Banque en ligne sans frais de change à l’étranger
Les frais de change sont des frais facturés lorsque l’on cherche à échanger une devise contre une autre, mais aussi lorsque l’on réalise une transaction hors zone euro. La plupart des banques traditionnelles appliquent des frais fixes et des frais variables à chaque retrait ou paiement. Heureusement, il existe aujourd’hui ce qu’on appelle une banque en ligne sans frais de change.
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Que sont les frais de change ?
Les frais de change correspondent aux frais bancaires à l’étranger. Ce sont des frais appliqués lorsqu’il y a conversion d’une devise à une autre, par exemple de l’euro au livre sterling ou de l’euro au dollar. On ne parle pas du taux de change, qui est le coût d’une devise par rapport à une autre, mais des frais appliqués par la banque qui effectue cette conversion.
Ces frais sont appliqués dans plusieurs situations : 
- Echange d’espèces dans une devise autre que la sienne
- Retrait dans une autre devise (en agence ou via un distributeur)
- Paiement dans une autre devise (chez un magasin ou sur un site internet)
Ces frais de change sont différents en fonction de la banque qui les facture, c’est-à-dire la banque traditionnelle ou en ligne qui effectue la conversion. Généralement, il s’agit de la banque émettrice de la carte bancaire, mais la banque à qui appartient le distributeur peut aussi appliquer ses propres frais.
Si les frais de la banque à laquelle appartient le distributeur ne peuvent être supprimés, il est en revanche possible de trouver une banque en ligne sans frais de change.
Où trouver une banque en ligne sans frais de change ?
Montant des frais de change
Chaque transaction en devise entraîne des frais fixes et/ou des frais variables. Comme nous l’avons dit, le montant des frais de change évolue en fonction de la banque, en ligne ou non, mais aussi de l’offre et de la carte bancaire. Par exemple, posséder une carte bancaire de luxe (Visa Infinite) permet souvent de baisser voire de supprimer ces frais.
Le coût d’une transaction en devise change également de manière drastique en fonction du type de la banque, qu’il s’agisse d’une banque traditionnelle, d’une banque en ligne ou d’une néobanque.
Définition :
- Banque traditionnelle : ce sont les banques qui ont pignon sur rue, dites « traditionnelles » car elles sont les plus anciennes, dotées d’agences physiques, à l’image de la Société Générale, le Crédit Mutuel ou encore la BNP Paribas.
- Banque en ligne : les banques en ligne ont commencé à faire leur apparition dans les années 2000. Dénuées d’agences physiques, elles proposent des cartes bancaires gratuites ou peu chères, souvent sous condition de revenus. Toutes appartiennent aujourd’hui à une banque classique. Les plus connues sont Boursorama Banque et ING.
- Néobanque : Plus récentes encore, les néobanques (ou banques mobiles) se distinguent par une interface et un compte bancaire entièrement gérable sur smartphone. Leurs fonctionnalités sont nombreuses, leurs frais peu élevés et elles acceptent généralement les interdits bancaires. On connaît notamment N26.
Pour y voir plus clair, nous avons listé dans le tableau ci-dessous deux banques traditionnelles, une banque en ligne et une néobanque pour comparer leurs frais de change :
| N26 | Boursorama Banque | Société Générale | BNP Paribas | |
|---|---|---|---|---|
Retraits hors zone euro | 1,70% de la transaction | 1,94% de la transaction | 3€ + 2,70% de la transaction | 3€ + 2,90% de la transaction |
Paiements hors zone euro | GRATUITS | 1,94% de la transaction | 1€ + 2,70% de la transaction | 0,90€ + 2,90% de la transaction |
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Les clients de ces banques devront donc supporter ces frais lors de chaque transaction. Comme on peut le voir, les frais de change des banques traditionnelles (Société Générale, BNP Paribas), sont bien plus coûteux que ceux de la banque en ligne (Boursorama) et de la néobanque (N26).
Banque en ligne sans frais de change : Boursorama
Boursorama Banque appartient à la Société Générale. Si cette banque en ligne gratuite n’est pas totalement sans frais de change, ceux-ci sont malgré tout bien inférieurs à ceux que peuvent proposer les banques traditionnelles. Boursorama n’applique pas de frais fixes, seulement des frais variables d’un montant de 1,94%. Il s’agit des frais de change variables les plus faibles chez les banques en ligne. Seule Fortuneo propose également un tarif de 1,94%.
Boursorama Banque n’est pas seulement une banque en ligne sans frais de change, c’est aussi une banque pas chère qui propose des cartes bancaires gratuites. Elle est même considérée comme la banque la moins chère du marché depuis plus de dix ans, et parfois comme la meilleure banque en ligne.
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Banque en ligne sans frais de change : N26
Plutôt néobanque que banque en ligne, N26 est celle qui se rapproche le plus d’une banque sans frais de change. Les paiements hors zone euro sont en effet gratuits et chaque retrait coûte 1,70% seulement de la transaction. Mieux, cette carte bancaire est gratuite.
Notez que N26 propose également une carte bancaire noire, N26 Black, à 9,90€ (engagement de douze mois), sans aucuns frais de paiement ni de retrait à l’étranger. Grâce à cette offre, N26 est véritablement une banque en ligne sans frais de change, proposant une carte bancaire pour voyager idéale.
N26 est une néobanque Allemande lancée en France en 2017, qui compte déjà 600 000 clients dans l’hexagone. Détentrice d’une licence bancaire européenne, elle peut ainsi proposer aux consommateurs les mêmes garanties qu’une banque traditionnelle. Il est bien sûr possible de posséder plusieurs comptes courants et de n’utiliser le compte N26 que lors des voyages pour profiter de l’absence de frais de change de la banque en ligne.
Alternative : les options des pack bancaires
Bien que N26 soit la seule banque sans frais de change, certains clients peuvent être réticents à ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne ou une néobanque. Ils préfèrent conserver la proximité d’une agence bancaire et la possibilité de rencontrer un conseiller. Cependant, comme nous l’avons vu, les tarifs des transactions à l’étranger sont vraiment élevés dans les banques traditionnelles. Comment peut-on les faire baisser ?
Eh bien, contrairement à une banque en ligne, une banque traditionnelle peut proposer ce qu’on appelle un pack bancaire, un ensemble de services obtenu moyennant des frais fixes. Il est souvent possible de souscrire des options supplémentaires à ces packs. C’est par exemple le cas de l’option internationale de la Société Générale.
Cette option possède plusieurs niveaux :
- Initial (10€/mois) : exonération des commissions pour 6 paiements et 2 retraits par mois effectués avec la carte bancaire de la Société Générale
- Intense (17,50€/mois) : exonération des commissions pour tous les paiements et retraits par carte
- Illimité (25€/mois) : exonération des commissions pour les paiements, les retraits et virements occasionnels non SEPA émis ou reçus
- Etudiants de moins de 30 ans (5€/mois) : exonération des commissions pour les paiements par carte et sur tous les retraits hors zone euro
L’option internationale semble être une bonne alternative à une banque en ligne sans frais de change. Il est possible de souscrire cette option puis de la résilier quelques mois plus tard si elle n’est plus nécessaire. Une solution pratique pour ceux qui veulent prendre une année sabbatique pour voyager. Cette offre peut aussi être utile aux Français expatriés, frontaliers ou à ceux qui ont de la famille à l’étranger.
L’option internationale est une option du pack bancaire Sobrio.
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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 20/02/2024