Banque sans découvert, où souscrire ? Quels sont leurs avantages ?
Dans certaines circonstances, posséder un compte dans une banque sans découvert peut être très utile. Cela évite justement de tomber dans les affres du découvert, ainsi que de débourser des dizaines d’euros de frais bancaires et d’incidents de paiement. Plusieurs banques proposent ainsi des comptes bancaires sans découvert.
Comment fonctionne un compte sans découvert ?
Généralement, les comptes bancaires sans découvert sont plutôt destinés à une clientèle dite « fragile », afin d’éviter des découverts trop importants. Cependant, une banque sans découvert peut posséder un intérêt certain pour n’importe qui, car elle permet de mieux gérer son compte bancaire. En effet, 60% des Français sont à découvert une fois par an, et 23% d’entre eux le sont même une fois par mois. Quelle que soit la raison de ces découverts, souscrire dans une banque sans découvert peut permettre d’éviter ces petits écarts, et les frais bancaires qui vont avec. Le mieux est même de trouver une banque gratuite sans découvert.
Une banque sans découvert fonctionne essentiellement grâce à ce qu’on appelle une carte bancaire à autorisation systématique. Il s’agit d’une carte généralement destinée aux mineurs, mais qui peut être souscrite par n’importe qui. Elle a la particularité d’empêcher quiconque d’être à découvert. À chaque utilisation (retrait, paiement…), elle interroge le solde du compte. Si celui-ci est négatif, ou ne dispose pas de suffisamment de fonds pour réaliser la transaction, alors elle est refusée.
Où trouver une banque sans découvert ?
Plusieurs possibilités existent. Soit le client souscrit une carte bancaire à autorisation systématique dans une banque classique, soit il souscrit dans une banque sans découvert. Il en existe en effet plusieurs, toutes en ligne : N26, Eko ou encore Compte Nickel. On peut aussi compter parmi elles Welcome Boursorama.
Toutes fonctionnent presque de la même manière. Il suffit de souscrire en ligne (ou chez un buraliste dans le cas de Compte Nickel), pour obtenir sa carte bancaire et son RIB. Le client dispose ensuite d’un accès sécurisé depuis son smartphone ou son ordinateur. Il peut alors réaliser des virements, mettre en place des prélèvements, recevoir son salaire, retirer de l’argent, payer chez les commerçants… En revanche, pas de chéquier, ni de découvert autorisé.
Les personnes étant fichées à la Banque de France peuvent souscrire chez Anytime, N26, C-zam et Compte Nickel, mais pas chez Welcome Boursorama.
1 – N26
Très récente, N26 est une banque en ligne Allemande disponible en France depuis début 2017. Contrairement à Anytime ou C-zam, il s’agit véritablement d’une banque, détentrice d’une licence bancaire et de toutes les garanties conséquentes. Autre point très positif : elle est gratuite. Une offre premium, N26 You, est disponible pour 9,90€/mois.
De même, il n’y a pas de chéquier dans cette banque sans découvert (comme chez les autres). Notez aussi qu’étant Allemande, N26 fournit un RIB Allemand.
2 – Eko
Moyennant une cotisation de 24€ par an, le client de la banque sans découvert Eko possède un RIB nominatif, une carte bancaire et un chéquier Il peut réaliser des virements ou des prélèvements, recevoir un revenu…
Le client dispose aussi d’un conseiller bancaire qu’il peut rencontrer en agence Crédit Agricole.
(Note : pour les 18 – 30 ans, il existe l’offre Globe Trotter du Crédit Agricole, 24€ par an et aucuns frais à l’étranger. >> Voir l’offre)
3 – C-zam
Mise à jour mai 2020 : C-zam n’est désormais plus commercialisé.
C-zam n’est, elle, pas indépendante : cette banque sans découvert appartient à Carrefour Banque. Moyennant une cotisation d’un euro par mois, le client a plus ou moins accès aux mêmes services que chez Anytime et N26. Il est nécessaire d’acheter un coffret (en ligne ou chez Carrefour), coûtant 5€, et contenant la carte bancaire (qui n’est donc pas nominative).
4 – Compte Nickel
Compte Nickel coûte 20€, facturés à la date d’anniversaire, frais auxquels il faut ajouter l’achat d’un coffret (en ligne ou chez un buraliste), contenant la carte bancaire, pour 20€ également. Grâce à son RIB, le client peut là encore recevoir un revenu, une pension ou encore une retraite.
Compte Nickel est la seule banque sans découvert à permettre de déposer des espèces. Elle appartient désormais à la BNP Paribas.
Welcome Boursorama
Welcome Boursorama peut elle-aussi être considérée, sous certains points, comme une banque sans découvert. Editée par la désormais bien connue banque en ligne Boursorama Banque, Welcome Boursorama est une offre gratuite sans conditions de revenus. Toutefois, elle n’est pas accessible aux interdits bancaires, contrairement aux autres comptes sans banque que nous avons présentés ci-dessus.
>> Découvrir l’offre de Welcome Boursorama
Banque sans découvert : un compte d’appoint très pratique
Si le consommateur n’utilise jamais de chèques, il n’est pas impossible d’utiliser une banque sans découvert comme banque principale. Cependant, ces comptes ont originellement plutôt une visée de compte secondaire, d’appoint, permettant de faciliter la gestion de son compte et de ses dépenses. Ils recèlent en effet des avantages dont ne bénéficient pas forcément les banques traditionnelles :
- Des frais de paiement et de retrait à l’étranger peu élevés (N26)
- La possibilité de réaliser des virements dans plusieurs devises (N26, notamment), avec peu de frais
- L’impossibilité d’être à découvert, et donc de se voir facturer d’importants frais d’incidents de paiement (toutes les banques citées)
- La possibilité de recevoir un salaire
- Le paiement mobile