancaire : GRATUIT
• Frais de tenue de compte : GRATUIT
• Virements et prélèvements : GRATUIT
• Retraits : GRATUIT
• Retraits et paiements à l’étranger : GRATUIT

D’autres néobanques que Max sont également gratuites. Là où l’agrégateur est intéressant, c’est qu’il n’y a pas de frais bancaires à l’étranger : les retraits et les paiements hors zone euro sont sans commission. Et ce, sans plafond ou limites quelconques.

Jusqu’ici, N26 était la néobanque dont les frais à l’étranger étaient les moins élevés : 1,70% pour chaque retrait, tandis que les paiements sont gratuits. Max fait cependant encore mieux.

Seuls quelques fonctionnalités sont payantes :

• Renouvellement anticipé de la carte bancaire : 10€
• Carte refabriquée en cas d’opposition : 10€
• Rejet de prélèvement faute de provision : 15€
• Saisie attribution : 50€
• Frais de recherche sur opérations frauduleuses : 10% de l’opération avec minimum de 100€

Ces frais correspondent cependant à des actions normalement ponctuelles ou rares, voire très rares. Seul le rejet de prélèvement peut potentiellement être plus récurrent si le consommateur ne prend pas garde au solde de son compte bancaire.

Comment Max se rémunère-t-il ?

On l’a vu, le compte de paiement Max est presque entièrement gratuit, et ce ne sont pas les quelques fonctionnalités payantes qui pourraient lui permettre de se financer.

Max intègre tout simplement des offres de partenaires qu’il propose au consommateur si l’algorithme estime qu’ils en ont besoin. Une offre prétendument entièrement impartiale. C’est grâce à ces partenaires que Max se rémunère.

Quel avenir pour Max ?

Toutefois, le paiement de ces offres partenaires semble à première vue insuffisant pour rentabiliser Max. À l’heure actuelle, on peut considérer Max comme une expérimentation du Crédit Mutuel Arkéa. Celui-ci profite de l’agrégateur pour expérimenter bien des fonctionnalités afin de le développer ensuite à plus large échelle sur l’offre bancaire classique. Cela expliquerait pourquoi, malgré l’attractivité de l’offre, le Crédit Mutuel Arkéa ne la met pas davantage en avant et communique relativement peu dessus.

Que faut-il penser dans ce cas de l’avenir de Max ? Selon Didier Ardouin, directeur général de Nouvelle Vague, les innovations seront encore nombreuses en 2019 : coach budgétaire, nouvelle plateforme de paiement, paiement par SMS et Cashback. Max vise ainsi les 100 000 clients pour fin 2019. A priori, un bel avenir s’ouvre donc pour l’agrégateur. Reste à espérer qu’il ne subira finalement pas le même sort que Soon, la banque mobile d’Axa Banque, supprimée après trois ans d’existence.

Qui est Max ?

Max a été lancé en septembre 2017 par le Crédit Mutuel Arkéa. Dès décembre 2017, il lance une carte bancaire gratuite. Aujourd’hui, l’agrégateur est installé à Brest, Rennes, Bordeaux et Lyon et compte 33 collaborateurs.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 23/03/2023