Banque en ligne avec crédit immobilier – est-ce une bonne idée ?

Désormais, il est tout à fait possible de souscrire un crédit immobilier auprès d’une banque en ligne plutôt que d’une banque traditionnelle. Comment se passe la souscription, sans agence bancaire ? Les taux sont-ils plus intéressants ?

► Notre comparatif de banque en ligne

Banque en ligne avec crédit immobilier

Plusieurs banques en ligne permettent d’obtenir un prêt immobilier :

	Montant	Durée	Eligibilité	Fonctionnalités	Apport minimum	Projets financés	Domiciliation revenus
>> Voir l'offre	À partir de 100 000€	7 à 25 ans	Clients Boursorama Banque uniquement	- Remboursement anticipé - Pas de frais de dossier	Aucun	- Résidence principale ou secondaire - Neuf ou ancien (+ travaux) - Investissement locatif - VEFA - Rachat de crédit - Prêt relais	Non obligatoire
>> Voir l'offre	10 000€ - 2 millions d'euros	2 à 25 ans	Clients Hello bank! uniquement	- Modification date prélèvement (0,25%) - Pause dans les mensualités - Remboursement anticipé - Frais de dossier : 0,50%, min 300€	10%	- Résidence principale ou secondaire - Neuf ou ancien (+ travaux) - Investissement locatif - VEFA - Rachat de crédit - Soulte (+ travaux) - Prêt relais	Obligatoire
>> Voir l'offre	80 000€ - 2 millions d'euros	7 à 25 ans	Clients Fortuneo uniquement	- Remboursement anticipé - Pas de frais de dossier - Changement date prélèvement gratuit	10%	- Résidence principale ou secondaire - Neuf ou ancien (+ travaux) - Investissement locatif - VEFA - Rachat de crédit - Soulte (+ travaux)	Non précisé
>> Voir l'offre	30 000€ - 480 000€	5 à 25 ans	Clients Monabanq uniquement depuis 4 mois	- Modification date prélèvement : 30€ - Remboursement anticipé (frais non précisés)	10%	- Résidence principale ou secondaire - Neuf ou ancien	Non précisé
Tableau à jour d'octobre 2022

Orange Bank et Ma French ne proposent en revanche pas encore de crédit immobilier.

Comme on peut le voir, il faudra forcément détenir un compte bancaire chez la banque en ligne pour pouvoir réaliser une demande de crédit immobilier. Toutes, cependant, à l’exception d’Hello bank!, mettent à disposition un simulateur de prêt sur leur site internet. Même s’il ne s’agit que d’une simulation, elle permet tout de même de se faire une idée sur le taux proposé et la faisabilité de son projet.

On remarque également qu’aucun prêt ne pourra être souscrit sur plus de 25 ans… ce qui est normal. Depuis le 1er janvier 2022, les banques ont reçu la consigne de ne plus réaliser de prêt immobilier sur une durée supérieure à 25 ans. Impossible, donc, de souscrire un crédit sur 30 ans, même auprès d’une banque traditionnelle.

En ce qui concerne le montant du crédit immobilier, on démarre entre 10 000€ et 100 000€ selon la banque en ligne. S’il s’agit d’un petit prêt – parce que le bien est peu cher ou que l’apport est très élevé – alors le crédit immobilier d’Hello bank! et Monabanq seront les plus indiquées. Toutefois, Monabanq ne va que jusqu’à 480 000€.

Ces crédits immobiliers peuvent être souscrits pour une résidence principale, une résidence secondaire, un bien ancien ou neuf. Monabanq ne permet pas l’investissement locatif. Pour un prêt relais, il faudra se tourner vers Hello bank! ou Boursorama Banque.

Comment souscrire un crédit immobilier chez une banque en ligne ?

Législation

Qu’il soit obtenu chez une banque en ligne ou une banque traditionnelle, un crédit immobilier est soumis exactement aux mêmes règles du point de vue législatif. Ainsi, les différentes étapes sont toujours les mêmes :

1. Signature du compromis de vente, qui accorde entre 30 et 60 jours à l’acheteur pour trouver son financement
2. Envoi du dossier de demande de crédit (de manière électronique chez les banques en ligne, sous la forme d’un formulaire), avec informations personnelles, détails du prêt demandé et pièces justificatives
3. Réception d’un accord de principe positif ou refus du prêt. Une fois le dossier validé, la banque propose une offre de prêt valable 30 jours, mais qui ne peut être acceptée qu’après un délai de réflexion de 10 jours calendaires
4. Acceptation de l’offre de prêt
5. Déblocage des fonds, versés directement à l’étude notariale

Des démarches entièrement à distance

Comme mentionné, le client doit avoir un compte bancaire chez la banque en ligne pour obtenir son crédit immobilier. Chez Fortuneo et Boursorama Banque, il est toutefois possible, depuis le site internet, de réaliser une demande de prêt immobilier puis d’ouvrir son compte ensuite, si la proposition est intéressante.

Chez Hello bank! et Monabanq, en revanche, le client doit d’abord ouvrir son compte puis, depuis son espace personnel, effectuer la demande, sachant que Monabanq demande d’être client chez elle depuis au moins quatre mois.

Ensuite, étant donné qu’il n’y a pas d’agences bancaires chez les banques en ligne, toutes les démarches s’effectuent à distance. Cela ne veut pas dire que le client doit se débrouiller seul : un service client téléphonique avec des experts dédiés pour l’immobilier est à disposition si le consommateur en a besoin.

La demande de crédit pourra donc être réalisée soit manuellement depuis l’espace client, soit par téléphone avec un conseiller qui pourra répondre à toutes les questions nécessaires et détailler les étapes suivantes. En général, la banque en ligne complète les démarches pour obtenir le crédit immobilier avec l’envoi de mails réguliers et de documents informatifs.

Souscrire un prêt immobilier chez une banque en ligne est-il intéressant ?

Comparer les offres

Si, bien sûr, le plus important est au final d’obtenir son crédit immobilier, quitte à en renégocier le taux plus tard, nous conseillons vivement de comparer les offres.

Pour cela, le client peut réaliser plusieurs simulations et demandes de crédit par lui-même, mais il peut aussi passer par un courtier : cependant, ceux-ci prennent très rarement en compte les banques en ligne, n’ayant pas de contrat avec elles.

Il faut en premier lieu identifier les banques et banques en ligne qui pourraient accepter le projet.

Par exemple, étant donné que Monabanq demande d’être client depuis quatre mois, l’acheteur n’aura pas le temps d’ouvrir son compte et d’attendre d’avoir de l’ancienneté s’il a déjà signé un compromis de vente ou est sur le point de le faire.

La banque en ligne Hello bank! est celle qui accepte le plus de projets possible, de la VEFA en passant par le soulte jusqu’à l’investissement locatif et le crédit immobilier classique. La raison est simple : le crédit immobilier est en fait proposé par la BNP Paribas, maison mère d’Hello bank!. Toutefois, elle est aussi l’une des rares à facturer des frais de dossier.

De son côté, le prêt immobilier de Boursorama Banque semble être la plus souple : pas de frais de dossier, pas d’apport minimum, pas de domiciliation des revenus obligatoires et le remboursement anticipé est sans frais (sauf si rachat de crédit auprès d’un établissement concurrent).

Chez Fortuneo, les projets acceptés sont nombreux et il n’y a pas de frais de dossier non plus.

Comparaison

Nous avons réalisé une comparaison pour un prêt de 200 000€ à rembourser sur 20 ans en réalisant une simulation sur les sites des banques :

	Taux nominal (hors assurance)	Mensualités
>> Voir l'offre	2,39%	1 050€/mois
>> Voir l'offre	2,43%	1 000,35€/mois

Note : à l’heure où nous écrivons cet article, toutes les simulations effectuées chez Boursorama Banque nous indiquent que le taux dépassera le taux d’usure et que le crédit ne pourra donc être octroyé.

Il est aussi compliqué d’obtenir un taux chez les banques traditionnelles, qui demandent des détails sur le projet, ce qui fausserait la comparaison.

La meilleure façon de comparer les taux est donc, une fois le compromis de vente signé, de sélectionner un courtier et/ou une ou plusieurs banques, et de réaliser une demande de crédit directement. Une fois les offres reçues, le client pourra choisir la meilleure ou la banque qui a accepté son dossier.

Quels sont les critères d’acceptation des banques en ligne ?

Sans grande surprise, comme une banque traditionnelle, une banque en ligne peut refuser une demande de crédit immobilier sans avoir à se justifier. Elles n’ont aucune obligation d’octroyer un crédit.

Une banque en ligne peut proposer un crédit immobilier aux clients majeurs, qui résident en France, pour un bien situé en France également. Ensuite, chaque banque se pose toujours la même question : le client sera-t-il en mesure de rembourser ? Pour y répondre, elle va étudier le profil du consommateur, ses revenus, sa situation, mais aussi le comparer aux profils similaires à qui elle a déjà prêté de l’argent.

Pour mettre toutes les chances de son côté, voici ce qu’il faut faire :

• Ne pas être fiché à la Banque de France (FCC ou FICP), et ne pas être en surendettement
• Ne pas dépasser un taux d’endettement, assurance comprise, de 35%
• Respecter les critères en matière d’apport (s’il peut être un peu plus important, c’est mieux)
• Avoir une bonne situation professionnelle : CDI, ancienneté au sein de la société
• L’âge : en général, les banques acceptent plus difficilement les jeunes de moins de 30 ans. Le mieux : avoir entre 30 et 40 ans (mais cela ne veut pas dire qu’il est absolument impossible d’obtenir un crédit avant ou après)

D’autres points peuvent jouer en votre faveur, comme le fait de ne pas être à découvert. Il faudra aussi montrer patte blanche question santé auprès de l’assurance emprunteur.

Les offres bancaires des banques en ligne

Que vous souhaitez finalement souscrire ou non votre crédit immobilier dans une banque en ligne, sachez que celles-ci proposent des offres de comptes bancaires bien meilleures et moins chères que les banques traditionnelles. 

Plusieurs banques en ligne permettent d’obtenir un compte bancaire gratuit sans condition de revenus, mais il existe aussi des offres plus haut de gamme peu coûteuses et sans frais à l’étranger :

	Carte classique	Carte haut de gamme	Particularités
>> Voir l'offre	MasterCard gratuite 1 paiement/mois, sinon 2€/mois	MasterCard Premium 7,99€/mois	- Pas de compte joint - Pack Famille 12,99€/mois - Aucuns frais à l'étranger offre Premium	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Pratiq +3€/mois	Pratiq+ avec Visa Premier 6€/mois	- Meilleur service client - Accès guichets CIC et Crédit Mutuel	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	MasterCard gratuite Offre Fosfo 1 paiement/mois, sinon 3€/mois	Gold MasterCard gratuite Dès 1800€/revenus 1 paiement/mois, sinon 9€/mois	- Aucuns frais à l'étranger Gold MasterCard	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Hello One gratuite 1 paiement/mois, sinon 3€/mois	Hello Prime 5€/mois Dès 1000€/revenus	- Accès guichets BNP Paribas	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Welcome gratuite 1 paiement/mois, sinon 5€/mois	Ultim gratuite 1 paiement/mois, sinon 9€/mois	- Carte à autorisation systématique uniquement	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Compte Original 2,90€/mois	Compte Idéal 6,90€/mois	- Aucuns frais à l'étranger	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	MasterCard gratuite	Offre Premium 7,99€/mois	- Interdits bancaires acceptés - Pas de découvert, de compte joint, de chéquier - RIB Français	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Nickel 20€/an	Nickel Chrome 50€/an	- Interdits bancaires acceptés - Pas de découvert, de compte joint, de chéquier	► VOIR L’OFFRE

	Carte classique
>> Voir l'offre	Hello One gratuite Sans revenus minimums	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	MasterCard gratuite 1 paiement/mois, sinon 2€/mois	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Pratiq+ 3€/mois	Meilleur service client ► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	MasterCard gratuite Offre Fosfo	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Welcome gratuite 1 paiement/mois, sinon 5€/mois	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Compte Original 2,90€/mois	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	MasterCard gratuite	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Nickel 20€/an	► VOIR L’OFFRE