Banque pour profession libérale : quelle est la meilleure ?

Trouver une banque pour profession libérale peut parfois sembler relever du parcours du combattant. Si, il y a peu, seules les banques traditionnelles offraient des solutions (coûteuses), les banques en ligne permettent désormais de trouver des alternatives. Voici un tour d’horizon des banques pour profession libérale.

► Notre comparateur de comptes professionnels

👉 Banque pour profession libérale : les solutions

Les solutions seront différentes en fonction du statut juridique. Nous allons donc séparer cette partie en deux avant d’indiquer quelle est la meilleure banque pour profession libérale :

• Les offres pour auto-entrepreneurs
• Les offres pour les sociétés

👨‍💼 Banque pour profession libérale : les auto-entrepreneurs

De nombreuses banques en ligne proposent des offres spécifiques à destination de ceux qui ont un statut auto-entrepreneur. Ainsi, par exemple, Boursorama Pro et Hello Business n’acceptent que les auto-entrepreneurs voire les entreprises individuelles. À l’inverse, Shine et Qonto vont également accepter les autres statuts juridiques d’indépendants (EIRL…).

Les offres de banque en ligne pour profession libérale se distinguent par des tarifs particulièrement bas. Notons aussi que les offres changent très régulièrement, la raison pour laquelle nous mettons souvent cet article à jour.

🥇 Hello Business – Hello bank! pro – la meilleure banque pour profession libérale

L’offre Hello Business, qui n’est autre que l’offre pro d’Hello bank!, est aujourd’hui la plus complète pour les professions libérales qui seraient auto-entrepreneur.

En effet, pour 10,90€ par mois, elle permet d’avoir : 

• Un compte bancaire avec RIB
• Une carte bancaire sans frais dans et hors zone euro
• Des virements et prélèvements illimités, y compris les virements instantanés gratuits
• Un découvert autorisé important
• La possibilité d’avoir un terminal de paiement
• Un chéquier
• Le dépôt d’espèces et de chèques aux guichets de la BNP Paribas (indispensable pour encaisser des clients)
• Un outil de devis et facturation
• Du crédit pro
• Le calcul automatique de la TVA
• Un service client dédié

Pour une profession libérale, il est important de pouvoir encaisser facilement des clients. Or, Hello Business permet justement de les encaisser par carte bancaire, mais aussi par chèque et en liquide, puisque vous pourrez ensuite déposer ceux-ci facilement et rapidement aux guichets automatiques de la BNP Paribas.

Grâce à tous ces services, Hello Bank Business est sans conteste la meilleure banque pour profession libérale, ainsi que la meilleure banque pour auto-entrepreneur.

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🥈 Shine, l’alternative

Désormais propriété de la Société Générale, Shine propose également une solution intéressante. Moins complète qu’Hello Business, elle a toutefois ses propres avantages.

Deux offres sont disponibles :

• Basic : 7,90€/mois
• Premium : 14,90€/mois

Etant donné les besoins d’une profession libérale en matière de banque, nous conseillons plutôt d’opter pour l’offre Premium.

Cette offre permettra de bénéficier de :

• Un compte bancaire avec RIB Français
• Une carte bancaire business physique et deux cartes virtuelles par mois
• Des virements et prélèvements limités
• Un terminal de paiement avec SumUp
• Deux encaissements de chèques par courrier par mois
• 1 dépôt d’espèces de 500€ par mois (puis 4% de frais)
• Des garanties : assistance juridique, garantie accident, protection téléphone, protection matériel
• Un outil de facturation
• Du crédit pro
• La gestion facile des reçus

Aujourd’hui, il y a de grandes chances que la plupart des clients paient par carte bancaire. Toutefois, Shine permet tout de même d’encaisser quelques chèques par mois et d’effectuer un dépôt d’espèces, au cas où. De plus, elle propose des assurances et garanties intéressantes et la gestion des reçus, qui peuvent être associés à la dépense après avoir été pris en photo. De fait, Shine est elle aussi une banque qui peut convenir pour une profession libérale.

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❔ Peut-on ouvrir un deuxième compte personnel plutôt qu’un compte professionnel ?

Peut-on choisir entre un compte professionnel et personnel ? Légalement, un auto-entrepreneur peut se contenter d’un second compte bancaire personnel. Il n’est pas obligé d’ouvrir un compte professionnel dans une banque pour profession libérale. Il peut donc se rapprocher de sa banque actuelle et demander l’ouverture d’un deuxième compte personnel.

Malheureusement, dans les faits, les banques refusent l’ouverture d’un compte personnel à un professionnel. Elles préfèrent en effet y dédier des comptes professionnels, évidemment plus coûteux. Il s’agit d’une pratique légale car une banque a le droit de refuser un client.

Rien n’empêche cependant le professionnel d’ouvrir un compte personnel dans une banque autre que la sienne sans préciser l’usage qu’il va en faire. Si la banque accepte l’ouverture de compte, deux cas de figure peuvent ensuite se présenter :

• La banque ne réalise pas que l’usage du compte est professionnel et que le client l’utilise pour la gestion de sa profession libérale. Le client peut alors continuer à utiliser le compte comme bon lui semble.
• La banque réalise la supercherie et décide alors de clôturer le compte. Le client devra alors rapidement ouvrir un compte professionnel dans une autre banque et y transférer ses fonds. Notez que la banque peut mettre plusieurs mois ou plusieurs années à réaliser qu’un compte personnel est utilisé comme compte professionnel, mais il est impossible d’estimer cette durée ou de la garantir.

L’intérêt ici est que le client pourra légalement choisir d’ouvrir un deuxième compte personnel dans une banque en ligne comme Boursorama Banque, Hello bank, Monabanq… qui proposent d’obtenir un compte bancaire gratuit. Le professionnel s’expose toutefois à une clôture de compte par la suite si la banque réalise qu’il s’agit d’un compte pour profession libérale et non d’un compte à l’usage personnel.

Pour en savoir plus, consultez notre comparatif de banques en ligne.

🏛️ Banque pour profession libérale : les sociétés

De plus en plus d’offres bancaires en ligne sont également disponibles pour les sociétés. Elles permettent de réaliser de belles économies par rapport aux banques traditionnelles, essentiellement parce qu’elles ne facturent pas de frais comme les commissions de mouvements. Les néobanques et banques en ligne proposent chacune plusieurs offres, plus ou moins coûteuses, en fonction de la taille et des besoins de la société.

Un professionnel libéral est un indépendant. Il n’aura donc pas besoin de nombreuses cartes bancaires, d’accès pour plusieurs utilisateurs ou de multiples virements par mois. Nous ne conseillons pas de souscrire les offres les plus chères des banques en ligne, qui correspondront davantage à de plus grandes entreprises.

🥇 Fiducial – meilleure banque pour profession libérale

Dans le cas d’une société, c’est Fiducial qui s’impose comme la meilleure banque pour profession libérale.

Trois offres sont disponibles. Pour avoir davantage de services, nous conseillons plutôt l’offre Plus (25€ par mois) voire l’offre Excellence (45€ par mois), des tarifs tout à fait corrects.

Avec cette formule, seront disponibles :

• Un compte bancaire avec RIB Français
• Une carte bancaire
• De nombreux virements et prélèvements
• Un chéquier
• Du dépôt d’espèces (payant)
• De l’encaissement de chèques par courrier
• Pour obtenir un terminal de paiement, il faudra passer par une société tierce

Fiducial est la seule banque en ligne pour sociétés à avoir une véritable licence bancaire et à permettre à la fois d’encaisser des chèques, des espèces et de posséder un chéquier. C’est donc la meilleure banque pour profession libérale.

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🥈 Shine, très compétitive

Bonne nouvelle, Shine est également disponible pour les sociétés, toujours à 14,90€ par mois ! Les services inclus sont exactement les mêmes que pour les auto-entrepreneurs. Le service est donc tout aussi intéressant et, de plus, proposé à un tarif vraiment avantageux pour une société.

Nous conseillons toujours l’offre Premium, à 14,90€ par mois, qui permet de bénéficier des services suivants :

• Compte bancaire avec RIB Français
• Une carte bancaire physique et deux cartes virtuelles par mois
• Des virements et prélèvements limités
• Un terminal de paiement avec SumUp
• Deux encaissements de chèques par courrier par mois
• 1 dépôt d’espèces de 500€ par mois (puis 4% de frais)
• Des garanties : assistance juridique, garantie accident, protection téléphone, protection matériel
• Un outil de facturation
• Du crédit pro
• La gestion facile des reçus

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Banque en ligne ou banque traditionnelle ?

Telle est la question. Tout dépendra des besoins en matière de banque pour profession libérale du client, mais aussi de ses finances.

Jusqu’à il y a peu, les banques traditionnelles étaient les seules à proposer des offres pour professionnels. Impossible de trouver ailleurs une banque pour profession libérale.

👉 Banques traditionnelles – Avantages et inconvénients

• ✔️ Avantages des banques traditionnelles : de nombreux services sont disponibles et le client pourra obtenir un rendez-vous en agence avec un conseiller.
• ❌ Inconvénients des banques traditionnelles : les tarifs sont élevés (cotisation mensuelle, commission de mouvement…)

Et puis les banques en ligne et néobanques sont arrivées et ont commencé à chambouler le marché, comme elles l’avaient déjà fait pour les particuliers. On trouve Qonto, Shine, Boursorama Pro, Hello bank! pro…

👉 Banques en ligne – Avantages et inconvénients

• ❌ Avantages banques en ligne : les tarifs sont bien plus abordables. Les clients bénéficient aussi d’une plus grande autonomie et d’une souplesse accrue dans les services et les fonctionnalités.
• ✔️ Inconvénients banques en ligne : la distance. Tout doit se faire en ligne ou par courrier car il n’y a pas d’agences bancaires. Certains services peuvent aussi ne pas être disponibles dans ce genre de banque pour profession libérale, comme le découvert autorisé et le chéquier.

Depuis plus récemment encore, les banques traditionnelles semblent avoir compris le « danger » représenté par les banques en ligne et néobanques. Elles aussi entrent donc la danse et commencent à racheter et/ou lancer des néobanques pour professionnels. Ainsi, Shine a été racheté par la Société Générale et le Crédit Agricole a lancé Blank. De son côté, Orange Bank a racheté Anytime. Toutes peuvent être considérées comme une banque pour profession libérale.

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👨‍⚕️ Profession libérale : les caractéristiques de la profession

Pour rappel, une profession libérale est une personne qui travaille pour son propre compte en entreprise individuelle ou en société, à l’image d’un artisan ou d’un auto-entrepreneur. On imagine donc aisément qu’il a déjà fort à faire avec l’administratif, et qu’il n’a pas le loisir de passer du temps inutile à gérer son compte bancaire professionnel qui lui coûte déjà trop cher.

La nécessité de trouver une banque pour profession libérale avec des frais réduits, facile à gérer et avec des conseillers disponibles à tout moment devient donc primordiale. De plus, depuis une dizaine d’années, les frais bancaires n’ont de cesse d’augmenter pour tout le monde et en 2023, la tendance est malheureusement toujours haussière !

À noter que quand on parle de banque pour profession libérale, il faut faire la différence entre :

Concernant les statuts juridiques, il peut s’agir :

Tout cela a une importance dans le choix de sa banque pour profession libérale. Comme on va le voir, certaines banques ne sont en effet accessibles qu’à certains statuts. Un compte bancaire pour auto-entrepreneur ne sera ainsi pas accessible à une société.

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🔎 Banque pour profession libérale : pour qui et pourquoi ?

👉 Quels sont les besoins bancaires des professions libérales ?

Tout comme les artisans qui se tournent vers une banque pour artisan, les professionnels qui exercent une activité libérale ont par définition un temps de travail avec des amplitudes horaires libres. En outre, ils facturent leurs prestations sous la forme d’honoraires.

D’une manière générale, les besoins bancaires d’une personne exerçant une profession libérale sont simples et sont même très proches des besoins que peuvent avoir un simple particulier. Bien que ces besoins diffèrent tout au long de l’activité de ces professionnels, il est tout de même anormal de trouver des pratiques tarifaires parfois deux fois supérieures en banque pour profession libérale qu’en banque pour particulier.

Certaines professions, notamment médicales, peuvent avoir des besoins particuliers. Il faut y réfléchir avant de choisir sa banque pour professionnels :

1. Accès à un compte bancaire avec une carte bancaire
2. Réalisation de virements
3. Détention d’un terminal de paiement (certaines banques ont des partenariats spécifiques)
4. Encaissement de chèques
5. Dépôt d’espèces

👉 Détenir un compte bancaire est-il obligatoire ?

L’obligation de détention d’un compte bancaire dans une banque pour une profession libérale dépend du statut juridique. La réglementation, qui a récemment évolué, sera différente en fonction du statut choisi :

• Auto-entrepreneur (micro-entreprise) : la détention d’un compte bancaire dédié à son activité, dans une banque pour profession libérale ou non, sera obligatoire si le chiffre d’affaires a dépassé 10 000€ par an durant deux années civiles consécutives (compte pro en ligne ou en agence).
  Note : ce compte peut être un compte professionnel ou un deuxième compte bancaire personnel, l’essentiel étant de séparer les revenus et dépenses personnelles des transactions professionnelles. Dans les faits, les banques refusent toutefois en général l’ouverture d’un compte personnel dont l’objectif est de servir de compte professionnel.

• Société : il est en général obligatoire d’ouvrir un compte bancaire pour réaliser son dépôt de capital. La loi n’oblige toutefois pas les sociétés à conserver leur compte bancaire par la suite. Le professionnel peut se contenter d’utiliser son compte bancaire personnel. En pratique, les professionnels conservent ce compte bancaire séparé, qui permet de gérer ses finances et ses déclarations beaucoup plus facilement.

En règle générale, le statut choisi par les professions libérales est plutôt celui de la société. Du reste, certaines professions libérales ne peuvent tout simplement pas opter pour le régime de l’auto-entrepreneur. Voyons maintenant quelle banque pour profession libérale choisir.

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👉 Banque pour profession libérale : l’avis de Capitaine Banque

Petit rappel des faits. On peut ouvrir un compte professionnel en tant que profession libérale dans une banque en ligne ou une banque traditionnelle. D’un côté, les banques en ligne sont peu coûteuses et pratiques, mais manquent de services et de proximité. De l’autres les banques traditionnelles permettent de rencontrer un conseiller, d’aller en agences… mais sont très chères.

Nous conseillons fortement à tous ceux qui le peuvent de préférer une banque en ligne pour profession libérale. La multiplication des offres fait que celles-ci ne cessent de s’améliorer.

Pour ceux qui veulent absolument pouvoir encaisser de nombreux chèques en agences, il faudra malheureusement se tourner vers une banque traditionnelle. On espère toutefois que le développement des nouvelles technologies encouragera l’encaissement de chèques à distance, sur son ordinateur, comme c’est déjà le cas chez Qonto, et que les banques en ligne pourront bientôt proposer un plus grand nombre d’encaissement de chèques par mois.

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Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 22/11/2023