Meilleur crédit conso ou immobilier : comparatif des taux TAEG
L’apparition des comparateurs et courtiers facilite la recherche du meilleur crédit. Peu d’acteurs sont cependant réellement capables de s’intéresser au profil du demandeur. Nous allons voir comment procéder pour obtenir à coup sûr un accord favorable au taux TAEG le plus bas, qu’il s’agisse d’un simple crédit conso (prêt personnel, crédit auto, …) ou d’un projet immobilier.
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Sommaire :
- Meilleur crédit : la référence TAEG
- Les meilleurs taux de crédit conso
- Où trouver le meilleur crédit immobilier ?
Meilleur crédit : objectif taux TAEG le plus bas
Il est important de bien distinguer la recherche du meilleur crédit à la consommation de celle d’un projet immobilier, les intervenants étant différents. Alors que les banques ont encore le monopole du secteur immobiliers, les prêts dits de « consommation » sont plus facilement gérés par des organismes spécialistes. Ils se nomment Cofidis, Sofinco, Cetelem ou encore Franfinance, mais appartiennent pour la plupart à de grands groupes bancaires français.
Les deux univers ont cependant un indicateur commun : le taux TAEG. Le taux annuel effectif global est un fil conducteur de la recherche du meilleur crédit. Obligatoire sur toute offre de crédit conso ou immobilier, il permet de déterminer, une fois associé au montant et à la durée, le coût total de l’emprunt.
Le taux TAEG intègre tous les coûts du crédit, y compris les frais de dossier s’ils existent.
Où trouver le meilleur taux de crédit ?
Notre objectif en tant que comparateur est double :
- Identifier le meilleur taux TAEG de crédit pour chaque demande (type de prêt, montant, durée)
- Permettre à chacun d’obtenir un premier avis de crédit favorable
Le meilleur taux TAEG de crédit ne vaut rien sans accord de principe. C’est la raison pour laquelle nous avons développé un comparateur de crédit connecté aux principaux organismes.
Une fois notre formulaire crédit complété, nous interrogeons les meilleurs spécialistes en ligne. Ce système « tout en un » permet non seulement de classer les offres en fonction du taux TAEG, mais surtout d’obtenir un premier accord de principe immédiat. Un gain de temps à tous les niveaux, mais surtout la garantie d’obtenir le meilleur crédit du moment.
Le crédit pré-accepté entraîne une confirmation immédiate par mail, et une proposition de l’organisme concerné sous 24h. En cas d’avis défavorable au meilleur taux, il est toujours possible de solliciter d’un simple clic l’avis des organismes suivants (Cetelem dans notre exemple).
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Meilleurs taux de crédit à la consommation
Nous comparons quotidiennement les offres de crédit à la consommation, parmi tous les acteurs imaginables (banques, organismes). Le meilleur crédit à la consommation est dans la grande majorité des cas celui des spécialistes les plus connus, tels que Sofinco, Cetelem ou Cofidis. Les banques ont bien souvent des offres, mais préfèrent se concentrer sur le marché de l’immobilier.
Voici un panorama des meilleurs taux actuellement pratiqués par les spécialistes, en fonction du montant et de la durée du projet.
| Meilleurs taux de crédit conso | 5000€ | 6000€ à 10 000€ | 11 000€ à 20 000€ | 21 000€ et + |
|---|---|---|---|---|
| 12 mois | 1% à 2% | 1% à 1,5% | 1% à 1,5% | 1% à 1,5% |
| 24 mois | 5% à 6% | 2% à 3% | 2% à 2,5% | 2% à 2,5% |
| 36 mois | 6,9% à 7% | 3% à 3,8% | 3% à 3,5% | 2% à 2,5% |
| 48 mois | 7,2% à 7,5% | 2,8% à 3,8% | 2,8% à 3% | 3% à 3,5% |
| 60 mois | 7,7% à 8% | 3,3% à 4,2% | 3,4% à 3,8% | 3,5% à 4% |
| 72 mois | / | 4% à 4,7% | 4% à 4,5% | 4% à 4,5% |
| 84 mois et + | / | 5% à 5,5% | 4,10% à 5% | 4,1% à 5% |
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Meilleur crédit personnel
Le prêt personnel est un crédit sans justificatif d’utilisation des fonds. Proposé par tous les acteurs du crédit, ses taux TAEG sont étonnamment variables. Ce type de prêt fait également l’objet de promotions régulières. Il est concrètement très difficile de trouver le meilleur crédit personnel sans passer par un comparateur.
| Exemple de meilleur prêt personnel | |||
|---|---|---|---|
| 10 000€ sur 48 mois | Taux TAEG | Mensualités | Coût total |
| Mauvais crédit | 5,19% | 230,61€ | 11 069,28€ |
| En moyenne | 3,89% | 224,99€ | 10 799,00€ |
| Meilleur crédit | 2,79% | 220,26€ | 10 572,48€ |
Meilleur crédit auto
On distingue généralement le crédit auto neuve (- 2 ans) du crédit auto d’occasion (+ 2 ans). Le prêt auto permet de financer tous les types de véhicules. Ses taux sont parmi les plus bas du marché. En contrepartie, les établissements réclament généralement de justifier le projet, en fournissant une copie du bon de commande. Les taux du crédit auto neuve sont légèrement plus intéressants que ceux de l’occasion.
| Exemple de meilleur crédit auto | |||
|---|---|---|---|
| 15 000€ sur 60 mois | Taux TAEG | Mensualités | Coût total |
| Mauvais crédit | 5,17% | 283,42€ | 17 005,20€ |
| En moyenne | 4,10% | 276,45€ | 16 587,00€ |
| Meilleur crédit | 3,30% | 271,21€ | 16 271,60€ |
Meilleur prêt travaux
Les taux du prêt travaux sont globalement intéressants. Là encore, il est courant que les organismes réclament un justificatif de projet (facture ou devis). Les montants importants engagés impliquent parfois de rallonger la durée du crédit, au risque de se retrouver avec des mensualités insurmontables.
Les intérêts peuvent varier du simple au double entre le meilleur crédit travaux 10 000 euros ou plus et un prêt dans la moyenne du marché. Encore plus que pour n’importe quel projet, comparer les taux TAEG est une priorité.
| Exemple de meilleur crédit travaux | |||
|---|---|---|---|
| 20 000€ sur 72 mois | Taux TAEG | Mensualités | Coût total |
| Mauvais crédit | 5,55% | 325,95€ | 23 468,40€ |
| En moyenne | 4,80% | 319,32€ | 22 991,00€ |
| Meilleur crédit | 3,39% | 306,91€ | 22 097,52€ |
Meilleur crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est généralement proposé automatiquement pour tout montant inférieur à 4000 euros. Très encadré par la loi, ce petit prêt sans justificatif donne accès à une réserve d’argent réutilisable. Bien souvent rattaché une carte de crédit, le crédit renouvelable est proposé par les organismes, mais aussi énormément de magasins.
Le taux du crédit renouvelable est toujours élevé. Il est intéressant de le rembourser sur de courtes durées, afin de limiter les intérêts. Attention toutefois à ne pas se retrouver avec des mensualités trop élevées, incitant à piocher dans la réserve d’argent. Le crédit renouvelable peut s’avérer dangereux s’il est mal compris ou utilisé.
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Bon à savoir : toute demande de 4000 euros ou moins effectuée depuis notre comparatif crédit propose les meilleures solutions de petit crédit renouvelable.
Comment s’assurer d’obtenir le meilleur crédit ?
La notion de meilleur est différente d’un profil à un autre. C’est la raison pour laquelle le taux TAEG n’a aucune valeur s’il n’est pas mis en perspective.
Pour trouver le meilleur crédit conso adapté à son profil, il est important de :
- Déterminer exactement son besoin d’argent
- Connaître sa capacité de remboursement mensuelle
C’est le fameux taux d’endettement qui permet d’estimer justement sa capacité de remboursement. Généralement, il est difficile d’obtenir un prêt lorsque son taux d’endettement excède 33%. Calculer son taux d’endettement est un premier réflexe intéressant dans la recherche du meilleur crédit. Cela évite de perdre du temps en se confrontant à des refus systématiques.
Les acteurs du crédit conso se bousculent
Le périmètre du crédit à la consommation est très étendu. Les demandes peuvent concerner un petit crédit renouvelable, un prêt personnel sans justificatif, un prêt travaux ou un prêt auto.
Voici la liste des différents acteurs capables de prêter de l’argent pour un besoin de consommation :
- Les organismes de crédit en ligne (Cofidis, Sofinco, Franfinance, Cetelem, …)
- Les banques
- Tous les concessionnaires, grâce à leurs propres sociétés de financement
- Des professionnels du bâtiment (crédit travaux), qui travaillent de mèche avec un organisme ou une banque
Une concurrence au profit de l’emprunteur
Le meilleur crédit à la consommation est généralement celui des spécialistes en ligne. Leur nombre important joue en la faveur du consommateur. Il est difficile pour un organisme d’être le meilleur partout. Et encore plus délicat pour un emprunteur de savoir, sans comparer les offres, quel organisme propose le taux le plus bas correspondant à son besoin spécifique.
Certains se distinguent plutôt sur le prêt personnel (sans justificatif), quand d’autres font du crédit auto leur cheval de bataille. Chaque organisme prend des paris et se démarque sur un projet ou une tranche de montants. Les différentes offres promotionnelles peuvent également changer la donne d’un jour sur l’autre.
C’est la raison pour laquelle nous avons développé un comparateur de crédit en temps réel, connecté à tous les meilleurs organismes.
Crédit auto, perso, travaux : quel est le meilleur ?
Tout est une question de confiance mutuelle dans le domaine du crédit. Un profil d’emprunteur inspirant la confiance va donc plus facilement obtenir un accord favorable à un taux bas. Au contraire, les profils les plus fragiles peuvent avoir plus de difficultés pour obtenir un prêt.
On note tout de même des différences entre les types de crédits eux-mêmes. De manière générale, les crédits les plus justifiés – ou affectés à une vente – sont ceux proposés aux taux les plus bas. Ainsi, un crédit auto justifié avec un bon de commande permet dans la plupart des cas d’obtenir un taux TAEG plus favorable qu’un simple prêt personnel sans justificatif, en considérant le même couple montant / durée.
Il est toujours intéressant de justifier – dans la mesure du possible – au maximum son projet. Cela permet de rassurer l’établissement prêteur, et d’accéder à des taux plus avantageux.
Le petit crédit renouvelable, sans justificatif de projet et réutilisable, est le crédit le plus cher du marché. Son taux TAEG flirte régulièrement avec la barre des 20% TAEG. C’est aussi logiquement le prêt accepté avec le plus de souplesse par les différents organismes de crédit.
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Meilleur crédit immobilier : vers qui se tourner ?
La recherche du meilleur prêt immobilier est un peu plus complexe que celle du crédit à la consommation. La crise sanitaire du Covid-19 a redistribué les cartes. Heureusement, la bonne santé des banques françaises leur permet de maintenir des offres de crédit immobilier à des taux bas.
Ce sont les banques qui concentrent toutes les offres de crédit immobilier. Les différences de taux TAEG sont parfois insignifiantes, mais les montants engagés sont tellement importants que la différence peut représenter des milliers d’euros d’intérêts.
Plutôt banque traditionnelle ou en ligne ?
Il n’existe aucune vérité en matière de crédit immobilier. Les banques en ligne proposant des solutions de crédit pour l’habitat sont tout à fait capables de formuler des offres compétitives. Leurs procédures de souscription sont pensées pour guider le futur emprunteur sans même avoir besoin d’un rendez-vous physique.
ING, Fortuneo, Boursorama, Hello Bank : la plupart des meilleures banques en ligne proposent des solutions de crédit immobilier. Tous ces acteurs sont capables de rivaliser avec les grandes banques traditionnelles. Il est important de les intégrer dans une démarche de recherche.
Prêt immobilier : les meilleurs taux du marché
Les taux moyens accordés par les banques pour investir dans l’immobilier sont mis à jour chaque mois par l’observatoire du crédit au logement.
En baisse depuis des années, les taux du crédit immobilier n’ont pas explosé après la crise sanitaire du Covid-19.
Il est en revanche vrai que les banques sont plus que jamais attentives aux profils des emprunteurs. Seuls les dossiers les plus solides obtiennent une proposition à un taux TAEG vraiment attractif.
Nos conseils pour trouver le meilleur prêt immobilier
Quelques bonnes pratiques permettent d’augmenter ses chances d’obtenir le meilleur taux de prêt immobilier :
- Ficeler son projet et déterminer le montant d’un éventuel apport envisageable
- Utiliser un comparateur de crédit immobilier afin d’obtenir une évaluation de son projet
- Prendre son temps pour comparer les offres des banques
Le coût de l’assurance, souvent oublié
La recherche du meilleur crédit immobilier ne doit pas faire oublier le coût de l’assurance. Systématiquement réclamée, elle coûte parfois autant que le crédit immobilier.
La loi autorise heureusement les emprunteurs à faire jouer la concurrence, pour signer assurance de crédit immobilier dans un autre établissement que celui accordant le financement. La réalité du terrain est toute autre : rares sont les établissements acceptant un dossier assuré ailleurs.
Il est en revanche possible de changer d’assurance à tout moment (préavis 15 jours) la première année, puis à chaque date d’anniversaire (préavis 2 mois). Chacun peut donc potentiellement réaliser de belles économies en comparant les offres, ou encore obtenir de meilleures couvertures à un tarif équivalent.
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Rédigé par Noémie Verbaere - Mis à jour le 16/03/2023