Quelle banque et banque en ligne propose un découvert autorisé ?

Chaque année, de nouvelles études viennent prouver que les Français sont de véritables abonnés au découvert bancaire. 61% d’entre eux ont par exemple déclaré dépasser leur découvert autorisé au moins une fois par an, une habitude qui peut coûter très cher en frais bancaires. Pour les diminuer, il est donc important de trouver une banque avec découvert autorisé avantageuse.

🏛️ Où trouver une banque avec découvert autorisé ?

Voici les banques et banques en ligne qui permettent d’obtenir un découvert autorisé (aussi appelé facilité de caisse). 👇

💳 Quelle est la meilleure banque avec découvert autorisé ?

Après analyse, voici les meilleures banques avec découvert autorisé :

🥇 Hello bank!

Hello bank! propose deux offres bancaires, mais seule l’une d’entre elles permet d’accéder à un découvert autorisé : Hello Prime. C’est aussi une banque en ligne sans frais.

► Découvrir Hello bank!

Par défaut, le montant de découvert autorisé d’Hello bank! est de 250€. Le découvert peut être demandé lors de la souscription mais aussi par la suite, en contactant les conseillers Hello bank! par mail ou par téléphone.

La banque en ligne précise que le découvert est octroyé sur profil, et qu’il est donc possible qu’elle refuse la demande. Les conditions spécifiques ne sont toutefois pas communiquées.

Le découvert pourra être augmenté par la suite si nécessaire, toujours sur demande.

L’offre Hello Prime est très complète, avec carte haut de gamme, garanties voyage, aucuns frais à l’étranger, livrets d’épargne, crédit à la consommation… mais elle est payante. Il faudra débourser 5€ par mois et justifier un revenu mensuel de 1000€ à la souscription (pas besoin de les verser ensuite sur le compte). Il n’y a en revanche pas de découvert autorisé inclus dans l’offre Hello One.

🥈 Fortuneo

L’offre Fosfo ne permet pas d’accéder à un découvert autorisé chez Fortuneo. Seule l’offre avec carte Gold gratuite est éligible, avec un montant de 200€ par défaut.

► Découvrir Fortuneo

Le taux de découvert autorisé de Fortuneo fait partie des moins élevés, à 7%. Le montant, lui, est de 200€ par défaut pendant 30 jours maximum.

Au besoin, ce montant peut être augmenté par la suite, mais seulement au bout de 6 mois d’ancienneté et si le client respecte des conditions de domiciliation de salaire. Pour obtenir un découvert plus important, il faut donc faire de Fortuneo sa banque principale (ce qui semble cohérent, puisque l’on a généralement besoin d’un découvert sur son compte principal).

La demande de modification du découvert ne peut se faire que par mail ou courrier (FORTUNEO – TSA 41707 – Rennes Cedex 9), avec le formulaire rempli.

La carte Gold de Fortuneo est gratuite, mais uniquement accessible si le client peut justifier un revenu de 1800€ mensuels (la banque de demande pas de les verser ensuite chaque mois sur le compte).

🥉 Monabanq

La banque en ligne Monabanq permet d’avoir un découvert autorisé avec tous ses comptes et toutes ses cartes (Visa Classic, Visa Premier, Visa Platinum), celles-ci étant toutes disponibles à débit immédiat ou à débit différé.

► Découvrir Monabanq

Par défaut, le montant de la facilité de caisse peut grimper jusqu’à 150€. Le taux de découvert autorisé n’est que de 8% et il n’y a pas de minimum forfaitaire d’agios. Quant à la durée, elle peut aller jusqu’à 30 jours consécutifs.

Monabanq allie donc un montant de découvert respectable et facile à obtenir (les cartes sont accessibles à tous, sans revenus mensuels minimums),

Pour obtenir son découvert autorisé chez Monabanq, il suffit d’en faire la demande lors de l’ouverture de compte, ou plus tard, depuis son espace client.

👉 Et les autres banques en ligne avec découvert autorisé ?

Depuis la mise à jour de ses offres bancaires, BforBank ne propose plus du tout de découvert autorisé. Les comptes sans banque et néobanques comme N26, Revolut ou encore Nickel ne permettent pas non plus d’en avoir.

BoursoBank (ex Boursorama Banque), en revanche, propose un montant de découvert autorisé très important à partir de 3 mois d’ancienneté. Cependant, toutes les cartes associées sont à autorisation systématique ! Impossible, donc, de payer si le solde du compte est négatif. L’intérêt de posséder un découvert aussi grand baisse considérablement. Nous ne conseillons pas le découvert autorisé de BoursoBank.

🏛️ Et les banques physiques ? Celles-ci proposent également un découvert autorisé mais sont peu transparentes en la matière. Impossible de connaître le montant du découvert mais aussi son taux, qui est fixé selon le profil du client. Il est donc difficile de conseiller une banque physique plutôt que l’autre.

⚙️ Les critères à prendre en compte pour comparer (par ordre d’importance)

Plusieurs critères doivent être pris en compte avant de choisir sa banque en ligne avec découvert autorisé :

• 1️⃣ Le montant du découvert autorisé : Si le montant est important, alors il permettra d’absorber des imprévus ou des dépenses plus élevées. ▶️ Plus il est élevé, mieux c’est.
  Note : le montant du découvert autorisé est souvent indiqué par défaut. Après quelques mois d’ancienneté, il est possible de demander à sa banque de l’augmenter.

• 2️⃣ Le type de carte bancaire : c’est étonnant, mais il s’agit d’un critère très important. En effet, certaines offres sont associées à une carte bancaire à autorisation systématique, une carte qui ne permet pas d’être à découvert car le terminal de paiement va rejeter la transaction si le solde du compte est insuffisant. Si un client possède une telle carte, alors il ne pourra pas l’utiliser s’il est à découvert ou sur le point de l’être. Toutefois, s’il a un découvert autorisé, la banque ne rejettera pas ses prélèvements et virements éventuels, tant qu’ils ne dépassent pas le montant du découvert autorisé. ▶️ Autrement dit, pour profiter de son découvert, mieux vaut avoir une carte qui n’est pas autorisation systématique.

• 3️⃣ Le taux du découvert autorisé : exprimé en pourcentage, il s’agit du taux d’intérêt appliqué par la banque sur le montant du découvert. ▶️ Plus il est faible, mieux c’est.

• 4️⃣ La durée maximale consécutive de découvert : c’est le nombre de jours pendant lesquels le consommateur peut rester à découvert d’affilée, sans que son compte repasse une seule fois en positif. La plupart du temps, cette durée est de 30 jours. Elle est fixée dans la convention de compte.

• 5️⃣ Le minimum forfaitaire d’agios : il s’agit d’un forfait minimum que la banque facture forcément si le client est à découvert, même si le montant des agios engendrés par le taux de découvert aurait dû être inférieur. Par exemple, si un client d’Hello bank! est à découvert ne serait-ce qu’une fois dans le trimestre, il paiera au minimum 4,50€ et ce même s’il en avait que pour 1€ d’agios.

🤔 Pourquoi est-il utile d’avoir un découvert autorisé ?

Les consommateurs sont nombreux à être à découvert au moins une fois de temps en temps, à cause d’un imprévu, d’une mauvaise gestion de son compte, ou parce que le budget est tout simplement serré en ces temps d’inflation…

Si le client ne dispose pas de découvert autorisé, il tombe directement dans ce qu’on appelle le découvert non autorisé. Et là, les frais sont bien plus importants que s’il possédait un découvert autorisé auprès de sa banque.

Quand on est en découvert non autorisé, il faut compter avec :

• Un taux d’intérêt plus important
• Une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé, envoyée automatiquement au client pour lui signifier qu’il est à découvert. Elle est facturée entre 10€ et 20€.
• Des frais de commission d’intervention : cette commission est facturée à chaque paiement, retrait, transaction qui fait basculer le compte dans le découvert non autorisé, et à chaque opération qui l’aggrave. Elles peuvent coûter 80€ par mois au maximum et 8€ par commission. 
• Des frais de rejet de prélèvements (qui seront rejetés automatiquement) : maximum 20€ par rejet
• Des frais de rejet de chèque sans provision (ils seront rejetés aussi automatiquement) : entre 30€ et 50€

C’est ce qu’on appelle des incidents de paiement.

Pour éviter les agios, le mieux est donc de demander un découvert autorisé à sa banque ou banque en ligne.

Avoir une facilité de caisse permet ainsi d’effectuer des économies, mais également de pouvoir gérer son compte et ses dépenses avec davantage de souplesse et moins de stress. 

🔎 Qu’est-ce que le découvert autorisé ?

Théoriquement, un client ne peut pas dépenser plus d’argent qu’il n’en possède. En réalité, la banque avance généralement l’argent lors d’une dépense trop importante : résultat, le solde du compte peut parfois être négatif. C’est ce que l’on appelle être à découvert. La banque autorise son client d’être à découvert de quelques centaines d’euros, un montant qui peut varier en fonction de la banque mais aussi du profil du client.

Toutefois, la banque avec découvert autorisé facture des intérêts comme dans le cas d’un prêt à la consommation. C’est ce qu’on appelle le taux de découvert autorisé. Son montant varie une nouvelle fois du simple au double en fonction de la banque.

Si un client ne possède aucun découvert autorisé, il paiera alors des frais beaucoup plus importants, comme la commission d’intervention ou encore la lettre d’information de compte débiteur non autorisé. De plus, le taux d’intérêt est plus élevé que dans le cas du découvert autorisé. L’avantage principal de disposer d’une banque avec découvert autorisé est donc d’amoindrir les frais de découvert bancaire.

>> Voir également : je suis à découvert tous les mois, que faire ?

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 16/02/2024