Banque pour fonctionnaire – vers qui se tourner ?

En France, il existe plusieurs banques pour fonctionnaires. Pour être précis, des banques proposent des offres spéciales, généralement exclusives, destinées à tous ceux qui travaillent dans la fonction publique. Une banque pour fonctionnaire peut aussi avoir été créée par l’association d’une banque et d’un regroupement de fonctionnaires. Les agents de la fonction publique étant moins risqués que les autres, ils ont un profil intéressant.

Mais les formules proposées par une banque pour fonctionnaire sont-elles aussi avantageuses qu’elles le prétendent ? La banque la moins chère pour un fonctionnaire n’est-elle pas un banque en ligne gratuite ?

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À qui s’adresse une banque pour fonctionnaire ?

Tout d’abord, notez qu’il existe deux types de banque pour fonctionnaire : celles qui leur sont entièrement et exclusivement réservées ainsi que celles qui proposent simplement des offres dédiées mais, sinon, sont ouvertes à tous. Cette dernière catégorie est aujourd’hui la plus courante.

Initialement une banque pour fonctionnaire est donc destinée à tous les employés de la fonction publique d’État (Éducation nationale, préfectures, ministères…), de la fonction publique territoriale (établissements publics, collectivités territoriales…), et de la fonction publique hospitalière. Il existe toutefois des offres ainsi que des banques qui sont exclusivement dédiées à une seule partie d’entre eux, bien qu’elles tendent aujourd’hui à ouvrir leurs formules à tous. C’est par exemple le cas de la Casden Banque Populaire, autrefois uniquement réservée aux enseignants, qui a élargi ses services à l’ensemble de la fonction publique début 2016.

On trouve comme banque pour fonctionnaire exclusivement :

• La Casden Banque Populaire
  
• La BFM (la Banque Française Mutualiste), qui fonctionne avec la Société Générale
• Le Crédit Mutuel Enseignant

Et comme banque ouverte à tous mais proposant des offres dédiées :

• La banque populaire
  
• Cetelem

Faut-il opter pour une banque pour fonctionnaire ?

Les offres dédiées pour fonctionnaires sont relativement rares. Si elles permettent d’obtenir quelques réductions, sont-elles vraiment compétitives ? De fait, le prix ne doit pas être le seul critère à prendre en compte. Par exemple, si le fonctionne habite ou travail loin des agences Banque Populaire, l’intérêt d’ouvrir un compte dans cette banque sera donc réduit.

Plutôt que de souscrire dans une banque pour fonctionnaire, il est possible d’opter pour une banque qui propose à tous des offres plus intéressantes. C’est notamment le cas des banques en ligne :

Les banques en ligne n’ont plus grand-chose à envier aux banques traditionnelles. Elles permettent d’ouvrir un compte, d’avoir une carte bancaire, de souscrire des crédits, de posséder des produits d’épargne, de contacter un service client téléphonique très disponible… et les garanties sont les mêmes que dans une banque traditionnelle.

Banque pour fonctionnaire et services bancaires courants

La Casden

La Casden ne propose pas de compte bancaire, uniquement du crédit ainsi que des produits d’épargne. Il ne sera donc pas possible d’en faire sa banque principale. Pour ouvrir un compte bancaire, il faudra se tourner vers une autre banque, par exemple la Banque Populaire.

Concernant le crédit, la Casden fonctionne sous forme de points grâce à l’épargne. En plaçant de l’argent sur les livrets disponibles, alors le fonctionne accumule des points Casden qui lui permettront ensuite d’obtenir un crédit à un taux intéressant.

La Casden est une banque coopérative ouverte à tous les membres de la fonction publique.

La BFM (Banque Française Mutualiste)

Comme la Casden, la BFM propose surtout des crédits, adressés aux fonctionnaires, mais pas de compte bancaire. Si vous être fonctionnaire, il peut être intéressante de tester cette banque le jour où vous avez besoin d’un crédit, mais pour ouvrir un compte, il faudra aller ailleurs.

En revanche, la BFM renvoie vers son partenaire, la Société Générale, pour l’ouverture de compte. Les fonctionnaires bénéficient alors d’une légère réduction sur le prix du pack Sobrio, mais uniquement s’ils ont entre 25 et 34 ans, et pour une durée maximale de deux ans. Par exemple :

• Visa Classic 25/34 ans :
  • Tarif normal : 6,32€/mois
  • Tarif réduit : 3,95€/mois
• Visa Premier 25/34 ans : 
  • Tarif normal : non disponible
  • Tarif réduit : 7,45€/mois

En revanche, pour les plus de 34 ans, les tarifs sont identiques, que l’on soit fonctionnaire ou pas :

• Visa Classic : 7,90€/mois
• Visa Premier : 14,90€/mois

Les clients BFM bénéficient aussi d’une exonération des frais de tenue de compte, mais cela n’impacte pas les prix du pack Sobrio. De fait, la Société Générale présente trop peu d’avantages pour être réellement considérée comme une banque pour fonctionnaire. Le client ne perdra pas grand-chose à souscrire directement à la Société Générale, sauf s’il a moins de 24 ans.

► Voir l’offre de la Société Générale

Le Crédit Mutuel Enseignant

Le Crédit Mutuel Enseignant est le seul parmi les banques classiques à proposer (mais, comme son nom l’indique, uniquement aux enseignants) des services bancaires qui peuvent être intéressants. La Casden Banque Populaire ne commercialise en effet pas de compte de dépôt mais surtout des prêts. Les frais de tenue de compte, cartes bancaires et retraits sont donc ceux de l’agence de la Banque Populaire dont le client dépend, aucun tarif préférentiel n’est effectué.

Le Crédit Mutuel Enseignant tient-il cependant la distance avec les banques en ligne ?

Le Crédit Mutuel Enseignant apparaît comme relativement compétitif avec Hello bank car les frais de tenue de compte sont peu élevés, mais reste tout de même moins avantageux que la banque en ligne.

De son côté la Banque Populaire offre quelques réductions aux adhérents à la Casden ou à l’Acef sur leurs offres groupées de services de l’ordre de -5% à -15%.

Offres dédiées de crédit à la consommation

Que ce soit pour financer ses travaux, acquérir un bien (auto…), ou encore financer un projet de vie, les Français ont régulièrement recours au crédit à la consommation. Les banques pour fonctionnaires proposent des taux privilégiés par rapport au reste de leur clientèle car il s’agit de profils dits moins risqués en raison notamment de la sécurité de l’emploi dont ils bénéficient. On remarque cependant que les offres privilégiées ne sont pas aussi répandues que cela puisque, en dehors de la Banque Populaire et du Crédit Mutuel, aucune autre banque classique ne permet de bénéficier d’avantages quelconque. Il faut alors se tourner directement vers les banques exclusives.

La Banque Française Mutualiste, par exemple, propose des formules de prêt non seulement pour tous les fonctionnaires mais aussi des offres spéciales à destination des agents hospitaliers ainsi que des militaires, avec des TAEG à partir de 1,99% (en pratique, cependant, les taux sont plus élevés.)

À ces taux réduits une banque pour fonctionnaire peut additionner des avantages supplémentaires comme des frais de dossiers gratuits, des exigences de garanties moindre – voire nulles dans certains cas – ainsi qu’une plus grande souplesse de remboursement comme un différé d’amortissement.

Il est difficile de comparer plus précisément les banques spéciales pour fonctionnaires avec les banques en ligne car les premières n’affichent pas de taux détaillé sur leur site, il est nécessaire de les contacter directement afin de simuler son prêt avec un conseiller. Il est cependant à noter que organismes financiers spécialisés proposent aujourd’hui des taux bien inférieurs à ceux des banques classiques, et que, même pour les fonctionnaires, il peut être plus avantageux de se tourner vers ce type d’organisme plutôt que vers une banque pour fonctionnaire classique.

► Accéder au comparatif crédit Capitaine Banque

Banque pour fonctionnaire : les prêts immobiliers

Une banque pour fonctionnaire peut aussi proposer des taux intéressants en matière de prêts immobiliers. Cetelem propose notamment un « crédit fonctionnaire » destiné à tous les adhérents d’une mutuelle de la fonction publique. En plus d’un taux avantageux l’organisme présente d’autres avantages : pas de frais de dossiers, de garantie hypothécaire ou encore d’indemnité de remboursement anticipé. Les coûts de l’assurance sont également présentés comme moindres.

En matière de prêt immobilier, notre conseil n’est pas de se tourner vers une banque pour fonctionnaire mais vers un courtier immobilier. Son objectif est de toute manière de trouver la banque qui acceptera le dossier au meilleur taux. Et il ne coutera rien si on ne signe pas avec lui ou si on choisit un courtier sans frais.

L’épargne dans une banque pour fonctionnaire

La Casden Banque Populaire propose plusieurs solutions d’épargne dédiées à leurs clients : un compte épargne Dépôt Solidarité et le Compte Sur Livret Casden. Les taux d’intérêt ne sont pas plus élevés que ceux des livrets classiques (0,15% actuellement) autrement dit des taux catastrophiques par rapport aux plus grandes banques en ligne, mais permettent d’engranger des Points Solidarité ou Privilégiés – les noms diffèrent selon votre livret – qui permettent à terme d’obtenir des réductions de taux d’emprunt.

La Banque Française Mutualiste propose elle aussi ce même concept : une épargne constituée sur le livret BFM Avenir ne donne pas droit à un taux d’intérêt particulier mais, à l’inverse, à une réduction du TAEG dans le cas d’un prêt personnel BFM Avenir.

Ces livrets sont généralement accompagnés d’avantages comme un placement disponible à tout moment, sans plafond de dépôt, sans frais de dépôt, de retrait ou de gestion de compte.

La particularité du CSF

Il est tout à fait possible pour les fonctionnaires souhaitant obtenir un crédit, un prêt immobilier ou un rachat de crédit de se tourner vers le CSF, le Crédit Social des Fonctionnaires, une association qui sélectionne pour eux des offres de crédit et d’épargne. Pour plus d’informations nous vous invitons à vous reporter à leur site internet.

Bilan : quelle banque pour fonctionnaire choisir ?

Une banque pour fonctionnaire propose ainsi pas des tarifs préférentiels par rapport à ses autres clients, mais ces mêmes tarifs ne sont pas forcément compétitifs si on les compare à ceux des banques en ligne dont les cartes sont gratuites et qui n’ont généralement aucun frais de tenue de compte.

S’il peut être tout de même avantageux par rapport aux offres classiques de se tourner vers une banque pour fonctionnaire, les banques en ligne sont tout à fait à même de proposer des tarifs encore inférieurs. Reste alors aux fonctionnaires de choisir selon leur profil et leurs besoins l’organisme de leur choix.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 22/06/2023