Découvert bancaire en 2026 : quels changements ?

On entend beaucoup de choses sur la nouvelle réglementation des découverts bancaires. Mais en réalité, il ne va pas se passer grand chose. En effet, la nouvelle législation, prévue pour entrer en vigueur en novembre 2026, imposent aux banques de vérifier la solvabilité de leurs clients pour les découverts de moins de 200€. Ce qu’elles faisaient déjà pour les découverts plus importants.

Nouvelle loi sur les découverts bancaires en 2026

Rappelons tout d’abord que c’est une directive européenne du 18 octobre 2023 qui va être transposée en droit français à compter du 18 novembre 2026 pour mieux encadrer le « mini crédit ». Les découverts bancaires ne sont donc pas les seuls à être impactés.

L’idée générale est de considérer que les mini crédits de moins de 200€, remboursables sur des durées courtes, doivent être mieux encadrés dans l’optique de la protection des consommateurs. Dans ce cadre, les banques doivent évaluer la capacité de remboursement des clients avant d’autoriser ce découvert. Ce qu’elles faisaient déjà avec les découverts de plus de 200€.

En synthèse, cette nouvelle loi prévoit que les banques devront vérifier la solvabilité des clients avant de leur accorder des petits découverts de moins de 200€.

Qu’est ce que ça va changer réellement ?

Difficile de se prononcer car chaque banque pourra adapter sa politique d’octroi des découverts comme elle l’entend. Ce qui est sûr, c’est qu’il sera plus difficile d’obtenir un petit découvert. C’est le principe même.

Il faut dire que du côté des banques en ligne, les découverts bancaires avaient déjà été freinés en particulier dans les formules de comptes gratuits qu’elles proposent. Une bonne partie des formules d’entrée de gamme des banques en ligne ne proposent pas de découvert. Mais il est possible d’en demander un au bout de quelques mois. Et ce découvert est souvent accordé pour un montant inférieur à 200€.

Conclusion : il est probable qu’il faille attendre plus de temps pour obtenir un découvert quand on vient d’ouvrir un compte. D’autre part, les clients les plus fragiles risquent de ne plus avoir droit à un petit découvert. Or si un prélèvement arrive sur un compte qui n’est pas assez provisionné, soit il y aura un rejet de prélèvement soit un dépassement de découvert autorisé. Malheureusement, les frais bancaires liés à ce type de problème coûtent beaucoup plus chers que les agios liés à un découvert autorisé. Au final, les plus fragiles risquent de payer plus cher.

Rédigé par Julien Lecron - Publié le 18/11/2025