Crédit sans intérêt – Où peut-on en trouver ? Comment souscrire ?

Est-il possible de trouver un crédit sans intérêt, c’est-à-dire un crédit sans frais ? Oui, dans certains magasins ou sous circonstances particulières. Il sera en revanche difficile de trouver un crédit personnel d’un montant important sans intérêt. Nous détaillons les différents cas de figure.

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Qu’est-ce qu’un crédit sans intérêt ?

Lorsqu’un consommateur décide de faire un crédit, il doit généralement débourser des intérêts lors du remboursement. Les intérêts correspondent au taux TAEG fixé lors de la signature du contrat. C’est sur la base de ce taux que notre comparateur de crédit fonctionne comme premier critère. Plus ce taux est élevé, plus les intérêts le seront aussi et plus le crédit coûtera cher au consommateur. Le montant des intérêts est encadré par la loi mais peut tout de même passer du simple au double en fonction de l’organisme de crédit ou de la banque.

Par opposition, un crédit sans intérêt est donc un crédit gratuit, auquel on n’appliquera pas de taux d’intérêt. Le client ne remboursera que le montant exact emprunté, sans supplément.

Ce type de crédit n’est évidemment pas rentable pour les organismes de crédit et les banques, qui se rémunèrent grâce aux intérêts. Pour cette raison, il est rare de trouver un crédit sans intérêt, mais ce n’est pas impossible. Il existe certaines situations particulières pendant lesquelles le consommateur pourra profiter d’un crédit sans intérêt. Ce que permet la loi sur le crédit à la consommation par exemple, c’est que les intérêts du crédit soient pris en charge par le commerçant qui le distribue. En cas de crédit gratuit dans un magasin, c’est que le magasin à pris à sa charge de payer les intérêts à l’organisme prêteur. C’est aussi la raison pour laquelle de crédit gratuit ou crédit sans intérêt ne peut pas être communiqué comme tel dans ce cas.

Où trouver un crédit sans intérêt ?

Un consommateur pourra éventuellement se voir proposer un crédit sans intérêt dans les situations suivantes :

• S’il s’agit d’un crédit entre particuliers
• En magasin, garage auto, en cas de paiement en plusieurs fois
• Le crédit sans intérêt de la CAF
• Le PTZ, prêt immobilier à taux zéro

Tout le monde ne pourra cependant pas forcément profiter de ces crédits, ceux-ci étant soumis à condition.

Crédit entre particuliers

Le crédit entre particuliers est le crédit sans intérêt le « plus facile » à obtenir. Il s’agit de demander à un proche, un ami ou un membre de la famille de prêter la somme d’argent demandée, que le particulier peut tout à fait accepter d’exempter d’intérêt. Il s’agit de faire valoir l’entraide en cas d’imprévus ou et de besoin d’argent.

Ce type de prêt requiert cependant une confiance totale entre le prêteur et l’emprunteur. Nous déconseillons d’ailleurs de prêter de l’argent à une personne tierce ayant peu de liens avec le prêteur. Selon la loi, et même si elle n’est souvent pas respectée, tout prêt entre particuliers supérieur à 760€ doit faire l’objet d’une reconnaissance de dette. Pour être valide, elle doit comprendre les éléments suivants :

• Noms et prénoms de l’emprunteur et du prêteur
• Montant des fonds prêtés (en chiffres et en lettres)
• La durée de remboursement ainsi que le montant du taux, s’il y en a un. Si c’est le cas, ce taux doit être clairement indiqué, ainsi que le montant total à rembourser.

Nous recommandons de toujours rédiger cette reconnaissance de dettes, même si l’emprunteur est une personne considérée comme de confiance.

Crédit sans intérêt en magasin

Le crédit sans intérêt en magasin est le prêt sans frais le plus connu. La plupart des consommateurs y ont déjà eu recours au moins une fois dans leur vie. En effet, nombre d’enseignes proposent régulièrement du paiement entre trois, cinq ou dix fois sans frais, afin de financer l’achat d’un bien coûteux.

Ce crédit sans intérêt peut être soumis à la souscription d’une carte de crédit renouvelable (un crédit qui peut ne pas être utilisé et ne coûtera donc rien du tout), comme chez la Banque Accord d’Auchan. Les garages automobiles proposent aussi souvent ce type de crédit afin de financer des réparations imprévues.

Toutefois, ce genre de crédit n’est pas vraiment sans frais. Le consommateur ne débourse en effet aucun intérêt, mais ce n’est pas le cas de l’enseigne : celle-ci est en partenariat avec un organisme de crédit et c’est en réalité elle qui prend en charge les intérêts du prêt. Il s’agit d’un service proposé par l’enseigne pour que ses clients puissent plus facilement financer leurs achats.

Crédit CAF

Sous certaines conditions, la CAF, la Caisse d’Allocations Familiales, peut accorder des crédits sans intérêts aux ménages aux faibles revenus. On appelle ce type de crédit un prêt d’honneur. Toutefois, il faut respecter un certain nombre de conditions, comme des plafonds de revenus, pour en bénéficier. Une commission va étudier le dossier et décider ou non d’octroyer le prêt. Les conditions d’éligibilité pouvant évoluer en fonction de la région, nous invitons le consommateur à se rapprocher de la CAF dont il dépend pour en savoir plus.

Les montants des prêts octroyés sont également plafonnés : 1 250€ pour l’achat d’une voiture, 800€ pour l’achat de meubles, 600€ pour des travaux… Des montants qui peuvent n’être pas suffisants mais servent plutôt à apporter le complément manquant.

PTZ, prêt à taux zéro

Le PTZ, prêt à taux zéro, n’est pas un crédit à la consommation, à l’inverse des autres prêts sans intérêt cités, mais un crédit immobilier. Il s’agit d’un prêt accordé aux ménages aux revenus modestes qui souhaitent accéder à la propriété pour la première fois. Le montant est plafonné et varie en fonction de la situation du foyer, le nombre d’enfants à charge ou encore la zone géographique.

Le PTZ ne peut permettre de financer l’intégralité du prêt immobilier, seulement une partie.

Trouver un crédit pas cher

S’il est donc possible de trouver un crédit sans intérêt, ceux-ci ne sont cependant disponibles que sous certaines conditions. Les montants sont, de plus, généralement faibles, si bien qu’il est impossible de financer entièrement l’achat d’une voiture par exemple, de travaux ou d’un autre projet, quel qu’il soit. Dans le cas d’un paiement en plusieurs fois, cela ne fonctionne que pour un produit précis en magasin.

Dans le cas où le consommateur ne peut souscrire un crédit sans intérêt, il peut en revanche chercher à trouver un crédit pas cher.

Comment faire ? L’une des meilleures solutions est de prendre le temps de comparer les organismes et les différentes offres. Cette comparaison demande cependant beaucoup de temps. Pour accélérer les démarches, il est possible d’utiliser un comparateur de crédit. Celui-ci permet de confronter les taux proposés par différents organismes de crédits et, ainsi, de trouver les taux les plus avantageux. Même s’il ne s’agit pas d’un crédit sans intérêt, le consommateur peut espérer identifier le crédit le moins cher.

Retrouvez ci-dessous notre comparateur de crédit, permettant d’interroger tous nos partenaires après renseignement du formulaire de demande de prêt. Le client obtient une réponse de principe directement à la fin du formulaire.

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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 28/07/2023