Banque pour fonctionnaire – vers qui se tourner ?

banque pour fonctionnaireEn France, il existe plusieurs banques pour fonctionnaires. Pour être précis, des banques proposent des offres spéciales, généralement exclusives, destinées à tous ceux qui travaillent dans la fonction publique. Une banque pour fonctionnaire peut aussi avoir été créée par l’association d’une banque et d’un regroupement de fonctionnaires. Les agents de la fonction publique étant moins risqués que les autres, ils ont un profil intéressant.

Mais les formules proposées par une banque pour fonctionnaire sont-elles aussi avantageuses qu’elles le prétendent ? La banque la moins chère pour un fonctionnaire n’est-elle pas un banque en ligne gratuite ?

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À qui s’adresse une banque pour fonctionnaire ?

Tout d’abord, notez qu’il existe deux types de banque pour fonctionnaire : celles qui leur sont entièrement et exclusivement réservées ainsi que celles qui proposent simplement des offres dédiées mais, sinon, sont ouvertes à tous. Cette dernière catégorie est aujourd’hui la plus courante.

Initialement une banque pour fonctionnaire est donc destinée à tous les employés de la fonction publique d’État (Éducation nationale, préfectures, ministères…), de la fonction publique territoriale (établissements publics, collectivités territoriales…), et de la fonction publique hospitalière. Il existe toutefois des offres ainsi que des banques qui sont exclusivement dédiées à une seule partie d’entre eux, bien qu’elles tendent aujourd’hui à ouvrir leurs formules à tous. C’est par exemple le cas de la Casden Banque Populaire, autrefois uniquement réservée aux enseignants, qui a élargi ses services à l’ensemble de la fonction publique début 2016.

On trouve comme banque pour fonctionnaire exclusivement :

  • La Casden Banque Populaire
  • La BFM (la Banque Française Mutualiste), qui fonctionne avec la Société Générale
  • Le Crédit Mutuel Enseignant

Et comme banque ouverte à tous mais proposant des offres dédiées :

  • La banque populaire
  • Cetelem

Banque pour fonctionnaire et services bancaires courants

Le Crédit Mutuel Enseignant est le seul parmi les banques classiques à proposer (mais, comme son nom l’indique, uniquement aux enseignants) des services bancaires qui peuvent être intéressants. La Casden Banque Populaire ne commercialise en effet pas de compte de dépôt mais surtout des prêts. Les frais de tenue de compte, cartes bancaires et retraits sont donc ceux de l’agence de la Banque Populaire dont le client dépend, aucun tarif préférentiel n’est effectué.

Le Crédit Mutuel Enseignant tient-il cependant la distance avec les banques en ligne ? Pour le savoir, nous avons comparé cette banque pour fonctionnaire avec Hello bank!.

Banques / TarifsFrais par retrait d'espèces chez une autre banqueFrais par virement occasionnel (SEPA)Paiement d'un prélèvement SEPACommission d'interventionCotisation assurance perte ou vol des moyens de paiementFrais de tenue du compte
Crédit Mutuel Enseignant1€ par retrait à partir du 5ème par moisEn agence : 3,50€
En ligne : gratuit
Gratuit8€ par intervention avec plafond mensuel de 80€26€/an1,50€/mois (soit 18€/an)
Hello bank
(voir l'offre)
GratuitEn ligne : gratuit
En agence BNP Paribas : 3,50€
GratuitGratuit26,50€/anGratuit

Le Crédit Mutuel Enseignant apparaît comme relativement compétitif avec Hello bank car les frais de tenue de compte sont peu élevés, mais reste tout de même moins avantageux que la banque en ligne.

De son côté la Banque Populaire offre quelques réductions aux adhérents à la Casden ou à l’Acef sur leurs offres groupées de services de l’ordre de -5% à -15%.

Offres dédiées de crédit à la consommation

Que ce soit pour financer ses travaux, acquérir un bien (auto…), ou encore financer un projet de vie, les Français ont régulièrement recours au crédit à la consommation. Les banques pour fonctionnaires proposent des taux privilégiés par rapport au reste de leur clientèle car il s’agit de profils dits moins risqués en raison notamment de la sécurité de l’emploi dont ils bénéficient. On remarque cependant que les offres privilégiées ne sont pas aussi répandues que cela puisque, en dehors de la Banque Populaire et du Crédit Mutuel, aucune autre banque classique ne permet de bénéficier d’avantages quelconque. Il faut alors se tourner directement vers les banques exclusives.

La Banque Française Mutualiste, par exemple, propose des formules de prêt non seulement pour tous les fonctionnaires mais aussi des offres spéciales à destination des agents hospitaliers ainsi que des militaires, avec des TAEG à partir de 1,99% (en pratique, cependant, les taux sont plus élevés.)

À ces taux réduits une banque pour fonctionnaire peut additionner des avantages supplémentaires comme des frais de dossiers gratuits, des exigences de garanties moindre – voire nulles dans certains cas – ainsi qu’une plus grande souplesse de remboursement comme un différé d’amortissement.

Il est difficile de comparer plus précisément les banques spéciales pour fonctionnaires avec les banques en ligne car les premières n’affichent pas de taux détaillé sur leur site, il est nécessaire de les contacter directement afin de simuler son prêt avec un conseiller. Il est cependant à noter que organismes financiers spécialisés proposent aujourd’hui des taux bien inférieurs à ceux des banques classiques, et que, même pour les fonctionnaires, il peut être plus avantageux de se tourner vers ce type d’organisme plutôt que vers une banque pour fonctionnaire classique.

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Banque pour fonctionnaire : les prêts Banque pour fonctionnaireimmobiliers

Une banque pour fonctionnaire peut aussi proposer des taux intéressants en matière de prêts immobiliers. Cetelem propose notamment un « crédit fonctionnaire » destiné à tous les adhérents d’une mutuelle de la fonction publique. En plus d’un taux avantageux l’organisme présente d’autres avantages : pas de frais de dossiers, de garantie hypothécaire ou encore d’indemnité de remboursement anticipé. Les coûts de l’assurance sont également présentés comme moindres.

En matière de prêt immobilier, notre conseil n’est pas de se tourner vers une banque pour fonctionnaire mais vers un courtier immobilier. Son objectif est de toute manière de trouver la banque qui acceptera le dossier au meilleur taux. Et il ne coutera rien si on ne signe pas avec lui ou si on choisit un courtier sans frais.

L’épargne dans une banque pour fonctionnaire

La Casden Banque Populaire propose plusieurs solutions d’épargne dédiées à leurs clients : un compte épargne Dépôt Solidarité et le Compte Sur Livret Casden. Les taux d’intérêt ne sont pas plus élevés que ceux des livrets classiques (0,15% actuellement) autrement dit des taux catastrophiques par rapport aux meilleures banques en ligne, mais permettent d’engranger des Points Solidarité ou Privilégiés – les noms diffèrent selon votre livret – qui permettent à terme d’obtenir des réductions de taux d’emprunt.

La Banque Française Mutualiste propose elle aussi ce même concept : une épargne constituée sur le livret BFM Avenir ne donne pas droit à un taux d’intérêt particulier mais, à l’inverse, à une réduction du TAEG dans le cas d’un prêt personnel BFM Avenir.

Ces livrets sont généralement accompagnés d’avantages comme un placement disponible à tout moment, sans plafond de dépôt, sans frais de dépôt, de retrait ou de gestion de compte.

La particularité du CSF

Il est tout à fait possible pour les fonctionnaires souhaitant obtenir un crédit, un prêt immobilier ou un rachat de crédit de se tourner vers le CSF, le Crédit Social des Fonctionnaires, une association qui sélectionne pour eux des offres de crédit et d’épargne. Pour plus d’informations nous vous invitons à vous reporter à leur site internet.

Bilan : quelle banque pour fonctionnaire choisir ?

Une banque pour fonctionnaire propose ainsi des tarifs préférentiels par rapport à ses autres clients, mais ces mêmes tarifs ne sont pas forcément compétitifs si on les compare à ceux des banques en ligne dont les cartes sont gratuites et qui n’ont généralement aucun frais de tenue de compte. S’il peut être tout de même avantageux par rapport aux offres classiques de se tourner vers une banque pour fonctionnaire, les banques en ligne sont tout à fait à même de proposer des tarifs encore inférieurs. Reste alors aux fonctionnaires de choisir selon leur profil et leurs besoins l’organisme de leur choix.


Rédigé par Kristel

1 réponse à “Banque pour fonctionnaire – vers qui se tourner ?”

par Françoise Le Breton - 10 mai 2017 Répondre

Bonjour,
Mon mari et moi sommes retraités (moi de la fonction publique hospitalière-60ans- et mon époux du BTP-73ans-).
Nous avons eu cinq enfants, mon mari a été licencié à 57 ans. Il en a 73 ans. Nous avons tenu à bout de beas notre maison ( plusieurs rachats de crédits), si bien que nous faisons peur et personne ne veut plus nous faire un rachat de crédit. Pourtant, la vie difficile avec les enfants est derrière nous, il ne nous rese plus qu une fille de 22 ans.
Nous ne savons plus que faire. Une mensualité de 1765€ et 135000 à encore rembourser.
La banque de France et un dossier de sur endettement nous tend sûrement les bras!
Merci de m ‘ avoir lue.

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