Qu’est-ce qu’une e-carte bleue ? Comment ça marche ?

Une carte bancaire virtuelle, aussi appelée e-carte bleue, sert à payer en ligne ou via le paiement mobile. Elle permet de sécuriser les transactions à distance plutôt que d’utiliser sa carte bancaire physique. Quelles banques proposent une carte bancaire virtuelle ? 

► Comparer toutes les banques en ligne

💻 Les banques qui proposent une carte bancaire virtuelle

Bien que le service se démocratise, toutes les banques ne proposent pas encore de carte bancaire virtuelle, et certainement pas au même tarif.

En effet, il s’agit d’une fonctionnalité qui peut être payante, surtout chez les banques physiques. En revanche, les banques en ligne la proposent de plus en plus souvent gratuitement.

Une carte bancaire virtuelle peut être :

• À usage unique, avec des codes qui ne fonctionnent qu’une seule fois.
• Utilisable plusieurs fois, avec une durée de vie semblable à une carte physique.

Certaines banques proposent même les deux solutions.

La liste ci-dessus n’est pas exhaustive.

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💳 Détail des cartes virtuelles banque par banque

👉 Hello bank!

Chez Hello bank!, la carte virtuelle n’est disponible que dans l’offre Hello Prime. Cette offre est une formule haut de gamme avec carte bancaire, garanties voyage, frais à l’étranger gratuits et virements instantanés inclus. Pour y souscrire, le client doit justifier un revenu de 1000€ minimum mensuel. 👇

► Voir l’offre Hello bank!

La carte virtuelle d’Hello bank! possède ses propres codes, avec son code secret, ainsi que des plafonds distincts. En cela, elle est donc totalement dissociée de la carte physique Hello Prime.

✔️ En revanche, elle permet également de bénéficier des assistances et assurances premiums de la carte Hello Prime, qui est une carte bancaire haut de gamme : ainsi, si le consommateur réserve un voyage avec sa carte virtuelle, il sera couvert au même titre que s’il avait payé avec sa carte physique (rapatriement, frais médicaux à l’étranger, annulation de voyage…). Les frais à l’étranger sont aussi gratuits.

Il ne s’agit pas d’une carte éphémère avec code unique. Une fois la carte virtuelle créée, sa durée de validité est identique à celle de la carte physique.

❌ On déplore seulement la difficulté à commander une carte virtuelle chez Hello bank!, puisqu’il est nécessaire de contacter un conseiller par téléphone. Il est aussi dommage que la carte ne puisse être éphémère, ce qui est pourtant pratique pour se protéger contre tout piratage des codes.

👉 Fortuneo

Fortuneo inclut une e-carte bleue dans toutes ses offres. Il s’agit d’une option gratuite appelée « Protection internet » qui peut être activée et désactivée facilement depuis l’application ou son espace client. 👇

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Contrairement à la carte bancaire virtuelle d’Hello bank!, celle de Fortuneo est éphémère : lors de sa création, le consommateur peut choisir le montant maximum à dépenser avec cette carte, ainsi que sa durée de validité. Par exemple, s’il souhaite payer un abonnement avec, il faut que la carte soit valable le temps nécessaire, sinon, les mensualités suivantes seront refusées. Le client peut demander que la carte soit même à usage unique.

Les plafonds, le type de débit ainsi que les garanties sont identiques à ceux de la carte Fortuneo principale du consommateur. S’il possède une carte Fosfo, par exemple, il n’y aura pas de garanties et le débit sera forcément immédiat.

✔️ Comme le consommateur peut choisir la durée de validité de la carte, son montant de dépense, etc, il s’agit d’une solution très souple et pratique. Qui plus est, la carte virtuelle est incluse gratuitement dans toutes les offres, alors qu’Hello bank! ne la propose que dans son offre Prime.

❌ Malheureusement, la carte bancaire virtuelle de Fortuneo n’est pas compatible avec le paiement mobile. Pour cela, il faudra utiliser la carte physique.

👉 BforBank

La banque en ligne BforBank inclut dans ses deux offres bancaires une carte bancaire virtuelle. 👇

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La carte virtuelle de BforBank est disponible automatiquement après ouverture de compte : pas besoin de la souscrire ou de l’activer.

Il s’agit d’une carte virtuelle qui reprend les caractéristiques de la carte physique, notamment ses assurances. Ce n’est pas une carte éphémère, les codes ne sont pas à usage unique.

👉 Monabanq

Monabanq propose désomais le service Payweb Card, qui permet d’obtenir un numéro de carte bancaire virtuel. 👇

► Voir les offres de Monabanq

Payweb Card est un service particulièrement souple et gratuit. Monabanq propose trois solutions :

• Payweb Card unique : le client peut gérer un numéro de carte bancaire unique, qui ne servira qu’à un seul achat, chez un seul commerçant. Le client peut détenir jusqu’à 5 codes uniques en même temps.
• Payweb Card multiple : si le client souhaite que son numéro virtuel puisse service plusieurs fois, il a la possibilité de souscrire à la place Payweb Card multiple. Dans ce cas, la carte virtuelle pourra être utilisée autant de fois que le client le souhaite, sans changement de codes. La carte sera valable jusqu’à la date d’expiration de la carte physique. Toutefois, avant chaque achat, il faudra réserver le montant dans l’application.
• Payweb Card abonnement : cette carte virtuelle est uniquement dédiée aux abonnements. Lors de la création de la carte, le client la dédie à un abonnement en particulier, et elle ne pourra servir à payer rien d’autre. Il est possible de détenir jusqu’à 5 cartes pour 5 abonnements différents.

L’activation du service s’effectue dans l’espace client Monabanq, rubrique « cartes ».

✔️ Le service Payweb peut être utilisé même avant d’avoir reçu la carte Monabanq physique.

👉 Revolut

Revolut est une néobanque, très forte dès qu’il s’agit de proposer toutes les nouvelles technologies. Elle se devait donc de proposer sa propre carte bancaire virtuelle. 👇

► Voir les offres de Revolut

L’e-carte bleue de Revolut est incluse de base dans chacune des offres gratuitement. Comme souvent, les caractéristiques de la carte bancaire virtuelle sont identiques à celles de la carte physique détenue : garanties, frais à l’étranger…

✔️ La carte virtuelle de Revolut est vraiment très personnalisable : lors de sa création, le client peut décider qu’elle soit éphémère ou non, et définir un plafond de dépense maximum. Une fois ce plafond atteint, la carte n’est plus utilisable. C’est idéal pour se prémunir contre la fraude. Enfin, le client peut avoir jusqu’à 5 cartes virtuelles en même temps.

❌ Dans l’offre Standard, qui est gratuite, la carte bancaire virtuelle est la seule carte incluse. Pour obtenir une carte physique, il faut la commander et la livraison est payante (environ 8€). Toutefois, cette carte physique reste bien gratuite ensuite, il n’y a pas de cotisation mensuelle.

👉 N26

Comme Revolut, N26 est une néobanque, elle aussi férue des nouvelles fonctionnalités high-tech. Elle commercialise donc une carte virtuelle incluse dans toutes ses offres. 👇

► Voir les offres de N26

Bien qu’étant une néobanque, N26 propose une carte bancaire virtuelle bien moins paramétrable que chez Revolut. La carte ne peut être éphémère et il n’est pas possible de choisir de montant maximum à dépenser. Autrement, elle est incluse dans toutes les offres gratuitement et profite des mêmes caractéristiques que la carte principale, mais avec des codes différents pour être utilisée séparément.

✔️ Les plafonds de la carte bancaire virtuelle de N26 sont très élevés.

❌ La carte est assez peu paramétrable et ne peut être éphémère. De plus, comme chez Revolut, l’offre Standard gratuite inclut seulement une carte bancaire virtuelle et pas de carte physique, celle-ci devant être commandée. La livraison coûte alors 10€.

👉 SG (ex Société Générale)

SG (nouveau nom de la Société Générale), est l’une des rares banques physiques à proposer d’obtenir une carte bancaire virtuelle. Cette fois, la carte n’est pas proposée gratuitement, il s’agit d’une option payante. 👇

► Voir les offres de SG

L’option e-carte bleue de SG est compatible avec toutes les cartes bancaires SG disponibles : V Pay, Visa Classic, Visa Premier, Visa Infinite… (l’option est proposée gratuitement avec la carte Visa Infinite).

Il s’agit d’une carte virtuelle associée à la carte physique. Toutes les caractéristiques de la carte physique seront donc reprises sur la carte virtuelle, y compris la durée de validité, les plafonds ou encore les garanties. Seuls les codes de la carte sont différents.

Bien que la carte virtuelle ait la même durée de validité que la carte physique, ses codes sont tout de même à usage unique. Ils devront donc être régénérés à chaque fois très facilement depuis l’application ou l’espace client.

✔️ SG associe à son option une assurance qui couvre la non-livraison ou la livraison non conforme des produits. Il s’agit donc d’une solution idéale pour ceux qui commandent souvent en ligne.

❌ Il s’agit d’une option payante.

👉 Banque Postale

Comme SG, la Banque Postale propose une carte bancaire virtuelle payante. 👇

► Voir les offres de la Banque Postale

Le fonctionnement de la carte bancaire virtuelle de la Banque Postale est similaire à celui de SG. Le client doit souscrire l’option payante, compatible avec toutes les cartes de la Banque Postale (Réalys, Visa Classic, Visa Premier, Visa Infinite). La carte virtuelle reprend les mêmes caractéristiques que la carte physique, à l’exception des codes.

Une fois l’option souscrite, les codes de carte virtuelle doivent être générés à chaque fois via un espace dédié. Il s’agit donc d’une carte éphémère.

✔️ Comme SG, les clients bénéficient d’une assurance bonne fin de livraison qui couvre le titulaire en cas de mauvaise surprise.

❌ Il s’agit d’une option payante.

👉 BoursoBank

BoursoBank ne propose pas de carte bancaire virtuelle mais un système qui, à un moment donné, a pu être présenté comme tel.

Ce système donne la possibilité d’associer sa carte bancaire physique au portefeuille de paiement mobile avant même de l’avoir reçue par voie postale. Ainsi, le client peut payer via le paiement mobile dès l’ouverture de son compte, sans attendre de recevoir sa carte.

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💰 Où trouver une carte bancaire virtuelle gratuite ?

Chez les banques en ligne

Plusieurs banques en ligne proposent d’obtenir une carte bancaire virtuelle gratuite :

• Hello bank! (dans l’offre Hello Prime)
• Fortuneo
• BforBank
• Monabanq
• Revolut
• N26

Un service qui n’est pas utile à tous

Si un client ne commande jamais rien sur internet, l’accès à ce service ne doit pas être sa préoccupation première lorsqu’il va choisir sa banque.

En revanche, si le client est adepte des achats sur internet, et notamment sur des sites qui ne bénéficient pas forcément de 3D Secure, il va sans dire que nous vous conseillons d’opter pour une banque qui propose une carte bancaire virtuelle.

Si les tarifs Société Générale restent également corrects (12€ par an), tout comme ceux de la Banque Postale, ils s’additionnent cependant à une longue liste d’autres frais bancaires comme les frais de tenue de compte, ce qui n’est pas le cas chez la banque en ligne.

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💳 Qu’est-ce qu’une carte bancaire virtuelle ?

Posséder une carte bancaire physique permet de réaliser des achats sur internet. Cependant, communiquer ses codes, malgré les systèmes 3D Secure mis en place par les banques, représente toujours un risque. Les établissements bancaires ont donc trouvé une nouvelle solution afin de sécuriser les transactions : la carte bancaire virtuelle.

Contrairement à une carte physique, et comme son nom l’indique, il s’agit d’une carte bancaire qui est uniquement virtuelle. Elle permet de payer en ligne, sur les sites internet ou sur une application, et peut la plupart du temps être ajoutée à une application de paiement mobile qui permet alors de payer en magasin. En revanche, elle ne permet évidemment pas de retirer de l’argent. Il s’agit en général d’une deuxième carte bancaire.

Il existe maintenant deux types d’e-carte bleue : 

• Les cartes éphémères

Ce sont des cartes temporaires, à usage unique, qui doivent être générées avant chaque utilisation. Une fois que les codes ont servi, ils deviennent inutilisables. Ainsi, s’ils sont piratés, le hacker ne pourra rien en faire.

À l’origine, toutes les cartes virtuelles étaient éphémères, puisque leur but premier était de protéger le client contre la fraude bancaire. Elles sont idéales pour :

• ✔️ Se protéger contre la fraude
• ✔️ Payer sur un site inconnu

En revanche, mieux vaut ne pas les utiliser pour :

• ❌ Les paiements en plusieurs fois
• ❌ Les abonnements mensuels (Netflix, Spotify…)
• ❌ Les commandes avec retrait en magasin (billets de train, de concert…) qui demandent de présenter la carte bancaire physique.

➡️ Parmi les banques qui proposent des cartes éphémères, on trouve : Fortuneo, Monabanq, Revolut, N26, SG, Banque Postale.

• Les cartes non éphémères

Les cartes virtuelles non éphémères ont la même durée de validité que la carte physique que possède le client. Leurs codes ne sont pas à usage unique.

Ces cartes peuvent quand même sécuriser les transactions en ligne, dans le sens où cela évite d’utiliser sa carte physique. En cas de problème, le client peut donc faire opposition à sa carte bancaire virtuelle et continuer d’utiliser sa carte physique, et même régénérer immédiatement une autre e-carte bleue.

L’objectif principal est plutôt de faciliter les dépenses : 

• ✔️ Payer même sans avoir sa carte physique sous la main
• ✔️ Payer avec la carte virtuelle avant même d’avoir reçu sa carte physique
• ✔️ Si la carte bancaire physique a été perdue ou volée
• ✔️ Compatible avec le paiement en plusieurs fois (certains commerçants peuvent la refuser)
• ✔️ Compatible avec les abonnements par carte

Par contre, une carte non éphémère :

• ❌ Ne peut pas être utilisée pour les commandes avec retrait physique (billets de train, de concert…) qui demandent de présenter la carte bancaire.
• ❌ Est moins sécurisée qu’une carte éphémère

➡️ Parmi les banques qui proposent des cartes non éphémères, on trouve : Fortuneo, Revolut, Hello bank!, BforBank, BoursoBank.

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🛍️ Mode d’emploi d’une carte bancaire virtuelle

Le mode d’emploi précis peut varier selon la banque, et surtout selon le type de carte bancaire virtuelle (éphémère ou non).

Carte bancaire virtuelle éphémère

1. Souscrire le service de carte bancaire virtuelle auprès de sa banque
2. Télécharger le logiciel dédié de carte bancaire virtuelle, se connecter en ligne sur le site de la banque ou sur son application bancaire (cela dépend de la banque)
3. S’identifier avec les identifiants communiqués
4. Indiquer le montant total de la transaction, et la durée de validité du numéro virtuel
5. Générer un numéro en cliquant sur le bouton associé
6. Copier le numéro virtuel sur le site internet pour effectuer la transaction

Ce service est fourni par les éditeurs de cartes bancaires, Visa et MasterCard notamment. Les banques choisissent ensuite de le proposer, ou non, à leurs clients, et de le facturer.

Carte bancaire virtuelle non éphémère

1. Se connecter dans son espace client, son application bancaire ou contacter un conseiller
2. Générer une carte bancaire virtuelle
3. Copier les codes de la carte pour les utiliser

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 10/04/2024