Meilleure banque en ligne, comment la trouver ? – Notre enquête

meilleure banque en ligneLes banques en ligne, filiales de banques classiques ou non, se sont multipliées ces dernières années sur internet, répondant au besoin croissant des Français d’obtenir un service fiable, virtualisé (quasiment toutes les opérations bancaires peuvent être réalisées via internet aujourd’hui) et surtout moins cher. En souscrivant dans la meilleure banque en ligne, fini par exemple les frais de tenue de compte ou les cotisations de cartes bancaires qui coûtent plusieurs dizaines d’euros pas an.

Pour autant toutes les banques en ligne ne se valent pas, et toutes n’ont pas les mêmes conditions d’éligibilité : il est donc très important de comparer les offres et les services si l’on souhaite trouver la meilleure banque en ligne, et surtout celle qui correspond le mieux à nos besoins. Nous avons donc décidé de comparer les banques en lignes selon plusieurs critères.

Notre palmarès de la meilleure banque en ligne, par type :

Votre profilBanquePoints positifsPoints négatifs 
Moins de 1 000€ de revenus
Monabanq- Aucunes conditions requises
- Taux de découvert à 6,90%
- Excellente relation client
- Carte bancaire payante : 24€/anVoir l'offre de Monabanq
À partir de 1 000€Boursorama Banque- Tarifs très bas
- Carte bancaire gratuite
- 1 million de clients
- Pas de livret jeune
- Carte Premier à partir de 1800€
Voir l'offre de Boursorama
Hello bank!- Possibilité de se rendre en agence
- Accessible à partir de 1 000€
- Carte Premier à partir de 1 800€
- Taux de découvert élevé
Voir l'offre d'Hello bank
Plus de 1 200€ING Direct- Carte gold gratuite
- 1 million de clients
- Crédit immobilier disponible
- Versement de 1 200€ par mois sur le compte obligatoireVoir l'offre d'ING Direct

Car chaque personne est différente, la meilleure banque en ligne n’est pas la même pour tout le monde. Nous avons donc scindé notre comparatif en trois, en fonction des revenus mensuels du client. En effet, les banques en ligne peuvent être accessibles sous conditions de revenus.

Meilleure banque en ligne pour revenus de moins de 1 000€ : Monabanq

Si e.LCL, l’Agence en ligne et Axa banque proposent également des cartes bancaires payantes sans conditions, leurs tarifs sont bien plus élevés que Monabanq, qui reste incontestablement la plus compétitive dans son secteur.

Pour des revenus à partir de 1 000€ Hello bank / Boursorama

Du côté de ce type de banque il est difficile de départager le vainqueur aussi clairement. Hello bank et Boursorama proposent en effet tous deux des tarifs et des services très compétitifs et relativement similaires, mais tandis que Boursorama affiche quelques services un peu moins chers (assurance gratuite) Hello bank propose un livret (Hello +) à un taux de rémunération plus avantageux, pouvant atteindre 1,20%.

Meilleure banque en ligne à partir de 1 200€ : ING Direct

Enfin, ING Direct remporte la palme de la meilleure banque en ligne haut de gamme contre BforBank, notamment grâce à son service de conseil Coaching qui permet de dresser le profil du client en quelques questions pour lui fournir des conseils personnalisés. Il est aussi possible d’obtenir une carte gold gratuite à partir de 1 200€ de revenus mensuels.

Dénicher la meilleure banque en ligne : l’embarras du choix

Afin de déterminer quelle est la meilleure banque en ligne, utiliser un comparatif des banques existantes peut permettre de se faire une idée. En effet, le terme générique « banque en ligne » peut définir plusieurs types de banques : les « vraies » banques en ligne, ainsi que les services en ligne de banques traditionnelles.

On compte en tout et pour tout six « vraies » banques en ligne en France, et toutes sont des filiales d’autres banques : Fortuneo (Crédit Mutuel – Groupe Arkea), ING Direct (groupe ING), Boursorama banque (Société Générale), BforBank (Crédit Agricole), Hello bank (BNP Paribas) et Monabanq (Crédit Mutuel). Qui, parmi elles, peut-être considérée comme la meilleure banque en ligne ?

Puisqu’il s’agit de filiales, le client dispose des mêmes garanties que s’il se dirigeait directement vers la banque mère. Il est même parfois possible de profiter en partie des services de celle-ci, comme c’est le cas pour Hello bank, et de réaliser par exemple un virement en agence BNP Paribas ou de déposer un chèque. C’est donc avant tout ces banques que l’on va comparer pour déterminer qui est la meilleure banque en ligne.

Par « banque en ligne » on sous-entend également les services en ligne des banques classiques (L’Agence en ligne BNP Paribas ou encore e.LCL). Contrairement à Hello bank et les autres, ceux-ci proposent généralement les mêmes offres aux mêmes tarifs que ceux des banques classiques. Les cartes bancaires, par exemple, ne sont donc pas gratuites.

Afin trouver la meilleure banque en ligne, nous allons donc comparer en fonction de plusieurs critères précis les banques suivantes : BforBank, Fortuneo, Hello bank, ING Direct, Boursorama banque, Monabanq, l’Agence en ligne BNP Paribas et e-LCL.

quelle est la meilleure banque en ligne ?

Les critères à prendre en compte pour trouver la meilleure banque en ligne

La gestion de compte

La première chose à détailler pour trouver la meilleure banque en ligne est la gestion de compte, qui comprend par exemple les frais de tenue de compte, d’émission de chèque de banque, d’assurance ou encore de frais de tenue de compte inactif. La gestion de compte peut ainsi engendrer des frais qui varient selon la banque en ligne et qu’il est important de comparer et de détailler.

Banques / ServicesFrais de tenue de compteFrais de compte inactifEmission de chèque de banqueEnvoi d'un chéquier au domicileFrais d'opposition sur chèqueAssurance perte et vol des moyens de paiement
Monabanq
(voir l'offre)
Gratuit si carte de paiement
sinon 2€/mois
30 € par anGratuitGratuitGratuit26,50€/an
Hello bank
(voir l'offre)
GratuitNCEnvoi à domicile : gratuit
Agence BNP Paribas : 15€
GratuitEn ligne : gratuit
En agence : 16€
26,50€/an
Fortuneo
(voir l'offre)
GratuitNCEnvoi simple : gratuit
Recommandé : 5€
Simple : gratuit
Recommandé/à l'étranger : 3,50€ + frais postaux
GratuitGratuit
Boursorama banque
(voir l'offre)
GratuitGratuitGratuitGratuitGratuitGratuit
BforBank
(voir l'offre)
GratuitNC Envoi simple (limite de 10/année civile) : gratuit les suivants 2€/par chèque
Envoi recommandé : 5€ /envoi
Envoi simple : gratuit
Envoi recommandé : 5€/envoi
Gratuitoption : 2€/mois assurance B security - 4€ pr compte joint
ING Direct
(voir l'offre)
GratuitNCCourrier simple : gratuit
Recommandé : 5€
GratuitGratuitGratuit
e.LCLGratuit30 € par an12,50€3,95 € + frais postauxEn agence : 14,30€ En ligne : 11,20€33,60€/an
l'Agence en ligne BNP Paribas
(voir l'offre)
2,50€/mois (variable selon offre)30 € par an9,90 €Courrier simple : GRATUIT + frais postaux Recommandé : 3,30 € + frais postauxEn agence : 16€
En ligne : gratuit
26,50€/an

On remarque rapidement que bon nombre de banques en ligne ne précisent pas le montant des frais des comptes inactifs, ce qui ne signifie pas qu’il n’y en a pas. L’assurance peut également faire la différence sur la facture : elle est majoritairement payante mais il est important pour le client d’examiner les garanties à sa disposition.

Dans certains cas, on remarque que les frais d’opposition de chèques sont loin d’être anodins, et ce même en ligne, comme c’est le cas pour e.LCL. Celle-ci et l’Agence en ligne BNP Paribas affichent dans la plupart des cas les tarifs les plus élevés. Mais comparer la gestion de compte ne suffit pas à identifier la meilleure banque en ligne, il faut aussi examiner les cartes bancaires.

Trouvez la meilleure banque en ligne : les cartes bancaires

Les banques en ligne adoptent 3 stratégies différentes en ce qui concerne les cartes bancaires, que l’on peut catégoriser comme suit :

  • Les banques proposant des cartes bancaires payantes mais sans conditions de revenus ou meilleure carte bancaired’épargne, comme le font Monabanq, e.LCL et l’Agence en ligne.
  • Celles proposant des cartes gratuites haut de gamme, avec des conditions de revenus ou d’épargne élevés, comme BforBank et ING Direct
  • Et celles proposant des cartes moyenne gamme avec des conditions de revenus minimum autour de 1 000 à 1 200€, et des cartes haut de gamme avec des conditions de revenus de 1 800€, comme Hello bank, Fortuneo et Boursorama banque.

>> Lire aussi : trouver une carte bancaire sans frais

Si les cartes bancaires sont donc peu chères voire gratuites, sans ou avec conditions de revenus, il faut cependant être bien vigilant en ce qui concerne les frais de retraits et paiements à l’étranger, qui peuvent être conséquents. Enfin, si nous avons vu qu’il n’y avait généralement pas de frais de tenue de compte inactif, il existe cependant des frais de cartes bancaires inactives. Pour dénicher la meilleure banque en ligne, mieux vaut donc prendre le temps de comparer !

Banques / ServicesCarte bancaire classiqueCarte bancaire haut de gammeFrais d'oppositionFrais de carte inactiveUtilisation hors UERetrait hors UE
Monabanq
(voir l'offre)
2€/mois5€/moisGratuitsNC2% du montant de l'opération2% du montant de l'opération
Hello bank
(voir l'offre)
Gratuite
Si revenus > 1 000€
Gratuite
Si revenus > 1 800€
GratuitsCarte clôturée si non utilisée pendant un an2% du montant de l'opération2% du montant de l'opération
Fortuneo
(voir l'offre)
Gratuite
Si revenus > 1 200€ ou épargne > 5 000€
Gratuite
Si revenus > 1 800€ ou épargne >10 000€
GratuitsSi carte inactive plus de 4 mois :
10€ pour la carte Mastercard
20€ pour la carte GOLD Mastercard
1,98% du montant de l'opération1,98% du montant de l'opération
Boursorama banque
(voir l'offre)
Gratuite
Si revenus > 1 000€ ou épargne > 2 500€
Gratuite
Si revenus > 1 800€ ou épargne > 5 000€
GratuitsAu bout de 6 mois, la banque peut demander la restitution de la carte1,98% du montant de l'opération1,98% du montant de l'opération
BforBank
(voir l'offre)
Gratuite
Si revenus > 1600€ ou épargne > 10 000€ + 1 200€ de revenu minimum
Gratuite
Si revenus > 4 000€ ou épargne > 40 000€ + 6 mois d'ancienneté
Gratuits15€/trimestre si moins de 3 opérations de paiements/trimestre2% du montant de l'opération2% du montant de l'opération
ING Direct
(voir l'offre)
NC
Gratuite
revenus minimum variables selon le plafond de paiement
GratuitsNC2% du montant de l'opération2% du montant de l'opération
e.LCL42,60€/an138€/anGratuits1€ Frais de gestion mensuels de carte périmée
(à partir du 7e
mois après l’échéance)
3,10% du montant de l'opération3,10% du montant de l'opération + 3,20€
l'Agence en ligne BNP Paribas
(voir l'offre)
44,50€/an134€/anGratuits + 25€ déclaration Banque De France NC2,90% du montant + 0,80€2,90% du montant + 3€

Attention aux frais supplémentaires, d’irrégularité et d’incidents

Il est aussi important de se pencher avec attention sur les frais supplémentaires, d’irrégularité et d’incidents qui peuvent venir augmenter la facture à la fin du mois afin de trouver la meilleure banque en ligne. La question se pose notamment en ce qui concerne les découverts mais aussi les frais de rejet de prélèvement, de virement ou encore de chèque. La sélection de la meilleure banque en ligne se fera ainsi également en fonction de votre profil et de vos habitudes : êtes-vous souvent à découvert, où n’est-ce qu’une situation exceptionnelle ?

Banques / TarifsTaux de découvert autoriséTaux de découvert non autoriséCommission d'interventionRejet de prélèvement pour solde insuffisantRejet de virement pour solde insuffisantRejet de chèque sans provision
Monabanq
(voir l'offre)
TAEG 6,90%Taux de l'usure - 0,05 %8€ par opération avec un plafond de 80€ par moisMontant du prélèvement (max 20€)Gratuit30€ si montant du chèque < ou = 50 euros
50€ si montant du chèque > 50 euros
Hello bank
(voir l'offre)
8%18,40%GratuiteMontant de l'ordre du paiement rejeté dans la limite de 20€20€30€ si montant du chèque < ou = 50 euros
50€ si montant du chèque > 50 euros
Fortuneo
(voir l'offre)
8%
16%Gratuite20€20€ rejets < à 20 €, le montant facturé n'éxcède pas le montant rejeté30€ pour montant de chèque < ou = à 50€
50€ pour montant de chèque > à 50€
Boursorama banque
(voir l'offre)
8%16%GratuiteMontant de l'ordre du paiement rejeté dans la limite de 20€Gratuit30€
BforBank
(voir l'offre)
8%16%GratuiteMontant de l'ordre du paiement rejeté dans la limite de 20€20€30€ si montant du chèque < ou = 50 euros
50€ si montant du chèque > 50 euros
ING Direct
(voir l'offre)
8%14%GratuiteMontant de l'ordre du paiement rejeté dans la limite de 20€Montant de l’ordre de paiement rejeté dans la limite de 20€30€ si montant du chèque < ou = 50 euros
50€ si montant du chèque > 50 euros
e-LCLTaux de l'usureTaux de l'usure8€ par opération avec un plafond de 80€ par moisMontant de l'ordre du paiement rejeté dans la limite de 20€Montant de l'ordre du paiement rejeté dans la limite de 20€30€ si montant du chèque < ou = 50 euros
50€ si montant du chèque > 50 euros
l'Agence en ligne BNP Paribas
(voir l'offre)
15,90%18,40%8€ par opération avec un plafond de 80€ par moisMontant de l'ordre du paiement rejeté dans la limite de 20€,
si montant > à 5€
20€ si montant > à 20€30€ si montant du chèque < ou = 50 euros
50€ si montant du chèque > 50 euros

Meilleure banque en ligne – épargne et crédit

Afin de devenir la meilleure banque en ligne, les banques s’efforcent de multiplier leurs services et proposent donc également plusieurs solutions d’épargne, crédit et assurance-vie chacune, à des taux souvent plus intéressants que ceux pratiqués par les banques classiques. La plupart mettent à disposition les services de base, Livret A, livret de Développement Durable, auxquels s’ajoutent un ou plusieurs livrets d’épargne spécifiques. On trouve par exemple le Livret Hello + chez Hello bank avec un taux de rémunération pouvant aller jusqu’à 1,20% (sous conditions), le Livret d’Epargne BforBank à 0,40% ou encore le Livret Croissance à 0,40% de Monabanq.

Côté crédit à la consommation, la grande majorité des banques en ligne n’en proposent pas. Il faut dire que les banques classiques n’étaient déjà pas très performantes en la matière. Nous avons donc mis au point un comparateur de crédit dédié qui reprend toutes les offres des organismes spécialisés comme Cofidis, Sofinco ou Cetelem et permet donc d’obtenir les meilleurs taux.

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Relation client et disponibilité

Dans les banques en ligne, il est de fait impossible de se rendre en agence et de rencontrer un conseiller de visu. Or, même si internet permet aujourd’hui de mener la plupart des opérations traditionnelles et de gérer son compte, un client peut avoir besoin de contacter sa banque pour être conseillé. Pour être la meilleure banque en ligne, une banque doit donc soigner sa relation client et, surtout, être disponible.

meilleure banque en ligneLes moyens de contact sont ainsi variés et les conseillers sont disponibles à des horaires très larges : contact par mail, tchat, par téléphone (de 8h à 21h pour contacter BforBank, et de 9h à 18h le samedi, par exemple, les appels n’étant généralement pas surtaxés et gratuits pour les clients), par courrier ou encore en se rendant sur les forums dédiés accessibles depuis le site de la banque (Hello bank, ING Direct…)

Enfin, les réseaux sociaux facilitent également la communication, car il est tout à fait possible d’envoyer un message de réclamation ou une simple question via Twitter ou Facebook, par messagerie instantanée aussi bien que publiquement. Soucieuses de leur image pour devenir la meilleure banque en ligne, les banques répondent généralement très rapidement, conclusion de notre étude détaillée des avis sur les banques en ligne.

Les banques peuvent également envoyer des SMS, notamment dans le cas où le client à souscrit une formule fournissant des alertes, mais ces SMS peuvent devenir payants passer un certain seuil. S’ils sont toujours gratuits chez BforBank ou encore Boursorama, ils coûteront 2,50€ par mois au client par tranche de 10 SMS au delà des 10 premiers chez Fortuneo.

Dans certains cas, comme nous l’avons mentionné, il est tout de même possible de rencontrer physiquement des conseillers. C’est par exemple le cas pour ING Direct qui possède deux ING Direct Cafés, un à Lyon et un à Paris, mais pour lesquels il faut se presser car ils fermeront dans quelques mois.

Applis, innovations technologiques et services en ligne

Etre la meilleure banque en ligne passe aussi par la mise à disposition de services en ligne et innovations technologiques facilitant aux clients la gestion de leur compte et de toutes leurs activités liées (envoi et réception de chèque, consultation des comptes, virement…). Pour cela, et pour que l’absence d’agence physique ne soit pas un frein, les banques en ligne rivalisent d’ingéniosité. Ces innovations permettent aussi aux clients d’être les plus autonomes possible. Voici donc quelques exemples qui vous permettront d’identifier la meilleure banque en ligne :

  • Applications mobiles : c’est le must, toutes les banques en ligne proposent leur application, Meilleure banque en lignedisponible sur l’App Store et Google Play, mais pas toujours sur Windows Store – celles de BforBank et Hello Banq sont mêmes disponibles sur l’Apple Watch. Ces applications disposent aussi parfois de fils d’information sur la bourse et les actualités financières (boursorama, ING Direct) pour tenir leurs clients au courant.
  • Alertes paramétrables : en cas de dépassement de solde, d’arrivée de prélèvement, réception d’e-mail d’un conseiller… grâce aux applications, le client peut ajouter différentes alertes et notifications.
  • Mes Transferts par Hello banq : fonctionnalité de l’application d’Hello banq, Mes Transferts permet aux souscripteurs de transférer de l’argent vers un numéro de mobile, et cela sans frais, que cela soit pour le destinataire ou le client. Le destinataire est automatique crédité, comme dans le cas d’un virement classique SEPA, mais il devra tout de même créer un compte sur l’application ou mestransferts-hellobanq-fr pour recevoir l’argent.
  • B Check par BforBank : l’application mobile de BforBank dispose d’une fonctionnalité très intéresse, B Check, qui permet au client de scanner son chèque. Il faut tout de même envoyer ce dernier par voie postale mais le montant est ainsi crédité plus rapidement et le client peut suivre le chèque en temps réel (reçu par la banque, encaissé…)
  • Géolocalisation des distributeurs autour de soi (Fortuneo)

Pour devenir la meilleure banque en ligne et contenter leurs clients les différentes banques ne lésinent donc pas sur les moyens !

Profitez des offres et les promotions des banques en ligne

Afin d’attirer les clients, les banques proposent très régulièrement des promotions et des offres souvent avantageuses, qui peuvent momentanément faire de leurs formules les plus compétitives. Pour dénicher la meilleure banque en ligne, il ne faut donc pas hésiter à y jeter un œil. Ces offres se présentent souvent sous la forme d’une prime (80€, 100€…) offerte pour toute ouverture de compte ou de taux de rémunération très avantageux du livret d’épargne (3% pendant 3 mois…).

Si ces offres sont alléchantes elles sont cependant soumises à conditions, notamment de revenus minimums ou de dépôt minimum à l’ouverture du compte. La prime, elle, est généralement versée deux ou trois mois après l’ouverture du compte, une fois que la banque a vérifié que les conditions étaient bien respectées.

Meilleure banque en ligneTrouver la meilleure banque en ligne : notre bilan

Trouver la meilleure banque en ligne n’est donc pas une mince affaire : il est nécessaire de comparer l’ensemble des services en place, des frais associés mais également la qualité de la relation client ainsi que des services en ligne effectifs. Selon votre profil, il est donc possible que la meilleure banque en ligne ne soit pas la même pour vous que pour quelqu’un d’autre.

D’autre part, les offres, les tarifs et les services peuvent évoluer en cours d’année, c’est pour ça que nous avons mis au point un simulateur d’économies bancaires qui permet de trouver la banque la plus adaptée au profil de chacun :

► Accéder au simulateur d’économies bancaires

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