Comment faire des économies sur sa carte bancaire ?

Economie carte bancaireAujourd’hui, faire des économies sur sa carte bancaire est très simple et rapide. Tout d’abord, une carte bancaire classique (visa ou Mastercard) coûte en moyenne 42 euros par an dans les banques traditionnelles.
Pour une carte bancaire haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard), la cotisation annuelle moyenne s’élève à 132€. Cependant, il est possible de faire des économies sur sa carte bancaire. En effet, la principale solution pour réaliser des économies sur sa carte bancaire est de changer de banque vers une banque en ligne car les tarifs de ces dernières sont beaucoup plus intéressants. La banque en ligne la plus intéressante dépend du profil et de la consommation de services bancaires de chacun.
C’est pourquoi nous avons élaboré un questionnaire permettant de renseigner sa propre utilisation de services bancaires et donc de calculer les frais bancaires associés.
Nous proposons ensuite sur la base de ces informations la banque en ligne permettant de réaliser le maximum d’économies par rapport à une banque traditionnelle. Nous reprenons ci-dessous les principaux critères déterminants pour faire des économies sur sa carte bancaire.

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Faire des économies sur sa carte bancaire : quelle carte bancaire choisir ?

Dans les banques traditionnelles, choisir une carte classique coûte logiquement moins cher qu’une carte bancaire haut de gamme. Cependant, cette logique ne fonctionne pas pour les banques en ligne car beaucoup de ces banques proposent une carte bancaire gratuite sous condition de revenus. Autrement dit, le niveau de revenus détermine le type de carte bancaire.
Ainsi, dans la plupart des banques en ligne, si le revenu n’est pas atteint, la carte bancaire n’est pas délivrée au client. Il existe cependant des banques en ligne qui permettent d’accéder à des cartes de crédit haut de gamme (e-LCL, l’agence en ligne de BNP Paribas, le compte Oligo d’Axa Banque) sans conditions de revenus. Cependant, ces dernières ne sont pas les plus compétitives car les tarifs se rapprochent des banques traditionnelles. C’est pourquoi pour les personnes ne pouvant justifier d’un niveau de revenus permettant d’accéder à une carte haut de gamme et dans une optique de maximisation des économies sur sa carte bancaire, nous déconseillons de détenir une carte haut de gamme.

Faire des économies sur sa carte bancaire : quel est le revenu minimum nécessaire ?

Tout d’abord, même une personne sans revenus réguliers ou avec un très faible revenu peut réaliser des économies sur sa carte bancaire. Par exemple, la cotisation de la carte Visa classic chez Monabanq est de 24 euros par an (contre 42 euros en moyenne dans les banques traditionnelles). De plus, les frais de tenue de compte chez Monabanq sont gratuits alors qu’ils coûtent en moyenne 20 euros par an dans les banques traditionnelles. Une personne sans revenus ou avec de très faibles revenus peut donc économiser sur sa carte bancaire.

Faire des économies sur sa carte bancairePour obtenir une carte bancaire gratuitement, le revenu minimum requis est de 1 000 euros. Hello bank! et Boursorama se disputent le marché en proposant la plupart des services bancaires de base gratuitement, mais uniquement si le client peut justifier d’un revenu de 1 000 euros. Il peut alors profiter d’une carte bancaire classique gratuitement. Fortuneo propose la même offre à partir de 1 200 euros de revenus mensuels.

Cependant, pour une personne ayant un salaire supérieur à 1200 euros par mois, ING Direct propose une carte Gold gratuite. Cela permet de réaliser d’importantes économies sur sa carte bancaire car la cotisation annuelle moyenne d’une carte haut de gamme comme la Gold Mastercard est de 132 euros par an. BforBank propose également une carte haut de gamme Visa Premier gratuite à partir de 1600 euros de revenus mensuels.

Il est donc possible d’obtenir une carte bancaire gratuite avec un minimum de revenus mensuels. Cependant, qu’en est-il des autres frais liés à l’utilisation de la carte bancaire ? Sont-ils plus chers dans les banques en ligne que dans les banques traditionnelles ?

Les autres frais bancaires

économies sur sa carte bancaire : comment faire ?Les banques traditionnelles fournissent des « packs » ou « offre groupée de services » pour éviter de facturer à la carte les services bancaires les plus utilisés par leurs clients. Le prix de ces offres dépend surtout de la carte bancaire choisie. Ainsi, une offre groupée de services comprenant une carte bancaire classique coûte environ 97 euros, tandis que son équivalent avec une carte bancaire haut de gamme coûte environ 185 euros.

Pour les banques en ligne en revanche, ce genre d’offre n’existe pas. Le client paye ce qu’il consomme. Bien que de nombreux services soient gratuits comme la carte bancaire ou les frais de tenue de compte, si justification d’un certain niveau de revenus, certains frais restent payants comme le découvert bancaire ou le retrait hors de la zone euro.

Capitaine Banque a comparé ces frais avec ceux des banques en ligne pour savoir ce qu’une personne peut réaliser comme économies sur sa carte bancaire :

Au niveau du découvert autorisé, c’est-à-dire sans commissions d’intervention car négocié avec votre banquier, les banques en ligne pratiquent des taux nettement inférieurs aux banques traditionnelles (de l’ordre de 8% contre une moyenne de 16.37%). Les agios sont donc deux fois plus faibles comparés aux banques traditionnelles. Concernant les découverts non autorisés, l’écart est moins net car les banques en ligne pratiquent en général des taux de 16% alors que le taux des banques traditionnelles se situe en moyenne autour de 18%. Cependant, les banques en ligne ne facturent pas de commissions d’interventions, ce qui permet de réaliser une économie importante par rapport aux banques traditionnelles car ces dernières facturent environ 8 euros de commissions d’interventions lorsque le compte dépasse l’autorisation.

En ce qui concerne les retraits et paiements via la carte bancaire, ils sont gratuits dans tous les distributeurs de la zone euro pour la quasi-totalité des banques en ligne, alors qu’ils sont limités pour les banques traditionnelles. En effet, la plupart des banques traditionnelles ne tolèrent que 3 retraits par mois dans une autre banque en moyenne.
Pour les retraits et paiements hors zone euro, le tarif est stable chez les banques en ligne à 2% du montant de l’opération alors qu’il est nettement supérieur pour les banques traditionnelles (2,68% du montant + 3,23€ pour les retraits et 2,68% du montant + 0,36€ pour les paiements).
Selon la consommation de chacun en services bancaires, les économies réalisables peuvent être importantes. Notre quizz permet d’estimer ces économies précisément selon la consommation de chacun.

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La dernière chose à prendre en compte dans le calcul des économies sur sa carte bancaire réalisables en passant d’une banque traditionnelle à une banque en ligne est le bonus à l’ouverture.

Bonus à l’ouverture : intégration dans le calcul des économies sur sa carte bancaire

La plupart des banques en ligne versent un bonus à l’ouverture d’un compte de l’ordre de 80 euros. Nous avons réintégré le bonus dans le calcul des économies sur sa carte bancaire. Ainsi, avec un niveau de revenus minimum, la carte et les frais de tenue de compte ainsi que la plupart des services bancaires de base sont gratuits (retraits, paiement, envoie de chéquier, virement, prélèvements, etc.).

Cependant, les services payants tels que le découvert bancaire ainsi que les frais de retraits hors zone euro sont payants et le bonus permet de les payer pendant un certain temps qui varie selon le niveau de consommation de chacun.

Conclusion : combien, exactement, une personne peut-elle faire d’économies sur sa carte bancaire ?

Comme évoqué, la réponse dépend surtout de la carte bancaire souhaitée ainsi que du niveau de revenus de la personne. En effet, une personne ayant de faibles revenus et désirant absolument une carte haut de gamme fera moins d’économies qu’une personne souhaitant maximiser les économies sur sa carte bancaire et donc prête à utiliser une carte classique si cela lui permet de ne quasiment plus payer de frais bancaires.

Pour donner un ordre d’idée, les économies réalisables vont de 107 euros à 247 euros. Il est donc dans tous les cas intéressant d’effectuer le quizz pour évaluer ses propres économies sur sa carte bancaire et ainsi obtenir une réponse personnalisée.

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Rédigé par Aurélien

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