Découvert autorisé ING : taux et montant du découvert

découvert autorisé ingLe découvert autorisé est un service proposé par la banque ING qui signifie qu’elle autorise son client à être à découvert, mais seulement dans une certaine limite. Cela permet au consommateur d’éviter les frais de découvert non autorisé. Mais qu’est-ce que le découvert autorisé exactement ? Quel est le montant proposé par ING, et peut-on l’augmenter ? 

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Montant du découvert autorisé ING

La banque en ligne ING propose actuellement deux offres bancaires : ING Essentielle et ING Intégrale. Le montant du découvert autorisé varie en fonction de l’offre d’ING :

  • découvert autorisé INGING Essentielle : pas de découvert autorisé
  • ING Intégrale : le montant du découvert autorisé dépend des revenus et de l’épargne que le client a placés sur les produits ING.
    • En fonction des revenus :
      • < 1200€ : pas de découvert autorisé
      • 1200€ / 2000€ : 500€ de découvert autorisé
      • > 2000€ : 1000€
    • En fonction de l’épargne* :
      • 5000€ d’épargne : 1000€
      • 10 000€ d’épargne : 1300€
      • 15 000€ d’épargne : 2000€
  • Compte joint ING offre Intégrale :
      • Si revenus < 2000€ : pas de découvert autorisé
      • Si revenus > 2000€ : 1000€

*Dans le cas de l’épargne, le montant pris en compte correspond à l’addition entre les fonds présents sur les produits suivants :  solde du Livret Epargne Orange + solde du Livret A + solde du Livret de Développement Durable + solde de l’Assurance Vie ING au moment de la souscription.

Ainsi, l’offre ING Essentielle ne propose pas de découvert autorisé. Il s’agit en effet d’une formule basique, plus spécifiquement destinée aux jeunes, aux étudiants et à ceux qui bénéficient de faibles revenus. Gratuite, ING Essentielle permet d’obtenir un compte bancaire avec carte MasterCard à autorisation systématique, sans chéquier et sans découvert autorisé.

En revanche, l’offre ING Intégrale propose un découvert autorisé dont le montant peut être très élevé. Le montant est fixé en fonction des revenus ou de l’épargne que le consommateur va placer sur les produits d’épargne ING. ING propose ainsi l’un des montants de découvert autorisé les plus élevés parmi les banques en ligne.

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Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ?

Il peut arriver qu’un client dépense plus qu’il ne possède. Dans ce cas, le solde de son compte bancaire devient négatif : c’est ce qu’on appelle être à découvert. Il existe toutefois deux situations : le découvert autorisé et non autorisé.

Le découvert autorisé signifie que la banque autorise le client à être à découvert dans une certaine limite : 200€, 500€, 800€… Si le découvert respecte cette limite, alors le client ne paiera que peu d’agios. Il devra simplement s’acquitter des intérêts liés au taux de découvert autorisé. En revanche, si le client dépasse cette limite, la banque se verra dans l’obligation de rejeter les opérations qui se présentent sur le compte : virement, prélèvement, chèque… ce qui engendre alors des frais très importants.

En général, la banque propose un découvert autorisé lors de la souscription, dont le montant varie en fonction de la banque et du client. Après la souscription, le client peut parfois demander l’augmentation de ce découvert. Attention, en cas d’abus, la banque peut aussi décider d’annuler purement et simplement le découvert autorisé.

Augmenter son découvert autorisé ING

ING permet ainsi, avec l’offre Intégrale, de posséder un découvert autorisé dès l’ouverture de compte.

Parfois, il peut cependant arriver que l’on dépasse son découvert autorisé. Par exemple, si les revenus du consommateur sont versés plus tard que d’habitude, ou si un prélèvement imprévu est effectué. Dans ce cas, le client peut être pris au dépourvu et risque de dépasser son découvert autorisé.

ING donne alors la possibilité d’augmenter facilement son découvert autorisé. Cette fonctionnalité est disponible pour ceux qui possèdent un compte chez la banque en ligne depuis quatre mois minimum.

Pour augmenter son découvert autorisé, il suffit de se rendre dans son espace client (sur PC ou dans l’application bancaire), dans la rubrique « découvert ».

découvert autorisé ING

Calculer les frais de découvert autorisé

Ce n’est pas parce qu’un client a un découvert autorisé qu’il n’y aura pas de frais de découvert. Il faut savoir que le découvert fonctionne comme un crédit : la banque avance de l’argent au client qui n’a pas les fonds disponibles, et dont le compte est en négatif. Comme pour tout prêt, un taux d’intérêt s’applique donc sur le montant prêté. Quels sont les tarifs ING ?

Les taux d’intérêt d’ING sont les suivants :

  • Découvert autorisé : 8%
  • Découvert non autorisé : 16%

Attention, il s’agit de taux annuels, et non journaliers. Les taux doivent respecter les seuils fixés par les pouvoirs publics.

Pour calculer les frais de son découvert autorisé ING, il faut donc appliquer la formule suivante :

(taux de découvert / 100 / 365) * montant du découvert * nombre de jours pendant lesquels le client est à découvert

Pour un découvert de 500€ pendant cinq jours, le calcul sera donc celui-ci :

(8 / 100 / 365) * 500 *5 = 0,54€

Le client sera donc prélevé de 0,54€ d’agios pour son découvert autorisé. Plus le montant et la durée du découvert augmentent, et plus les frais sont élevés.

Ici, les frais sont raisonnables car le client reste dans son découvert autorisé. Si le consommateur bascule dans le découvert non autorisé, il faudra ajouter des frais comme les rejets de prélèvements, de virements ou de chèques, en fonction des opérations qui se présentent sur le compte.

>> Retrouvez notre avis ING

Le découvert autorisé d’ING est-il avantageux ?

Pour voir si le découvert autorisé d’ING est intéressant, nous avons relevé ci-dessous les taux pratiqués par les différentes banques :

 Taux du découvert autoriséTaux du découvert non autoriséCommission d'intervention
Boursorama
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7%16%GRATUIT
Fortuneo
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7%16%GRATUIT
BforBank
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8%16%GRATUIT
ING
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8%16%GRATUIT
Hello bank
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7%18.4%GRATUIT
Monabanq
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8%Taux de l'usure - 0.05%8 €/opération avec un plafond de 80 €/mois
BNP Paribas
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15,90%18,40%8 €/opération avec un plafond de 80 €/mois

Comme on peut le constater, le taux des découverts est très semblable d’une banque en ligne à l’autre. Seule Monabanq affiche un taux un peu plus élevé et, surtout, facture les commissions d’intervention.

Si les taux sont proches, ING reste tout de même l’une des banques en ligne qui propose les montants de découvert autorisé les plus hauts et les plus facilement modifiables. Par exemple, le découvert autorisé d’Hello bank est par défaut de 250€ pour tout le monde, et il faut payer une cotisation annuelle pour pouvoir l’augmenter.


Rédigé par Claire

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