Débit immédiat ou débit différé : lequel choisir pour sa carte bancaire ?

Les banques proposent souvent leur carte bancaire à débit immédiat ou débit différé. Les banques en ligne proposent même ces cartes bancaires gratuitement, sans cotisation annuelle. Selon l’utilisation que l’on fait d’une carte bancaire, un type de débit peut être plus intéressant que l’autre. Explications.

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Débit immédiat ou débit différé :  la différence

Avec une carte bancaire à débit immédiat, le compte courant associé est débité dès que la banque a connaissance du retrait ou du paiement, soit dans les deux à trois jours maximum.

Avec une carte bancaire à débit différé en revanche, l’ensemble des paiements du mois est débité le dernier jour du mois, voire en début du mois suivant. En revanche, les retraits sont bien débités immédiatement.

Cela permet, par exemple, d’assouplir les fins de mois en attente du salaire et d’éviter de tomber à découvert. Cependant, ce service a un prix. Le tarif d’une carte bancaire à débit différé coûte souvent plus cher que celle d’une carte bancaire à débit immédiat dans les banques traditionnelles.

En fonction que l’opération réalisée soit un paiement chez un commerçant ou un retrait, le délai peut être différant. En revanche, les banques en ligne proposent les meilleures cartes bancaires puisqu’elle sont sans frais mais sous conditions de revenus.

Débit immédiat ou débit différé : les offres des banques en ligne

Autant le dire tout de suite, une banque traditionnelle a des frais plus élevés qu’une banque en ligne. C’est pour cela que nous répertorions uniquement les banques en ligne dans ce tableau de comparaison des offres de cartes bancaire en débit immédiat ou différé :

Nous pouvons donc constater que :

• le débit différé est au même prix que le débit immédiat chez les banques en ligne ;
• Excepté chez Hello Bank, le débit différé s’obtient sur simple demande lors de l’ouverture du compte avec une carte haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard) ;
• Pour les cartes bancaires classiques gratuites, Boursorama Banque est la seule à fournir le débit différé dès l’ouverture du compte sur simple demande. (Voir l’offre détaillée de Boursorama Banque) Toutes les autres banques exigent un délai d’observation.
• Monabanq est la banque sans condition la moins chère pour obtenir une carte bancaire à débit différé (2€/mois). (Voir l’offre détaillée de Monabanq)

Les banques en ligne proposent toutes le débit immédiat ou débit différé. Ce dernier ne coûte pas plus cher que le débit immédiat. Toutefois, ce sont essentiellement les offres haut de gamme qui sont disponibles en débit différé, et non les offres classiques.

Une fois les prix et conditions d’octroi détaillés, nous nous intéressons au fonctionnement précis du débit différé.

Comment fonctionne précisément le débit différé ?

Cela dépend des banques en ligne. Nous avons donc répertorié pour chaque banque le fonctionnement de sa carte bancaire à débit différé :

Fortuneo

En cas de retrait : débit immédiat.
En cas de paiement : les paiements effectués entre le 20 du mois en cours et le 19 du mois suivant sont débités le dernier jour du mois civil suivant.

Monabanq

En cas de retrait : débit immédiat.
En cas de paiement : le débit de tous les achats sur le compte courant est effectué en fin de mois.

Hello Bank

En cas de retrait : débit immédiat.
En cas de paiement : les paiements effectuées après le 28 du mois M et jusqu’au 28 du mois M+1 sont débités le dernier jour ouvré du mois M+1.

Boursorama banque

En cas de retrait : débit immédiat.
En cas de paiement : les paiements effectués sont débités le premier jour ouvré du mois suivant

Pour toutes les banques en ligne, le principe est donc le même. Toutes les dépenses par carte bancaire sont débitées le même jour, généralement en fin de mois ou en début de mois suivant. Il est important de préciser que le débit différé n’est pas du crédit à la consommation car sa durée est inférieure à 3 mois.

Débit immédiat ou débit différé, que choisir ?

Les deux modes de débit présentent leurs avantages et inconvénients.

En effet, le débit différé permet de garder un solde haut sur son compte courant. Il nécessite cependant un solde suffisant sur le compte lors du jours de débit car une grosse somme est prélevée à ce moment là, pouvant entraîner le solde du compte en négatif.

D’un autre côté, le débit immédiat permet au solde du compte courant de varier plus doucement mais nécessite un contrôle plus quotidien pour éviter de tomber à découvert.

Que ce soit débit immédiat ou débit différé, les deux modes de gestion ne différant pas au niveau prix chez les banques en ligne. Le choix est assez personnel, selon la gestion des comptes de chacun. Dans tous les cas, la clé pour bien gérer son compte est de contrôler ses dépenses et d’avoir une épargne de précaution afin d’éviter de se retrouver à découvert bancaire. Quelques astuces permettent d’économiser facilement comme quitter sa banque traditionnelle pour rejoindre une banque en ligne gratuite. Notre simulateur d’économies fournit gratuitement les économies réalisables en rejoignant une banque en ligne.

Rédigé par Johann Clisson - Mis à jour le 11/04/2023