Carte à débit différé – Comment ça marche ?

Une carte bancaire à débit différé est une carte avec laquelle les paiements sont débités en une seule fois le mois suivant, au lieu de l’être au fur et à mesure comme c’est le cas avec une carte à débit immédiat. Comment obtenir une carte à débit différé ? Dans quels cas peut-elle être utile ?

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Où trouver une carte à débit différé ?

De nombreuses banques proposent d’obtenir une carte bancaire à débit différé. Le prix est le plus souvent identique à celui de la carte à débit immédiat. Pour obtenir le débit différé au lieu du débit immédiat, il suffit d’en faire la demande lors de l’ouverture du compte. La banque pose en général la question dans son formulaire de souscription.

Banques en ligne aussi bien que banques traditionnelles proposent des cartes à débit différé. Il ne sera en revanche pas possible d’en souscrire chez des néobanques comme N26 ou Revolut, qui ne proposent que du débit immédiat.

Les cartes gratuites

Parmi toute la liste, on ne trouve que deux cartes à débit différé gratuites : 

• Gold MasterCard Fortuneo : pour l’obtenir, le client devra justifier lors de son ouverture de compte un revenu de 1800€ par mois minimum. Pas besoin de le verser chaque mois sur le compte, présenter des bulletins de salaire lors de la souscription suffit. La carte Gold embarque également des garanties voyage et la gratuité des retraits et paiements à l’étranger. >> Voir l’offre
• Ultim de Boursorama Banque : les clients devront obligatoirement fournir leur dernier avis d’imposition afin de justifier un revenu mensuel de 1500€ minimum. Comme chez Fortuneo, le salaire ne doit pas forcément être versé sur le compte par la suite. Ultim propose également des frais à l’étranger peu élevés et des garanties voyage. >> Voir l’offre

Les offres de Boursorama Banque et de Fortuneo sont très proches. S’il s’agit de cartes bancaires gratuites, elles sont cependant toutes les deux sous condition de revenus, ce qui ne permet pas aux consommateurs qui gagnent moins d’y ouvrir un compte. Ceux-ci devront se tourner vers une autre carte à débit différé de la liste.

Les offres des banques en ligne

La majorité des banques en ligne permettent d’obtenir une carte à débit différé, mais uniquement dans le cadre de leurs offres haut de gamme. Ainsi, avec Hello bank, le client pourra bénéficier d’une carte à débit différé s’il choisit la formule Hello Prime, mais pas avec Hello One, l’offre d’entrée de gamme. Welcome de Boursorama Banque, Fosfo de Fortuneo ou encore la carte MasterCard Standard d’Orange Bank ne sont elles aussi pas disponibles en débit différé.

La raison est simple : les offres d’entrée de gamme incluent des cartes bancaires à autorisation systématique, non compatibles avec un débit différé. En effet, ce type de carte oblige le terminal de paiement à interroger le solde du compte en temps réel et, si les fonds sont insuffisants, alors la transaction est refusée. Ce système ne peut pas fonctionner en débit différé.

Seule Monabanq propose une carte classique en débit différé. Elle coûte seulement 24€ par an (36€ si le client opte pour l’offre Pratiq, qui permet aussi de bénéficier d’un chéquier et d’un découvert autorisé).

Les offres des banques traditionnelles

Toutes les banques traditionnelles permettent d’obtenir une carte à débit différé. Contrairement aux banques en ligne, il faudra cependant ajouter les frais de tenue de compte (entre 24€ et 30€/an) au prix de la carte bancaire pour obtenir sa cotisation finale. Les tarifs sont bien au-dessus de ce qu’on trouve chez les banques en ligne.

Les banques traditionnelles proposent le débit différé aussi bien sur leur carte classique que sur leur carte haut de gamme.

Comment fonctionne une carte à débit différé ?

La plupart des consommateurs possèdent une carte à débit immédiat. Dans ce cas, la transaction est débitée du compte bancaire dans les 24h à 48h suivantes, au fur et à mesure.

Avec une carte à débit différé, l’ensemble des paiements (en magasin, en ligne et paiement mobile compris) sont débités en une seule fois, soit en fin de mois soit en début de mois suivant. La date de prélèvement dépend de la banque. Parfois, le client peut la définir lui-même.

Deux dates doivent être retenues impérativement :

• La date d’arrêté de compte : c’est la date à partir de laquelle la banque ne prendra plus en compte les paiements, qui seront reportés sur le mois suivant.
• La date de prélèvement : c’est la date à laquelle seront prélevés tous les paiements du mois précédent.

Par exemple, la date d’arrêté de compte chez Fortuneo est le 19 du mois, avec une date de prélèvement au dernier jour du mois :

• – 200€ le 21 septembre
• -50€ le 30 septembre
• -80€ le 10 novembre
• = 330€ qui seront débités le 30 novembre
• -20€ le 22 novembre
• -60€ le 1er décembre
• -100€ le 18 décembre
• = 180€ qui seront débités le 31 décembre

Bien que ce fonctionnement puisse faire penser à un crédit, il n’y a aucuns frais bancaires ou intérêts. Le client doit simplement s’acquitter de la cotisation de la carte bancaire.

Dans quels cas opter pour une carte à débit différé ?

Une carte à débit différé peut être très pratique pour éviter le découvert bancaire. En effet, la date de prélèvement est fixée après le versement du salaire. Ainsi, si le client n’a plus assez d’argent le 20 du mois, mais que la transaction est débitée le 5 du mois suivant, alors il aura reçu ses revenus entre temps.

Toutefois, ce n’est valable que si le client suit très bien ses dépenses au fur et à mesure. 

En effet, comme elles ne sont pas débitées en même temps, il est facile d’oublier ce que l’on a dépensé. On pourrait alors se retrouver avec un prélèvement plus important que prévu, tellement important qu’il pourrait entraîner un découvert.

Comment obtenir sa carte à débit différé ?

Si le client décide de changer de banque, il suffit de préciser le type de débit souhaité lors de l’ouverture de compte. La question est généralement posée dans le formulaire de souscription.

Sinon, le consommateur doit simplement en faire la demande à sa banque. Celle-ci peut cependant refuser – si le client a été à découvert récemment par exemple, ou s’il ne remplit pas les critères définis.

Carte à débit différé, carte de débit, carte de crédit…

Il est tout à fait normal de s’y perdre un peu dans les différentes appellations des cartes bancaires. Dans le langage commun, on parle souvent de carte de crédit tout court pour désigner la carte que l’on possède dans son portefeuille. Or, il s’agit en général d’une carte à débit immédiat. Il faudrait donc dire « carte de débit ».

Une carte de crédit, en revanche, est une carte associée à un crédit renouvelable. C’est souvent le cas des cartes qu’on peut obtenir dans des magasins, comme la carte Oney, mais elles sont aussi disponibles chez les banques traditionnelles.

La carte à débit différé se situe entre les deux. Elle permet de payer à crédit, mais sans intérêts. De fait, elle est bien considérée comme une carte de crédit, et non comme une carte de débit. La mention « crédit » sera ainsi présente sur la carte bancaire, en lieu et place de la mention « débit ».

Qu’est-ce que cela change ? Au quotidien, pas grand-chose, car les commerçants acceptent les trois cartes bancaires en France. Toutefois, certains loueurs de voitures (en France comme à l’étranger, mais surtout à l’étranger) exigent absolument une carte de crédit. Dans ce cas, la carte à débit immédiat classique ne suffit pas et le client peut se retrouver à devoir payer plus cher.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/03/2023